民間標會利益在上，陷阱在下

本刊記者 林梅琴

想在一個月的時間里，不用擔保、不用抵押、甚至不用打欠條，就借到一萬元、十萬元，甚至是一百萬元嗎？這不是做夢，更不是夸海口。在福建（特別是閩東一帶），有一種特殊的借錢方式，歷史悠久，流傳廣泛，幾乎家喻戶曉。

相信很多人已經猜到了答案——標會。它靠金錢做誘餌，以信任為紐帶，讓熟悉或不熟悉的人聚在一起，互幫互助，短期內解決燃眉之急，利息量力而定，還可以分期還款。

這不就是天上掉餡餅嗎？別忘了，大利益的背后，往往伴隨著更大的風險。你若是想靠標會發(fā)家致富，到頭來往往便是萬劫不復。

人有多大膽，錢有多大份

福安是閩東的一個三線小城市，聽上去名不見經傳，卻是標會現(xiàn)象泛濫的頭號典型。在這里，雖然沒有達到家家戶戶都標會的程度，不過隨便拉出一個人來，他的親朋好友、街坊鄰居里，就一定有個參加過標會的人。

標會，又稱抬會、打會、跟會等。這里所說的“會”，指的是民間融資的一種方式。

羊年春節(jié)期間，記者在福安街頭隨機采訪了20個人，除了兩個年紀較小的中小學生外，其他人都表示聽過或接觸過標會。在他們眼里，這是件再正常不過的事。

“家里碰上紅白喜事，資金周轉不靈是常有的，標會就是為了防這時候。”今年48歲的福安人王女士告訴記者，她雖然沒有當過會頭，卻也大大小小標了好幾場會。30多年前她的嫁妝縫紉機，還是用標會的錢買來的呢。

會頭，即標會的發(fā)起人、組織者；其余參會人員，和會頭相對，稱為會腳。

王女士的女兒去年剛大學畢業(yè)，目前在福州工作，平時沒事就喜歡逛街亂花錢。今年過年期間，王女士就和女兒提議了：“以后每個月交一千塊來，我?guī)湍阕鲆粓鰰粋€月賺個兩三百的，以后留給你當嫁妝。”

無獨有偶，王女士女兒的同事張小姐，來自泉州，也聽媽媽說過類似的話。據(jù)張小姐介紹，閩南一帶民間標會雖然沒有閩東這么普遍，不過這幾年來，也是風生水起，成了“新興產業(yè)”。

標會為什么會受到這么多人的追捧呢？這就不得不先了解一下它的運作模式了。

福安人雷女士曾是一名小學語文老師，十年前做過幾場會的會頭。按照她的描述，標會倒真有點學問在里頭，可以算是民間智慧的一個縮影。

標會可不是兒戲，每場會舉行時，都有一份會帖，里頭詳細記錄了這場會的具體金額、開始時間、參會人員等信息。

當一場會開始的時候，會頭把會腳們召集在一起，每人繳納固定金額，從百元、千元到萬元不等。這金額多少，是大家事先約定好的，各人量力而行，先給自己算一筆賬，看每個月能不能拿出這份錢來，再決定參會與否。

會的規(guī)模有大有小。如果按金額來看，對于普通老百姓來說，萬元會算是大的了。再加上個周期限定，有一個月的，半個月的，甚至一天的，會腳們籌錢的壓力，隨著周期的縮短而增加。

而一場會延續(xù)的時間，則和參會人數(shù)、周期有關。人越多，周期越長，戰(zhàn)線就拉得越長。簡單點說，就是一期一人得標，每人得標的機會只有一次，得過標的人稱為“死會”，尚未得標者稱為“活會”。等所有“活會”都變成“死會”，這場會就算結束了。

得標，即獲得某期籌集的全部會款。

在福安，雖然沒有達到家家戶戶都標會的程度，不過隨便拉出一個人來，他的親朋好友、街坊鄰居里，就一定有個參加過標會的人。

那么具體是怎么運作的呢？

舉個例子，比如記者參加了一場一個月一期、每期1000元、總共10人的標會，那么這場會的延續(xù)時間就是10個月，一期籌到的錢為10000元。按規(guī)則，第一個月必然是會頭得標，他就拿到了除去自己交的1000元外的9000元，此后每個月交1000元即可。做會頭的好處就是，既可以先得標，又可以不付利息。

