網絡借貸背景下的高校學生畸形消費心理研究

周新娟湖南藝術職業學院

網絡借貸背景下的高校學生畸形消費心理研究

周新娟
湖南藝術職業學院

網絡借貸的高風險嚴重影響著高校學生正常的學習生活，高校思想政治工作者針對學生不健康的消費心理和網絡借貸存在的風險，有的放矢的開展思想政治教育工作。

網絡借貸；風險；消費心理；對策

本項目為2016年湖南省社科基金項目高校思想政治教育研究課題《高校學生參與網絡借貸的思想教育研究》階段性成果，項目編號16B22。

隨著互聯網的普及，一種利用網絡平臺開展借貸業務的新型小額信貸形式迅速發展。“愛學貸”、“趣分期”、“借貸寶”等網絡借貸通過“零門檻，無抵押”，“借錢不怕坑，還款不用愁”等宣傳發動逐漸拓展高校學生業務。在給家庭困難的高校學生提供借款的便利，順利解決了他們在學習、生活、參加校外培訓等正常的理性消費需求。同時，網絡借貸宣傳發動誘導性地鼓勵學生透支信用、提前消費、過度消費、賺取利息差價等，不良的網絡借貸誘導高校學生一步一步陷入“連環貸”的陷阱，侵犯他們的合法權益，影響其正常的學業和生活。

一、不良網絡借貸入侵高校校園

提前消費、超前消費的觀念植根于不少大學生心中，他們認為消費是推動經濟增長的因素，通過這種方式的消費可以滿足自己的物質需求，提升自己的生活品質。于是，在這種思想的指導下，學生們在自己經濟狀況不充裕的情況下，欣然接受網絡小額貸款。南京財經大學國貿學院的暑假實踐團隊，針對大學生網上消費貸款情況進行了一項調查走訪問卷，據統計數字發現受訪學生中有超過三成的在網絡借貸平臺上提交過貸款申請。網絡借貸平臺的便捷為經濟拮據的同學帶來了春天，他們可以通過小額貸款購買到自己心儀的手機、筆記本電腦、平板電腦、智能手表等電子產品，購買服飾，休閑旅游、教育消費，還可以解決生活費用捉襟見肘的窘境。網絡借貸為經濟不寬裕的同學解決問題的同時還為經濟狀況良好的同學提供盈利的平臺。網絡借貸看似對同學們一本萬利的表象下卻存在諸多風險，讓同學們防不勝防。

二、網絡借貸占據高校校園的緣由

據中國人民大學信用管理研究中心2015年發布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，高校學生在面對資金短缺時有8.77%的選擇使用貸款彌補資金的不足，其中一半的貸款來自于網絡平臺貸款。對沒有按合同約定償還貸款，即逾期不還對今后的工作、生活帶來的不良影響知之甚少。網絡借貸為何短時間占據高校校園，學生依賴網絡借貸解決經濟問題？究其原因是多方面的。

（一）網絡借貸平臺的低準入

伴隨著互聯網的蓬勃發展，網絡借貸平臺發展迅速，在短時間內占據了較大的市場份額，搶占了高校借貸市場的先機。網絡借貸平臺借助互聯網應用發展，沒有相關的部門對其進行專門管理，大多數網絡借貸平臺憑借網絡技術即可以投入運營，沒有到工商管理部門進行注冊備案登記，從事的業務在經濟利益的驅動下也從傳統的平臺中介發展為投資咨詢、金融信貸業務。網絡借貸平臺魚龍混珠，缺乏法制化管理，網絡借貸平臺也由最初簡單的提供中介平臺功能轉為涉及開展咨詢投資、金融信貸等業務的公司，不具有合法的經營主體。

