我國農(nóng)村民間金融面臨的問題及對策

田春雨

(長春大學(xué)旅游學(xué)院，吉林 長春 130000)

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我國農(nóng)村民間金融面臨的問題及對策

田春雨

(長春大學(xué)旅游學(xué)院，吉林 長春 130000)

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、迅速發(fā)展的條件下，農(nóng)村民間金融活動也慢慢興起、活躍。現(xiàn)階段農(nóng)村民間金融已經(jīng)變成了農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的一個有效機(jī)制，不但在一定程度上推動了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時還給我國國民經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了不小的問題和阻礙。所以，針對農(nóng)村民間金融進(jìn)行研究和分析有著十分巨大的現(xiàn)實價值和理論價值。

農(nóng)村金融；民間金融；金融風(fēng)險

1 民間金融概述

1.1 民間金融的概念。本文針對農(nóng)村民間金融的概念是通過一些非正式、非正規(guī)的金融途徑，應(yīng)用一些非官方、非規(guī)范性的金融手段，為農(nóng)村當(dāng)中的生產(chǎn)經(jīng)營活動、消費(fèi)活動等，提供相關(guān)資金借貸服務(wù)或是融資服務(wù)，這樣的民間金融活動大體包含了農(nóng)戶與農(nóng)戶間間開展的民間借貸活動以及眾多非規(guī)范性金融機(jī)構(gòu)所開展的融資行為，前者屬于不同農(nóng)戶間所開展的相關(guān)借貸活動，存在著一定的非組織性特點；后者則屬于私人錢莊、民間集資等活動，具有一定的組織性特點。

1.2 農(nóng)村民間金融的特點。民間金融在發(fā)展過程中有其獨(dú)特的特點。第一，形式和渠道具有地區(qū)性差異。第二，借貸方式相對比較單一。第三，利率相對較高，借貸期限較短。

2 我國農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村民間金融的規(guī)模。現(xiàn)階段我國農(nóng)村民間金融的整體規(guī)模十分巨大，給我國農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到了至關(guān)重要的作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計資料表明，截止到2014年，我國農(nóng)村所擁有的整體金融借貸規(guī)模已經(jīng)超過了46000億元的水平，僅僅是浙江省的溫州區(qū)域便擁有了10000多元的農(nóng)村民間金融規(guī)模。另外，我國現(xiàn)階段還有眾多的民營企業(yè)以及農(nóng)戶存入銀行的儲蓄并沒有進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成為相應(yīng)的投資資金。

2.2 農(nóng)村民間金融的地位。結(jié)合我國針對大部分省份所進(jìn)行的調(diào)查研究，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)民在金融方面所擁有的絕大多數(shù)金融需求均是通過民間金融所滿足的，民間金融正在逐步成為提供農(nóng)村金融需求的一個骨干力量，在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展中占據(jù)至關(guān)重要的地位。

2.3 農(nóng)村民間金融的利率。一般情況下基于各種成本考慮民間尤其農(nóng)村金融部門的利率肯定要高于正式金融部門的利率。許多研究表明，大量的商業(yè)性民間借貸的利率都保持在適當(dāng)?shù)乃缴稀５呃⒉粦?yīng)與高利貸劃等號。其實很多情況下，農(nóng)民關(guān)注的是獲得借貸，不是低息。

3 我國農(nóng)村民間金融面臨的問題

3.1 農(nóng)村民間金融存在高利率問題。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料表明，正規(guī)金融組織當(dāng)中的貸款利率水平與農(nóng)村民間金融活動的貸款利率存在一定的聯(lián)系，這種聯(lián)系是一種正相關(guān)的聯(lián)系，在某些特殊情況下可能會出現(xiàn)一定的改變。通常來講，如若正規(guī)的金融組織所擁有的貸款利率水平出現(xiàn)了降低的趨勢，那么民間金融活動的貸款利率也會隨之出現(xiàn)一定程度的降低，反之亦然。

3.2 內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范。因為農(nóng)村民間金融始終沒有受到政府正式的監(jiān)督與管理，其內(nèi)部經(jīng)營管理狀況十分差，管理手段不合理，管理機(jī)制不完善，所以，遭受著巨大的經(jīng)營危機(jī)。在農(nóng)村民間金融活動的管理當(dāng)中，經(jīng)常通過口頭的形式來進(jìn)行約定，尤其是在朋友之間、親戚之間所進(jìn)行的借貸活動，基本上都是依據(jù)個人的感情或是信用來完成借貸活動，根本沒有辦理任何正式的手續(xù)，有的僅僅是通過一張借條便將其確定為具體的借貸活動，這樣的管理模式很明顯沒有對借款對象的信用狀況、資金用途進(jìn)行全面、合理的審核與監(jiān)管。