到了第二個月，每人再交1000元，便又籌到了10000元。這時就可以由會腳們自由標會了。要是記者在紙條上寫了100元，正好其他人寫的金額都比100元小，那就算記者得標了。

9000元就這么輕輕松松落入記者的口袋了？先別想得太美。之后的8個月里，記者每月除了要交1000元外，還得額外多交100元，當做借錢的利息（得標時在紙條上寫多少，利息便是多少），直到整場會結束。

這利息是由之后各個月的得標者獲得。第三個月，得標者除了拿到9000元，還將拿到記者付的100元利息；第四個月，記者和第三個月得標者就都要向當月的得標者付利息……以此類推，越晚得標，就能拿到越多人的利息，同時給越少的人付出利息。（注：標會因地而異，不一樣的地方，規(guī)則也略有不同。上文這種，被稱為外標會；在有些地方，得標的會腳只能拿到扣掉利息的錢，不過之后他就不用再付利息了，這叫內標會。總體算來，它們只是形式上稍有不同，總金額還是一樣。）

看到這里，讀者們應該明白了，最后一個耐得住寂寞的人，將成為大贏家，不僅不付利息得到9000元，還可以拿到之前8個人付的利息。

估計有人要問了，照這么說，大家不都搶著當那最后一個嗎？這是不當家不知道錢的重要性，參加標會，通常就是為了應急。據(jù)雷女士介紹，標會的時候，可是經常出現(xiàn)好幾個人急著用錢，而把利息抬得很高的情況。

當然，凡事也有萬一，為了避免無人標會的情況出現(xiàn)，在寫會帖前，可是早早地就抽簽決定了無人自愿標會時，強制標會的人員順序，并約定了最低利息。

標會在許多地方都有，不僅在福建、浙江、臺灣盛行，就連日本等地也大量存在，規(guī)則卻大同小異。那么，這樣一套完整而詳細的籌錢程序，又是從哪里來的呢？

說起來，標會的歷史可遠了去了。

據(jù)說東漢末年，隱士龐德公發(fā)明了標會，不過具體是怎么創(chuàng)立的，卻找不到史料可以考證。另一種說法，稱標會源于晉代的竹林七賢，當時江蘇、安徽等地曾風靡過“七賢會”，也不知是后人附會，還是確有其事，傳著傳著，就把標會和竹林七賢聯(lián)系在了一起。此外，據(jù)敦煌發(fā)現(xiàn)的古代文書記載，標會可能是唐宋時期隨佛教從印度傳過來的。還有個說法，認為標會起源于福州民間，后來傳到了溫州等地。

遠的就不說了，說點近的。20世紀上半葉，中國正趕上內憂外患，許多民營小企業(yè)面臨資金短缺問題，從銀行里貸款不大容易，只好走民間集資的路子，標會盛極一時。新中國成立以后，標會又風行了一段時間，直到“文化大革命”時期才算消停了。

多米諾骨牌，一損俱損

近年來，標會之風又漸漸抬頭。你是不是也眼紅心熱了，想去參加一場標會賺點小錢、借點大錢？不過，記者勸你別急著把錢丟出去。“好戲”在后頭呢，且耐心往下看。

2004年5月16日，一位名叫李住的普通家庭婦女，來到了福安市公安局，要求投案自首。她的這一舉動，像推倒了多米諾骨牌一樣，迅速引發(fā)了一系列可怕的后果。

不久后，震驚全國的“福安2004·6倒會案”發(fā)生，涉案總金額高達25億元，實際投入資金約4.5億元，共涉及27883人，其中會頭225人。當時只有65萬人口的小城福安，80%的家庭被卷入了這多米諾骨牌效應中。因為追討債務，暴力事件頻起，許多人堵在市政府門口“討公道”，一些借錢參加標會的人，賣房賣車，會頭則東躲西藏，四處避風頭。

倒會，某個會腳得標后不再繳交會款，會頭無力填補虧空。

在這場大風暴的背后，有著更讓人震驚的內幕，而李住，不過是這必然中的一個偶然。

案發(fā)前，李住的手底下有大大小小十幾場會，涉及上百人。就在李住自首的當天上午，她還向一位會腳薛大姐許諾：“不差這一天，明天就給你錢，你拿麻袋來裝吧，到時汽車、房子你想買什么隨便買！”

