云計算下保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式分析

潘子利，李丹

云計算下保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式分析

潘子利，李丹

云計算技術(shù)自產(chǎn)生以來，便給信息產(chǎn)業(yè)帶來一次新的變革，同樣也給中國的保險行業(yè)帶來了歷史性的機遇。另外，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在我國已經(jīng)走過了十余年的發(fā)展歷程，極大推動了我國農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。目前新農(nóng)合業(yè)務(wù)的經(jīng)辦主要有政府相關(guān)部門負責，但普遍存在著專業(yè)性不足、信息化程度不高、監(jiān)管不力等問題。保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)已早有先例，這種模式在精算技術(shù)、人員專業(yè)性、理賠經(jīng)驗等方面有著優(yōu)勢。在云計算也還未臻成熟的當前，讓保險公司先行“探路”，積累實踐經(jīng)驗相當重要。

新型農(nóng)村合作醫(yī)療；保險公司；云計算

一、引言

Google在2006年首次提出“云計算”（cloud computing）的概念，云計算自產(chǎn)生以來便深刻影響著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。關(guān)于云計算的定義已有上百種（董曉霞、呂延杰，2010），維基百科上定義為“云計算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，通過這種方式，共享的軟硬件資源和信息可以按需求提供給計算機和其他設(shè)備”。云計算的出現(xiàn)與發(fā)展很大程度上迎合了保險公司信息化過程中對精算、數(shù)據(jù)挖掘、人力資源、協(xié)作辦公、網(wǎng)絡(luò)會議、信息安全等方面的需求（張寧，2012；趙琳，2012）。我國保險行業(yè)起步相對較晚，但遇到了信息化發(fā)展的歷史性機遇得以快速發(fā)展，保險行業(yè)的信息化進程還會延續(xù)下去，伴隨著云計算的發(fā)展與成熟，保險行業(yè)更多地將業(yè)務(wù)處理依托于云計算進行將有利于整個行業(yè)的信息化發(fā)展。

新型農(nóng)村合作制度自2003年啟動試點以來，歷經(jīng)十余年的推廣，已為我國農(nóng)村醫(yī)療保障體系翻開了嶄新的一頁。截止2011年，新農(nóng)合參保率超過96%，參保人數(shù)達到8.32億，2012年新農(nóng)合補貼標準提高到每人每年240元。新農(nóng)合業(yè)務(wù)運作途徑主要有政府下衛(wèi)生部門或者勞動保障部門負責，但很多地方存在預(yù)算與經(jīng)驗不足、編制缺乏等通病（于寶榮等，2012）。政府部門全程單獨運作，由于負責部門保險相關(guān)專業(yè)性不強，也容易暴露出補償比例偏低、補償重點不突出與基金盈余過多等問題（胡豹，2008）。秦立建、蘇春江、蔣中一（2012）基于福建省晉江市的調(diào)查，就新農(nóng)合具體業(yè)務(wù)交由保險公司的制度創(chuàng)新進行了研究,肯定了晉江市的創(chuàng)新模式。李濰（2008），余雷（2010），于寶榮、王濤、楊帆（2012）等都對商業(yè)保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式進行了不同方面的探析，均認為當前商業(yè)保險公司在政府主導(dǎo)下以正確方式參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)是有利的。

很多學者就云計算如何促使保險業(yè)得以信息化展開過研究，同時也有大量學者探究了保險公司參與新農(nóng)合的模式。但還沒有就云計算帶給保險公司承接新農(nóng)合模式中的優(yōu)勢進行細加分析。新農(nóng)合覆蓋面廣、涉及事務(wù)多、參保者相關(guān)數(shù)據(jù)多且繁雜，這就要求運行機構(gòu)需要良好的精算能力和相關(guān)的專業(yè)隊伍。商業(yè)保險公司運用云計算技術(shù)，在運作新農(nóng)合過程中具有精算、數(shù)據(jù)挖掘等方面的優(yōu)勢。本文擬就云計算下保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式進行分析。

二、當前新醫(yī)改業(yè)務(wù)的各種運作模式比較

（一）醫(yī)療衛(wèi)生部門為主的負責模式

這種模式是當前最普遍的，但卻也是最受詬病的。衛(wèi)生醫(yī)療部門直接參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)的經(jīng)辦，由于其對醫(yī)療業(yè)務(wù)是熟知的，一以貫之的服務(wù)流程也能減少公共資源的浪費。但是這種模式下醫(yī)療衛(wèi)生部門一方面是醫(yī)療服務(wù)的供給者，另一方面卻又管著服務(wù)購買者的事，所以很大程度上無法避免在沖突下衛(wèi)生部門傾向于對供給者利益的保護而損害參保人的利益。在對其新農(nóng)合業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的監(jiān)管上，顯然也會因為其雙重身份而致使監(jiān)管乏力。

