網(wǎng)絡信貸發(fā)展對傳統(tǒng)銀行沖擊思考

【摘要】網(wǎng)絡信貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)而形成的一種新型金融服務模式，為中小企業(yè)和個人在新的融資渠道和融資方面提供了便利。盡管它面臨著各種問題，但其優(yōu)勢很快被消費者所接受，并快速發(fā)展，這不僅會導致傳統(tǒng)銀行資本和儲戶等大部分的轉移，而且在信貸高利率和優(yōu)質服務的吸引下還會吸引傳統(tǒng)銀行的許多優(yōu)質的大客戶。本文通過對網(wǎng)絡信貸與傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢分析及它對傳統(tǒng)銀行的影響分析，認為傳統(tǒng)銀行在競爭中要應順應時代發(fā)展的潮流通過自身的改變和調整來面對網(wǎng)絡信貸的沖擊與變化，使自己在未來的發(fā)展中更加強大。

【關鍵詞】網(wǎng)絡信貸 傳統(tǒng)銀行 中小企業(yè)影響

網(wǎng)絡信貸的出現(xiàn)不僅導致傳統(tǒng)銀行在未來高度壟斷的地位遭到?jīng)_擊，所以傳統(tǒng)銀行要想在競爭中順應時代發(fā)展潮流，就必須正視網(wǎng)絡信貸對自身的威脅，通過自身適當?shù)母淖兒驼{整，抓住機遇和挑戰(zhàn)，不斷地完善和強大自己，以適應未來網(wǎng)絡金融時代傳統(tǒng)銀行更大的發(fā)需要。

一、國內(nèi)網(wǎng)絡信貸發(fā)展概況

（一）網(wǎng)絡信貸發(fā)展迅速

2007年被引入中國，近年來發(fā)展迅速，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國已有2000余家商業(yè)性網(wǎng)絡信貸服務公司，產(chǎn)生了上千億元的交易額，客戶累計達數(shù)百萬，單筆交易額在幾萬至幾百萬之間。國內(nèi)網(wǎng)絡信貸公司發(fā)展迅速的主要原因是中小企業(yè)和個體無法從傳統(tǒng)金融獲取融資服務的幫助，這樣市場就出現(xiàn)了一種資金供不應求的狀態(tài)。

（二）網(wǎng)絡信貸作為新興的產(chǎn)業(yè)，其優(yōu)勢很快被中小企業(yè)和個體所接受

網(wǎng)絡信貸不僅為廣大投資者提供一種新的融資渠道，面向平民化、大眾化，填補了傳統(tǒng)金融服務的空缺，還更加高效、靈活，盤活民間資本，同時還緩解了融資難等困境。除此之外，P2P信貸不但有利于信用體系建設，便利借貸交易，借貸標準化，引入增值服務等優(yōu)勢。而且線上無擔保線下無抵押等服務模式，門檻低、利率高和個性化服務強等特點。

（三）網(wǎng)絡信貸服務更加人性化

根據(jù)不同借款人的需求推出工薪貸、生意貸、網(wǎng)商貸，滿足不同借款人的資金需求，對出借人的投資適用本金保障計劃，吸引了眾多的出借人，

（四）網(wǎng)絡信貸發(fā)展中存在的一些問題

一是制度不完善、缺乏行業(yè)自律，二是信貸和投資風險高，三是誠信信用缺乏。四是市場發(fā)展不夠完善。

二、網(wǎng)絡信貸競爭下傳統(tǒng)銀行的現(xiàn)狀

（一）有國家的保護和扶持、監(jiān)督管理能力強

傳統(tǒng)銀行實力雄厚、風險低、融資渠道強、市場規(guī)范化。我國對傳統(tǒng)銀行的信息披露要求比較高，并有相關的法律法規(guī)進行規(guī)范。

（二）服務對象以大中企業(yè)為主

傳統(tǒng)銀行為大中企業(yè)籌集和分配資金，使大中企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，提高企國有業(yè)資金的利用率，降低企業(yè)在采購、生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)的成本，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。

（三）傳統(tǒng)銀行信用度高，風險小

在現(xiàn)階段公民沒有更多的投資理財渠道，傳統(tǒng)銀行成了公民選擇儲蓄的最佳場所。

（四）傳統(tǒng)銀行主體地位不確定

隨著經(jīng)濟全球化進程逐步加快，各行各業(yè)競爭將更加激烈，傳統(tǒng)銀行要想在未來有更大的發(fā)展空間就必須正視，隨著網(wǎng)絡信貸快速成長，少數(shù)優(yōu)勢網(wǎng)絡信貸公司未來必將與傳統(tǒng)銀行進行正面競爭。

（五）不能快速地適應網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展需求

現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行仍然采取存貸款利率差額的經(jīng)營模式來作為自己利潤主要收入，使得傳統(tǒng)銀行不能快速適應網(wǎng)絡金融的發(fā)展需求。

（六）傳統(tǒng)銀行貸款流程較為復雜，效率低下

傳統(tǒng)銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關的資料進行貸款，手續(xù)相對復雜。