其實這時候，因為會腳攜款潛逃，李住的十幾場會累計虧空已近千萬元。按規(guī)定，這些錢都得由她補上。為了把會維持下去，讓錢來得更快，她縮短了周期。“改成了做日會。她想這樣子維持，但是最終還是維持不下去。”李住的鄰居說。

2004年5月中旬，在一場每日開標的會上，得標會腳拿走200萬元會款跑路后，李住再也無力填補虧空。

“以前沒想過自首，從來沒想過自首，突然之間作出決定的。”在看守所里，李住心情復雜。其實比起在外面等著別人上門討債，坐牢的滋味還算好受多了。

“最高的時候，1萬元的會利息標到7000元，太恐怖了。”薛大姐吃倒會的虧可不只李住這一次，“第一次經歷倒會，是在1992年，自己損失了好幾萬元不說，還和親妹妹一刀兩斷，到現(xiàn)在都互不往來。”

薛大姐口中的那次1992年的倒會，規(guī)模不算大，幾個會頭跑路后，避過風頭就回來了，其中一些人，甚至又做回了標會的“老本行”。

不只是福安。

福鼎市毗鄰福安，從2011年8月以來，當?shù)匾粋€小鎮(zhèn)陸續(xù)發(fā)生多起倒會事件，并迅速波及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涉及6000多人，資金規(guī)模達1.9億元。其中一名參會人員欠了數(shù)百萬元，被逼債逼得沒有辦法，只好跳樓自殺。更可怕的是，一些憤怒的追債人，還把死者的尸體抬到了鎮(zhèn)上，引起民眾圍觀，影響十分惡劣。和這些比起來，會頭家被砸都算是小事了。

2011年4月19日，經營美容美發(fā)店的南靖人林某通過標會，非法吸收公眾存款1000多萬元后，用于個人揮霍，之后無力償還，便索性攜款潛逃，造成會腳們直接經濟損失169萬元，當時光報警的就有49人。

石獅市祥芝鎮(zhèn)，林娥、陳淑芬和邱秀勉這三位目不識丁的無業(yè)農村婦女，做了十幾二十年的會頭，到最后分別倒了成千上百萬元的會。

類似的例子不勝枚舉。

標會一旦出了問題，對一些原本就不富裕的家庭來說，無異于雪上加霜。而這種民間融資的方式，不受法律保護，政府能做的，也只有讓群眾通過內部清算，協(xié)商解決。但是很多人都抱著“你不還我，我也不還他”的心理，參會人員通常只能自吞苦果。

“資金鏈斷了，就存在一個清償?shù)膯栴}。很多人都是三角債，甚至多角債，如果資金少，可以先墊付，但有些多達上百萬元，肯定墊付不了。”參加過民間標會的海產養(yǎng)殖戶陳常伍說。

那么，老百姓辛辛苦苦賺的錢，到底被標到哪里去了呢？

早該知道泡沫，一觸就破

在金融領域，有個專門的名詞叫“龐氏騙局”，用咱們老百姓的話解釋，就是“空手套白狼”“拆了東墻補西墻”。

1919年，有個意大利裔的投機商查爾斯·龐茲在美國制造了一個騙局，許諾可以在三個月里得到40%的利潤，在七個月時間里就吸引了3萬名投資者。其實，查爾斯·龐茲就是把新投資者的錢作為盈利付給最初的投資者，以此類推，將雪球越滾越大。

標會這種民間借貸形式，一開始和“龐氏騙局”并沒有太大的關聯(lián)。可惜總有那么些人，受不了利益的誘惑，有著永遠無法滿足的欲望。他們走的路，和查爾斯·龐茲殊途同歸。

標會一開始，以解決燃眉之急為目的。只是很多人被欲望沖昏了頭腦，想賺更多的錢，于是籌錢、借錢，從千元會做到萬元會、十萬元會；從月會做到周會、日會；從二十人會做到五十人會、上百人會。

會腳們做會的錢有的是多年省吃儉用積攢的，有的是做小本買賣辛苦賺來的，有的是東挪西借湊來的，還有的是退休養(yǎng)老金。很快，一些會腳繳交會款變得吃力起來，當他們沒能力支持了，問題也就隨之出現(xiàn)了。

