互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)后市場(chǎng)的“開(kāi)魚(yú)刀”是金融？

□本刊記者 張恒

互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)后市場(chǎng)的“開(kāi)魚(yú)刀”是金融？

□本刊記者 張恒

似乎有些領(lǐng)域就適合O2O，如美甲和外賣(mài)。而有些就不適合，如汽車(chē)行業(yè)。但到底哪些適合哪些不適合，什么樣的商業(yè)模式可以，什么樣的不行？一群又一群富有激情的創(chuàng)業(yè)者正在努力嘗試，他們是我國(guó)商界創(chuàng)新的前沿力量。

只從上市公司公告看，就知道有太多公司絞盡腦汁想在汽車(chē)后市場(chǎng)有所作為，當(dāng)然，事情也沒(méi)那么容易，這個(gè)規(guī)模龐大卻又過(guò)于零碎化的市場(chǎng)，一般的腦洞似乎是打不開(kāi)的。

因?yàn)閿[在每個(gè)創(chuàng)業(yè)者面前會(huì)有兩大問(wèn)題難以解決。第一是如何拿到足夠數(shù)量的C端和B端的用戶。第二是如何粘住這些用戶，讓他們別輕易投靠他家。

打開(kāi)第一個(gè)難題已經(jīng)出現(xiàn)了較為可信的案例。那就是買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)送全年保養(yǎng)。在2014年年底，上海惠保與中國(guó)人保、騰訊合作推出買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)送全年免費(fèi)保養(yǎng)模式“i保養(yǎng)”。現(xiàn)在來(lái)看，這種“車(chē)險(xiǎn)+免費(fèi)保養(yǎng)”的模式行之有效。因?yàn)閮H僅一年半時(shí)間，i保養(yǎng)就簽約了160萬(wàn)的車(chē)主客戶，同時(shí)，他們?cè)谌珖?guó)也形成覆蓋22000家汽車(chē)修理廠的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

那么，接著第二個(gè)問(wèn)題就來(lái)了，怎么做用戶粘性？汽車(chē)后市場(chǎng)是使用頻次非常低的領(lǐng)域，用戶的保養(yǎng)次數(shù)大多是以年或季度為時(shí)間單位的，而且每單的均價(jià)也算不上很高。高盛的投資部門(mén)曾經(jīng)有個(gè)名言：如果每個(gè)用戶一天能使用兩次，我們就投。這太難了，雕爺認(rèn)為，再怎么樣一個(gè)星期也要使用一次。

在頻次極低的狀況下，用戶粘性似乎就無(wú)從談起。這意味著，只要有更優(yōu)惠、補(bǔ)貼幅度更大的類(lèi)似模式，用戶就將“叛變”。

汽車(chē)后市場(chǎng)的“開(kāi)魚(yú)刀”是什么？只能說(shuō)惠保蠻敢做的，他們認(rèn)為是金融！因?yàn)槠?chē)后市場(chǎng)的修理廠在金融方面在產(chǎn)業(yè)鏈處于劣勢(shì)地位。為了搭建兼容體系，惠保打造i保養(yǎng)網(wǎng)點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，云計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)模型，作為配套的技術(shù)儲(chǔ)備。

為了讓用戶和修理廠使用更為方便，上海惠保宣布成立惠保金融與京東金融達(dá)成合作，共同推出“車(chē)車(chē)白條”等系列汽車(chē)金融產(chǎn)品。今后用戶在各地汽車(chē)修理廠可以使用“車(chē)車(chē)白條”進(jìn)行支付和分期。公司想通過(guò)消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、眾籌等產(chǎn)品使i保養(yǎng)參與各方串聯(lián)在一起。

惠保金融CEO周振吉介紹：“國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)售爆發(fā)式增長(zhǎng)，汽車(chē)后市場(chǎng)也得到了迅速的發(fā)展。但是，這其中輕資產(chǎn)的汽車(chē)修理廠網(wǎng)點(diǎn)卻得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持，導(dǎo)致許多修理廠流動(dòng)資金的緊張。惠保金融和京東金融這次聯(lián)手，就是要為i保養(yǎng)體系內(nèi)修理廠解決這個(gè)難題。”

眾所周知，中國(guó)的貨幣總量極其龐大，但經(jīng)濟(jì)仍然面臨通縮的威脅，其主要原因之一就是貨幣的流動(dòng)性不好。筆者判斷一個(gè)模式的是否有益于經(jīng)濟(jì)，其能否促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的流動(dòng)性就是最重要的一個(gè)指標(biāo)。

汽車(chē)后市場(chǎng)其實(shí)是我國(guó)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)縮影。許多修理廠進(jìn)貨時(shí)需要墊款，收車(chē)時(shí)需要墊款，甚至客戶修車(chē)時(shí)、購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)都要墊款。一系列的資金占用，讓修理廠長(zhǎng)期處于自有資金的緊張周轉(zhuǎn)中，發(fā)展壯大受到掣肘。

“車(chē)車(chē)白條”正在嘗試打破這一狀態(tài)，為車(chē)主提供消費(fèi)貸款和供應(yīng)鏈貸款為主的服務(wù)。同時(shí)還將為修理廠網(wǎng)點(diǎn)提供“云庫(kù)進(jìn)貨”、“二手車(chē)收車(chē)”等賬期金融服務(wù)，為i保養(yǎng)體系修理廠解決資金流動(dòng)性，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

當(dāng)修理廠的人士談?wù)撈疬@個(gè)服務(wù)的時(shí)候，他們一邊覺(jué)得不錯(cuò)，一邊又擔(dān)憂被互聯(lián)網(wǎng)顛覆掉飯碗。一位修理廠的大哥說(shuō)：如果不錯(cuò)，我們就先用著，誰(shuí)該干什么事就干什么事，如果貸款不麻煩就先用著。顯然，他們抱著試試看的心里，有嘗試一下的念頭。

京東金融副總裁許凌表示，惠保的商業(yè)理念和京東金融非常切合，把非標(biāo)準(zhǔn)化的信息整合和處理，輸出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化信息的過(guò)程就是互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新模式，也將帶來(lái)新商機(jī)。他說(shuō)：“京東金融建立的初心就是將實(shí)體經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新金融有機(jī)結(jié)合，利用京東金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用生態(tài)系統(tǒng)，完成跨產(chǎn)業(yè)共贏。”

聰明的商業(yè)模式給惠保帶來(lái)了一個(gè)好的開(kāi)始，但在落地的時(shí)候，必然也會(huì)有很多現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題阻礙。金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)控制，雙方的風(fēng)控模型是否有效？畢竟在線下的三方場(chǎng)景中，不可控因素太多，問(wèn)題的反饋速度也要慢得多。但無(wú)論如何，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)后市場(chǎng)領(lǐng)域的開(kāi)拓，這種模式值得關(guān)注。