“互聯網+信用”管理創新與風險防控研究

王平安+邵貝貝

摘 ?要：當前，隨著互聯網技術的不斷發展和社會信用體系建設的不斷推進，以數據處理為核心的征信行業，不可避免地受到大數據浪潮的洗禮。在大數據時代，“互聯網+信用”已成為利用互聯網技術來促進信用信息的互聯共享，從而達到社會治理的目的，全社會共同關注的焦點。本文通過對大數據征信概況及大數據與征信的關系及作用的分析，提出了大數據對我國征信行業發展的影響，同時也對大數據征信存在的風險提出了防范措施。

關鍵詞：“互聯網+”;征信;大數據;社會管理;風險防控

中圖分類號：G206 ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? 文章編號：1672-8122（2016）01-0023-03

在國家提出“互聯網+”戰略的背景下，“互聯網+各行各業”如雨后春筍般應運而生，社會普遍關注的信用領域，也與其有著密切的聯系。在互聯網和大數據時代，信用記錄與互聯網相遇，生成并分析大數據，可以令征信系統逐步完善，也可以為互聯網經濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經濟能夠蓬勃而健康發展的社會。

一、大數據征信概況

（一）大數據征信產業的興起

2015年1月，中國人民銀行印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信這八家機構做好為期六個月的個人征信業務準備工作。這意味著，這八家機構或將成為我國首批商業個人征信機構。由此，大數據征信產業正式拉開序幕，個人征信市場成長空間已經打開。根據我國人口基數大的特點，個人征信市場具有廣闊的發展空間，待發展成熟后，帶來的市場規模也是相當可觀。

值得注意的是，大數據征信成為了互聯網巨頭的必爭之地。除了阿里巴巴和騰訊，百度、京東金融、小米金融、360金融等互聯網公司也表示將打造互聯網征信系統，并有意申請第二批個人征信牌照，部分機構已經向人民銀行提交了申請。互聯網公司的高調介入表明，一方面互聯網公司的創新特性和快速擴張特性給傳統征信領域帶來了新的活力和機遇，另一方面互聯網公司各自不同的大數據優勢和應用場景優勢，將使征信市場的競爭日趨白熱化。

（二）互聯網背景下完善征信體系

在傳統征信系統中，有記錄的大多是與銀行有業務往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯網背景的征信機構，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網上的金融信息、用戶行為、社交互動等數據都納入信用報告，且將個人信用與商業、住房、消費等領域結合起來，大大拓寬了征信的應用范圍。

在互聯網經濟蓬勃發展的當下，建立健全征信體系的需求日益迫切。比如，因為去除了一些流通環節且省去了店面租金，網購商品通常價廉物美并送貨上門，但部分商家不講誠信和有關部門監管不力也令假冒偽劣商品在網絡世界大行其道。尤其是在共享經濟風生水起的今天，因為網絡強大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的順風車，住進陌生人的家，但你能否安心搭載一個素不相識的人，放心入住一個全然陌生的家？信用記錄不完備、征信體系不健全，讓很多人在類似的新型網絡消費模式前望而卻步。

事實上，互聯網為建立和完善征信體系提供了更便捷高效的技術手段。通過互聯網進行的經濟活動，正在潛移默化地將更寬泛的信用概念傳遞給人們。當你在網上購物的時候，會看看店主有幾顆鉆;當你網上訂餐的時候，會看看用戶評價給了幾顆星;當你想搭陌生人的順風車時，你可以借助互聯網提供的評價信息來幫助自己做判斷。信用記錄與互聯網相遇，生成并分析大數據，可以令征信系統逐步完善，也可以為互聯網經濟保駕護航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。

毫無疑問，互聯網時代，個人征信市場需求很多、前景廣闊，但值得一提的是，在數據獲取、覆蓋人群等方面頗具優勢的互聯網征信平臺，也使得用戶個人信息面臨更多被泄露的可能，因此大數據背景下的隱私如何得到保障必須重視。另一方面，隨著眾多懷著不同需求的傳統企業作為征信需求方參與進來，今后我們生活中的所有細節或許都會被納入信用記錄，而由于評價標準不同，同一人在不同平臺上的信用評級可能不同，如何實現征信機構之間的互聯互通也是個難題。

二、信用信息的共享傳播促進社會管理創新

（一）信用信息共享平臺的建立

2015年6月1日，社會信用體系建設部際聯席會議門戶網站“信用中國”正式上線，將政府部門所掌握的、可公開的企業、自然人信用記錄匯集起來以供各類經濟主體查詢。點擊“信用動態”，一串串信息，讓社會方方面面的信用建設進程一目了然;查看“聯合懲戒”，黑名單“曬一曬”，讓失信的“老賴”們寸步難行;進入“信用信息搜索”，15，694，558條信用記錄可以隨時隨地查到看到……據有關數據顯示，“信用中國”上線當天，訪問量達120萬次，各類企業協會、大使館、征信機構等群體對網站產生了濃厚的興趣。其中，70%的訪問量有關信用信息查詢，顯示了社會對信用信息的強烈需求。“信用中國”網站的上線運行，是國家層面推動社會信用體系建設的一項重大舉措，也是推動信用宣傳，褒揚誠信、懲戒失信，發布政策及市場主體信用信息的共享平臺。

