我國商業銀行個人理財業務發展的問題和策略研究

北京電子科技職業學院經濟管理學院 劉新華

我國商業銀行個人理財業務發展的問題和策略研究

北京電子科技職業學院經濟管理學院 劉新華

改革開放30多年來，我國個人財富急速攀升，促使商業銀行個人理財業務獲得長足發展，其表現在個人理財產品多樣化和個人理財產品品牌化兩個方面。盡管如此，我國商業銀行個人理財業務的發展仍然存在很多問題，急需合理的策略來進行規范和改進，以使我國商業銀行個人理財業務的發展更加穩健和持續。

商業銀行 個人理財業務 問題 策略

經過30多年的改革開放，我國的GDP總量已經躍居全球第二。GDP總量的上升不僅帶來國民財富的上升，也帶來居民財富的上升。其中，居民財富中金融資產總量的上升比例更是急速攀升。居民財富的不斷上升刺激了居民對理財產品的需求，并使傳統單一的儲蓄服務不能很好的滿足居民對金融產品多樣化的需求。而與此同時，個人理財觀念在居民中也不斷發展成熟，不僅提升了居民的理財意識，也為個人理財業務的發展提供了契機。為滿足居民的多樣化理財需求和應對個人理財業務的發展契機，我國各大商業銀行紛紛將個人理財業務確定為商業銀行個人金融服務的重要組成部分。當前，我國商業銀行的個人理財業務發展呈現出兩個重要特點，一是個人理財業務日漸完善，產品日益多樣化。據不完全統計，在2014年，商業銀行針對個人發行的銀行理財產品共計65252款，較2013年上漲39.28%。二是個人理財產品的品牌化建設得到了發展。在林林總總的個人理財產品中，獨有的品牌是保證個人理財產品未來更好發展的重要影響因素，品牌效應可以大大提高居民對商業銀行個人理財產品的認知度和忠誠度。

以上發展特點使我國個人理財業務近些年來得到了快速發展，但隨著國內金融業進一步開放及信息技術更廣泛的應用，很多外資銀行與其他非銀行金融機構逐漸進入到我國個人理財業務的競爭中來，并加大了對個人理財產品的開發和投入力度。我國個人理財業務的市場競爭日趨激烈，從而對我國商業銀行個人理財業務的合理、可持續發展提出了更高的挑戰和要求。因此，客觀理性的分析我國商業銀行個人理財業務發展的問題，并提出有針對性的對策研究是應對當前挑戰的必然要求。

1 當前我國商業銀行個人理財業務發展的問題分析

當前我國商業銀行個人理財業務的發展速度盡管迅猛，但也帶來了很多發展的問題和障礙。主要包括以下幾個問題。

1.1 相關金融和法律制度缺失

首先，目前對我國商業銀行的個人理財業務做出規范的主要法律制度是2005年中國銀行業監督管理委員會頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》。近十年來，隨著我國商業銀行個人理財業務的不斷發展，2005年的暫行辦法已經有些過時，不僅不能對我國商業銀行個人理財業務進行全面規范而且還會在未來引發法律風險。因為我國商業銀行個人理財業務在法律制度上被界定為委托代理關系，即居民將資金委托給商業銀行進行管理；但從個人理財業務的現實操作來看，個人理財產品本質上應屬于信托范疇，這也是一般發達國家的認定。顯然，法律界定為委托代理，而實質為信托的業務特性必將在未來引發一定的法律風險。其次，我國金融系統的分業經營發展模式使得金融機構之間不能形成有效的競爭機制，這將嚴重阻礙到商業銀行個人理財業務的進一步發展。最后，相對于國外較為先進的商業銀行體系來說，我國商業銀行的經營機制、管理體系、內控制度和操作流程并不十分健全，這些都使我國商業銀行不能全面監管當前快速發展的個人理財業務。

1.2 個人信用體系建設不足

個人理財業務的發展需要完善的個人信用制度作為保障，個人信用制度在發達國家被用來對個人信用進行規范、監督和保障。我國個人信用制度的建設與發達國家相比，起步較晚，因此，我國個人信用體系的發展和建設存在以下不足：一是個人信用市場起步晚、發展不足，具體表現為我國沒有完善的個人信用信息，因此覆蓋面廣的個人信用數據庫就沒辦法建立起來；沒有足夠的征信機構，因此針對個人信用的多樣化征信服務也就開展不起來；沒有先進的個人信用評價工具，因此對個人信用的正確評價體系也就不能建設起來等；二是對個人信用缺失的懲戒機制并不完善，導致個人失信的成本偏低；三是對個人信用體系建設的重視程度不夠，因此缺乏配套和完善的法律環境和政策支撐。

