移動支付時代來臨

本刊編輯部

編者按：隨著“方便、快捷”理念在支付領(lǐng)域的迅速發(fā)展，移動支付已經(jīng)成為潮流，影響著人們生活的方方面面。移動支付催生了“掃一掃”、動動拇指就能購物的“新消費時代”的到來，電商也從PC端向移動端轉(zhuǎn)移，移動支付超越了時間、空間和地域的限制，買全國已不是新鮮事，買全球才夠時尚。同時，第三方支付的風(fēng)靡也給傳統(tǒng)支付方式帶來沖擊，面對攪局者，傳統(tǒng)支付機構(gòu)如何應(yīng)對，而雙方的這種公平、充分競爭是廣大消費者樂于看到的，因為消費者是最終的受益方。

移動支付在中國

何為移動支付

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個人通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商，掌中充值，掌中視頻等屬于遠程支付。

移動支付的發(fā)展歷程

中國經(jīng)歷幾千年的歷史變革，從交子出現(xiàn)并不斷發(fā)展，支付方的不同為人們的生活帶來了更多的便利。如今的中國，支付方式在不經(jīng)意間已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，全球電子商務(wù)熱悄然升起，歐美地區(qū)良好的信用制度為電子商務(wù)的崛起打下良好基礎(chǔ)。2002年～2004年，國外移動支付的快速發(fā)展給中國市場展示了該服務(wù)的美好前景。移動運營商嘗試性地推出一些移動支付服務(wù)，如彩票的投注、自動售貨機 零售商品的購買、Email服務(wù)費的代收等。由于剛剛開始涉及移動支付業(yè)務(wù)，這個時期的移動支付市場還是一個業(yè)務(wù)導(dǎo)入階段。2004年～2007年，移動支付服務(wù)市場進入預(yù)期的快速發(fā)展階段。國外移動支付技術(shù)不斷改進，進一步提高該服務(wù)的安全性和便捷性。同時，國內(nèi)的移動通信網(wǎng)絡(luò)及其他相關(guān)技術(shù)也在不斷改善。越來越多的銀行和移動運營商合作，在更多地區(qū)更多領(lǐng)域開展該服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)用戶和移動用戶的普及率提高、網(wǎng)上支付以及移動增值業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為該服務(wù)奠定了良好的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。這個時期的移動支付市場是地域擴展階段。2007年～2009年，移動支付服務(wù)的商業(yè)模式探索階段。在此時間段，產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)者不清晰，金融機構(gòu)和移動運營商的議價能力相當有限，產(chǎn)業(yè)實際投入力度比較低。用戶體驗較差，因為國內(nèi)信用體系和安全保障問題并未得到實質(zhì)性解決，用戶通過移動支付購買的物品和服務(wù)并不豐富，也沒有帶來真正的便捷。盡管如此，但由于電子商務(wù)的普及以及人們對于消費支付新的需求，這個時期移動支付市場的規(guī)模增長還是十分驚人的。這個時期是移動支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)模成長期。2009年以后，移動支付服務(wù)處于穩(wěn)定發(fā)展階段。在日益激烈的競爭壓力下，移動運營商和金融機構(gòu)為了增強業(yè)務(wù)吸引力，紛紛拓展更廣泛的服務(wù)內(nèi)容和支付通道。3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域的擴大和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化的持續(xù)，移動支付服務(wù)內(nèi)容的不斷豐富，加之以不斷改善的硬件環(huán)境，用戶體驗不斷提升，越來越多的用戶開始使用該服務(wù);同時，早期進入該市場的第三方支付平臺和SP的成功吸引了越來越多的參與者。

從中國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程可以看出，雖然中國移動支付運行開展的時間較晚，發(fā)展速度卻很快。在移動支付領(lǐng)域，中國傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行卡轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等產(chǎn)業(yè)參與方都大力推動移動支付的普及，通過與打車、醫(yī)療、旅游、停車、便利店、訂餐等日常消費類行業(yè)商戶合作，引導(dǎo)用戶消費習(xí)慣逐步從PC 端向移動端遷移。此類業(yè)務(wù)在國內(nèi)的典型代表有NFC支付、二維碼支付。支付方式的發(fā)展，可以說是人民生活水平和科技水平提高的一種體現(xiàn)，人們的支付介質(zhì)隨著科技的發(fā)展不斷變化，也改變著人們的消費。