（七）傳統(tǒng)銀行服務、管理創(chuàng)新能力不足

我國傳統(tǒng)銀行大多為國有性銀行，存在著所有權缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創(chuàng)新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應不了瞬息萬變的中小企業(yè)資金需求市場；服務理念陳舊、標識不規(guī)范。服務更適應P2P信貸。

三、網(wǎng)絡信貸對傳統(tǒng)銀行的沖擊

（一）網(wǎng)絡信貸吸收傳統(tǒng)銀行的潛在用戶

網(wǎng)絡信貸由于方便快捷，成本低更適合于中小企業(yè)和許多大學生創(chuàng)業(yè)的資本的需求，如果網(wǎng)絡信貸的風險能夠得到有效控制，運營模式得到規(guī)范，管理能力得到提高，會得到社會大眾的普遍認可時。由于活期存款利息率比傳統(tǒng)銀行活期存款利息率高，利率又是由信貸雙方商討決定的，傳統(tǒng)銀行的更多潛在客戶將會被吸收。

（二）網(wǎng)絡信貸廉價高效的服務成本對傳統(tǒng)銀行金融穩(wěn)定提出挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡信貸平臺主要采取線上操作，交易成本低，不設物理網(wǎng)點，也不需要龐大的營銷人員，加之流程比較簡單、方便、快捷，面向大眾化、平民化等優(yōu)點，相比之下傳統(tǒng)銀行有眾多的物理網(wǎng)點、ATM機、有龐大的前臺營銷人員、中臺和后臺管理人員，這些都會造成昂貴的租金費用和人工成本。

（三）網(wǎng)絡信貸推動市場利率化等金融改革

網(wǎng)絡信貸平臺的信貸款利率是由信貸雙方共同商議決定的，借款人在交易平臺上報出自己可以承擔的利率，而出借人根據(jù)借款人的信用評價、貨幣的流通性等特點，最后向借款人借出資金和確定雙方之間協(xié)商好的利率。像這種直接融資模式能夠準確地反映資金的供求狀況，使信貸雙方能夠直接參與利率的商討，最終推動利率的市場化。

（四）網(wǎng)絡信貸的快速發(fā)展突破了時間和空間的限制

信貸雙方在網(wǎng)上就可以彼此了解雙方的需求和信息，通過網(wǎng)上的信貸平臺能完成整個信貸過程，它不僅降低了整個交易的成本、節(jié)約了信貸雙方的寶貴時間，通過第三方支付平臺實現(xiàn)收款、轉賬、支付結算等功能。這樣的信貸過程簡化了傳統(tǒng)銀行必須到營業(yè)點辦理時的繁瑣。因此，傳統(tǒng)銀行的許多功能將被淡化。

（五）網(wǎng)絡信貸與傳統(tǒng)銀行的對比

首先，不能快速地適應整個網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展需求。第三方支付機構的快速發(fā)展折射出我國傳統(tǒng)銀行面臨的改革之困，現(xiàn)階段傳統(tǒng)銀行仍然采取存貸款利率差額的經(jīng)營模式來作為自己利潤主要收入，對一些存款和貸款以外的金融業(yè)務不太重視，使得傳統(tǒng)銀行不能快速適應網(wǎng)絡金融的發(fā)展需求。然而網(wǎng)絡信貸有利于改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，P2P信貸采取針對在網(wǎng)上競標的利率方式，使投資資金實現(xiàn)利率的市場化，從局部開始打破傳統(tǒng)銀行的高度壟斷地位。

其次，傳統(tǒng)銀行貸款流程較為復雜，效率低下。銀行貸款流程要自己親自到銀行并帶上相關的資料進行貸款，手續(xù)相對復雜。而P2P網(wǎng)絡信貸只要到網(wǎng)上上傳資料就可以進行貸款，它不僅節(jié)約人們的寶貴時間而且效率高、手續(xù)相對簡單。

再次，服務、管理創(chuàng)新能力不足。我國傳統(tǒng)銀行大多為國有性銀行，存在著所有權缺位的問題，特別是官僚管理體制決定了創(chuàng)新速度的快慢（官僚體制只是一種管理體制），這些不足適應不了瞬息萬變的中小企業(yè)資金需求市場；服務理念陳舊、標識不規(guī)范，銀行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)服務業(yè)中的一種，是向消費者或企業(yè)提供對方滿足活動需要的一種經(jīng)濟活動，然而，銀行的服務理念還停留在以前的“我做了什么”，而不是“我為客戶服務了什么”。比如說，在中午飯和下午四點到五點的時候恰恰是客流量最多的時候，銀行不能安排盡量多的窗口辦理業(yè)務，這就導致客戶辦理業(yè)務的過程變得漫長，而投訴也隨之增加。這種服務的好壞，是否能夠在未來脫穎而出，搶占先機，這對銀行至關重要。反而這種管理和服務更適應P2P信貸。

