中小金融機構的風險問題分析

蔡笑旻

成都七中林蔭校區，四川 成都 610041

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中小金融機構的風險問題分析

蔡笑旻

成都七中林蔭校區，四川 成都 610041

在改革開放背景下，我國中小金融機構得到了迅速的發展，成為了金融市場的有機組成部分，但是，在具體的運行過程中，中小金融機構的發展中也出現了一系列的問題，影響了中小金融機構的有序發展。本文主要針對中小金融機構風險形成的原因與對策進行分析。

中小金融機構；風險原因；對策

中小金融機構是指股份制商業銀行和地方性金融機構。其經營機制靈活，對非國有經濟的發展起到了扶持的作用，服務對象是集體經濟和個體私營經濟。其存在的意義，既有利于保持金融市場的競爭和效率，又加快了國有銀行的改革步伐。金融業作為特殊的行業具有高風險性。金融風險的種類多，形成原因復雜，成為社會各界關注的焦點。防范金融風險的出現，使金融行業得到持續、穩定的發展，需要社會各界共同的努力。以下就通過對我國中小金融機構在發展中面臨的風險進行分析，并在分析原因的基礎上，探索中小金融機構在以后發展中的風險防范措施。

一、中小金融機構的主要風險類型

中小金融機構是我國金融機構中發展最快，最具活力的一個群體。它支撐著中小企業的發展，是中小企業融資的主要來源，對經濟的發展起著重要的作用。但由于中小金融機構其特有的組織形式，風險在所難免。下面對中小金融機構存在的問題及風險進行分析。

(一)信用風險

信用風險是中小金融機構所面臨的最主要風險。信用風險有狹義和廣義之分，狹義上是指違約風險，即借款人到期不能或不愿償還本息而導致銀行機構遭受損失。廣義上是指由于各方面不確定因素的影響，使銀行的實際收益與預期目標有偏差，從而導致銀行金融機構在經營活動中受到損失或收益減少。中小金融機構的信用風險包括貸款質量風險和貸款集中風險。

(二)流動性風險和操作性風險

流動性風險和操作性風險都是由于金融機構造成的風險。前者是指金融機構所掌握的流動資產不能滿足客戶需求，從而喪失清償能力和蒙受損失甚至倒閉。是中小金融機構面臨的主要風險。操作性風險是指因為金融機構內部控制或治理機制失效形成的風險。這與中小金融機構的體制不健全，管理方法有關。

(三)經營性風險和支付性風險

經營性風險是由于中小金融機構經營管理不善造成的。防止經營風險的發生必須建立良好的社會信用環境，完善經營發展機制，守法經營。支付性風險是由于中小金融機構的資金實力和經營規模比較小，承擔風險的力量薄弱造成的。

二、中小金融機構風險形成的原因分析

(一)中小金融機構發展戰略不完善

受“先發展，后規范，再完善”的指導思想的影響，中小金融機構在成立之初就存在很多不足。一是缺乏科學分析和統一規劃，中小金融機構對市場需求數量缺乏科學分析和評估，造成總體規劃不完善。二沒有嚴格界定每類機構的發展空間。三缺乏和國有銀行配套的改革和發展戰略。

(二)市場準入不嚴

市場準入把握不嚴，管理失控。一是數量上發展過濫。二是資金不足不實。三是中小金融機構的管理人員準入把關不嚴。

(三)法人治理結構不嚴密

中小金融機構由于缺乏外部監督使個人行為得不到有效的監督。其表現有：個人行為代替集體決策；企業行為服從地方利益，中小金融機構的地方屬性比較濃厚。

(四)中小金融機構的自身弱勢

中小金融機構的服務對象主要是小企業，由于小企業發展不穩定，行為不規范，他們的“生死”頻繁。這也給中小金融機構帶來嚴重的損失。加之一些不利于中小金融機構政策的出現，都制約了中小金融機構的發展。

三、中小金融機構風險應對政策

(一)明確自身的市場定位

中小金融機構在發展中和大型金融機構相比面臨的風險更多，因此在成立之初應該明確的定好市場位置。首先應該鼓勵中小金融機構進行合并，在金融機構合并或兼并后國家應該給予新成立的金融機構一些稅收方面的減免；其次，結合國有銀行改革的經驗對當前金融機構的布局進行調整。同時中小金融機構在發展中應該認識到自身的劣勢，要及時采取有效的措施克服困難，將更多的重心放在基層，放在小城市的推廣中，從中小城市建立穩固的根基。

(二)加強戰略規劃，制定長期發展戰略

制約中小金融機構發展的主要因素是市場環境的不確定。中小金融機構要想更好的規避、應對風險，只有更好的立足于市場，盡可能的減少這種市場的不確定性帶來的影響。這一目標的實現需要中小金融機構制定符合市場發展要求的長期發展戰略。通過發展戰略的制定，最大限度的避免市場不確定性帶來的沖擊和風險。從而使中小金融機構得到長期穩定的發展。

(三)強化風險防控，提供風險防范能力

中小金融機構作為市場經濟的產物，其發展面臨的風險是不可避免的。只能通過最大限度的實行風險的防范和規避來實現。但目前，我國中小金融機構風險防范體系不完善。要達到風險體系的完善需要通過以下幾方面實現：一是加強管理者的風險防范意識。二是加強風險管控和管理模式。三是通過借鑒管理經驗加強自身的風險防范管理制度。

(四)立足區域實際，爭取區域政府支持

中小金融機構的發展受區域影響比較大，區域限制給中小金融機構帶來的風險主要來自于政策和市場兩個方面。要解決這個問題，只能靠政府的支持。區域政府通過制定、落實緊急和產業政策，創造良好的信譽和金融環境，才能避免中小金融機構遭受風險。

四、結語

總而言之，目前我國中小金融機構的發展過程中還存在問題，各個中小金融機構需要從自身做起，積極配合政府部門的政策，改革傳統的管理模式，只有這樣，才能夠促進中小金融機構的發展。

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