（二）信用信息實現“一站式”查詢

社會信用體系建設，信用信息是基礎樁。一方面，對政府部門而言，國家治理體系和治理能力現代化有賴于對企業和個人信用信息等大數據的收集、整理、判斷;另一方面，對大大小小的企業等經濟主體而言，隨著基于信用的眾籌、P2P、“互聯網+”等新商業模式的迅速發展，他們對于信用信息的需求不斷增加。然而，目前各類信用信息散落于各個部門、地區，形成一個個信息“孤島”，稅務部門無法查詢企業的貸款記錄，商業銀行也無法獲得企業的納稅記錄……

因此，《國務院辦公廳關于運用大數據加強對市場主體服務和監管的若干意見》進一步將“信用中國”定位為信用信息“一站式”查詢窗口。“信用中國”將通過匯集、整理政府部門所掌握的、可公開的企業、自然人信用記錄，包括優良記錄、不良記錄、行政處罰、行政許可、獎勵等，以供各類經濟主體查詢。

目前，網站已歸集來自最高人民法院、國家發改委、財政部、環境保護部、農業部、稅務總局、安監總局、證監會等部門的1億多條信用記錄，其中包括法院提供的失信被執行人（“老賴”）名單、稅務部門提供的重大稅務違法案件當事人名單等信息。信用信息的歸集，為政府部門實施監管提供保障。

（三）運用大數據加強市場監管

黨中央、國務院高度重視運用大數據加強對市場主體服務和監管。2015年6月國務院發布了《關于運用大數據加強對市場主體服務和監管的若干意見》，此文件旨在運用大數據理念和技術，更加有效地推進政府對市場主體簡政放權、放管結合、優化服務的目的。運用大數據建設信用信息共享交換平臺，推動信用信息查詢快捷，方便經營者、從業人員和人民群眾了解所有市場主體的信用狀況，切實為企業和群眾服務。

大數據時代，運用大數據加強市場主體的服務和監管，是時代發展必然要求。目前，市場主體交易日益頻繁，各種信用呈“裂變式”增長，原先以現場辦理為主的服務方式、以抽查為主的監管方式，已經無法適應現階段時代發展的要求。在此形勢下，我們要利用手中有限的資源條件，分析各類企業的不同需求，為它們提供針對性較強的服務，就必須充分發揮“互聯網+”、大數據、云計算的作用，利用互聯網技術提高注冊登記效率，提高項目審批效率，綜合評估企業信用狀況，有效地開展經濟運行監測預測和風險預警。這有利于方便市場主體開展各類經營活動，提高經濟社會運行效率，有利于提升政府服務和監管的有效性，也有利于降低服務和監管的成本。

三、大數據時代我國征信市場發展的措施

（一）大力發展市場化機構，加快完善征信組織體系

目前從國內來看，國家權威征信機構是央行征信中心，但這遠遠不能滿足中國征信市場的需求，在市場經濟環境下，市場化的征信機構逐漸脫繭而出，并占據整個征信市場的主力軍，鼓勵市場化征信機構的發展，勢在必行。在大數據時代，征信市場容納各類資本的程度較高，為加快完善我國征信市場組織體系、提升征信市場的供給水平提供了很好的契機。目前，我國征信機構存在數量少、規模小的現狀，為打破這一格局，必須擁有開放的長遠眼光，在保護個人信息和商業秘密的基礎上，應盡量減少不必要的限制，大力鼓勵各個地區、各種模式的各類資本進入征信市場，促進各種市場化征信業態的蓬勃發展。這不僅有助于完善我國征信市場的組織體系，促進征信市場的合理競爭，改進征信市場服務，從而有利于我國征信市場的趨于成熟;也有助于監管部門盡快積累監管經驗，提高監管履職能力。

（二）加速培育信用服務市場，加快完善征信服務體系

如今，以“互聯網+”為代表的大眾創業、萬眾創新的風潮正在風起云涌。同時，大數據等新技術的應用，將為征信業提供全新的技術支撐，以促進信用服務市場得到進一步培育和規范。

？ ？ ?據了解，國家發展改革委積極推動各部門公開政務信用信息，支持征信機構采集信息。人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》，要求依法開展個人征信機構許可和企業征信機構備案工作。

