西安市武屯鎮農戶融資影響因素分析

張愛輝

[提要] 現階段，我國農業經濟發展水平整體來說比較緩慢，農戶經營方式主要是分散經營，農民收入增加幅度也較低，農民的生產、生活資金支持力度嚴重匱乏，資金的短缺已成為阻礙農業生產發展的重要瓶頸。本文以西安市閻良區武屯鎮為研究對象，對農戶融資現狀進行分析，找出農戶融資的影響因素，進而提出具體優化策略。

關鍵詞：農戶融資；農戶融資方式；融資意愿

本文系陜西省社科界重大理論與現實問題研究項目：“陜西省農村土地抵押融資模式的路徑研究”（編號：2015C030）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年10月17日

一、引言

陜西是西部農業大省，經濟發展水平相對落后，要大力扶持農業，改變農民生產、生活現狀，必須要有相應的資金支持。雖然陜西省農村金融體系已初步形成，但農村龐大的人口與農村經濟發展水平的不平衡，農村金融市場的發展緩慢不能滿足農民日益多樣化的需求。據調查發現，正規金融機構中真正能為農民提供的服務很少，農民融資困難的問題十分嚴重，資金短缺問題已經成為阻礙農村經濟發展的瓶頸。本文以西安市閻良區武屯鎮為調研對象，將農民信貸需求作為切入點，分析農民融資方式的特點和影響因素，分析農民生產和生活的資金供給方式，從而提出陜西農戶融資方式的具體優化策略，對解決陜西農戶融資的困難具有重要意義。

二、西安市閻良區武屯鎮基本情況分析

武屯鎮在西安市東北方向，距中國飛機城閻良區7千米，交通便利，地理位置優越，有著悠長歷史和獨特地域文化。全鎮總面積54平方公里，下轄15個行政村，153個村民小組，人口3.6萬人，耕地5.9萬畝。武屯鎮被確定為陜西省政府重點鎮建設之列，是陜西省第二批“關中百鎮”建設重點鎮。近幾年，全鎮上下竭力于打造“農業都市化、城鎮特色化、服務優質化”的特色古鎮，依靠主導產業和小城鎮建設，著力打造關中名鎮。農業方面，武屯鎮充分發揮區域優勢，圍繞“瓜、菜、畜”三大支柱產業，積極實施農業精品工程。目前，該鎮擁有瓜、果、蔬菜、奶牛等專業合作社31個，會員7，000多人。該鎮以“三型”農業為導向，聚集優勢資源，在發展設施農業上多方爭取資金。武屯鎮積極協調土地流轉，占地500畝日光溫室已落戶該鎮東孫村，一期120畝30棟日光溫室已建成投入使用；扎實推進國家級厚皮甜瓜基地建設，新增甜瓜面積500畝，總面積達到了18，000畝，畝銷售收入平均在7，000元以上；新建奶牛養殖小區1個，擴建3個，新增奶牛300頭，奶蓄產值實現6，429萬元；新注冊農業專業合作社3個，建設市場2個，交易棚2個，指導3個合作社建立完善了批發市場。

三、西安市閻良區武屯鎮農戶融資狀況總體分析

（一）參與問卷調查戶基本狀況。2015年7月，課題組采取隨機抽樣的方法，從武屯鎮中隨機選取廣陽、宏豐、任官、東孫、楊居、老寨、三合、御寶、任張和溝王10個行政村的農戶進行問卷調查，對200戶農戶進行調查，最終獲得有效問卷190份。內容主要涉及農戶家庭情況、融資意愿、融資渠道和用途等方面。

（二）武屯鎮農戶融資狀況總體分析。通過對陜西省西安市閻良區武屯鎮轄區內10個行政村農戶的190份問卷進行整理，武屯鎮農戶融資的總體情況如表1所示。（表1）調查分析表明，40～60歲之間的人數最多，一共有124戶，占66%；60歲以上的有27戶，占14%；30歲以下的人最少，只有8戶，僅占4%。調查顯示，在武屯鎮與中國很多農村社會中一樣面臨比較嚴重的老人、兒童的留守以及農村人口的老齡化問題，而中年輕人的外出打工，農業生產力的匱乏，也是農村經濟發展緩慢、農民收入止步不前的原因之一。在農戶文化程度上，初中文化程度有86戶，占45%；小學及以下文化程度的農戶有68戶，占36%；另有36個農戶是高中文化程度，占19%。這反映出該鎮人口的文化程度不高，對理解和消化國家政策和銀行借貸知識不利，同時也成為農戶在正規金融機構借貸積極性不高的原因之一。信貸政策認知程度上，十分了解政策的只占3%，比較了解的占11%，不了解的占86%。雖然各類金融機構已經有很多惠農政策的出臺，但調查組走訪時發現，許多農戶對信貸政策沒有任何了解。在農戶類型上，純農戶占8.95%；非農戶有12名，占6.32%；大部分都是農兼戶和兼農戶，占84.74%。調查組了解到，許多農戶會在種好地的情況下，在自己村子里開個小商店、公路邊開個小飯館或是去大城市打工。

