和誠智達：汽車物聯(lián)網(wǎng)金融

馮珊珊

“搞運輸這個過程中，涉及到買車、加油、保險、維修養(yǎng)護等等。這些事情對于中小企業(yè)老板來講，第一他不專業(yè)，為了管好這個事情，會占用大量時間；第二他管不好，沒有足夠好的工具，很難做信息化管理。”2012年，張文東成立福建和誠智達汽車管理服務有限公司，目的就是為中國運輸業(yè)提供車輛精細化管理服務。通過和誠智達的車隊管理智能服務平臺，老板可以專心開拓業(yè)務，司機可以專心開車。

互聯(lián)網(wǎng)時代，融合、跨界是行業(yè)間不可避免的趨勢，而金融，必將成為這場化學反應中不可或缺的重要角色。“大物流+大數(shù)據(jù)+大金融”將成為這個時代強有力的經(jīng)濟模式。

打造生態(tài)鏈

在張文東看來，小微企業(yè)融資難，自身要進行反思。客觀上，小微企業(yè)的經(jīng)營管理缺乏數(shù)據(jù)，無法進行信用評估。主觀上，是小微企業(yè)存在資金挪用的問題。破解這個難題的答案就是產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)金融。“如果不依附于產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，單獨做互聯(lián)網(wǎng)金融是肯定做不下去的，成本高得讓你根本沒法接受。”

和誠智達的做法是通過打造一個生態(tài)鏈，在此基礎上提供配套的金融服務。

由于中國的金融市場缺乏信用擔保機制，如何做信用評估、如何獲取有效的數(shù)據(jù)，是目前P2P行業(yè)面臨的最大困境。

“有了管理就擁有了數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)才能有信用。”和誠智達自主研發(fā)了一套IT系統(tǒng)，可以記錄中小運輸企業(yè)在運營過程中所有資金流、物流、信息流，通過平臺把這些數(shù)據(jù)沉淀為信用。通過這個平臺可以為車隊提供買車、車輛定制，以及后續(xù)的掛牌、加油、保險、過路過橋監(jiān)控、維修、算賬等一站式服務。

目前，和誠智達有一個近80名員工的IT團隊，專門負責研發(fā)這個車輛管理系統(tǒng)，同時還負責開發(fā)車載智能管理系統(tǒng)，所有技術都會安裝到車上。

考慮到運輸行業(yè)從業(yè)人員的文化程度相對較低，缺乏管理的意識和理念，和誠智達特意設置了兩個部門：一個是專門培訓老板的部門，還有一個是專門培訓司機的部門。

“你希望有車，我有車輛的研發(fā)部門，幫你找廠家定好車；老板需要觀念支持，我有一個運輸EMBA部門專門做培訓；司機要安全駕駛要節(jié)油，我有一個培訓公司幫你培訓；我還有一個IT部門專門幫你做軟件開發(fā)；一個落地的車輛管理部門，幫你輔導車隊怎么上線。基于這樣的綜合平臺，我們才打造了運盈E貸，為中小微企業(yè)提供金融服務。”

自2014年5月運營以來，運盈E貸已經(jīng)為一百多家企業(yè)做了1500多筆貸款，發(fā)放總金額近2億，出現(xiàn)過20來筆逾期，但是沒有一筆壞賬。值得一提的是，運盈E貸的員工只有8個人，就完成了從產品設計到營銷的所有工作。

對于張文東而言，和誠智達要打造的是一個服務運輸企業(yè)完整的生態(tài)鏈，本質上是給車隊提供管理，金融服務是其中配套的一個環(huán)節(jié)。

截止到去年年底，和誠智達管理的車輛將近3萬臺，目前業(yè)務已經(jīng)覆蓋到廣東、浙江、江蘇、江西、福建等地。在張文東看來，“中國的運輸行業(yè)也面臨著轉型升級的巨大挑戰(zhàn)，我們可以扶持和壯大運輸行業(yè)的發(fā)展。”

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+物聯(lián)網(wǎng)金融

在張文東看來，只有在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正接地氣。

在這個垂直細分的第三方平臺上，可以把小微企業(yè)的采購數(shù)據(jù)、運行管理數(shù)據(jù)全部收集上來，進入到產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)里面；產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)反過來又可以為小微企業(yè)供給批量數(shù)據(jù)分析和管理的反饋，形成一個正循環(huán)。這樣就讓整個小微企業(yè)運行可視可控，所有數(shù)據(jù)沉淀下來變成信用。“我們打造的是一個物聯(lián)網(wǎng)金融，你融資得到的是物，不會是現(xiàn)金。”

張文東舉例，假如你向我借款30萬想買一輛車，我會把30萬直接打給車商，幫你買下一輛車。這樣可以確保資金不被挪用，而且這輛車上會安裝好和誠智達研發(fā)的車載監(jiān)控系統(tǒng)。“這樣我就可以給你的這輛車做管理，你加多少油、跑多少公里、拉多少貨，我都有后臺數(shù)據(jù)。”

