銀行本票的推廣與應用

毛裕潔

綿陽東辰國際學校，四川 綿陽 621051

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銀行本票的推廣與應用

毛裕潔

綿陽東辰國際學校，四川 綿陽 621051

本票是由出票人簽發的一種票據，根據出票人的差異，可以將銀行本票分為商業本票和銀行本票兩種形式，其中，銀行本票是由金融機構簽發，商業本票則是企業與個人來簽發，但是，銀行本票在使用的過程中一直未發揮出應有的作用。本文主要就銀行本票的推廣與應用進行分析。

銀行本票；推廣；應用

非現金支付的推廣是世界交易領域未來的發展趨勢。銀行本票是由出票人簽發，承諾當自己再見票時無條件支付票據上的金額，它是一種傳統的非現金支付方式，使用量較少，并沒有發揮在結算中的作用。筆者通過對銀行本票的研究，結合支票論述銀行本票的優缺點，并且對于如何推廣銀行本票做出一定的指導。

一、銀行本票應用現狀

本票根據出票人不同，可以分為銀行本票和商業本票，銀行本票是由銀行作為出票單位出具的，而商業本票則是企業或者個人簽發的。目前我國的法律不允許企業或個人簽發本票。而且目前我國所有關于本票的法律所限定的都是銀行本票。銀行本票與支票、匯票同屬于《票據法》中嚴格規范的票據，銀行本票作為一種很傳統的結算工具，目前的應用范圍較小，沒有發揮其應有的作用。根據市場調查，支票的業務量遠超匯票和銀行本票的業務量，是國內最流行的票據結算方式，而匯票的業務量和金額也高于銀行本票。

此外，在相關制度的執行方面，還存在問題，我國《票據法》中明確規定，銀行本票可以見票即付，但是，在具體的實踐過程中，在持票人向開戶行提供資料時，多數銀行無法做到這一點。究其根本原因，是由于他們認為采取這種形式會損害自身的權益，沒有關注到支票與本票之間的差別，無法表現出本票階段的優勢，甚至有部分營業網點拒絕接收銀行本票，嚴重影響了銀行本票的信用度。對于企業而言，雖然銀行本票是常用的結算方式，但是由于長久未使用，該種結算方式逐漸被摒棄。

二、銀行本票的特點

在金融交易過程中，企業或者個人都可以使用“三票一卡三種的結算方式進行結算，而其中匯票及匯兌、委托收款、托收承付多是異地結算使用。對同一地區的支付結算來說，銀行本票與支票、銀行卡等方式相比更加適合。

銀行本票與支票相比，它們的共同點是兩者都能夠進行現金的支取和轉賬，而且除了用于支取現金的本票和支票以外，都可以進行背書轉讓。并且在見票時，都必須執行無條件付款的原則。最后就是都能夠減少現金的流通，節約社會成本，提高經濟安全。而優點是銀行本票的債務關系十分簡單，支票的債務關系由出票人、付款人、收款人三個部分組成，出票人是在金融機構存款賬戶的單位或個人，而付款人則是使用支票的人。銀行本票的基本當事人只有兩個部分，出票人和收款人。其次，銀行本票信用度很高，也不會出現“空頭”的情況。銀行只是依照支票的內容從賬戶中支出票款，但是當出票人的賬戶內金額低于票款金額時，就出現了空頭支票，此時銀行將不會履行付款的職責。而銀行本票則是在本票簽發之前就已經將款項收齊，只要履行必須支付給持票人的職責就可以了，絕對不會出現“空頭”問題。第三，銀行本票對于付款的期限較為寬松，支票只能保證自出票之后10天的有效期，而銀行本票的付款期限則可以延長到兩個月。最后，銀行本票的使用要求極為簡單，只需要單位或個人對銀行提出申請，并交清款項，銀行就可以簽發本票。而支票則是必須要在具有辦理支票業務能力的銀行機構開立賬戶之后，才能夠使用的票據。銀行本票的缺點是它不具有掛失支付的能力，由于銀行本票是在收齊款項后支付的，因此只認票據，對于持有對象不進行區分，也無法進行補記，而支票則是可以由出票人通知銀行拒絕支付的，并且在得到授權的情況下可以進行補記。

而銀行本票也有自身的缺點。一是轉賬銀行本票不能掛失止付。《支付結算辦法》規定：“……支票……填明‘現金’字樣的銀行本票喪失，可以由失票人通知付款人或者代理付款人掛失止付。……未填明‘現金’字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付。”即轉賬銀行本票不能掛失止付，因為其代理付款人不能確定；二是銀行本票收款人和金額不能授權補記。

三、推廣銀行本票的建議

支付結算是金融領域發展的重要部分，而非現金支付體系的出現是我國支付結算的重大變革。它對于減少現金流通，降低社會成本，提高經濟安全，加快支付效率、滿足用戶的多方面需求有著十分重要的意義。通過對比支票與銀行本票的利弊，在同一區域內進行結算時，銀行本票比支票有著很大的優勢。銀行本票適用于多種情況的款項結算，信用度高，對買賣雙方都有好處。隨著我國經濟結構的快速發展，向社會推廣銀行本票已經是市場多元化的要求。首先，對銀行本票進行宣傳，讓更多的人認識銀行本票的優勢，同時銀行與媒體聯手，利用平臺向社會宣傳銀行本票的特點和功能。第二，銀行主動向客戶推行銀行本票的使用，嚴格制定推廣銀行本票使用的章程，并且根據實踐遇到問題隨時更改，更好，更快的推廣銀行本票。同時對使用銀行本票的企業進行優勢介紹，并且隨時監督金融機構的本票業務的運作，保證銀行本票不會出現安全問題。第三，對銀行本票的管理制度進行改革，對可能出現的業務風險進行防范工作，銀行本票被認可的前提是能夠保證交易的安全性。因此，在推廣銀行本票的同時也要加快建立完善的銀行本票管理體系以及相關的手續、證明等等。只有將這些舉措做好，銀行本票才能真正的得到全社會的認可。

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