四、西安市閻良區武屯鎮農戶融資影響因素分析

影響武屯鎮農戶融資方式的因素主要包括收入水平差異、文化水平、年齡、融資意愿和融資用途等因素。

（一）收入水平對農戶融資方式的影響。調查中發現，收入水平不同也會造成農戶融資方式的不同。低收入的農民一般會選擇非正式金融借貸渠道。首先，這是因為收入低的農民，沒有穩定的收入來源，所以銀行更愿意把錢借給高收入的農民，這樣銀行的風險就相對較小。其次，向親戚、朋友借貸比較靈活、手續簡便，所以大多數人會選擇向親戚朋友借貸。而高收入的農民所需資金數額較大，親戚和朋友無法給予大筆的資金，很多人會選擇多方面貸款，比如向朋友和親戚之間借一部分，向銀行等正規金融機構借一部分或是向其他渠道借貸。（表2）調查數據表明，該鎮低收入水平的農戶向親戚朋友借的占3.16%，向陜西信合借的占2.11%，沒有向郵政儲蓄貸款的。中低收入農戶向金融機構貸款的占29.47%，向親戚朋友借的占21.58%；中高收入農戶從正規金融機構貸款的比從親戚朋友處借的多5.27%。從農戶融資方式中看，農戶向陜西信合貸款的有40%，郵政貸款的有10%，這是因為陜西信合在農村經濟發展過程中發揮著重要作用，服務基本覆蓋到全省所有鄉鎮，使其成為農村金融的主力軍。但我們也看到，向親戚朋友借款的占到35.79%，畢竟向親戚朋友借比較方便，靈活，成本較低。

（二）文化程度對農戶融資方式的影響。調查發現，不同文化程度農戶選擇的融資方式也會不同。文化程度低的農戶會選擇向親戚、朋友或其他非正規金融機構借貸，其主要原因是文化程度低，相應的對銀行借貸的了解就會比較低，且農民因為不了解銀行的借貸手續、怕麻煩，就會不愿意向銀行借貸。可是在家庭生活、孩子的教育、建造住房等各方面需要資金，在入不敷出的情況下，就會選擇向金融機構借款。而文化程度高的農戶，更多會選擇向金融機構借款。（表3）調查數據可以看出，農戶向親朋借款占總人數的31.58%，而初中文化程度的占總人數的18.42%，這是因為樣本人數中初中文化程度的人比較多。小學及以下文化程度的在金融機構貸款的很少，占總人數的1.05%，向親戚朋友借的有8.95%；高中文化程度向金融機構貸款的有6.32%，有4.21%向親戚朋友貸款。

（三）年齡對農戶融資方式的影響。調查結果表明，農民在中年時經濟負擔最大，貸款利率達到最高。因為在這個年齡段，孩子處在學習階段，父母年邁，需要把錢花在教育、醫療和保險上。年齡小于30歲或60歲以上農民受限于還款能力或滿足于自給自足的生活，所以借款和貸款利率是最小的。（表4）

（四）融資意愿對農戶融資方式的影響。調查發現，農戶向正規金融機構的融資需求強度很大。在190個農戶中，有融資需求的有139戶，占調查總數的73%；沒有融資需求的有51戶，占調查總數的27%。說明農戶的融資需求很強，農民在生產、生活中需要很大的資金支持。但是，調查還發現部分農戶中有人會礙于面子，不愿向別人低頭；也有人怕自己沒有固定收入還不起貸款；還有人的表明自己喜歡過多掙多花、少掙少花的生活，所以不愿意去向別人借貸。

（五）融資用途對農戶融資方式的影響。借款需求可以分為日常生活支出需求和資本生產支出需求。日常資金支出主要用于孩子的教育、建房、醫療、婚禮等。生產支出包括維持簡單再生產，也包括農業生產專業化、規模發展和農業生產的需要。根據調查可以發現，農戶生活性借貸需求和生產性需求比重差別不大。農戶借貸資金主要用于生活性消費，約占借貸資金總額的43%，而生產性投資僅占借貸資金的55%。這也說明農村經濟在發展，農民至少不會因為正常生活而發愁。從表5可以看出生產性支出中，農業比重較大占39%，閻良區武屯鎮的收入來源主要以農業為主，農民主要以種地為生；而生活性支出中房屋占比重較大占總數的19%，說明在農戶觀念中，房子很重要。（表5）

五、結論及建議

本文選取武屯鎮的十個村莊為調研對象，以農戶借款狀況為典例，通過數據分析實證檢驗了農戶融資方式的影響因素。實證結果表明，農戶融資方式受農戶個人收入狀況、文化程度、年齡、融資意愿、融資用途等多維因素的影響。

根據本文的研究，筆者認為要鼓勵農戶積極解決融資困難的問題，政府可以從以下幾方面入手：（1）相應的支持政策，有效地引導，對農民農業融資提供有效的政策保障；（2）有針對性地開發新的金融機構設立村鎮銀行、小額貸款公司、信用擔保機構等，來補充正規金融渠道業務覆蓋范圍不足的問題；（3）擴大農業擔保的范圍，建立相應的農業信用擔保機構，擴大農民、農業企業申請貸款可用于擔保財產的范圍；（4）鼓勵農戶實施合作經營策略，積極擴大農業經營規模，獲得農產品經營的規模收益，并提高農產品經營風險的抵抗力。

主要參考文獻：

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