淺談銀行理財產品市場問題與對策

王　媛

湖南省長沙市明德中學，湖南　長沙　410008

?

淺談銀行理財產品市場問題與對策

王媛

湖南省長沙市明德中學，湖南長沙410008

作為一種新型投資方式，銀行理財產品滿足了人們的投資需求，也有效擴展了銀行的業務，提升了銀行的經濟效益和社會效益。本文分析了銀行理財產品的市場現狀，提出了當前理財產品市場存在的一些問題，并提出了相關的對策分析。

銀行理財產品市場；問題；對策

隨著經濟的發展，國民人均收入的普遍上升，人們的理財意識也有所提升，對此，各大銀行根據居民個人的理財意識繼而推出了很多理財產品。在現今這個電商層出不窮，網絡十分發達的時代，金融理財產品也大批量的出現在我們的生活中，各個銀行為了加快資金的流通和業務的拓展也相繼推出了不同的理財產品，理財產品既滿足了大眾對于閑置資金的有效利用，同時也為銀行帶來了不少的收益。

一、我國銀行理財產品市場的現狀

(一)我國銀行理財產品市場的規模

我國銀行理財產品市場發展迅速，15年年底銀行理財總規模為23.5萬億元，相比14年底的15.02萬億元增長了8.48萬億，增幅56.46%，創歷史新高。這說明銀行理財已經成為資本市場重要的機構投資者，而銀行理財產品已經成為各銀行重要的資產管理業務。我國銀行理財產品不僅發展速度較快，其市場規模也越來越大。

(二)銀行理財產品的常見結構類型

在2015年年底，我國共計426家金融機構開設了存續理財產品的業務，理財產品數量也越來越多，我國各大銀行的理財產品層出不窮，五花八門。與美國相比，其市場活躍性強，美國理財產品沒有明顯的增長，但是美國各種理財產品非常成熟。從我國眾多的銀行理財產品來看，可以分為四個不同的結構，如果從是否保本角度來看，我國銀行理財產品可以分為保本類銀行產品與非保本類銀行產品，其中大多為非保本類銀行理財產品；如果從資金投向來分析，銀行理財產品則可以分為債券型理財產品與投向存款類理財產品兩類；從期限角度來看，則可以分為短期理財產品與長期理財產品，目前常見的為短期理財產品。

二、我國銀行理財產品市場存在的問題

(一)國家監管及立法的缺失

現今，理財產品的發展迅速，規模也是日益龐大，市場出現了多處亂象，比如：銀行理財推銷電話短信的不請自來、業務人員盲目推銷理財產品，罔顧銀行自身資金承受能力，導致資金無法兌現等現象。雖然在近年來，我國理財產品得到了迅速的發展，規模也越來越大，但是國家的監管工作還存在缺失，致使理財產品依然存在很多的風險，為了解決這一問題，有必要針對理財產品制定出完善的市場監督機制，實現理財產品的規范性經營，為用戶提供滿意的服務。隨著銀行理財產品的普遍，市場狀況的多變化，與此相對應的經濟糾紛和各類問題會隨之浮現出來，立法的缺失和監管的力度不夠會加大理財產品的風險。

(二)內部管理機制缺失

要促進銀行理財產品市場的發展，需要制定出完善的管理機制，但是縱觀我國的實際情況來看，相關的管理機制還不夠健全，其中依然存在很多漏洞，管理結構部明確，戰略定位與戰略方向不準確。并且就先行市場而言，銀行缺乏專業的人員去進行系統的運作，這對銀行及廣大群眾帶來了極大的困難，不管是從銀行管理方面，還是從投資人方面來說，都是一重大阻礙問題。此外，雖然我國銀行理財產品在近年來得到了迅速的發展，規模逐步虧大，但是卻缺乏完善的監管制度，銀行理財產品依然存在著一系列的風險，要降低這一風險，必須要做好市場監管工作，識別出銀行理財產品的風險，完善監測系統。

三、規范銀行理財產品市場的相關對策

(一)完善法律法規，修訂監管立法

相關部門應該針對銀行理財市場的立法缺失問題盡快的完善和修訂法律法規，規范銀行理財產品的市場和理財產品市場的各種亂象糾紛，如對理財產品的相關技術人員、風險管理制度、市場運作模式等，都要制定出具有針對性的管理制度，此外，相關部門也要盡快制定出完善的監測系統，為風險識別奠定好堅實的基礎。

(二)健全內部管理機制

銀行的管理人員，需要針對理財產品的現狀確定好未來的戰略方針與轉型策略，對自身的發展進行科學的定位，制定出完善的內部管理制度，并全面實施人才戰略，對人員進行定期或者不定期的專業知識培訓，提高銀行業務人員的服務質量，這樣，理財市場才能夠有序的運作下去。此外，就現階段來看，各個銀行都沒有對外公開理財產品的行業信息，在銷售時，主要針對銀行內部的儲蓄業務，這在一定程度上限定了銀行理財產品的發展，加上媒體的負面報道，也打擊了銀行理財市場的發展。為了解決這一問題，銀行需要定期更新自身的信息，讓更多的居民了解理財產品的作用和意義，做出科學的決策，針對媒體的負面報道，銀行要做好危機公關，避免負面報道對理財產品產生不利的影響。

(三)做好理財產品的市場監管

由于監管工作不到位，致使銀行理財產品的發展存在一系列的風險，針對現階段存在的問題，銀行必須要做好監管工作，嚴格遵照相關的法律法規來開展工作，加大對理財產品的準入、檢查等工作的監管，將違規操作問題扼殺在萌芽中。對于容易出現問題的各個環節，需要進行重點監管，開展專項檢查，避免發生違規操作。

四、結束語

綜上所述，銀行理財產品發展至今也開始逐步的成熟，國民理財意識也逐步的有所提升，理財產品的經營運作給銀行帶來了新的業務渠道，同時也滿足了居民對投資的需求。但是，銀行理財產品的發展中，也存在一些典型問題，為了解決這些問題，各個銀行需要對問題存在的原因進行深入的分析，制定出完善的規章制度，讓理財市場可以得到穩定性的發展。

[1]胡建平，段華友.我國銀行理財產品信息的網上披露：現狀·問題·建議——基于上市銀行網站的簡易調查[J].西部經濟管理論壇，2013(03).

[2]渠海雷，渠海雷.未來商業銀行理財產品市場發展的幾個關鍵點[J].銀行家，2008(03).

[3]邱施施，曹梁妍，杜英鳳，吳嬋君.工商銀行人民幣個人理財產品現狀及發展對策研究[J].商場現代化，2012(22).

[4]王騰飛，袁楚，王均龍.淺析我國銀行理財產品現狀與存在的問題[J].時代金融，2013(21).

F832.2

A

1006-0049-(2016)19-0171-01