3.3 我國農(nóng)民金融組織的合法化問題。現(xiàn)如今我國農(nóng)村中大部分的民間金融活動基本上都在法律層面上遭受了不公平的待遇，其規(guī)模都不是很大，分散性較強(qiáng)，同時隱蔽性也比較強(qiáng)，在運(yùn)作的過程中往往會比較依賴于某些被廣大社會群眾以及社會所認(rèn)可、接受的非正規(guī)性、非官方性的制度與規(guī)定所安排。這樣的特點便導(dǎo)致政府部門很難依托于較低的成本水平，針對農(nóng)村金融組織展開合理、有效的監(jiān)管工作，這樣一來，它們必然會缺少政府部門的有效保護(hù)，在一定程度上阻礙了我國民間金融的健康發(fā)展。

4 規(guī)范我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的對策

4.1 建立風(fēng)險規(guī)避體系。第一，為了將農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散，需要制定農(nóng)業(yè)保險。該保險方式能夠有效的將農(nóng)業(yè)中所存在的風(fēng)險降到最低，并且促使農(nóng)業(yè)保險制度形成，幫助農(nóng)村金融業(yè)更好的發(fā)展。在這個過程中，還需要不斷完善金融風(fēng)險制度，國家和相關(guān)金融部門應(yīng)該幫助農(nóng)村金融提供一定的政策幫助，鼓勵農(nóng)村高風(fēng)險、低利潤的業(yè)務(wù)發(fā)展，并對借貸出去的賬款進(jìn)行利息補(bǔ)貼，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展起來。

第二，為了使融資困難的問題得以解決，需要組建相關(guān)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。農(nóng)村金融在進(jìn)行發(fā)展的過程中會遇到或大或小的風(fēng)險，因此成立相關(guān)的風(fēng)險擔(dān)保公司能夠保證農(nóng)村金融的正常進(jìn)展。

4.2 完善我國農(nóng)村民間金融法律制度。我國農(nóng)村民間金融在發(fā)展的過程中需要制定出相應(yīng)的法律條款，從而來處理我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所碰到的糾紛。然后，我國還可以參考其他國家對金融管理方面的經(jīng)驗，針對農(nóng)村金融使用“一種銀行制定一種法”的方式，該方式建立在《商業(yè)銀行》、《中國人民銀行》的基礎(chǔ)上。這樣可以加大農(nóng)村金融發(fā)展的競爭力，幫助我國農(nóng)村金融活動得以科學(xué)、健康的開展下去。

4.3 加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。針對農(nóng)村民間金融所實施的監(jiān)管工作，應(yīng)當(dāng)先將法律條款作為主要依據(jù)，進(jìn)一步明確相應(yīng)的監(jiān)管部門、監(jiān)管程序、具體的監(jiān)管范圍以及相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)利等等，實施公平、公正、公開的監(jiān)管工作，以此來保證農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

4.4 加大政策支持力度。首先，對政策性銀行所具備的支農(nóng)職能進(jìn)行重點完善，開拓其職能支持的具體范圍。從整體上來講，商業(yè)性金融的一個重要性補(bǔ)充便是政策性金融，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的背景下，政策性金融應(yīng)當(dāng)將自身所擁有的作用進(jìn)行最大限度的發(fā)揮，并且保持這一作用的持久性、穩(wěn)定性。其次，增加商業(yè)銀行對農(nóng)村的支持力度，對我國新農(nóng)村的建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持與幫助。最后，主動引導(dǎo)我國民營金融朝著規(guī)范、專業(yè)的方向進(jìn)一步發(fā)展，發(fā)揮查漏補(bǔ)缺的效果。作為政府部門而言，應(yīng)當(dāng)針對民間融資的行為和活動進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格抵制違法融資活動，嚴(yán)厲打擊高利貸的融資活動以及金融層面上的欺詐行為。

[1] 杜偉.我國農(nóng)村民間金融發(fā)展階段與特征研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011.(31).

[2] 石英甫.安徽省農(nóng)村金融市場存在的問題及對策研究[D].安徽財經(jīng)大學(xué)，2015.

F830.6

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1671-1602(2016)22-0144-01