新消費時代移動支付成主流

“6·18”“雙11”“雙12”“黑色星期五”……購物節(jié)越來越多，“掃一掃”、農(nóng)村淘寶、全球購……買買買的節(jié)日越來越多。在動動拇指就能購物的“新消費時代”，電商超越了終端，從PC端到移動端，超越了地域，買全國已不是新鮮事，買全球才夠時尚，超越了障礙，移動支付成主流。

支付：移動支付成主流

“沒想到，連在路邊的小店里吃碗米線都能用‘掃一掃’支付了。”來昆明旅游的一位朋友感慨消費方式的變化。

全球狂歡的買買買，近年有了新變化——移動端購物的表現(xiàn)格外搶眼。如今，移動端已成為消費的重要方式。以2015年“雙11”為例，阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，移動端交易貢獻占比達到68%，遠高于去年的45%。蘇寧移動端銷售同比增長近七成。

不僅如此，現(xiàn)在的手機購物付款，已不再受語言、結(jié)算方式、匯率換算等技術(shù)門檻的掣肘。2015年“黑五大促銷”，各電商平臺甚至提前打通了支付環(huán)節(jié)。以支付寶“黑五大促”為例，到梅西百貨、博洛茗等商戶官網(wǎng)無需單獨注冊，直接默認支付寶賬戶登錄，選擇好商品后，按當前匯率將人民幣換算成美元，加上國際運費和入境關(guān)稅，就是需要支付的合計款項。在亞馬遜海外購平臺上，商品價格已換算成人民幣，買家選好商品后，網(wǎng)站會預(yù)估一個進口關(guān)稅，然后買家直接用人民幣付款。

工信部直屬中國電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院賽迪顧問2015年11月發(fā)布預(yù)測稱，中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)突破8.75億，基于移動互聯(lián)網(wǎng)的信息消費已成為創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域。目前，網(wǎng)絡(luò)提速降費正在推進，三大電信運營商基本完成固定寬帶資費下調(diào)。可以預(yù)見，隨著網(wǎng)絡(luò)提速降費的推進和4G的普及，未來移動領(lǐng)域?qū)⑦M一步開掘消費的藍海。

網(wǎng)購：每一分鐘都在創(chuàng)造銷售奇跡

18秒成交破億、1分12秒破10億，12分28秒破100億元，1小時13分破300億、17小時破719億元……，據(jù)統(tǒng)計，第7屆天貓“雙11”購物狂歡節(jié)成交額達912.17億元，而早在2015年11月11日的11點50分，天貓“雙11”購物狂歡節(jié)總成交額就已超過去年571億元的總額，可以說，剩下的每一分鐘不過是在創(chuàng)造新的銷售奇跡而已。

經(jīng)過幾年培育，“雙11”早已成了“剁手族”狂歡的日子。來自全球的“剁手族”，今年再次用實際行動，一次次刷新著交易紀錄。阿里大數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月11日24時，“雙11”累計物流訂單量達4.68億件。其中，物流訂單大數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月11日23時，云南成交額為15億元，排名全國成交量省份第19位。截至2015年11月11日23：35，云南的應(yīng)收件量達881萬件，按照昆明700萬左右人口、云南4600萬左右人口計算，那么相當于每個昆明人都能收到1.25件包裹，相當于每5.2個云南人能收到1個包裹。

海淘：購物“觸角”伸向全球每個角落

從過去一小部分人選擇代購，到現(xiàn)在全民“海淘熱”，跨境電商的發(fā)展讓國人的購物“觸角”越伸越長。2015年的“雙11”成為引爆全年“海淘”的關(guān)鍵點。阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，超過3000萬的消費者購買了國際品牌的商品，10個海外商家和品牌預(yù)售額破千萬。進口母嬰用品、進口牛奶、進口美妝整體創(chuàng)下成交新紀錄。

這股消費沖擊波甚至震撼了國外的電商巨頭。亞馬遜將“黑色星期五”的時間由過去的2天延長到18天，易貝也積極加入“雙11”的促銷之中。2015年以來，關(guān)于促進跨境電商的政策“紅包”不斷。商務(wù)部甚至預(yù)測，2016年，中國跨境電商進出口貿(mào)易額將達6.5萬億元。

