我國民間借貸發展現狀及規范化研究

趙　琪

南京農業大學，江蘇　南京　210095

?

我國民間借貸發展現狀及規范化研究

趙琪

南京農業大學，江蘇南京210095

摘要：民間借貸是在正規金融體系之外的一種借貸方式，它具有涉及資金量小、借款周期短、交易程序簡單、風險相對較高等特點。在我國現階段的民間借貸的發展中，存在著法律地位尷尬、規模難以控制、交易程序不規范、民眾防范風險意識較弱等問題。在民間借貸可以減少中小企業貸款壓力優良作用的引導下，我國需要通過一系列手段來規范和發展民間借貸，讓它真正幫助我國企業經濟發展。

關鍵詞：民間借貸；P2P；地下錢莊；高利貸；法律規制

一、民間借貸的概念及特點

民間借貸是不受國家正式的金融體系監管的信貸活動，是自然人、法人、其他組織之間以及其相互之間的資金融通行為。[1]相比于一般的金融活動，民間借貸的監管性較弱，即它不受金融體系監管，不受國家中央銀行和相應的監管機構的監管；另一方面，它一直受到國家政策和法規的約束，非法性相對于一般金融活動較強。就我國的民間借貸來說，呈現如下特點。

(一)信用是支撐民間借貸的橋梁

一般來說在民間借貸中，借貸雙方是相互熟悉的，借款方對對方的信用存在自身評估，借款方往往憑借自身信用就可以獲取相應的資金。有時候，借貸雙方甚至無需簽訂借款協議，僅僅憑借口頭一說就完成了借貸。如此一來，獲取資金的時間變短；獲取資金的證據相應缺乏。對于出借方來說，民間借貸的風險要遠遠高于一般的金融貸款。

(二)民間借貸的程序簡便

正規的金融機構在發放貸款之前，需要對借款人的信用狀況、還款能力、資金狀況、擔保情況等進行一系列復雜的、有效的評估，評估完成之后方才發放貸款。如此一來，借貸的程序極為復雜，而且往往只有信用記錄良好、還款能力良好的大型企業才能夠獲得貸款。[2]而民間借貸由于借貸資金一般較小、借貸范圍往往限于熟人之間、借貸基礎是熟人信用，所以其程序比正規金融要簡單方便得多。

(三)新型民間借貸方式蜂擁而起

小額信貸公司和P2P網絡平臺是近年來在我國流行起來的民間借貸方式。信貸公司或者網絡作為民間借貸的中介機構，不插手到具體的借貸行為之中。一般以提供高于銀行存款利率或者理財產品利率的方式吸引出借方，通過公司或網絡平臺將資金借給貸款方，并從中間收取一定的手續費用獲利。這打破了傳統的基于熟人信用進行的民間借貸方式。

二、我國民間借貸現階段存在的問題

(一)違規行為大量存在

諸如非法集資、地下錢莊等具有民間借貸實質的大量違法行為存在。2005到2007年間，浙江某控股集團法定代表人吳英非法集資七億人民幣，此案將非法集資行為推向公眾視野，越來越多的人意識到非法集資存在的問題。事實上，非法集資本就是民間借貸的一種，吳英的債權人也大多是當地的居民。

私人錢莊曾經盛極一時，后被我國法律明令禁止。[3]然后明面上的私人錢莊就搖身一變成為地下錢莊。地下錢莊往往與當地的黑社會勢力連接，甚至黑白兩道均有相關力量支持。當借款人向地下錢莊接待時，往往需要支付高昂的利息，借款人由于畏懼黑惡勢力的存在，往往對地下錢莊的相關信息向家屬和社會保密。地下錢莊的違法性和難以打擊性不言而喻。

