中國郵政儲蓄銀行助力小微企業發展的問題研究

龐麗

(西安建筑科技大學，陜西 西安 710000)

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中國郵政儲蓄銀行助力小微企業發展的問題研究

龐麗

(西安建筑科技大學，陜西 西安 710000)

摘要：隨著我國改革開放的深入，面對著世界經濟深度調整和發展形勢低迷的狀態，我國的小微企業活力十足，近些年無論是發展速度、發展規模還是發展效益都有一定的提升，一定程度上促進了我國社會經濟的發展，也增加了許多就業崗位。但是，小微企業要想發展壯大除了需要提升自身的服務和產品質量之外，還需要充足的發展資金，那么融資就成為小微企業發展的重要議題之一。中國郵政儲蓄銀行作為小微企業信貸業務的主體之一，對微小企業的發展有著一定的影響。本文中，筆者主要探究了中國郵政儲蓄銀行在小微企業信貸業務中存在的問題，并且提出了一些針對性的措施，希望能對小微企業的融資和信貸業務健康發展起到一定的促進作用。

關鍵詞：中國郵政儲蓄銀行；小微企業；問題；對策

在我國的社會主義市場經濟體制中，企業是市場的主體，對社會經濟的發展具有一定的促進作用。企業由于在經營規模上存在一定的差異，著名的經濟學家郎咸平把經營規模較小的企業成為小微企業，主要包括小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶等等，它們是我國社會主義市場經濟的有機構成部分，在促進經濟增長、增加就業和稅收等方面發揮著一定的作用。但是這兩年由于國際經濟持續低迷，國內經濟結構也在不斷調整，小微企業的發展出現了一些問題，較為嚴重的就是普遍存在融資困難的問題。針對市場變化和客戶特點，積極創新小微企業融資方案，有效的拓寬了小微企業融資渠道，已經成為小微企業發展的研究課題之一。

1中國郵政儲蓄銀行發展小微企業融資業務存在的問題分析

中國郵政儲蓄銀行經改組和體制改革之后已經轉型為商業銀行，它在業務受理的時候就與以往有一定的差異和區別。隨著市場的發展，小微企業的信貸業務發展形勢良好，在資金數額上占據著一定的比例。中國郵政儲蓄銀行為了助力小微企業的發展，同時為自身的發展注入活力，一定要與時俱進，調整自身的信貸業務和相關的管理機制，實現雙贏。目前，針對中國郵政儲蓄銀行的小微企業信貸業務來說，無論是業務項目還是服務管理水平還都存在一定的問題，急需要解決。

1.1中國郵政儲蓄銀行信貸業務發展模式與小微企業的融資需求不對稱。中國郵政儲蓄銀行經過體制改革之后變身為商業銀行，但是它的服務對象和業務發展還與原來的體制內存在著千絲萬縷的聯系。隨著我國市場經濟的發展，小微企業的融資需求量越來越大，但是作為郵政儲蓄銀行來說，無論是針對小微企業的融資數量和融資項目來說都無法滿足小微企業的融資需求，存在嚴重的需求與供給不足的問題。對于郵政儲蓄銀行來說，當然包括其他的商業銀行在內，在開展信貸業務的時候，更多的是向大型企業集團和國有企業伸出橄欖枝，這些才是他們開展工作的重點，而對于小微企業來說，沒有響應的經營政策和內容的傾斜，也沒有劃定經營范圍，這與小微企業的發展是不對稱的，也是不符合的。中國郵政儲蓄銀行在具體的小微企業融資信貸中缺乏彈性的工作機制，這也不符合小微企業融資的需求，以上種種都限制了小微企業的融資發展，一定程度上也阻礙了小微企業的健康發展。

1.2中國郵政儲蓄銀行的經營特點不利于小微企業的融資發展。對于中國郵政儲蓄銀行來說，經營的時間也算長久，經營的項目也比較廣泛，在我國社會主義建設時期發揮了巨大的作用，但是新形勢下中國郵政儲蓄銀行在管理機制和經營內容上還存在一定的問題，在企業轉型上還需要繼續改革和努力，目前中國郵政儲蓄銀行還沒有構建針對小微企業業務單獨核算的經營機制，這樣大大阻礙了小微企業的發展，在開展小微企業業務的時候缺乏專業的會計和統計管理系統，不能及時的對小微企業做出考核和決策的統計，針對小微企業的信用風險也不能很好的管控，這些經營的特點都不利于小微企業的融資發展和健康發展。

1.3中國郵政儲蓄銀行的信貸政策不能滿足小微企業的融資需求。中國郵政儲蓄銀行在改制成商業銀行之后，方方面面都有了一定的轉變，但是它的信貸業務主要還是面向大型企業和國有企業，它的信貸政策、管理機制和方式還都是針對大型企業的，針對小微企業來說，沒有一套針對性的信貸政策，那么自然也無法有效的管控小微企業的融資風險。眾所周知，小微企業在融資的時候，一般呈現出融資頻率高、融資金額小、融資速度快和融資風險高的特點，那么中國郵政儲蓄銀行如果采取大型企業的那套信貸管理模式的話肯定是不合適的，這就使得小微企業的融資信貸業受到一定的限制，阻礙小微企業的發展。

2中國郵政儲蓄銀行發展小微企業信貸業務的策略探究

小微企業在我國社會主義市場經濟發展中的地位和作用日益突出，為了優化我國社會經濟結構調整，增加社會就業，促進小微企業的可持續發展，那么就需要商業銀行轉變自身信貸管理政策，助力小微企業健康的發展。中國郵政儲蓄銀行在優化自身信貸業務的過程中，要結合自身的實際，考慮到小微企業的發展狀態，并把握住市場規律，不斷的調整和完善相關的小微企業信貸政策和策略，促進自身和小微企業的可持續發展。

2.1中國郵政儲蓄銀行設立專門的小微企業信貸服務機構。小微企業的信貸需求愈加強烈，那么銀行應該看到這樣的市場事實，為此中國郵政儲蓄銀行要結合自身的業務發展和小微企業的信貸需求適當的設置專門的小微企業信貸服務機構和平臺。專門的信貸服務機構肯定會帶來專業化的服務，從市場營銷到日常管理，再到后期的反饋，這樣也可以減弱信貸風險，提升自身的信貸質量。

2.2健全小微企業的信用評價體系。小微企業在市場經營發展的過程中，會面臨著一些問題，也存在生命周期的問題，為此銀行在開展信貸業務的時候會存在賴賬和爛賬的問題，那么調查和考察小微企業的信用就顯得非常重要的。針對小微企業的信用評價，銀行部門要建立針對性的評價措施，利用行業內評價、金融機構的評價和自我評價等手段，確立小微企業的信用等級，對依據登記辦理信貸業務。

2.3完善小微企業金融發展的相關機制。小微企業在激烈的市場競爭中，融資已經成為一項大事和重要內容。那么作為銀行機構來說，要了解小微企業，這樣才能幫助他們發展，進而促進自身的發展。這里所說的構建小微企業金融發展服務機制包括：利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業人員培訓機制和違約信息通報機制等。

參考文獻：

[1]唐敏，馬麗斌，劉婷婷.郵儲銀行信貸支持小微企業發展研究[J].金融理論與教學，2015(04).

[2]沈猛，劉衛華.國有商業銀行發展小微企業信貸業務的對策探討[J].現代經濟信息，2012(05).

中圖分類號:F231

文獻標志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)10-0146-01