2015年以來，政府相繼出臺鼓勵跨境電商的一系列相關(guān)政策。2015年6月10日，李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署促進跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展，推動開放型經(jīng)濟發(fā)展升級。用“互聯(lián)網(wǎng)+外貿(mào)”實現(xiàn)優(yōu)進優(yōu)出，有利于擴大消費，打造新的經(jīng)濟增長點。 從降低部分服裝、護膚品、紙尿褲等國外日用消費品的進口關(guān)稅、增設(shè)免稅店，再到“互聯(lián)網(wǎng)+流通”計劃等一系列消費利好政策的密集出臺，政府旨在通過完善國內(nèi)消費環(huán)境增加符合消費升級趨勢的產(chǎn)品與服務(wù)供給。

2015年中央經(jīng)濟工作會議提出，加快自貿(mào)區(qū)及投資協(xié)定談判。“一帶一路”戰(zhàn)略也在穩(wěn)步推進，加上多部委聯(lián)合推出促跨境電商發(fā)展的新舉措，相信未來“海淘”的范圍會更大，海外購物也會更加方便快捷。

村淘：農(nóng)村市場成消費“新藍海”

農(nóng)村市場正成為挖掘中國消費潛力的“新藍海”。阿里、京東、蘇寧等國內(nèi)電商巨頭開始加速向農(nóng)村擴張。其中，阿里于2014年底推出“千縣萬村”計劃，計劃在3至5年內(nèi)投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，深挖農(nóng)村消費市場。

下單、打包、裝貨、出發(fā)……今年農(nóng)村淘寶首次參加“雙11”全球狂歡節(jié)，送到村里的第一單發(fā)生在重慶奉節(jié)山區(qū)，從村民付款確認訂單到貨品送進村，不足兩小時。2015年“雙11”期間，浙江省平陽縣中鎮(zhèn)村的村民通過網(wǎng)購，買了一臺價值50多萬元的保時捷車，成為當天“村淘”最大一單。

同樣，云南的“村淘”（農(nóng)村地區(qū)淘寶）族也加入到“雙11”網(wǎng)購大戰(zhàn)之中。其中，云南大理力角街成云南“村淘”最強村。天貓統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，截至2015年11月11日下午5點30分，云南網(wǎng)購實力最強的前十個村莊排名依次是：力角鎮(zhèn)力角街（大理賓川）、九街村服務(wù)站（玉溪通海）、河西社區(qū)服務(wù)站、州城鎮(zhèn)龍邑村、石山嘴村服務(wù)站、云龍村服務(wù)站、州城鎮(zhèn)賓居華僑農(nóng)場、海東村服務(wù)站、碧溪社區(qū)服務(wù)站、州城鎮(zhèn)蹇街村。

數(shù)據(jù)顯示，2015年天貓雙11，全國8000多個村首次通過農(nóng)村淘寶服務(wù)站平臺參加雙十一全球網(wǎng)購狂歡。隨著各項促農(nóng)村消費政策的落地，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和流通網(wǎng)絡(luò)將進一步健全，制約農(nóng)村電商發(fā)展的“最后一公里”問題將有所改善，未來農(nóng)民將享受網(wǎng)購的更多紅利，并將有更多特色產(chǎn)品銷往外地。

服務(wù)消費：中國經(jīng)濟增長的主要引擎

2015年3月5日，李克強在十二屆全國人大三次會議上首次將“互聯(lián)網(wǎng)+”寫入政府工作報告。隨后，一場由“互聯(lián)網(wǎng)+”掀起的消費浪潮洶涌來襲。來勢洶洶的“互聯(lián)網(wǎng)+”正大刀闊斧地改變著人們的消費體驗。

時至今日，出門用打車軟件、吃飯用“餓了嗎”APP訂餐、網(wǎng)上團購電影票、手機預(yù)約健身和教育培訓(xùn)課程……如今一系列新興消費方式都已是觸“網(wǎng)”可及，并正在如火如荼的發(fā)展著。“新消費時代”來臨，服務(wù)消費迅猛崛起。

這也成為2015年“雙11”購物的一大特征。在天貓，5000份寶馬4S保養(yǎng)套餐不到2分鐘被搶購一空;在蘇寧，理財產(chǎn)品15分鐘銷售破億元，蘇寧影視眾籌籌集資金達6835萬元。