（二）人力資源與社會保障部門為主的負責模式

與醫(yī)療衛(wèi)生部門負責一樣，該模式也是政府直接經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的途徑，相對于醫(yī)療衛(wèi)生部門而言，人力資源與社會保障部門在對醫(yī)療業(yè)務(wù)的了解并不專業(yè)，經(jīng)辦業(yè)務(wù)上需要增設(shè)專業(yè)人員編制，否則很難實現(xiàn)與醫(yī)院方面的業(yè)務(wù)對接。不過，由于是第三方經(jīng)辦，其能更好地實現(xiàn)對醫(yī)療部門的監(jiān)管以維護新農(nóng)合參保人的利益。

（三）保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式

2006年，國務(wù)院頒布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中就提出保險機構(gòu)可以積極探索管理新型農(nóng)村合作醫(yī)療的有效方式，從而推動新農(nóng)合醫(yī)療的健康發(fā)展。保監(jiān)會也提出了相應(yīng)的鼓勵措施并制定了相應(yīng)的規(guī)范標準。保險公司參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)既是政企合作以互取所需的需要，又有政策的積極引導(dǎo)。過去很多地區(qū)都采取了積極的嘗試，比如較為熟知的“江陰模式”、“新鄉(xiāng)模式”、“番禹模式”等。目前此類模式又分為三種類型：1.基金管理型。政府將業(yè)務(wù)交由保險公司并支付管理費用，保險公司不提取新農(nóng)合基金的費用，只負責報銷、結(jié)算、審核等業(yè)務(wù)，政府單方面承擔風險。2.保險合同型。即政府在與保險公司協(xié)定好賠償比例、保險責任與賠付限額，簽訂好保險合同的情況下，將籌集到的保險基金用于集體購買商業(yè)保險公司的團體醫(yī)療保險。此種情形下，保險公司承擔一切基金損失風險。3.混合型。屬于兩種模式的混合形式，保險公司和政府共同擔負新農(nóng)合基金結(jié)余和赤字的風險。

三、云計算在保險公司信息化過程中的應(yīng)用

云計算是以計算機群的計算處理方式取代原本的單一對口的計算機計算模式，用戶所需的計算結(jié)果由網(wǎng)絡(luò)計算機群運算得出，大幅提高了計算效率。云計算的這一特性完全迎合了保險業(yè)對精算技術(shù)、信息化發(fā)展的需求，因此云計算在保險業(yè)將有很大的“用武之地”。

（一）云計算所能提供的三種服務(wù)層次及特點

1.SaaS(軟件即服務(wù))

SaaS主要是面向客戶通過瀏覽器直接提供軟件服務(wù)而無需花費費用在本地進行軟件安裝。

2.PaaS(平臺即服務(wù))

作為軟硬件組合的平臺包括程序設(shè)計與開發(fā)環(huán)境、海量數(shù)據(jù)分布式文件系統(tǒng)等系統(tǒng)管理工具，PaaS提供平臺資源以便開發(fā)者二次開發(fā)，同時能夠?qū)崿F(xiàn)將本地信息導(dǎo)入到云計算框架中后更好挖掘數(shù)據(jù)信息。

3.IaaS(基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù))

云服務(wù)提供給消費者對處理、存儲網(wǎng)絡(luò)及其他基本計算資源的所有設(shè)施的利用，用戶可以部署和運行包括應(yīng)用程序和操作系統(tǒng)在內(nèi)的任何程序。

（二）保險公司在業(yè)務(wù)上的信息需求分析

我認為保險公司的信息化需求可以分為數(shù)據(jù)處理層次需求、內(nèi)部協(xié)作層次需求兩方面。數(shù)據(jù)處理需求層次上，包括數(shù)據(jù)精算、挖掘與保護、保險業(yè)的特性要求保險公司比其他行業(yè)對數(shù)據(jù)處理的能力更強，特別是保單數(shù)據(jù)、客戶信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)等關(guān)系公司發(fā)展的核心數(shù)據(jù)更需要充分合理地應(yīng)用和保護。部門協(xié)作層次需求上，保險公司因其組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、總部與分公司聯(lián)系密切卻又相對分散、雇員眾多但相對零散，所以保險公司需要一個能很好幫助企業(yè)實現(xiàn)內(nèi)部橫向交流與縱向交流的良好媒介。

（三）云計算迎合保險公司信息化需求

分析了云計算服務(wù)類型與保險公司的信息需求，可以看出云計算在保險公司信息化道路中已然不可或缺，正確運用云計算所能提供的不同服務(wù)以迎合保險公司的信息化需求是保險公司戰(zhàn)略發(fā)展中應(yīng)該重視的。針對保險公司的兩個需求層次和云計算的三個服務(wù)模式，對不需求進行服務(wù)搭配，圖1為相應(yīng)的需求分解。

圖1

四、云計算下保險公司承接新醫(yī)改業(yè)務(wù)所能呈現(xiàn)的“雙贏”局面

云計算助力保險公司信息化進程，使得保險公司在承接新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)中較政府相關(guān)部門更具有技術(shù)優(yōu)勢。基于上述保險公司利用云計算滿足自身需求的模式的分析，可見云計算下商業(yè)保險公司經(jīng)辦新醫(yī)改業(yè)務(wù)過程中，在精算、數(shù)據(jù)挖掘與保護、服務(wù)效率等方面會做的更好。政府部門也可以在這些需求方面深入引入云計算技術(shù)，但可能沒有商業(yè)保險公司的高效與經(jīng)濟。保險公司的先行“探路”也將有利于后期政府在工作中應(yīng)用相對成熟的云計算技術(shù)。