最后，中小企業(yè)向傳統(tǒng)銀行貸款難問題突出。在對中國企業(yè)抽樣調查的統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)，企業(yè)采取抵押和擔保是企業(yè)獲取貸款的唯一方式，中小企業(yè)經(jīng)營風險高、經(jīng)營分散、擔保制度不健全等缺點導致傳統(tǒng)銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款。但是，P2P信貸面向平民化，大眾化，進入門檻低，方便快捷，無需抵押擔保，使中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡信貸平臺籌集資金來謀求自身更好的發(fā)展。從反面來說銀行的潛在客戶也在隨之流失，這也是P2P網(wǎng)絡信貸平臺規(guī)模越來越壯大的最重要的原因。

四、傳統(tǒng)銀行應對網(wǎng)絡信貸的建議

（一）完善對客戶信息的整合和追蹤

為了減少銀行優(yōu)質客戶和儲戶的流失，應該加強完善對客戶信息的整合和追蹤，及時進行個性化的服務。充分運用云技術、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡等技術。

（二）發(fā)展電子銀行等降低經(jīng)營成本

傳統(tǒng)銀行應加強利用自身電子化建設，以創(chuàng)新信息技術為突破口，建立電子信息化平臺，使其在業(yè)務、產(chǎn)品方面更加自動化、簡便化，并及時更新各種服務功能。創(chuàng)新新的融資渠道，對營業(yè)物理網(wǎng)點進行科學規(guī)劃，降低其經(jīng)營成本。

（三）促進轉型和升級，培育新生態(tài)網(wǎng)絡

網(wǎng)絡信貸加速了利率市場化進程，對未來傳統(tǒng)銀行的金融穩(wěn)定提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行在轉型升級中更好地發(fā)揮自己的優(yōu)勢作用，傳統(tǒng)銀行信貸中傳統(tǒng)業(yè)務占在服務、產(chǎn)品結構、市場結構、組織結構等方面轉型升級達到可持續(xù)性發(fā)展。

（四）加強金融創(chuàng)新，提高競爭力

在激烈的市場競爭中，加強金融業(yè)務創(chuàng)新是增加傳統(tǒng)銀行盈利能力并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關鍵。加強金融創(chuàng)新能夠提供多樣化的特色服務，能積極的面對網(wǎng)絡信貸的發(fā)展。

首先，從國家、政府部門來看，國家和政府應完善銀行金融創(chuàng)新體系，鼓勵銀行創(chuàng)新，實行統(tǒng)一規(guī)劃，進行統(tǒng)一引導，理順銀行各部門之間的關系。另外，國家和政府應加強社會信用體系的建設，創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，杜絕一切擾亂市場、違約失信等問題。

其次，從銀行內(nèi)部來看，加強各部門之間的溝通，確保市場信息在其內(nèi)部得到及時有效的傳遞；對考核激勵體制的創(chuàng)新，準確核算業(yè)務的機會成本和可變成本，建立完善激勵約束機制，從各個方面積極調動員工的積極性。

再次，加大傳統(tǒng)銀行信息技術資金的投入，提高傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的技術含量，鼓勵傳統(tǒng)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，推動傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新業(yè)務的持續(xù)開展。

最后，多方式、多渠道地進行人才開發(fā)。加強銀行從業(yè)資格考核和認定的制度管理，比如說銀行的從業(yè)資格證書等；加強人才培訓，注重創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，把銀行員工培養(yǎng)成為專業(yè)化的全面復合型專家，對客戶投訴的銀行員工及時進行批評和教育，對優(yōu)秀的銀行員工進行獎勵和宣傳。

隨著P2P信貸的快速發(fā)展，呈現(xiàn)的交易規(guī)模日益放大和利益的擴大化，伴隨而來的則是信貸資本快速擴張和客戶資源的快速增加，這些因素不僅導致傳統(tǒng)銀行資本和儲戶等大部分力量的轉移，而且在P2P信貸高利率和優(yōu)質服務的吸引下還會吸引傳統(tǒng)銀行的許多優(yōu)質的大客戶，給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊。但與此同時，機遇、競爭、挑戰(zhàn)三者并存，傳統(tǒng)銀行要想順應時代發(fā)展的歷史潮流，就必須正視P2P網(wǎng)絡信貸對自身所構成的威脅，在未來不僅要完善對客戶信息和追蹤；大力發(fā)展電子等銀行；促進轉型和升級，培養(yǎng)新生態(tài)網(wǎng)絡；加強金融創(chuàng)新，提高競爭力，而且還要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，防止自身優(yōu)質大客戶和存款儲戶的流失，加大對中小企業(yè)的支持和扶持，讓在國民經(jīng)濟占據(jù)主導地位的中小企業(yè)為經(jīng)濟建設作出更大的奉獻，這不僅是中國社會主義市場經(jīng)濟的要求，也是傳統(tǒng)銀行自身的發(fā)展需要。

作者簡介：季永偉（1963-），男，漢族，山東萊州人，貴陽學院經(jīng)濟管理學院副教授，本科，主要從事經(jīng)濟管理研究。