互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的新挑戰與應對探討

郭付亮

摘 要：近年來，我國的互聯網技術獲得了較為快速的發展，并因此誕生了很多新型領域。其中，互聯網金融正是在這種新形勢下誕生的金融新類型。在為人們提供便捷的同時，也使傳統商業銀行面臨挑戰。文章分析了互聯網金融對傳統商業銀行風險管理的新挑戰，提出了應對策略。

關鍵詞：互聯網金融 傳統商業 銀行 風險管理 挑戰 應對策略

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）12-197-02

一、引言

互聯網金融具有透明度高、支付便捷以及數據豐富的特征，在誕生之后受到了人們的廣泛歡迎。近年來，以大數據、云計算以及在線支付為代表的很多種互聯網金融產品得到了快速發展，網絡保險、第三方支付以及線上投資等名詞層出不窮，在為用戶帶來便捷的同時，也給我國傳統商業銀行帶來了挑戰。在此種情況下，傳統商業銀行要想盡可能降低來自互聯網金融的沖擊、獲得新環境下的健康發展，需要對挑戰做好積極應對。

二、互聯網金融對傳統商業銀行的挑戰

（一）盈利方式挑戰

在傳統商業銀行運行中，利差可以說是其獲得盈利的主要來源，而在互聯網金融中，網絡信貸以及第三方支付具有非常強的生命力，對我國傳統商業銀行優勢造成了非常大的威脅。阿里巴巴的余額寶，具有贖回快、投資穩定以及門檻低等特征，且具有著收益高的特點，同其相比，銀行活期存款所具有的利率和其相比顯得微不足道，就使得更多的人們愿意將閑置的資金放在余額寶中進行管理。快錢以及支付寶實現了信用支付業務，對銀行信用客戶產生了較大的分流。以人人貸以及宜信等為代表的網絡借貸，也對銀行的個人借貸、中小微企業借貸產生了分割。此外，第三方支付的存在，會對銀行中間業務的收入產生較大的威脅，尤其是阿里巴巴，近年來對金融領域布局顯得非常全面，在擔保、保險、支付以及小額貸款等方面都有涵蓋，并涉及到保險、基金等很多個領域。可以說，上述情況的存在，都對傳統商業銀行盈利帶來了非常大的挑戰。

（二）融資功能挑戰

2005年，全球首家人人貸公司Zopa誕生，該平臺是一個以互聯網為基礎的融資平臺，對于資金的貸款者，可以在該平臺中對自身可以提供的金額、計劃出借時間以及利率進行列出，而對于借款者，則能夠通過平臺的應用對符合自身需求的利率以及需求的金額數量進行尋找，可以說是一種非常自由、簡潔的借貸方式。同時，在該平臺中，還能夠實現多對一、一對多等多種模式，提升了融資效率。阿里小貸以及拍拍貸等互聯網融資平臺建立之后，無論是用戶注冊還是業務規模都獲得了較為迅速的發展。由于互聯網融資平臺具有信息對稱、流程便利以及融資成本低的特征，對我國傳統商業銀行的融資經營模式產生了非常大的沖擊。

（三）支付中介挑戰

在資金的在線支付模式中，對金融脫媒起到了加速作用，并對以往商業銀行才是支付中介的情況進行了顛覆。目前，財付通、支付寶等很多支付平臺已經能夠為客戶提供車票代購、水電費代繳、轉賬匯款、基金保險代理、網絡購買付款等服務，這種多元化功能的存在，都對傳統商業銀行的支付方式帶來了挑戰。

三、傳統商業銀行面臨挑戰的應對策略

（一）重塑業務流程

在互聯網時代，金融模式已經變得越來越高效、越來越快捷，逐漸改變著人們以往的支付、生活以及消費習慣。因此，我國的傳統商業銀行也需要對互聯網技術同以往金融業務的融合給予充分的重視，在對客戶體驗指數進行建立的同時對客戶的專業化、個性化需求給予滿足，將以往銀行業務以自身為中心的情況向著以客戶為中心的方向轉型。而在業務流程再造方面，則需要按照以下方式進行：第一，要將以往將目標定位于大型企業的情況逐漸向著中小微企業傾斜；第二，要對現有的業務操作方式進行簡化，減少貸款申請、銀行卡申請審批環節，使客戶能夠獲得更為便捷、快速的金融服務；第三，需要打破傳統銀行部門之間的局限，對客戶多賬戶、多投資、多幣種信息實現有效整合，通過數據分析方式的應用對不同類型客戶的投資偏好以及消費習慣進行分析，為客戶提供個性化服務提供重要依據。