（二）網絡借貸平臺信用的缺失

借貸的一般流程是先了解借款人的基本情況、借款用途、還款來源等，并提供相對應的資料，其次是對資料進行綜合評定評估貸款風險，確定是否貸款，最后是發放貸款。網絡貸款平臺的低準入，使得部分素質不高的工作人員充斥其中，以他們為首的貸款平臺中介為了擴大自己的業務量，授意或者幫助借貸人提供弄虛作假的借貸所需材料。部分借貸人為了提高自己的信用狀況，增大成功獲取貸款的機率，根據網絡借貸平臺貸款需要提供的信用證明給予提供，對一些不符合要求的證明他們會采用虛開作假的方式提供。對于他們提供的這些證明，由于網絡借貸平臺的主體合法性導致他們不能正常通過征信系統給予查詢驗證，不能真實掌握借貸人的真實狀況，間接導致了借貸人投機取巧心理，沒有誠信。

三、網絡借貸存在的風險誘惑

網絡借貸宣傳的便利放款，高額收息，讓缺乏辨別是非能力的高校學生被網絡借貸的虛假宣傳所誤導，深陷網絡借貸的高風險中。究其種種，這種高風險誘惑主要表現為以下幾方面。

（一）低利率貸款的誘惑。網絡貸款為了較快的開辟高校市場，搶占高校學生的貸款客戶資源，在開始之初拋出了低利率，甚至是零利率貸款的極具吸引力的條件。致使有的同學在初次貸款完成后認為網絡貸款是解決經濟問題的首選，不假思索的第二次第三次的進行網絡借貸，對于約定的條款沒有認真解讀，被網絡借貸條款“下套”制約，陷入連環借貸還貸的痛苦鏈條中。

貸款利率的計算方式與銀行正規途徑貸款的計算方式不同，網絡借貸平臺采用與接待人私下協商的方式逃避金融機構的監管，對不能按時歸還的采取重復計息，所產生利息均不加入本金重復計算利息。期限超過一年的借款，上一年度產生的利息作為下一年度的本金計算復利，對借款還款日逾期不還的，除按照協議支付利息外，還要支付罰息，貸款如滾雪球般越滾越大。

（二）投資高利息的誘惑。網絡借貸平臺拋出高額的利息收入吸引高校學生將身上的資金投入到借貸平臺中。試探性的投入較少的資金得到了高額的利息回報，讓不少學生以為找到了賺錢的捷徑，緊衣縮食，將自己省吃儉用結余的資金立刻投入到網絡借貸中，有的同學甚至通過其他渠道融資投入到網絡借貸。但隨即大家發現，高額的利息回報如過眼云煙，很多同學由于網站的關閉不僅沒有得到利息收入，本金也難覓蹤影，背上了沉重的債務，嚴重影響了自己的生活質量，也給家庭帶來了沉重的負擔。

（三）學生身份信息被盜用。高校學生的風險意識不強，不少網絡借貸為了招攬貸款業務，對借貸者身份驗證不嚴格，只需在網上提交個人身份證明，包括學生證信息、身份證信息、家庭基本信息等就可以辦理。由于網絡借貸提供對每個學生的貸款金額是有限定的，有的同學為了達到貸款金額，借用同學的個人信息進行網上貸款操作，有的甚至是沒有告之同學而私自盜用，較為容易的將貸款獲得后，部分同學用于投資經營，部分同學用于高檔消費，滿足自己的虛榮心，部分同學用于償還其他貸款……借個人信息給他人貸款使用或遭受個人信息盜用的同學，貸款到期后沒有按時歸還的，產生的不良信用記錄對當事人的影響是巨大的，不僅面臨信用記錄不良的風險，還將面臨暴力追債等風險。

（四）過度消費習慣的養成。網絡借貸的宣傳充滿誘惑性，手續簡單便捷，費用低廉。實際上網絡借貸在具體操作過程中，鉆金融監管的空子，刻意隱瞞實際資費標準，讓學生感覺只是簡單的分期付款，沒有額外的費用產生。學生在不急需購買使用的情況下被誤導為簡單的提前消費，以后每個月按時從生活費中償還就可以了，何不借用網絡平臺的便利提前購買使用，于是便有了同學們的集中購買消費，有的甚至是不需要的物品也在網絡平臺的誘導下進行購買消費，造成不適度的過度消費。

