淺談信用卡分期業(yè)務發(fā)展的運作策略

摘 要：信用卡分期付款業(yè)務作為國內(nèi)各銀行業(yè)務收入的新增長點，其比重在不斷提高，同時其具備辦理快捷、期限靈活、價格更彈性等優(yōu)勢，對銀行吸引和維系客戶起著重要的作用。但面對信用卡客戶規(guī)模有待擴大，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏必要的引導等現(xiàn)實問題，應從擴大信用卡客戶群體，提升客戶對信用卡分期付款業(yè)務的認知度；做好分期業(yè)務的結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升銀行服務質(zhì)量和水平；加強業(yè)務的風險管理等方面著手解決。

關(guān)鍵詞：信用卡；分期付款業(yè)務；利潤；運作策略

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融行業(yè)發(fā)展速度越來越快，產(chǎn)品和服務種類不斷增加，質(zhì)量不斷提升，極大的方便了用戶的需求。以信用卡業(yè)務為例，該業(yè)務在社會信用體系不斷完善的推動下，得到了跨越式發(fā)展。就銀行信用卡業(yè)務收入機構(gòu)而言，信用卡業(yè)務發(fā)展初期，利息收入與中間業(yè)務收入比例為8：2，發(fā)展至今已經(jīng)增長為2：8，收入結(jié)構(gòu)比例出現(xiàn)根本性變化。在信用卡中間業(yè)務收入增長中，信用卡分期付款業(yè)務是其中較為重要的組成部分，已經(jīng)成為信用卡諸多功能中最為核心的功能之一，也是各家商業(yè)銀行關(guān)注的重點業(yè)務。

一、信用卡分期業(yè)務的概念

信用卡分期付款業(yè)務是指持卡人在使用信用卡進行大額度消費時，可向銀行提出申請，申請通過銀行審核后，將購買商品或服務的大額度金額平均分為若干期，然后按照既定條約每月還款，并根據(jù)條約支付一定的手續(xù)費；而商戶售出商品或服務所得金額則由銀行一次性支付的一種業(yè)務。

二、信用卡分期付款業(yè)務利潤分析

信用卡分期付款業(yè)務利潤主要由收入部分和支出部分的差額決定，收入部分包括手續(xù)費、刷卡傭金、透支產(chǎn)生的利息、懲罰性收入以及其他收入，支出部分則包括資金成本、壞賬成本、業(yè)務營銷成本以及欺詐產(chǎn)生的損失。

信用卡分期付款業(yè)務改變了消費者的支付方式，使其將原有的循環(huán)透支支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榉制诟犊睿y行的收入則由利息收入轉(zhuǎn)為手續(xù)費收入，降低了資金成本利息。尤其是在信貸規(guī)模不斷緊縮的經(jīng)濟環(huán)境下，分期業(yè)務更能滿足客戶的需求，并逐漸成為國內(nèi)信號用卡業(yè)務利潤的主要支撐部分。

從主要商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)中看出（見表），2012年至2014年銀行卡手續(xù)費的較快增長。根據(jù)年報解釋，這項指標的較快增長主要得益于消費的快速增長，特別是大力發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務所致。

三、信用卡分期業(yè)務運作的策略

根據(jù)信用卡分期付款業(yè)務收入和成本要素及利潤的分析，我們可采取多方面的策略業(yè)務的發(fā)展。

（一）擴大信用卡客戶群體，提升分期業(yè)務發(fā)展空間

在歐美國家信用卡的發(fā)源地其人均擁有信用卡超過3張，信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到發(fā)達的程度。而在我國，2014年底全國金融機構(gòu)信用卡發(fā)卡4.55億張，人均持卡量0.34張，年交易額為12.7萬億元，顯示出信用卡在國內(nèi)擁有廣闊發(fā)展空間。隨著國民收入不斷提升，CPI穩(wěn)步增長，居民消費與經(jīng)濟金融的融合度逐步增強， 80后、90后是社會主流消費群體，成為信用卡業(yè)務發(fā)展的新藍海。各家銀行應瞄準上述客戶群體，加快擴大信用卡客戶群體總量，進一步提升信用卡分期業(yè)務發(fā)展空間。