在張文東看來，物聯(lián)網(wǎng)金融5個特點：第一，直接金融。銀行吸儲放貸，過程中要向人民銀行交一部分的存款保證金，資金成本無形中提升。物聯(lián)網(wǎng)金融是把投資人的錢直接給到資金的需求方，一百塊錢進來一百塊錢給出去。

第二，按需金融。“做產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)你一定要把采購抓到手上來。只要小微企業(yè)通過你來做采購，你就可以做按需金融。他今天要買一臺車我就給他買，明天他要加油我就給他加油，后天修車我就給他修車錢，他不需要借一大筆錢還利息。”

第三，高效金融。除了對某個小微企業(yè)做第一次評估，需要花費一定時間在盡職調查等事情上，之后凡事在平臺上有數(shù)據(jù)記錄的小微企業(yè)，基本可以實現(xiàn)秒貸，“今天要用錢，鼠標點一下，錢就過去了，不需要年年報貸款，年年報審查。”

第四，灰度金融。“在產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)里面，我做的是采購金融，這是一個買賣。你采購一百萬，晚付我7天。只要你提前給我打電話，我不會覺得你的信用不好，只是會收一點服務費，不會把你的信用拉黑的。當然，7天后如果你出現(xiàn)風險，我還是要處理的，但是它不像銀行，非黑即白，是有一個過渡期。”

第五，成長金融。客戶在平臺上沉淀的數(shù)據(jù)越多，可以獲得的貸款額度就越高。和誠智達有一個客戶，在兩年時間內，卡車數(shù)量從1臺增長到33臺，員工數(shù)量從1個增長到50個，從最初投資120萬進入運輸業(yè)，現(xiàn)在純利潤可以到400萬。

產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的意義不僅是簡單扶持小微企業(yè)解決融資難問題，還可以承擔起全民創(chuàng)業(yè)零成本的重任。“通過產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，我們打造了一個從收款到付款的閉環(huán)結構。比如你想搞運輸，你只要有貨源，我就可以建立一個車隊給你，而這個車隊所有開箱我都可以借給你。也就是有錢出錢，有力出力，這才是我們最好的未來。”

羊毛出在哪？

“你只要有貨源，就可以找我，我給你整個車隊，你不用投一分錢，你可以通過運營這個車隊分錢給我。”

在這個閉環(huán)系統(tǒng)里，和誠智達扮演的是一個大采購商的角色，是車輛最大采購商，是油品最大采購商，也是保險最大采購商，以后還是維修管理中介。小微企業(yè)的抱團采購顯然可以大幅降低成本，利潤空間比較大。

“所以我們軟件是免費的，管理是免費的，我們只是收很小比例的服務費。”通過產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)幫助，傳統(tǒng)行業(yè)提高效率、節(jié)約成本、實現(xiàn)零營銷，這才是互聯(lián)網(wǎng)思維的真諦。

閉環(huán)運作，某種意義上是相對安全的。“風險可能來源于你的資本或者業(yè)務量不夠大，但我們是一個生態(tài)系統(tǒng)，有足夠的力量幫你做大。”現(xiàn)在，和誠智達已經(jīng)開始和順豐、德邦、百世匯通等大型物流商的系統(tǒng)進行對接。“整個串起來，這樣我們服務的運輸企業(yè)就有更多的活兒可干。”

張文東介紹，客戶貸款資金主要有三個來源：一是銀行貸款；二是和誠智達的自有資金；三是互聯(lián)網(wǎng)金融。這是和誠智達為客戶構造的一個階梯成本：如果你的企業(yè)是優(yōu)質的、資料齊全，就用銀行的資金；如果拿不到銀行的貸款，我們有多余的資金也可以借給你，但是我的資金會比銀行高一點；資金成本最高的是通過互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸。

“民間資本我們只接受13.5，我們給到小微企業(yè)的也只給到13.5。年化利率如果按天結算，我們是萬分之五，比阿里巴巴便宜萬分之一。”

張文東坦言，對于新車貸款，和誠智達的資金成本跟銀行相比并沒有優(yōu)勢，但是在效率上會高很多。如果說銀行關注的是數(shù)據(jù)，和誠智達更關注數(shù)據(jù)。

“我們曾經(jīng)有一個客戶為了給銀行貸款150萬，折騰三個月還沒下來，不管貸10塊、100萬、100萬，資料就是這么大一疊。現(xiàn)在小微企業(yè)在我們的平臺上跑，所有關于它的數(shù)據(jù)都有記錄。”

和誠智達的使命是通過車輛精細化管理平臺幫助運輸企業(yè)打造核心競爭力，輸出優(yōu)質盈利推動整個中國運輸業(yè)的轉型升級。因此，張文東非常反對給小微企業(yè)年化率18%的資金成本。“我們的思路就是先用低成本的資金支持小微企業(yè)發(fā)展壯大，它壯大了我肯定也跟著壯大了。”