比起另一種形式來，這還算小巫見大巫。

標會發(fā)展到后來，便出現(xiàn)了貪心的會腳把標來的錢，投入到更大的會里，這叫“以會養(yǎng)會”“會套會”。

打個比方，記者拿100元入了個10人組成的月會，第二個月用10元利息就標到了900元，那么接下來的8個月每月要付110元，這場會共付980元。表面上看，記者虧了80元，不過記者可以拿標到的900元入個更大的10人900元會。如果以100元利息中了標，這回到手的錢就是8100元，除去養(yǎng)活百元會的980元，還余7120元。但是，為了支付后面8個月每月要付的1000元，記者就只能把會越做越大，才能填補漏洞；而漏洞越來越大，錢就越標越多……

到后來，為了吸引新的會腳，某些人一標到錢就花天酒地、揮霍無度，給其他人制造發(fā)了大財?shù)募傧螅鴷^則說，他們標來的錢是用來投資房地產、按摩店、工廠。

據(jù)某銀行工作人員張大山介紹，2004年春節(jié)前后，福安的各大商業(yè)銀行儲蓄額急劇下降，“你早上到銀行取錢都沒有，下午去，拿出來的都是零票，大家非常擔心”。

然而即便意識到了風險，卻沒有幾個人能收手。“誘惑實在太大了，總抱有一絲僥幸，覺得應該不會輪到我吧。”薛大姐說，“雖然政府都說這個事情是違法的，可是禍沒到自己身上，就覺得沒什么，反正大家都這么干。”

更可怕的事還在后面。

賭場，這是個“錢能生錢”的地方，也是個讓你“一夜回到解放前”的銷金魔窟。有些人正是利用了標會能夠快速籌錢的便利，將標來的錢投入賭場，要么放高利貸，要么參賭。

“有時候幾十萬甚至幾百萬，一大沓碼在桌子上，一個晚上，說沒就沒了。”福安某知情人士鄭先生說，賭博在民間一直都存在，雖然政府嚴厲打擊，卻一直無法根除。

到了2004年的2、3、4月，福安標會陷入瘋狂局面，不僅參與的人多，錢投得多，周期也變得越來越短了。有錢的籌錢做，沒錢的向別人借錢做。標到了錢，就開始亂花，住酒店、唱卡拉OK、吃大餐、買奢侈品。錢用得和流水一樣，嘩啦啦沒了，嘩啦啦又進來了。

“會腳們開出的利息越來越高，有時候6分利都不是問題。今天你拿1萬元進去，明天就能拿回600元利息，這樣的錢，誰不想賺啊？”王女士對11年前那幾近失控的情形記憶猶新。

“全都是泡沫，只一剎的花火，你所有承諾，全部都太脆弱，而你的輪廓，怪我沒有看破，才如此難過。”用時下流行歌曲《泡沫》里的這句歌詞形容這場風波再合適不過。就和“龐氏騙局”一樣，變相標會也有到頭的一天。然而“早該知道泡沫，一觸就破”，卻還是有人自欺欺人地堅持著，等到沒法支撐了，多米諾骨牌效應便快速發(fā)生了。

“福安2004·6倒會案”發(fā)生后，許多會頭、會腳趁火打劫，帶著標來的錢跑了，禍害了更多的人。而一些辦到中途、還在正常運作的會，會腳們人心惶惶，都急著要把自己的錢要回來。一片混亂之中，該倒的會，倒了，原本可能不會倒的會，也倒了。

值得玩味的是，當時很多人覺得，福安標會之所以一夜之間倒下，都是因為李住的自首，“要是她撐住了，估計就不會弄成這樣”。

參加標會的人，以家庭婦女為主，她們多數(shù)文化水平偏低，缺乏基本的金融知識，對標會的了解僅浮于表面，又受不了利益的誘惑。于是，這里的標會倒下了，那里的又興起了，今天大家說不標了，明天會頭一鼓動，又投錢進去了。

