讓小微企業發揮出“雁陣效應”

小微企業是我國經濟的重要組成部分，其發展一直是中國社會自上而下普遍關心的議題，大力扶持小微企業發展，已成為刻不容緩的戰略任務。但是在整個經濟體系中，小微企業又是相對脆弱性的存在，其發展環境不容樂觀，仍面臨著諸多挑戰與障礙，其中最為突出的就是融資難、融資貴的問題，成為橫梗在小微企業發展之路上的一座大山。

各大會議數次聚焦小微企業，一是出臺各項政策助推小微企業復工復產，包括減稅降費、加大金融支持等一些列措施，幫助其渡過難關。二是助推小微企業數字化轉型，為小微企業高質量發展賦能。三是持續改善小微企業營商環境，增強金融服務中小微企業能力，改善融資難、融資貴的問題。在近幾年的政府工作報告中，對小微企業的重視程度也越來越高，支持力度越來越大。

為什么小微企業融資難？主要是因為，小微企業一般規模較小，缺乏規范高效的治理結構和足夠的資本規模，這直接會導致小微企業的持續經營和盈利空間，存在較大的不確定性和風險。這會給大多數采取銀行借款的小微企業，帶來信用障礙，由于資金補充能力較差，缺乏足夠的抵押資產，并且貸款數量少、次數多、時間不固定，甚至有小微企業通過財務數據的造假獲得融資資格。歷史數據、抵押貸款、財務報表上較差的表現，都難以達到資本市場的要求，這些都使得民企的信用等級偏低，難以獲得銀行和資本市場的信任。

2020 年受新冠肺炎疫情的影響，小微企業更是度過了舉步維艱的一年。小微企業最實際的困難，還是在于營商環境上，融資難、融資貴的問題依舊嚴峻，保持小微企業韌性與活力的關鍵在于，解決小微企業融資問題。雖然政府已經出臺許多政策扶持小微企業發展，但是減稅降費以及暢通融資渠道仍然有待暢通。小微企業是穩就業的主體，要發揮其穩就業的作用，還是要繼續改善小微企業營商環境，加快金融供給側改革，暢通貨幣政策傳導機制，使政策的“活水”能切實流入到小微企業之中。

要改善小微企業融資環境，可以從以下幾個方面著力。

首先，打鐵還需自身硬，小微企業在追尋政策春風的同時，也要加強企業內部建設，不斷完善自身信用體系和治理結構，提升核心競爭力。目前小微企業正在迎來良好的創新發展環境。一方面，企業融資環境在改善，很多銀行都在釋放資金，用于小微企業貸款支持，例如疫情期間，微眾銀行對湖北、廣東、河南、浙江四省提供了專項貼現降息政策，為其提供了利率優惠。另一方面，銀行等金融機構要不斷優化服務方式，積極突破小微企業風控難的障礙。利用數字金融，大力發展金融創新，利用大數據、人工智能、云計算、區塊鏈技術等創新研發個性化的服務產品，減少獲取小微企業信息的支付成本，通過線下靠軟信息，線上靠大數據，高效獲取小微企業的經營狀況、資信狀況、賬務情況等信息，緩解小微企業與金融機構的信息不對稱現象，合理把控對小微企業的放款規模和頻次。不少銀行也在積極發力，例如微眾銀行以金融科技作為驅動小微金融服務的引擎，推出了國內第一個線上、無抵押企業流動資金貸款——微業貸，提高了小微企業資金的可獲得性，有效緩解了小微企業融資難的問題。

其次，小微企業所面臨的市場環境也在改善，小微企業市場準入限制放寬了，審批流程簡化了，法律保護強化了，減稅降費在進一步推進，政府要在“放管服”改革上發力更多。這些都為小微企業轉型升級創造了足夠的發展空間。小微企業還是應該回歸經營生產的本質，建立良好的信用體系，與銀行形成良性互動。

最后，政府也應該在改善小微企業融資環境中發揮積極的作用。要精準施策，也就是說政府要鼓勵出臺更加務實、更加細致具體、更加符合企業需求的幫扶政策。疫情期間，在政府積極倡導下，很多銀行也做得不錯，例如，微眾銀行充分發揮科技和線上無接觸服務的優勢，以微業貸和供應鏈金融等產品為依托，精準幫扶，助力“六穩”“六保”工作，推動無障礙金融服務全面升級，為小微企業帶來了諸多發展福利。