2015年11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展生活性服務(wù)業(yè)促進消費結(jié)構(gòu)升級的指導(dǎo)意見》，提出重點發(fā)展居民和家庭、健康、養(yǎng)老、旅游、體育、文化、法律、批發(fā)零售、住宿餐飲、教育培訓(xùn)等10個領(lǐng)域的發(fā)展。

服務(wù)業(yè)正逐漸成為中國經(jīng)濟增長的主要引擎。隨著可支配收入的進一步增加，消費者用于健身、興趣培養(yǎng)、境外游、家政服務(wù)等方面的支出增多。“十三五”規(guī)劃建議提出，以擴大服務(wù)消費為重點帶動消費結(jié)構(gòu)升級，加上供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，以及互聯(lián)網(wǎng)與消費的深度融合，未來服務(wù)消費的種類將更加豐富，體驗將更加優(yōu)化。

專家解讀《非銀行支付機構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

2015年12月29日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“辦法”），自2016年7月1日起實施，這意味著備受市場關(guān)注的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)終于有章可循。

出臺《辦法》的總體背景與考慮

近年來，支付機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。

同時，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機;二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險;三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺;四是客戶權(quán)益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。

人民銀行有關(guān)負責(zé)人就《辦法》有關(guān)問題答記者問時表示，人民銀行長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，同時促進支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。2015年以來，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者開展多輪研討、座談及公開向社會征求意見，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。

兼顧各方利益尋求“最佳交集”

今天，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的日常工具，特別是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以其靈活便捷的優(yōu)勢，已發(fā)展成為擁有億級客戶、10萬億級交易規(guī)模的市場。

中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波認為，《辦法》的輻射范圍和影響力已經(jīng)遠遠超出了支付市場本身，對我國電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實施以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級都將產(chǎn)生重大而深遠的影響。《辦法》的出臺融合了監(jiān)管的意志、市場的訴求、消費者的意愿以及社會各界的智慧，努力兼顧各方利益，尋求“最佳交集”。《辦法》將市場原則、現(xiàn)實情況和科學(xué)管理有機結(jié)合，在堅守底線的前提下，給予市場主體和消費者更多的選擇權(quán)，充分發(fā)揮政策引導(dǎo)和市場機制的作用。

在拉卡拉高級副總裁唐凌看來，差異化監(jiān)管是新規(guī)的最大亮點。新規(guī)根據(jù)支付機構(gòu)的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況，對支付機構(gòu)實施差別化管理，采用扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)既要合規(guī)經(jīng)營，又要勇于創(chuàng)新。“風(fēng)險高的機構(gòu)實行嚴格監(jiān)管，風(fēng)險小的實行寬松監(jiān)管。不同的機構(gòu)依據(jù)其風(fēng)險等級實行不同的監(jiān)管方式，在滿足行業(yè)和社會需求的同時，也最大限度地保護了消費者權(quán)益，將系統(tǒng)性風(fēng)險控制到了最低。”唐凌指出。

支付賬戶有別于銀行賬戶，支付機構(gòu)更不是銀行，第三方支付是支付市場的補充者，從而與商業(yè)銀行形成互助、互補的關(guān)系。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，《辦法》強調(diào)支付機構(gòu)應(yīng)當遵循主要服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，這是對支付機構(gòu)的根本定位。這就要求，支付機構(gòu)不忘初心、回歸本質(zhì)，以服務(wù)好電子商務(wù)發(fā)展為出發(fā)點和落腳點，不要經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資等業(yè)務(wù)，不能觸碰紅線。

保護消費者權(quán)益“切中要害”

《辦法》禁止第三方支付機構(gòu)執(zhí)行支付清算職能，原則上支付賬戶與非同名的銀行賬戶之間不可以相互轉(zhuǎn)賬，但也開出了一個口子：部分機構(gòu)如“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機構(gòu)的客戶，支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬。

蔡洪波表示，《辦法》給予綜合評定高、賬戶實名制做得好的支付機構(gòu)在客戶身份驗證渠道、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面更具監(jiān)管彈性和靈活性，能夠獲得更多地創(chuàng)新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。

《辦法》將個人支付賬戶分為三類。其中，Ⅰ類賬戶可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付;Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題。對不同類別的賬戶，《辦法》也分別規(guī)定了10萬元、20萬元的年累計限額和1000元、5000元的單日累計限額。

蔡洪波說：“‘限額’就像交通管理中的‘限速’，是常規(guī)性安全管理措施。就像不同等級的道路有不同的限速要求一樣，網(wǎng)上交易限額高低與賬戶實名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系。事實上，《辦法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費者的支付需要。”