到了2004年的2、3、4月，福安標會陷入瘋狂局面，有錢的籌錢做，沒錢的向別人借錢做。標到了錢，就開始亂花，錢用得和流水一樣，嘩啦啦沒了，嘩啦啦又進來了。

錯錯相連何時了

對比眾多倒會案，我們會發(fā)現(xiàn)一個基本的規(guī)律。標會剛開始盛行的時候，以民間小額融資為主，發(fā)展到后來，參會人員往往越來越多，融資金額越來越大，利息也越標越高，不再是為了單純的互助，性質逐漸演變成高利貸。有些標會實際上就是非法集資，行為人已構成犯罪。只不過，民間對這種現(xiàn)象早已經習以為常、見怪不怪。

據(jù)了解，目前對于民間標會案件中違法犯罪分子的處理，主要依據(jù)我國刑法第176條的非法吸收公眾存款罪的具體款項來論處。根據(jù)以往的案例，這些人的量刑基本在三年以內，一些數(shù)額巨大的，最多也只判上十年。處罰不夠嚴厲，也讓不法分子更加有恃無恐。

這些人利用老百姓防范意識低、容易取信他人的弱點，大肆騙取錢財。他們先是裝出一副“有錢闊氣，說話算話，生意又做得很大”的樣子，從親朋好友下手，再通過他們發(fā)展下家，建立龐大的標會網(wǎng)。沒錢了，就拼命標會，等到不行了，要么卷款跑路，再不然，也就坐幾年牢罷了。

這幾年，因為倒會事件頻起，福建很多縣市紛紛設立清會辦、治會辦，專門處理標會糾紛。但由于民間標會資金關系復雜，許多人既是會頭又是會腳，不僅多方借錢，甚至還有相互之間各自欠錢的情況，真是剪不斷、理還亂，就算政府部門介入，這爛攤子也不好收拾。

有時候，還不只是錢的問題。很多人因為標會引起家庭不睦，錢沒了，還得舉家還債，甚至導致家破人亡、妻離子散。更有甚者，有些人通過暴力手段追討債務，引發(fā)激烈矛盾，嚴重影響了社會風氣。為了小利而埋下大禍的種子，實在不值。

其實，民間標會之所以屢禁不止，根源并不在法律監(jiān)管上。

相信有過貸款經歷的人都知道，在你準備貸款時，一大堆麻煩事便來了。我國銀行目前主推房貸、車貸，而現(xiàn)金貸款業(yè)務，不僅推得少、利率高，程序還相當繁瑣。不僅要滿足十多項條件，還要以商品房作為抵押，并提供身份證、結婚證、營業(yè)執(zhí)照等證件。就算這些都搞定了，等待審批也得花上好長一段時間。

在福建，特別是閩東沿海，養(yǎng)殖業(yè)、電機制造業(yè)發(fā)達。而這些人在創(chuàng)業(yè)初期，需要投入大筆資金，由于銀行貸款比較麻煩，還不一定批得下來，他們往往就會選擇民間標會這種方式，抱著僥幸心理，賭上一把。

“對要急用錢的人來說，標會比銀行貸款容易，利息比高利貸低，對要讓錢生錢的人來說，標會比把錢存在銀行里利息高，所以我們那里標會的人很多。”寧德古田的張小姐說。

廈門大學金融系副主任陳善昂博士表示：“標會這種民間創(chuàng)造出的金融制度，如果放在中國農村和小城鎮(zhèn)的特殊社會環(huán)境中，就會發(fā)現(xiàn)它有精巧和合理的一面。如果無視民間標會的存在基礎，不對標會的問題進行深入分析，僅靠打壓，根本起不到多大作用。”

中國人民銀行行長周小川也說過：“民間融資的出現(xiàn)與整個經濟環(huán)境有關，未來會更加注意民間融資信息上的優(yōu)勢，鼓勵其補充實體經濟。同時，近年來十分活躍的民間融資雖然不計算在央行的社會融資總規(guī)模數(shù)據(jù)內，但也希望民間融資對正規(guī)的金融部門業(yè)務起輔助作用。”

2012年3月，國務院發(fā)文，在民營經濟發(fā)達的溫州設立了金融綜合改革試驗區(qū)，從政府的角度規(guī)范和發(fā)展民間融資，倒會現(xiàn)象得到有效緩解。

據(jù)本刊記者調查，如今在福建的福州、泉州、漳州、廈門、寧德、南平等地，標會現(xiàn)象均有存在。我們不敢想象，下一場風暴是否已在醞釀。我們只能期待老百姓擦亮雙眼，不要為了蠅頭小利，掉進吃人陷阱。