1.3 金融市場發展不完善

一個完善的金融市場從來不是一個單一的市場，也不是一個高風險市場。從我國當前的金融市場環境來看，與金融相關的會計、法律和資產評估等行業的發展緩慢或者缺乏規范性導致我國金融市場的單一性和不完善性；商業銀行為快速發展個人理財業務而忽視相應風險防范體系的建設也進一步加大了我國金融市場的不完善性。金融市場的不完善會顯著加大個人理財業務的風險，從而阻礙個人理財業務的發展。

1.4 理財產品營銷理念創新力不足

在外國銀行，個人理財業務很完善，可分為生活理財和投資理財兩方面，因此銀行的理財產品營銷理念很新，并以客戶需求為根本來為其定制個人理財規劃、管理個人理財資產。因此，理財產品組合會根據不同客戶的不同需求和風險承受程度而不同。而我國商業銀行在發展個人理財業務時，過于注重“跑馬圈地”，即開發新產品、吸引多客戶和追求高利潤，少有銀行會注重理財產品營銷理念的發展和創新。因此，我國商業銀行的個人理財產品的組合和管理就過于簡單，不僅綜合理財方面的產品較少，而且不能很好滿足客戶的不同需求。

2 我國商業銀行個人理財業務發展的策略分析

為解決上述問題和障礙，筆者認為我國商業銀行個人理財業務的未來發展亟需一些恰當的對策和策略來進行規范和改善。

2.1 完善銀行個人理財監管機制和風險防控機制，降低風險

國內金融市場的不完善和法律制度的缺失使我國商業銀行個人理財業務的未來發展面臨一定的風險，因此需要加強對個人理財業務的規范和風險防控。具體來說，商業銀行可以通過提高自身風險管理水平、建立風險預防機制、建立有效的風險和收益的分擔機制，以及建立風險損失抵補機制來完善自身對個人理財業務的監管和風險防控。

2.2 以客戶關系管理為基礎，促進個人信用體系的建設

客戶關系管理是商業銀行開展個人理財業務的重要環節，良好的客戶關系不僅有助于銀行實時了解和掌握客戶理財個人信息和需求的變化，從而及時為客戶提供貼心、有效的服務，而且使銀行可以借助一些先進的技術手段和數據管理軟件，實現對客戶個人信息的及時有效管理，這進一步為個人信用體系的建設提供了信息基礎。

2.3 加強市場細分，準確定位理財產品，創新營銷理念

理財產品營銷理念的創新需要理財產品的全面健康發展。這些年來，我國的個人理財業務和產品盡管發展很快，但針對性和創新性仍然不高。要想開發出滿足不同客戶需求的業務和產品必須進行市場細分、定位和創新。個人理財產品的市場細分可從不同角度展開，比如客戶的不同理財消費特征、客戶的不同理財風險偏好和客戶的不同理財需求等。通過市場細分，商業銀行可以準確定位和創新出科學合理的理財產品，從而更好地滿足理財客戶的不同需求。

2.4 提高技術水平和人員素質，主動提升理財服務質量

當代商業銀行個人理財業務的開展離不開專業人員和現代技術的支持。利用現代信息技術建設客戶信息信用資源庫和客戶服務系統是提升商業銀行理財服務的重要保障；而建立一支具有高素質、高技能的專業化理財業務團隊，則能夠為商業銀行主動地創造更大的發展空間和價值。

3 結語

總體來說，當前我國商業銀行的個人理財業務發展迅猛，有機遇也有挑戰。在未來日益激烈的競爭中，商業銀行實現健康、可持續發展的重要途徑之一是開展個人理財業務。我國商業銀行個人理財業務要得到快速全面、合理健康的發展就必須正視自身發展的各方面問題，從制度、人才、產品和理念等方面做出改變，才能真正實現我國個人理財業務質的飛躍。

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F832.2

A

2096-0298(2016)10(c)-019-02

劉新華（1979-），女，博士，北京電子科技職業學院副教授，主要從事資產評估與管理、職業教育教學方面的研究。