小額貸款公司大量的緩解了中小型企業融資困難的問題，但是在小額貸款公司的運行中也存在很多違法行為。比如不具備小額貸款公司資質的公司向民眾提供貸款，當無法清償債權人的債務時，小額貸款公司的負責人一走了之，債權人的利益無法得到保障。同樣的問題出現在新興的P2P網絡平臺中。當以高額的利息吸引眾多的網絡投資者進行資金出借后，當發生借款人無法清償借款，出借人大量贖回資金后，P2P網絡平臺的運營商往往按期支付借款人的本金和利息。一批又一批的P2P網絡平臺倒閉，倒閉之時將大量出借人的資金捐款潛逃，嚴重侵犯了出借人的利益和市場秩序。

(二)民間借貸規模難以控制

民間借貸的基礎是借貸雙方基于意思自治的原則，自愿發生的借貸行為。可以說，在民間借貸過程中，只要你情我愿，發生多少錢的借貸行為都是有可能的。由于民間借貸行為沒有相關的機構予以監管，就沒有相關的審批、監督措施。所以當一個債務人需要資金時，他可以向眾多的債權人發出借款請求。雖然相對來說，一筆筆民間借貸所涉及的資金數額一般不大，但是由于信息的不對稱，當較多的出借人共同向一個債務人借款時，此債務人涉及到的民間借貸規模可能就難以估量。[4]另一方面，民間借貸行為可能出現一級發展一級的借貸方式。即債務人向特定的若干人發起借款行為，特定的若干人本身資金不足，又以一定的利息向下一級債務人發起借款行為。如此一級又一級的債權人團體所涉及的民間借貸的資金和規模就更為龐大和難以控制了。

比如上文提及的吳英案，債務人為吳英一人。吳英僅僅向特定的十余人進行集資，但是由于其集資數額巨大，此特定的十余人又向下一級的出借人進行集資。如此一級又一級的集資行為，涉及到了不特定的民眾身上。最終的集資規模達到了七億元之多，規模之大令人唏噓。

(三)民間借貸的交易程序不規范

基于民間借貸的基本特質，民間借貸在實際發生中沒有完善的規范的交易程序。交易僅需借貸雙方基于自覺自愿即可發生。民間借貸的出借人大多是基層的普通民眾，其本身的法律意識、自我保護意識和風險規避意識都相對缺乏。在實際借貸行為發生過程中，甚至根本不會對債務人的資金狀況和還貸能力進行有效考察，直接依據信用就可以發生借貸行為。在借貸時，也往往并不簽訂正規的借款協議，少有要求對借款行為予以擔保的。有時往往是一紙白條或者是口頭約定就將資金予以出借。

這種交易程序的不規范性，導致了很多民間借貸的債務人發生違約行為時，債權人無法通過有效的證據證明借款行為的發生，索回借款本金和利息憑借一紙白條和口頭約定無法得到司法機關的確認，最終導致債權人的利息受到嚴重侵害。

三、我國民間借貸的規范化路徑

(一)對違法行為予以嚴厲打擊

對民間借貸予以規范的第一步，就是讓借貸雙方明確的知曉何為可為，何為不可為。對于民間借貸中的違法行為必須由政府和司法機關予以堅決的嚴厲打擊。通過嚴厲打擊行為，實現法律的特殊預防和一般預防功能。使得大家對于諸如地下錢莊、高利貸、非法集資等違法行為有明確的認識，感知到法律的警戒線。因為懼怕而不敢觸碰民間借貸的法律紅線，將民間借貸限定于合法的范疇之內。

(二)引導民間資本建設地方中小銀行

民間借貸的發生和興起是因為大量的中小企業無法通過正規的金融渠道向銀行等金融機構獲取貸款，只能將眼光轉向民間資本。事實證明，我國具有大量的資本存在于民間，如果這些民間資本能夠有效的被運用，對我國的經濟發展無疑是一股重大的資金力量。問題到最終就歸結到如何將民間資本引入正規的融資渠道，提升民間資本的利用效率。如果說打擊民間借貸中的違法行為是堵，那么有效利用民間資本就是疏，疏堵應當并行。

