信用卡分期手續費不降反增為哪般？

江玲

對于消費者而言，選擇分期是為了減輕經濟壓力，在銀行“免息”的政策迷惑下，往往會毫不猶豫地選擇分期，但實際上銀行是將免息的成本轉嫁到手續費上，今年以來，央行已經五次降息，存貸款利率均有所下降，而作為變相小額信貸的信用卡手續費緣何不降反增呢？

買大件物品一時資金不夠直接選擇信用卡分期已經成為一種習慣，然而近日王女士卻發現幾家銀行的信用卡分期業務不約而同地同時提高了分期手續費，以浦發銀行為例，從11月15日起，浦發銀行將信用卡自由分期和賬單分期的手續費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續費費率由每期最高0.46%上調至每期1%，而非面對面分期手續費費率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。而華夏、興業早在去年就相繼提高了信用卡分期費率。

信用卡分期是賺了還是虧了

對于消費者而言，選擇分期是為了減輕經濟壓力，在銀行“免息”的政策迷惑下，往往會毫不猶豫地選擇分期。但實際上銀行是將免息的成本轉嫁到手續費上，分期的結果是否增加了消費成本，細算一下才更明晰。

王女士算了一筆賬，假設刷信用卡12000元，分12期還，手續費為0.6%/月，每個月需要還1072元，相當于年利率7.2%。聽起來還不錯，但是據銀行官網資料顯示，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計算。也就是說.2萬元消費分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續費卻始終按期初總金額為基數，折算下來，實際手續費費率為16.6%，遠超貸款利率。

銀行收取分期手續費有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是分期收取。某國有銀行一次性收取手續費費率是4.35%，而每期付一部分手續費的費率目前普遍為0.75%，兩者看來可能會感覺前者利率遠高于后者，后者更劃算，但是一番計算后可能會讓你大吃一驚。繼續以1.2萬元消費分12期還款來計算，一次性支出的手續費12000*4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續費，手續費支出為12000×0.75%×12=1080元。實際的結果是后者是前者的兩倍。不過，首期一次性支付手續費的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續費也不退還，用戶需自行承擔損失。

由此看來，雖然信用卡分期確實給不少買大件的客戶提供了很大的方便，但是高昂的分期手續費也是細算才能了然。

緣何“拔高”手續費

今年以來，央行已經五次降息，存貸款利率均有所下降，而作為變相小額信貸的信用卡手續費緣何不降反增呢？數據顯示，今年上半年16家上市銀行，大部分的手續費及傭金凈收入均呈現兩位數增長，整體增速達到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達到了101.42%。

業內人士認為，正是去年以來的多次降息以及存貸基準利率浮動區間的不斷擴大，導致銀行的利差受到擠壓，傳統存貸款業務帶來的利息收入不斷減少，影響整體利潤增長的銀行，不得不在其他方面尋找利潤空間。信用卡分期費率屬于銀行自主定價項目，多年的跑馬圈地，已經讓國內的信用卡的發卡量普及度相當高，有趕超國際同業的趨勢。據中國銀行業協會統計，截止2014年末，我國信用卡累計發卡量4.6億張，人均持卡0.34張。央行降息、經濟下行壓力加大以及互聯網金融的沖擊等多方面的因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續費方面想辦法。

雖然信用卡分期手續費的上調會讓銀行喪失一部分消費者，但是多年的市場培育，已經讓刷卡消費成為主流的線下支付方式，再加上網上支付以及移動支付的普及，信用卡逐漸成為消費者生活中的必需品。相對于其他的銀行消費貸款以及P2P等創新貸款產品，其辦理流程更加方便便捷，使其更加具有優勢。相對于損失的客戶資源，信用卡分期費率提高所帶來的收益更高。

另外，民生銀行西安分行的以為負責人說，對信用卡分期費率，各銀行之間并沒有達成默契。所以在關注盈利的大前提下，年內可能還會有銀行上調分期手續費。西北大學經管學院教授盧山冰認為，從長遠看，持續上調的可能性不大。市面上信用卡的辦理業務存在競爭機制，一家銀行漲價，用戶還有選擇其他銀行信用卡的余地。而且除了信用卡，現在一些第三方支付計費金融公司也在提供分期業務，用戶可選擇的余地不小。為了吸引用戶，很多銀行會時不時針對信用卡分期提供一定費率上的優惠。

如何避免“分期陷阱”

那么如何避免“分期陷阱”呢？

雖然信用卡已經相對比較普遍，但是在互聯網金融的沖擊下，銀行基于壟斷市場地位的“強勢要價”也在面臨挑戰。如螞蟻金服的“花唄”，京東的“白條”等不僅可以實現提前消費，同時也可以進行分期，而且費率較低，直接沖擊著商業銀行的信用卡分期業務。

以京東白條為例，其費率為每期0.5%-1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費率為6%，比多數信用卡分期要有優勢。此外，雖然目前花唄等平臺分期手續費方面較高，但人性化方面卻更勝一籌，相對于目前大部分信用卡分期手續費在首期一次性收取，互聯網金融平臺則比較靈活，可以按期收取手續費。

有關人士也表示，目前信用卡分期在手續費和應用場景上依然占據有一定優勢，但隨著互聯網金融“分期”業務的完善，其創新能力或將打破傳統信用卡業務的“賣方”壁壘，進而促進傳統信用卡分期業務手續費的松動。

對于沒有辦法辦法繞過信用卡的消費者，業內人士提醒：第一，用戶要選擇費率較低的銀行；第二，盡量選擇較短的分期期限，因為分期期限越長，成本越高；第三，盡量避免提前還款，多數銀行規定，信用卡分期提前還款，分期手續費照收；最后，銀行有時會推出信用卡分期手續費減免的優惠活動，參與這樣的活動可以節省分期成本。endprint