（五）還貸壓力中產生的校園中介

網絡貸款平臺是依據網絡開展貸款業務，這些貸款平臺不能深入到每個校園去宣傳推廣，發展下線。他們利用在校學生作為中介開展業務，同學和同學之間互相信任，容易產生親切感和信任感，工作開展起來比較順暢。不少作為網絡借貸中介的學生自身參與了網絡借貸，由于不能按時歸還貸款，或是參與到多家網絡借貸種，陷入到拆東墻補西墻的惡性循環中，迫于無奈做起了網絡借貸中介，他們迫于還款的壓力，避而不談網絡借貸的危害，反而對其進行美化宣傳，讓許多學生深陷網絡借貸的漩渦中，害人害己。

（六）裸貸下的黃色夢魘

裸貸針對的是高校女生，在發生借款的過程中不需要書寫借條，而是以借款人手持本人身份證的裸體照片代替書寫借條，這一做法稱之為“裸條”。一旦借款人不能按照約定還款，放貸人就以公開裸條相要挾。有的放貸平臺為追求經濟效益最大化，對獲取的裸條在網上進行公開叫賣。一些放貸者為收回貸款本息，采取威脅恐嚇等手段逼迫出示裸條者進行色情服務，稱為揮之不去的黃色夢魘。

（七）分包提成制度擾亂校園秩序。為擴大網絡貸款業務量，網絡貸款平臺在校園內招聘校園代理，形成領導階梯團隊，將業務進行層層分包提成，對沒有按時還貸的同學也實行分包追討，為追討債務，甚至暴力相向，嚴重威脅了學生的人身安全，致使他們身心飽受煎熬，破壞了正常的校園秩序。

四、高校學生參與網絡借貸的心理研究

高校學生處于心智發展階段，還沒有完全成熟，他們對自己的行為不能做出正確的評價，無法分辨網絡借貸會給自己帶來人生財產危害，亦不能預估網絡借貸給自己、家庭甚至是學校和社會產生不良后果。全面了解高校學生的消費心理是有針對他們參與網絡借貸思想政治教育工作的有效手段。

（一）從眾消費心理

從眾消費心理是指個人的消費觀念和消費行為受群體的影響，在乎別人的印象和評價，而呈現出一種與大多數人相同消費的情況。

高校學生，尤其是新入校的學生，遠離父母家鄉開始獨立的學習生活，還沒有自己的消費習慣和標準，他們認為隨大流，跟著大家一樣就行。他們認為與周邊的同學進行相同的消費能更好的融入他們的群體，獲得大家的認同和接受。同時也可以有效的減少信息找尋的成本。同樣電子產品的消費也由于品牌、配置等不同價格懸殊，雖然在很多時候找尋到的信息越多，越有利于自己做出正確的判斷和選擇，正所謂貨比三家不吃虧，但不少學生覺得找尋信息的過程太耗費人力、物力、財力。既然大家都選擇的消費肯定是得到大家認可的，如果沒有隨大流，他人對自己的評價是不合群、摳門不大氣，因此沒有必要再浪費時間和精力，節約的時間和精力可以更好的放在學習和調節生活方面。對大家的消費毫無遲疑的跟隨，沒有考慮和結合自己的家庭經濟狀況，對不能達到的從眾消費想方設法的跟隨，容易受到網絡借貸的高風險誘惑。

（二）攀比消費心理

攀比消費是不健康、不可取的消費心理。攀比消費是一種你有我也有的消費觀念，追求面子，超過甚者是大大超過自己每個月的經濟開銷和支付能力，從小的方面而言會給家庭造成較大的經濟負擔，往大的方面而言，會造成社會的通貨膨脹。