（二）創新金融產品

互聯網金融能夠在較短的時間內獲得快速的發展，非常重要的原因就是為客戶提供了更具個性化、更為簡便的金融解決方案。在未來，功能多元化以及介質單一化是金融發展的重要方向。在這種情況下，我國的商業銀行則需要對自身金融產品的設計理念以及初衷進行重新的審視，努力將界面友好以及用戶體驗等新理念融入到自身的金融產品之中。同時，為了能夠在為客戶提供服務的同時也能夠獲得收益，就應當在現有的基礎上建立新價值網絡，重塑關聯機構與客戶間關系，建立起新的生態系統以及金融服務產業鏈：第一，建立起屬于自己的電商平臺等；第二，可以同其他企業一起合作開展互聯網業務，如“手機錢包”等，通過對新式金融產品的創新獲得互聯網環境下的更好發展。

（三）加強數據積累

在互聯網環境下，數據已經成為了各項業務開展的重要基礎。對此，我國的商業銀行則需要從以下方面入手：第一，我國商業銀行需要逐步對交易數據以及客戶的信息進行適當的放開，通過同工商、稅務以及海關等部門互換數據，共享數據資源，使自身的數據庫不斷完善。也可以同互聯網金融進行合作，積極交流雙方數據優勢，應用數據挖掘技術對服務的增值水平以及風險性進行判斷；第二，應用云計算社交網絡等技術建立起具有分層特征的客戶數據運用機制，在該機制中對客戶信息實現搜集、積累以及運用，通過對客戶數據的掌握不斷改進自身的業務產品，更好地同客戶的實際需求相適應，提升同客戶間粘合度，使客戶同商業銀行間能夠具有更為密切的業務關系；第三，加大科技投入，應用對數據整合技術建立起更為細化、具有人性特征的管理系統，更好地實現金融互聯網化。

（四）同互聯網企業合作

傳統商業銀行同互聯網金融進行合作可以說是雙贏的一種方式。兩者的合作，具有以下優勢：首先，有利于突破瓶頸。互聯網金融在信息分析中更加傾向于同客戶的交易，而在額度上則傾向于小微。在實施貸款時，往往會通過交易信息對企業的信用情況進行判斷，對于該種方式來說，雖然具有著實時處理、實時監控的優勢，能夠避免企業在借貸過程中出現較大的資金損失。但當企業不斷增長、規模不斷提升、資金需求量不斷增加的情況下，如果還是僅僅依靠網絡的小微貸款則跟不上企業發展的步伐。僅僅依靠交易記錄以及信用情況對企業進行分析，而忽視行業風險以及市場前景，很可能出現風險評估不足的情況，并因此對互聯網金融企業資金的穩定性安全性產生影響。而通過同傳統商業銀行的合作，則能夠借助商業銀行起到拓展自身業務、增加新利潤渠道的作用。對于商業銀行而言，能夠借助互聯網金融企業數據庫的信息更好地發揮風險管理方面的優勢，發掘新客戶群，獲得收益，提升效率；其次，有利于提升信譽。互聯網金融在發展過程中，建立信譽可以說是難度大于技術。很多客戶往往因為覺得不熟悉、不信任而不參與互聯網金融，在客戶群體中建立信譽始終是互聯網金融薄弱環節。傳統商業銀行具有強大的信譽和成熟的運作模式。兩者的結合，則能夠使更多的客戶在銀行的信譽號召下積極地參與到金融平臺中；最后，有利于服務水平提升。互聯網金融，在發展過程中往往會受到一定的軟性制約。目前，互聯網金融大量涉足的領域更多的是傳統銀行的補充，如小微企業信貸、個人借貸等，正是傳統銀行很少涉及的短板。而對于商業銀行來說，其不僅具有著充足的信貸資源，且具有著完善的內控機制，而互聯網金融企業則在數據挖掘、數據積累方面具有優勢。通過兩者的合作，商業銀行則能夠獲得更多的渠道開展貸前調查以及資金流向監控工作，能夠對風險進行積極控制，獲得雙方的合作共贏。互聯網金融企業可以通過同傳統商業銀行的密切合作對金融業務進行創新，擴充自身業務覆蓋面，提升服務水平。

四、結束語

互聯網金融的出現，對我國傳統金融界來說是新鮮血液，在對傳統商業銀行帶來挑戰的同時也為其提供了新的發展機遇。對此，我國的商業銀行要積極面對挑戰，在充分結合實際的基礎上，爭取應對措施，實現自身的發展。

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（作者單位：郵儲銀行河南省分行 河南鄭州 450008）（責編：玉山）