（二）調(diào)整分期業(yè)務結(jié)構(gòu)，加快分期業(yè)務發(fā)展速度

隨著信用卡分期業(yè)務競爭的加劇，客戶對信用卡產(chǎn)品的種類、產(chǎn)品功能等方面向銀行提出了更高的要求。銀行要通過拓展新業(yè)務領(lǐng)域來調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)與發(fā)展方向，積極探索和開發(fā)旅游休閑、美容美體、家居裝修等領(lǐng)域的分期付款業(yè)務，從傳統(tǒng)家電、汽車的消費領(lǐng)域向新型消費服務領(lǐng)域拓展，同時積極研發(fā)新的業(yè)務產(chǎn)品，走差異化發(fā)展道路，避免同質(zhì)化競爭，加快分期業(yè)務發(fā)展速度。

（三）從靈活定價，轉(zhuǎn)向面向風險定價

隨著信用卡分期付款業(yè)務競爭的不斷加劇，產(chǎn)品價格競爭在所難免。自工商銀行在2009年采用低價格策略后，各銀行除了跟進外，并沒有其他有效反制手段，因此觸發(fā)日后價格大戰(zhàn)。今后，信用卡分期付款業(yè)務的價格會在相當長時間內(nèi)存在波動，但最終分期業(yè)務產(chǎn)品會同其他信貸產(chǎn)品一樣，轉(zhuǎn)向以風險為導向的定價策略，產(chǎn)品價格將覆蓋包括風險成本在內(nèi)相關(guān)成本。

（四）提高服務水平，提升客戶滿意度和忠誠度

目前在信用卡用卡客戶滿意度上，信用卡持卡人主要關(guān)注集中費用以及活動促銷等方面。因此銀行客戶服務工作將“以人為本、關(guān)注需求”作為導向，緊跟新技術(shù)應用通過服務渠道創(chuàng)新與服務內(nèi)容創(chuàng)新，加強智慧客服建設(shè)，不斷改善服務質(zhì)量，提供個性化的服務，提升自身服務水平，滿足并超越客戶需求，進而提高客戶滿意度和忠誠度。

（五）重視渠道營銷，加強銀行各部門聯(lián)動與協(xié)調(diào)

信用卡分期業(yè)務隸屬于各銀行卡中心，但該業(yè)務的開展需要銀行內(nèi)部個人金融部、房地產(chǎn)信貸部、公司部等多個部門的參與，因此銀行應重視部門之間的有機連接，充分挖掘內(nèi)部資源，推動業(yè)務的發(fā)展。

（六）做好分期業(yè)務宣傳，提升客戶認知度

近幾年來信用卡持卡人逐步接受分期付款的消費方式，客戶對分期產(chǎn)品認同度提高與有效推廣宣傳不無關(guān)系。因此，銀行要利用好營業(yè)網(wǎng)點渠道，通過LED屏、彩圖折頁等宣傳工具和物料布放，讓客戶對分期業(yè)務的優(yōu)勢一目了然，使營業(yè)網(wǎng)點成為對自有客戶營銷和宣傳的窗口；同時通過廣宣公共媒體以及微薄、微信等宣傳渠道，吸引客戶關(guān)注、了解分期業(yè)務及業(yè)務的申辦流程，進而激發(fā)客戶辦理分期業(yè)務的興趣。

（七）把好風險管控，實現(xiàn)分期付款業(yè)務盈利增長

信用卡分期業(yè)務迅速發(fā)展，但當業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模時，銀行應時刻保持清醒的，密切關(guān)注后期可能逐漸顯露的風險，應積極采取找準目標客戶群體、規(guī)范營銷受理操作、嚴格資信審核、加強貸后服務和風險監(jiān)測風險控制舉措，使信用卡分期業(yè)務既能有效防控風險又成為新的盈利增長點。

綜上所述，在今后的信用卡分期業(yè)務發(fā)展中，我們要在消費人潮中抓住新的市場機遇，在積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進行產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步構(gòu)建起多層次、全方位的產(chǎn)品體系，抓住國家擴大內(nèi)需、促消費的經(jīng)濟政策，把握家居、教育、旅游等新消費領(lǐng)域和居民消費熱點，做好信用卡分期業(yè)務的管控，實現(xiàn)信用卡分期業(yè)務的良性發(fā)展。

參考文獻：

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