攀比消費是感官滿足的需求，是一種強烈的表現欲。部分家長認為再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。孩子在受教育的過程中是艱辛的，有的家長將高消費作為激勵孩子努力學習的手段，盡管有時候家庭條件不能滿足孩子的高消費無理要求，但還是咬緊牙答應了，間接導致了孩子攀比心理的形成。高校學生認為別人有的自己要有，還要比別人好，別人沒有的自己有是一件十分有面子的事情，絲毫不考慮家庭和自身的實際情況，不計后果的從網絡借貸滿足這種消費。

（三）求異消費心理

標新立異是新時期年輕人的特征，高校學生作為新生代同樣追求與眾不同，在這種求異的消費過程中不斷推動新產品、新工藝、新性能的產生，但追求的過程中需要付出較高的消費代價。沒有足夠資金支持自己進行求異消費時，網絡借貸較好的解決了這一問題。

高校學生消費心理受到不同的消費環境、消費場所、消費引導等多因素影響。高校思想政治教育工作要針對不同類型的消費心理區別引導，求實消費，避免不健康的消費心理導致學生參與到網絡借貸的高風險中。

五、發揮思想政治教育網絡載體的聚集優勢

網絡成為現代大學生學習生活中不可或缺的組成部分，科學合理的運用思想政治教育網絡載體的優勢，使思想政治教育通過網絡載體如春夜喜雨般，潤物細無聲的滲透到學生的日常生活中，不再是傳統單純的說教，實現將思想政治教育由課堂內延伸到課堂外，由填鴨式的灌輸教育到悄然無痕的侵潤教育，由被動的接受教育到欣然接受教育的轉變。

（一）堅持正面引導教育

網絡借貸平臺充分利用網絡線上的宣傳優勢和線下借貸中介的極力推動如火如荼的開展業務。利用網絡針對網絡借貸開展思想教育工作時，我們堅持以正面引導教育為主，幫助學生正確認識網絡借貸，理性分析對待網絡借貸。

網絡借貸平臺是互聯網+時代發展背景下的產物，在整個借貸過程中，所有于借貸相關的資料、審核、合同、資金的支付與還款等手續均在網上進行，這是適應互聯網技術發展的一種新的金融模式，它實現了借貸人和出借方的雙贏，出借方實現了資產的收益增值，借款人則在其中便捷的實現了資金的缺口需求，這是未來金融發展的一種時代趨勢。但網絡借貸平臺由于在我國發展的時間較短，還沒有建立起相對應的法律法規，沒有措施到位的監管機制，讓部分網絡借貸平臺鉆了政策的空子，坑害了我們的學生群體。我們不能簡單的教育同學們堅決反對抵制網絡借貸，這不具有說服力，尤其是通過具有正規資質、合法經營的網絡借貸平臺獲得收益和解決了資金需求的同學們，會激發他們逆反心理，他們的現身說法給思想政治教育帶來負面效果。我們通過正面引導教育，全面細致的介紹分析網絡借貸平臺，客觀公正的看待網絡借貸，辨別網絡借貸平臺的資質與合法性，教育大學生在不能正確辨別的前提下，可以遠離網絡借貸平臺，通過父母、學校、同學、銀行、政府幫扶機構解決創業、生活、學習方面的資金需求。

（二）多方協力解決學生之憂

網絡借貸思想政治教育的成效與學生在生活、學習、創業過程中遇到的實際困難的解決程度密切相關。我們不因為貧困讓一個學生輟學，不因為貧窮讓一個學生吃不飽飯，不因為知識的貧瘠讓學生失去就業的資本，不因為資金的短缺讓學生止步于創業路口。當學生的各種與經濟相關的實際困難都能通過正規渠道得到解決和幫助的時候，學生就不會被網絡借貸平臺誘人的宣傳所迷惑。思想政治教育工作者貼近學生生活、學習、創業實際，堅持將對學生的思想政治教育和為他們服務相結合，才能取得實實在在的實效。