消費者在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位。為保障消費者合法權(quán)益，《辦法》要求支付機構(gòu)以顯著的方式提示風(fēng)險，賬戶須由客戶“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險”;要求支付機構(gòu)對審核不嚴而進行驗證的交易無條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險損失賠付責(zé)任。中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認為，《辦法》兼顧了消費者的使用便捷與安全。針對當前很多第三方支付機構(gòu)客戶權(quán)益保護的不足，《辦法》加強了客戶權(quán)益保障的力度，提出了可行的具體措施，可謂切中要害。”

推動整個支付清算服務(wù)市場的健康發(fā)展

目前來看，金融消費者受新規(guī)的直接影響不大，但其無疑將對整個第三方支付行業(yè)產(chǎn)生重大影響。

蔡洪波認為，《辦法》沒有對支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行額外限制，相信未來消費者在不同渠道的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費水平會顯著降低，甚至免費。新規(guī)通過分類管理和差別化的監(jiān)管措施來引導(dǎo)消費者選擇評定等級高的支付機構(gòu)提供服務(wù)，通過消費者的“投票”來督促支付機構(gòu)加強安全管理，改進服務(wù)，將推動整個支付清算服務(wù)市場的健康發(fā)展。

在董希淼看來，《辦法》的實施有利于第三方支付行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，對那些資本實力、技術(shù)能力和市場份額占優(yōu)的企業(yè)將帶來巨大利好。未來大型支付機構(gòu)還將繼續(xù)擴大市場占有率，而對那些僅僅擁有牌照、缺少優(yōu)勢和特色的小型支付機構(gòu)來說發(fā)展前景不容樂觀。董希淼分析，央行正在按照“同一業(yè)務(wù)，同一規(guī)則”對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)支付提出要求。一個橫跨商業(yè)銀行和支付公司、貫徹線上支付和線下支付的更強大、更安全的賬戶體系正在逐步形成。

黃震認為，《辦法》為金融創(chuàng)新留下空間。《辦法》中提到的收款客戶特定專屬設(shè)備、五種身份交叉驗證方式和三類支付指令驗證要素等為支付技術(shù)革新指出了具體的方向，為將來各種創(chuàng)新技術(shù)如指紋、人臉識別等在金融領(lǐng)域的進一步廣泛應(yīng)用留出了空間。黃震表示，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，我國金融業(yè)也在不斷走向成熟，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時俱進，金融消費者也將享受到既便捷又安全的金融服務(wù)。第三方支付風(fēng)生水起 傳統(tǒng)支付如何應(yīng)對

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，筆記本、平板電腦、智能手機及各類智能終端設(shè)備的迅速普及，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、網(wǎng)絡(luò)交友等日益取代了傳統(tǒng)的生活方式。同時，支付寶、財付通、安付寶等第三方支付模式的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)潮流應(yīng)運而生，給以銀行為代表的傳統(tǒng)支付機構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)和沖擊。

銀行雖然目前仍位居各類金融活動的主導(dǎo)地位，但如果不積極應(yīng)對，將失去與互聯(lián)網(wǎng)金融合作共贏的機會，也無法取得同業(yè)的領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，銀行應(yīng)積極開拓創(chuàng)新，把握機遇，創(chuàng)造更加強大的競爭力。

布局直銷銀行

目前，民生銀行、興業(yè)銀行等商業(yè)銀行在以余額理財為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的背景下，推出了在線直銷銀行。它可以不受地域限制開展業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通訊的持續(xù)更新，使得社會消費習(xí)慣和商業(yè)模式也發(fā)生了巨大的變化，在線直銷銀行正是商業(yè)銀行的提前布局。

搭建電商平臺

阿里巴巴、京東等依靠網(wǎng)上商城所積累的大量商家和用戶交易數(shù)據(jù)紛紛創(chuàng)新運作模式進入金融領(lǐng)域，對商業(yè)銀行形成巨大挑戰(zhàn)。未來，依托大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新將是傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向。商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中由于諸多限制而無法獲取第一手交易數(shù)據(jù)的情況下，自主搭建網(wǎng)上商城、積累交易數(shù)據(jù)成為必然的選擇。如工商銀行的“融e購”商城已于2014年1月12日正式營業(yè)，匯集有數(shù)碼家電、汽車、金融產(chǎn)品、服裝、食品、珠寶、旅游等十幾個行業(yè)的數(shù)百個商品。還有就是建設(shè)銀行旗下的B2C購物平臺——善融商務(wù)個人商城，它能支持擔(dān)保支付、在線個人貸款和分期付款，是建行打造的國內(nèi)創(chuàng)新型電子商務(wù)金融服務(wù)平臺。

