搶抓機遇 加快河南農村小型金融機構發展

唐曉旺

近年來，銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入，積極推進農村信用社改革，大力培育新型農村金融機構。河南積極響應這一政策，農村小型金融機構發展迅猛，農村金融活力初顯。然而，這些“草根金融”目前正面臨著資金少、融資渠道窄、贏利難等一系列瓶頸，發展受到掣肘。基于此，河南亟須研究加快農村金融機構發展的政策，探索推動農村小型金融機構發展的路徑。

一、加快河南農村小型金融機構發展的戰略意義

（一）引導城市金融進入農村，擴大農村金融服務有效覆蓋

當前，河南省經濟總量居全國第五位，整體經濟實力居全國前列，經濟體系中的資金流量基本充裕，但是資金的城鄉分布呈現嚴重不均的狀態。城市資金相對過剩，廣大農村地區資金緊缺，存在著資金分布的城鄉二元結構特征。國有大型商業銀行基于利潤最大化動機，主要網點集中布局在城市，對于其原有在農村分支機構進行撤并。以中農工建四大銀行為例，20世紀80年代以來，縣級支行的信貸權限被上收，縣以下網點被撤并，留在縣城的支行成了單純的儲蓄機構。這些機構通過吸收存款，把農村資金輸送往城市，加劇了城鄉資金城鄉分布的不均衡。2008年，銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，為城市資金進入農村提供了通道，廣大農村小型金融機構應以此為契機，完善公司治理結構，自覺擔負促進城市資金流向農村這一任務的“發動機”。

（二）引導民間資本進入農村，增加農村金融服務的有效供給

近年來，河南民營經濟快速發展，民間資本規模呈現爆發式增長。根據河南省工商聯公布的《2013河南民營企業100強調研分析報告》，截至2012年年底，全省民營經濟規模達到2.04萬億元，占全省生產總值的68.5‰河南省民營資本的壯大，為全省農村金融提供了資金來源。與此同時，中國銀監會調整放寬農村金融機構準入政策，支持民間資本到農村投資、收購、新設民營金融機構，為民營資本進入農村金融提供了政策支撐。加快河南農村小型金融機構發展，一方面，可以引導民間資本到廣大農村投資和設立民營金融機構，從而將民間資本引入農村，擴大農村金融的有效供給；另一方面，通過大力發展農村小型金融機構，可以有效吸納民間資本，并通過“三農”信貸的形式，支持農業、農村發展，支持農民脫貧致富。

（三）激活農村金融市場，提升農村金融服務水平

農村信用社是農村金融機構的主體，農村信貸的95%由農村信用社提供，是農村信貸供給的主力。然而，由于歷史負債較多、資產質量較差、經營管理水平較低，河南省眾多市縣農村信用社舉步維艱，資產運營非常困難，影響著農村信用社功能的發揮。工農中建四大商業銀行和郵政儲蓄銀行在農村的分支機構，普遍沒有被授予充足的信貸權限，無法直接向農村發放貸款，實質上只是一個儲蓄所，是名副其實的農村金融“抽水機”。基于此，必須加快以農村信用社、村鎮銀行為主的農村小型金融機構的發展，提高運營效率，提升服務農村金融服務水平。

（四）拉長農村金融短板，促進中原經濟區發展

長期以來，河南省農村金融發展落后，農村金融服務供給嚴重不足，對農村經濟發展的支撐力較弱。基于此，很早就提出了培育“金融豫軍”，強化金融支撐，拉長農村金融短板的政策。2011年，《國務院關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》中就明確指出，要“研究設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點”。2015年3月，省政府印發《河南省推進中原經濟區農村金融改革試驗區建設總體方案》，全面推進農村金融綜合改革。在此背景下，加快以農村信用社、村鎮銀行為主的農村小型金融機構發展，是建設農村金融改革試驗區的重要抓手，對于促進河南省農村金融發展具有重要意義。

二、當前河南農村小型金融機構發展存在的問題

（一）市場定位偏差

目前，農村金融機構服務的對象一般分布在縣、鄉（鎮）、村三級，相比來說，縣城金融機構集中，鄉鎮一般有信用社，部分經濟發達的鄉鎮還設有村鎮銀行，而在村這個層面上則是農村金融的空白。按照中國銀監會“先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的要求，農村小型金融機構應當首先設立在村或鎮一級。與縣城相比，村鎮的金融服務空白更大，農村小型金融機構設在村或鎮一級將能更加靠近農戶，在服務“三農”時更有地緣優勢。然而，我們所調查的實際情況是：無論是信用社還是村鎮銀行、小額貸款公司等，在設點布局是傾向于縣城，所謂的“村鎮銀行”，在城區組建，就有點名不副實。

（二）社會認可度低

與大型商業銀行相比，農村信用社、村鎮銀行等小型農村金融機構知名度和信譽度偏低。欒川民豐村鎮銀行2014年3月對1D0戶居民的調查顯示，80%的居民認為農村小型金融機構是“雜牌軍”，認為錢存進去會打了水漂，從而不愿到這些金融機構辦理業務。在調查中，我們了解到，一些農民認為農村小型金融機構是私營老板個人的銀行，不敢到農村小型金融機構辦理存款等業務。正是有了這些顧慮，老百姓對農村小型金融機構心存顧慮，難以認同，客觀上造成了農村小型金融機構吸儲困難，影響著其經營規模的擴大。