對政府來說，一方面保險公司承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)可以讓政府從專業(yè)性的繁瑣業(yè)務(wù)中解脫出來，以便將跟多的精力投入到政策的制定以及對相關(guān)部門的監(jiān)督上。另一方面，直接利用保險公司的專業(yè)人員、專業(yè)技術(shù)與辦公場地及設(shè)備等，能夠節(jié)約政府不必要的開支，同樣也能避免公共資源的浪費。

對保險公司來說，保險公司在利用云計算實現(xiàn)更高效承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)的同時，也能夠在這個過程中慢慢地提升自身利用云計算技術(shù)處理業(yè)務(wù)的能力。當然，保險公司承接新農(nóng)合的業(yè)務(wù)還有其他好處，最重要的一點是能夠獲取寶貴的農(nóng)村人員相關(guān)信息，以備后期擴張農(nóng)村保險市場。另外，經(jīng)營得當也存在經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)期間盈利的可能，就算不盈利乃至略有虧損，對保險公司而言也有維持好良好的政企關(guān)系、樹立好品牌效應(yīng)、借此產(chǎn)生廣告效應(yīng)等利處。

五、結(jié)論與政策建議

云計算的技術(shù)雖然沒有完全成熟，包括保險公司在內(nèi)的很多企業(yè)仍在對這項技術(shù)的投入應(yīng)用持觀望態(tài)度。這種觀望態(tài)度是可以理解的，畢竟任何先試用新技術(shù)的主體都承擔著很大的實用風險。但是一旦運用成功，這些先行的實踐企業(yè)將獲得技術(shù)領(lǐng)先的地位并增強自身的市場競爭力。在政策支持的大環(huán)境中保險公司應(yīng)當抓住機遇，充分利用自身優(yōu)勢，積極利用云計算技術(shù)推進自身的信息化進程，積極爭取承接新農(nóng)合的具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)，并在云計算技術(shù)的支持下做到經(jīng)辦業(yè)務(wù)的高質(zhì)與高效。當然，在這個過程中，一些問題還是該提出并且應(yīng)該得到重視的。

（一）政府在這一模式中應(yīng)該始終處于主導(dǎo)地位

盡管在這一模式中，保險公司是云計算技術(shù)的應(yīng)用主體，也是新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)的主體，但是新農(nóng)合畢竟是一項社會保險，政府應(yīng)該充分發(fā)揮對保險公司、參保者和醫(yī)療服務(wù)提供者的引導(dǎo)作用。無論保險公司采用何種形式參與新農(nóng)合業(yè)務(wù)經(jīng)辦，都應(yīng)該在政府引導(dǎo)下以厘定合理的保險費率、提供高質(zhì)的保險的服務(wù)、更好地推進新農(nóng)合發(fā)展為目標。政府部門在委托業(yè)務(wù)之前，也必須與保險公司實現(xiàn)協(xié)商好相關(guān)事宜，并在政策上給予積極的支持。

（二）適當引入競爭機制

從現(xiàn)在保險公司參與新農(nóng)合的業(yè)務(wù)來看，基本上都是一個地方只有一個保險公司承接，在這樣的情況下便很容易形成區(qū)域性的壟斷。經(jīng)濟學角度看，壟斷會造成低效率，在一家獨大之下，保險公司可能因為缺乏競爭致使業(yè)務(wù)處理不到位，長遠來看也不利于推動新農(nóng)合制度的發(fā)展。因此，我的建議是政府可以將新農(nóng)合業(yè)務(wù)交由兩家或以上保險公司共同承接，并引入考核機制，定期對不同公司的工作進行評估，并輔以相應(yīng)的獎懲。

（三）注意云計算下的信息安全問題

云計算起步的時間不長，并行計算技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、負載均衡技術(shù)等相應(yīng)都需要進一步發(fā)展完善，其中的信息安全技術(shù)更是需要重視。對于保險公司而言，信息是業(yè)務(wù)與利潤的主要來源，信息安全的重要性不言而喻，在承接新農(nóng)合業(yè)務(wù)過程中更要保證信息安全。保險公司應(yīng)當使用專用云，因為公用云或者混合云的數(shù)據(jù)安全性是相對較低的。

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[5]于保榮,王濤,楊帆.商業(yè)保險公司參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療業(yè)務(wù)的原因分析:基于6區(qū)縣的案例研究[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟,2012,（11）: 36-38.

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潘子利，男，安徽黃山人，安徽財經(jīng)大學財政與公共管理學院學生，研究方向：社會保障學；

李丹，安徽財經(jīng)大學財政與公共管理學院。

F842

A

1008-4428（2015）01-116-03