國家發展改革委、人民銀行、中央編辦聯合印發了《關于在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的若干意見》，要求各級政府、各相關部門在重點領域，率先推進信用記錄和信用報告應用工作，大力推動信用服務產品廣泛應用，不斷拓展應用范圍。據不完全統計，目前有25個地區開始在項目招標投標、行政審批、政府購買服務、政府與社會資本合作等領域積極推廣使用信用記錄和信用報告，發揮其應有的作用。信用服務市場的加速培育，將進一步加快信用產品的生產與應用，使信用產品更好地服務于社會管理之中。

（三）加強法律法規建設，加快完善征信法規體系

完善懲戒失信、激勵守信機制。信用法律法規是確保社會信用體系建設有序推進的制度保障。目前，國家發展改革委正在積極推動有關部門在相關法律法規制定和修訂過程中納入信用建設相關內容。在2014年新修訂的《環境保護法》《安全生產法》《醫療器械監督管理條例》，2015年修訂通過的《廣告法》等法律法規中，對相關領域信用記錄建設、公開、共享和失信行為懲戒等內容都作出了規定。

？ ？ ?近年來，國家發展改革委在信用法律法規建設方面，相繼出臺了一系列促進信用體系建設的相關文件。2014年，國家發展改革委報請國務院印發了《精簡審批事項規范中介服務實行企業投資項目網上并聯核準制度方案》，會同交通運輸部、商務部等部門印發了《關于我國物流業信用體系建設的指導意見》，起草了《招標投標信用信息管理暫行辦法》等。2015年，國家發展改革委指導中國電力企業聯合會出臺《電力行業信用體系建設指導意見（2015—2020年）》，國家發展改革委會同環保部發布了《關于加強企業環境信用體系建設的指導意見》等。這些法律法規的建立，為社會征信體系提供了制度保障，促進以信用為核心的社會治理能力現代化。

四、大數據征信與風險防控相結合

（一）大數據征信存在的風險

在大數據時代，大數據征信從對信息的收集、分析、加工、整理，整個過程有將面臨監管的嚴峻挑戰，在監管不到位時，就可能出現這樣或那樣的風險。從目前來看大數據征信主要存在以下風險：

1.征信機構存在法律風險。互聯網所具有的開放性和便利性在促進征信市場發展的同時，也增加了信息泄露和濫用的風險。有些征信機構在經信息主體允許的情況下，私自對涉及市場主體的一些私密信息進行分析、使用，甚至挪于他用，獲取非法利益，由此帶來嚴峻的信息安全保護和消費權益保護問題。

2.征信機構存在管理風險。市場化征信機構五花八門，由于有的征信機構存在內控制度不健全、治理結構不完善、市場監管不科學的情況，以致帶來了業務操作風險和人員道德風險。

3.征信機構存在網絡安全風險。大數據征信依賴于互聯網技術，而網絡本身存在著安全隱患，因此市場主體的敏感信息等數據在通過互聯網傳輸的過程中，存在因黑客攻擊、網絡病毒而導致的信息被非法訪問、盜取和篡改的風險。

（二）大數據征信風險防范措施

征信業由于涉及很多信息主體的私密信息，也是一個高風險行業，一旦信息被泄露，會給信息主體帶來不必要麻煩甚至負面影響。在互聯網和大數據時代，如何來防范大數據征信風險？這是我們面臨和要解決的重大問題，這也給征信行業監管帶來巨大的挑戰。為了加強監管、規避風險，應做到以下幾點：

1.完善治理結構和內部控制。征信機構防范風險的前提條件是要有完善的治理結構和內部控制制度。從監管角度來說，應該加強對征信機構治理結構和內部控制的嚴格監管。征信機構有了完善的公司治理和內部控制，才能正常開展日常征信業務，把有可能引發的風險降到最低。

2.加強行業自律建設。隨著征信市場快速發展，征信行業作為一種新興行業在社會上占據了一席之地。由此，應聯合社會多方面力量成立征信行業協會，發揮行業協會的職能作用，加強行業自律規范，協調征信機構之間、征信機構和監管機構之間的關系，促進征信行業之間的交流與合作，宣傳先進典型，懲戒違法行為，服務于政府、企業和社會，推動征信市場健康發展。

3.加強行業監管力度。大數據時代，面對復雜多變的市場環境，信息主體的各種數據也在發生著巨變，信息風險不斷加大，征信行業的監管也頗具挑戰，在這種情況下，要積極探索能夠保護信息主體安全的有效舉措，加強事中、事后監管，確保信息安全。

在互聯網時代和大數據時代的背景下，信用與互聯網相結合，運用大數據技術，信用信息的互聯共享進一步加強，信用信息的查詢更加方便快捷，社會對市場主體實施的監管更加健康有效，推動征信市場活躍發展，信用信息和信用產品得到廣泛應用，一定程度上將風險降到最低，促進經濟健康發展、社會和諧穩定。

參考文獻：

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