（三）經營成本較高

由于規模小、網點單一、業務種類有限，農村小型金融機構達不到規模效應，經營成本較高。從目前河南省農村小型金融機構的運營情況看，普遍受制于規模小、成本高。具體表現在：一是機構網點少。目前多數農村小型金融機構大多只有一個經營網點，形不成規模，直接制約了業務開展。二是資本規模小。從河南省農村小型金融機構注冊資本來看，多數在幾千萬元，資產過億的很少。三是經營成本高。村民居住偏、散，也導致業務經營成本高，影響農村小型金融機構經濟效益。

（四）業務創新能力不足

受制于人才不足，農村小型金融機構業務創新能力不足，多數仍然按照傳統銀行的理念與業務實踐來經營，與普通銀行沒有太大區別。一是金融產品單一。多數農村小型金融機構僅開辦了儲蓄存款、小額信用貸款、質押貸款和票據轉貼現業務等。二是服務功能不完善。由于支付渠道不暢形成的結算瓶頸，降低了農村小型金融機構支付結算的效率。三是服務手段不適合客戶需求。目前，多數農村小型金融機構在對客戶進行信貸服務時，還沒能實現對這些客戶進行“貼身式”的緊密型服務，其信貸產品、服務流程的設計還不完全適應“三農”客戶的實際需求。

（五）缺乏有效的內控機制

受制于內部控制監督不足，農村小型金融機構信貸風險較大。一是內控機制不健全，內部人控制風險較大。由于規模較小，多數農村小型金融機構沒有設立董事會、監事會等內部監督部門，可能導致管理者的“獨裁”現象，形成內部人控制。二是業務人員風險意識較低，操作風險較高。由于農村小型金融機構工作人員大多來自于農村，容易以感情代替內控制度，使各業務操作環節上的監督制約形同虛設，從而產生操作風險。三是對部分高級管理人員過度依賴，財務風險增加。農村小型金融機構負責人大部分由發起行的高管擔任，相當客戶資源掌握在他們手中，較高的道德風險使得農村小型金融機構財務風險大大增加。

三、推動河南農村小型金融機構發展的對策建議

（一）健全農村小型金融機構內控機制

當前，要以化解金融風險為核心，加快農村小型金融機構的內控制度建設，推動農村小型金融機構可持續發展。一是提升和完善公司治理結構。農村小型金融機構要站在打造“百年銀行”的目標，從建設初期就制定完善和適應本機構的內部治理機制，防止發生內部人控制風險。二是形成員工激勵與約束機制。在薪酬機制設計上，要讓績效薪酬與貸款質量、清收不良貸款的規模直接掛鉤。同時，在機構內部形成資產質量風險一票否決的機制，營造一種自覺維護信貸質量安全的良好氛圍。三是加快制定完善業務操作規程。要通過管理制度建設，規范業務操作流程，防微杜漸，推動農村金融健康發展。

（二）提升農村小型金融機構社會認可度

農村小型金融機構，由于規模較小，實力有限，廣大農民、農村客戶可能對農村小型金融機構存在偏見，這無可厚非。關鍵是農村小型金融機構要通過自己的經營，樹立自己安全、專業等形象，明確為客戶創造價值的理念，提高農村客戶的認可度。同時，要通過廣播電視、新聞媒體、街頭廣告等，宣傳農村小型金融機構的經營理念、經營宗旨，向農民介紹銀行金融產品和信貸政策，幫助農民了結銀行，認識銀行，提高農民對銀行的認可度。

（三）建立涉農信貸的風險轉移機制

農業是弱質產業，農民是弱勢群體，面向農業、農民發放的涉農信貸，本身風險相對較高，亟需加快完善風險轉移機制。一是農村小型金融機構要積極投保存款保險，加快建立涉農信貸的風險轉移，增強農民對金融機構的信心。二是在業務經營中，優先、優惠向農業保險投保客戶提供信貸，將農村客戶未來違約的風險進行轉移，提高銀行經營的安全程度。此外，農村小型金融機構要加強與其他金融機構的業務聯系，加快建立農村金融業戰略合作聯盟，抱團應對經營挑戰，增長金融資產的安全。

（四）積極培育和引進金融人才

農村小型金融機構要結合自身的實際，強化人力資源管理，制定科學的選人、用人、育人機制。通過“請進來、送出去”的辦法，聘請金融專家來給廣大職工講授金融知識，加強員工在貸款客戶評估、小額信貸技術、金融產品創新等方面的知識。同時，選送一批業務骨干到金融類大專院校深造學習進修，讓他們學習金融業務知識，不斷提高業務技能。此外，通過政策引才、事業引才、待遇引才、感情引才等方法，引進一批綜合素質高、業務能力強的大中專院校畢業生，提高員工的綜合素質和業務水平。

（五）強化涉農信貸的政策扶持

就政府層面來看，政府要為農村小型金融機構的發育和發展提供良好的環境，譬如信用環境，要推進信用鎮、信用村的建設，提高農民的金融意識。同時，政府還應當改善當地的經濟條件，采取措施使農民致富，使農民富裕起來，這樣才能使農村小型金融機構有一個好的基礎。更為重要的是，政府要加大對農村金融的政策扶持，要合理運用財政杠桿，引導和帶動更多的社會資金投向農村，通過財政補貼、擔保或者稅收減免等措施，吸引金融機構增加對農業和農村的信貸投入。