思想政治教育工作者首先摸清楚學生的實際情況，有針對性的幫他們制定解決與經濟相關的困難，通過貧困生幫扶中心、大學生技能提升團體、自主創業指導中心等組織團體，創設勤工儉學崗位、幫助學生向銀行申請貧困生助學貸款和提升專業技能費用，尋求企事業單位為有創業點子的學生提供資金技術支持。特別關注一些經濟需求迫切的學生的心理問題，密切留意他們的心理和思想動態，提供心理咨詢和心理干預。真誠的服務讓學生感受到貼心與溫馨，動之以情、曉之以理的滲透思想政治教育工作。

（三）“線上”“線下”的齊抓共管

教育部印發的《關于加強高等學校思想政治教育進網絡工作的若干意見》中提出“高度重視和充分運用信息網絡技術開展思想政治工作，使廣大師生在享受因特網傳播信息便利、快捷的同時，增強政治敏銳性和政治鑒別力，提高抵御錯誤思潮和腐朽生活方式影響的能力”。在具體實施過程中，要各部門和機構網絡“線上”“線下”精誠合作、齊抓共管。

高校以思想政治教育工作為抓手，“線上”將網絡建設針對網絡借貸平臺的思想教育工作列為思想教育工作的重點，設立核心教育主題，在學校網站、大學生空間城、團委、學生處、圖書館、學生社團等網頁中進行醒目宣傳，“線下”各部門團體在校園文化建設過程中，通力配合，充分利用自媒體和校園氛圍宣傳盲目參與網絡借貸平臺的危害，形成正確的宣傳輿論導向，積極引導學生通過學校、家庭、社會合法合規途徑解決資金問題。

（四）樹立大學生正確的網絡觀

先進的思想文化和細致入微的貼心解決困難的服務影響感動著大學生，開展形式多樣、內容豐富的網絡科技文化活動，不斷提高他們的思想水平，明辨是非的能力，通過自身和同學的經歷體會，發現、收集、整理、編排新的信息，樹立正確的網絡觀，提高他們在網絡環境中的自主性。在網絡活動中“獨具慧眼”，增強自我防控、自我約束的能力，提高網絡素養，養成誠信自律的網絡習慣。

不良網絡借貸平臺對大學生的危害不可小覷，不少已經嚴重危害和影響了大學生的學業和生命安全，為此教育部和中國銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。我們在不斷加大校園不良網絡借貸監管防控力度的同時，加大學生的思想政治教育，樹立正確的消費觀念，不斷普及金融、網絡安全知識，誠實守信。家庭、學校、社會三方面加大資助信貸體系的建設力度，幫助學生遠離不良網絡借貸的危害。

[1]舒濤，付軻.互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析——基于某學生深陷P2P網絡借貸困境案例分析[J].案例分析2016（03）

[2]唐燕.我國P2P網絡信貸平臺的風險及影響因素[J].經營管理者.2016(21)

[3]董峰.我國P2P網絡借貸平臺模式及其風險研究.云南財經大學[D].2015

[4]黃艷.大學生思想政治教育方法創新研究[J].教育發展與創新2015（01）

[5]胡子祥,余姣.大數據時代思想政治教育載體變革及對策研究[J].思想教育研究.2015(02)

[6]李龍.我國P2P網絡借貸的風險與監管探討[D].浙江大學.2014

[7]季海菊.新媒體時代高校思想政治教育研究[D].南京師范大學.2013

[8]吳曉光，曹一.論加強P2P網絡借貸平臺的監管[J].南方金融，2011(4)

[9]教育部思想政治工作司,組編.大學生網絡思想政治教育[M].高等教育出版社,2011

[10]王慶星,劉蘭花,鄧少柳,編著.新時期高校學生思想政治教育研究[M].吉林大學出版社,2011