擴容網(wǎng)上銀行

過去，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行更像一個操作平臺，只面向自身客戶，資金在銀行內(nèi)部封閉運作，不具有獲客和經(jīng)營功能。近年來，商業(yè)銀行紛紛推動網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變：一是開發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品線;二是打造應(yīng)用場景，增加獲客功能;三是引入互聯(lián)網(wǎng)思維，提高便捷性;四是整合線上線下渠道，形成特色優(yōu)勢。

開發(fā)金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用讓越來越多的商業(yè)銀行借助社交平臺積累了龐大客戶群，微信銀行和微博銀行應(yīng)運而生。首先，即豐富了產(chǎn)品的傳播渠道，還提高了宣傳的有效性;再次，基于社交平臺，融入網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能構(gòu)建起一種新的服務(wù)模式。最后，通過開發(fā)微融資、微理財?shù)葘佼a(chǎn)品，自動獲取微信客戶并推送產(chǎn)品信息，極大加強了獲客能力和經(jīng)營能力。

拓展移動金融

互聯(lián)網(wǎng)金融因其便捷性和高體驗度得以快速發(fā)展，商業(yè)銀行大力拓展移動金融正是基于此。概括起來，有三種做法：一是推出手機銀行，打造掌上移動金融服務(wù)平臺;二是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推出移動金融APP，融合服務(wù)、消費、娛樂等構(gòu)建移動金融生態(tài)圈，如中國銀行的中銀易商，廣發(fā)銀行的月光寶盒等;三是中國銀聯(lián)攜手20多家銀行與移動運營商合作，推出基于NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付“云閃付”等產(chǎn)品和服務(wù)。

整合供銷鏈條

阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)的關(guān)鍵在于通過電商平臺積聚商品供銷的上下游鏈條，形成完整的供應(yīng)鏈或產(chǎn)業(yè)鏈，進而積累交易信息。受此啟發(fā)，商業(yè)銀行紛紛開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，一是與第三方合作，如中信銀行與海爾日日順物聯(lián)網(wǎng)平臺結(jié)盟;二是自主開發(fā)產(chǎn)品，如招商銀行推出針對電商和物流行業(yè)的解決方案;三是銀行從對資金的管理到對交易對手的管理全都實行智能化和開放化，這不僅能為企業(yè)提供融資、結(jié)算支付等傳統(tǒng)資金服務(wù)，還能融入理財、訂單管理甚至是賬務(wù)處理等功能。

升級智能網(wǎng)點

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，實體網(wǎng)點面對面的柜臺服務(wù)逐漸被自助交易和網(wǎng)上交易替代。商業(yè)銀行為適應(yīng)這一趨勢，近年來，開始著手實體網(wǎng)點的智能升級。一是增加智能化自助交易設(shè)備，如遠程視頻柜員機（VTM）、遠程智能柜員機（ITM）、自助發(fā)卡機等，打破交易時間的限制;二是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中引入智能元素，如借助Ipad，更高效和便捷地為親臨網(wǎng)點的客戶提供服務(wù);三是打造O2O金融服務(wù)模式，四是部分商業(yè)銀行積極探索與咖啡店、商場等合作，推出新型網(wǎng)點業(yè)態(tài)。

總之，如果把整個中國消費市場看成一個大蛋糕，為了盡量多地搶奪分量，第三方支付和銀行傳統(tǒng)支付都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流、借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著銀行不可比擬的優(yōu)勢，而銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。可以預(yù)計， 第三方支付在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨著第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行的傳統(tǒng)支付模式也將不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇， 雙方未來的發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭合作、博弈互動、融合共生的復(fù)雜多樣的發(fā)展前景，而廣大消費者無疑是這種競爭的最大收益方。

總把關(guān)：蘇麗霞

欄目主持：黎 風(fēng)

執(zhí)行編輯：薛盤棟

編輯：陳彥彤 杜 杉 顧 陽

攝影：付興華