所以在將來的發展中，可以將民間資本引入到村鎮銀行之中。現在的村鎮銀行之中對于商業銀行和民間資本的比例有統一要求：民間資本持股比例要低于百分之十。但是我國地域遼闊，各地經濟發展狀況不統一，統一規定民間資本的持股比例可能并不利于民間資本的有效消化。比如在我國的沿海地區和經濟發達地區，民間資本充裕，其投入到村鎮銀行的資本就相對雄厚。所以民間資本的持股比例可以考慮予以提升。[5]

(三)加強對新興網絡平臺的監管

對于涉及到民間借貸的行業和機構應當予以有效監管，本文主要探討新興P2P網絡平臺的監管。一方面需要建立并規范此此行業準入標準。對于其資本要求及技術要求都應當予以規范，且其注冊資本金不應當用于發放貸款。對于P2P網絡平臺應著重對其技術方面的監管，需要對用戶信息身份進行完全認證，對所有交易信息予以保密，對于泄露信息行為予以嚴厲打擊。

另一方面，對P2P網絡平臺需要加強其風險提示業務和風險評估。網絡平臺交易涉及面廣、交易手段迅速。在P2P網絡平臺進行民間借貸交易時，應嚴格規范網絡平臺的中介地位，不允許其介入到具體的借貸業務之中。在相應的平臺運作時，應對其風險提示義務進行嚴格要求，對其提供的產品予以備案審核。通過此種方式杜絕P2P網絡平臺利用高昂的或者混淆視聽的利率方式吸收網絡投資者。另外，對于在網絡平臺中的交易產品明確說明具有相應公司予以擔保的投資產品，在司法實踐中嚴格依據2015年6月23日最高人民法院審委會通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十二條之規定予以操作。

再一方面，在P2P網絡平臺中的資金為了避免非法集資等非法行為發生的可能性，應規定其相應的資金由專門的監管機構予以監管，或者通過具有權威性的機構對P2P的安全性予以認證，尤其是在P2P網絡平臺破產之后進行相關的業務操作。

(四)進一步提高普通民眾的風險防范意識

民間借貸的資金有很大一部分來源于普通的民眾，而普通民眾往往是法律意識和風險防范意識最為薄弱的一個群體。在將來的民間借貸的規范化路徑中，重要的一個環節就是提升普通民眾在民間借貸中的風險防范意識。[6]可以通過媒體宣傳、相關案例公示等方式將民間借貸的風險深刻的印記于普通民眾的心中，尤其是對于民間借貸所需要的證據進行有效揭示，避免因為證據不全造成權益受損。

四、結語

民間借貸作為緩解中小型企業融資貸款難的一種重要形式，其存在的意義和價值不容忽視。但是借貸過程中，對于借貸雙方合法利益的有效保護不容忽視。當民間借貸中大量的違法行為涌入民眾視野，民間借貸中債權人利益一次又一次的受到侵害時，我們必須正視民間借貸的規范化。當然具體的規范化手段和路徑需要一步步的緩慢探索，需要打擊犯罪與提升民眾自我保護意識并行。

[參考文獻]

[1]高孝欣.我國民間借貸的發展現狀與規范化研究[J].經濟地理，2013，12：42-48.

[2]胡濤.民間P2P網絡借貸平臺的現狀及規范化發展路徑研究[J].中國證券期貨，2013，02：177-178.

[3]孫鵬云.我國民間借貸的成因、現狀及其規范化發展研究[J].經濟論壇，2013，08：75-77.

[4]付淇.我國民間借貸的規范化發展問題研究[D].東北師范大學，2013.

[5]楊軍，李娜.我國民間借貸規范化發展的路徑探析——以溫州金融改革為契機[J].西南金融，2012，11：24-26.

[6]邰子龍.我國民間借貸現狀及其未來發展趨勢[J].中國市場，2010，22：55-56.

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)16-0092-02

作者簡介：趙琪(1995-)，女，漢族，山東淄博人，南京農業大學，本科生在讀，研究方向：法學。