支付機構反洗錢監管有效性研究

■蘇永強

一、當前支付機構反洗錢工作中存在的突出問題

1.洗錢風險意識和風險管理能力亟待增強。支付機構大多由非金融行業的企業演變而來，普遍存在著“重業務拓展、輕風險管理”的管理理念，片面追求效益，忽視經營規范，對當前非金融支付領域面臨的洗錢風險重視程度不足，反洗錢意識淡薄。部分支付機構反洗錢組織機構設置不盡完善，內控制度和風險防范措施不健全，洗錢風險防控機制有效性亟待提高。

2.客戶身份識別難到位。非金融支付業務的交易載體主要依托于互聯網、POS網絡、通信等媒介，交易過程基本上是非面對面的。相對于傳統支付方式，支付機構對其客戶身份以及交易資金來源、交易目的和性質的審核要更加困難。目前，支付機構普遍采用代理服務商模式拓展業務，代理服務商資質參差不齊，從業人員缺乏必要的金融和反洗錢知識，辦理業務不規范，忽視對客戶申請資料的審核，甚至個別代理服務商為追究經濟利益，與客戶合謀造假，為洗錢、套現等非法活動留下可乘之機。

3.可疑交易監測分析有效性不足。一是第三方支付機構利用其在商業銀行開立的虛擬賬戶屏蔽了商業銀行對資金流向的識別。在第三方支付模式下，第三方支付平臺將原本收付款方通過商業銀行系統劃轉的款項割裂成兩個看上去沒有聯系的交易過程；付款方先將資金轉移到其在第三方支付平臺開立的賬戶上，待收到貨物或服務后，再由第三方支付平臺將款項劃至收款人賬戶，被分解后的資金交易即便發生在同一商業銀行系統進行，商業銀行也無法確定兩項交易的因果關系。二是《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》明確規定，由支付機構自定義可疑交易標準開展可疑交易資金監測，但目前部分支付機構缺乏可疑交易分析識別的相關經驗，對可疑交易監測指標設置不盡合理，未建立有效的可疑交易監測分析體系。三是支付機構與商業銀行之間客戶、資金交易信息沒有充分銜接，其資金交易鏈條與商業銀行彼此分離，也給可疑交易的甄別分析造成了困難。

二、影響支付機構反洗錢監管有效性的因素

1.監管依據效力層次較低。目前對支付機構監管的依據主要是人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等一系列部門規章及規范性文件，法律效力較低，規范力度有限，約束力相對薄弱。現行的部門規章未明確工商、稅務、公安、財政、金融監管等相關監管部門的監管職責分工，未建立有效的監管合作機制，相關部門之間也缺少信息交流、風險研判的平臺，給個別支付機構的違規行為留下監管空白地帶，對有效監管工作帶來一定難度。

2.信息不對稱影響監管效率。當前，非金融支付業務呈現出業務接入網絡化、業務處理電子化的顯著特點，交易痕跡容易掩蓋，資金賬戶異地開立，支付機構與監管部門之間還未建立有效的信息溝通機制，給監管帶來諸多困難。例如，部分支付機構在異地經營過程中，有意逃避監管，不在當地設立分支公司、開立銀行結算賬戶，不向當地人民銀行備案，導致人民銀行分支機構，尤其是地市以下的基層行不能及時掌握該支付機構業務發展情況，監管嚴重滯后。

3.業務創新性、復雜性對反洗錢監管提出更高要求。我國的非金融支付行業競爭激烈，支付機構在競爭中不斷地推動支付產品、支付渠道創新；非金融支付業務范圍不斷擴展，從最初的網絡購物開始，逐步覆蓋日常生活相關的衣食住行。相對于金融機構，支付機構的組織架構、業務規模、人員素質、管理水平參差不齊。面對復雜的交易形式和廣泛的交易行為，要求反洗錢監管部門工作人員要熟悉新興金融和支付業務，具備較強的分析判斷能力，能夠及時了解行業發展的最新動態，探討各類復雜的支付產品和服務潛在的洗錢風險隱患，才能及時采取合理有效的監管措施。

三、提高支付機構反洗錢監管有效性的建議

1.建立層次較高的法律監管框架。要提高支付機構監管工作的立法層次，制定《非金融機構支付服務管理條例》，將人民銀行的部門規章提升為行政法規，在此基礎上，針對互聯網支付、銀行卡收單、預付卡等不同支付業務特點有針對性地制定反洗錢工作實施細則、業務操作指引等，指導其有序開展反洗錢工作。

2.構建完善的支付機構監管體系。形成以人民銀行為牽頭部門，工商、稅務、公安、財政、金融監管等相關部門參與的支付機構監管聯動機制，明確監管職責分工，加強監管信息共享，構建立體化的監管體系，相互配合，各司其責，形成監管合力，及時全面地掌握支付機構經營管理相關情況，督促支付機構規范運營。

3.落實風險為本的監管要求，強化日常監管。一要完善支付機構信息披露和定期報告制度，開展洗錢風險評估，并在此基礎上有針對性地開展現場檢查、非現場監管，實施差別分類監管，提高監管工作的有效性；對于反洗錢工作不力、風險因素較多的機構，應依法進行行政處罰、暫停業務開展等，直至強制退出市場，提高支付機構的違規經營成本。二是要密切關注非金融支付業務創新潛在的洗錢風險，及時調整完善監管政策，既要防范支付機構的洗錢風險，又不能遏制支付機構業務的發展與創新。

4.著力推動支付機構健全洗錢風險防控機制。一是落實實名制，健全客戶身份識別機制，借鑒國外經驗，應用指紋識別、虹膜檢測、敲擊鍵盤節奏等先進技術輔助識別客戶身份，規避賬戶被借用、盜用的風險。二是完善客戶風險等級劃分機制，根據客戶業務特征及所屬行業、地域、職業等因素，加強對客戶身份及交易行為的動態甄別，建立客戶洗錢風險分類數據庫。三是建設高效的反洗錢可疑交易和資金監測系統，根據客戶特性、交易特征等設置識別參數和標準，采用云計算、大數據、人工智能分析等技術，對可疑交易進行自動、及時地監測記錄，實現數據甄別分析智能化。四是完善系統安全運行的保障機制，掌握防止篡改交易信息及防止信息泄露等方面的關鍵技術，制定完善各類交易操作規程及應急預案，防范違法交易和侵害交易系統的違法犯罪活動。

5.完善行業自律管理。行業自律是政府監管的有效補充，能夠有效地規范整個行業健康發展，是一種有效的社會控制方式。應充分發揮支付清算協會的職能，建立規范的行業自律體系，發布行業統一的反洗錢工作指引、可疑交易監控指標、業務風險評估模型、洗錢案例等參考標準，推動全行業反洗錢工作深入開展。

6.加大培訓宣傳力度。當前，支付機構從業人員普遍對于洗錢風險的認識程度不足，缺乏必要的反洗錢知識和業務技能。對此，對內要加強支付機構從業人員的反洗錢技能培訓，針對非金融支付特有的洗錢風險點，提高其反洗錢工作能力；對外要加大宣傳，提高社會公眾支付機構潛在風險的認識，營造良好的反洗錢社會氛圍。

·······參 考 文 獻·····················

［1］中國人民銀行長沙中心支行反洗錢處課題組.非金融機構支付服務反洗錢情況調查［J］.武漢金融，2011，（2）.

［2］周振海.非金融機構支付服務管理需要提升法律層次［J］.中國金融家，2015，（4）.

［3］高陽宗.我國非金融機構支付服務監管的思考［J］.金融會計，2015，（2）.

［4］凌秋萍.非金融支付機構異地經營監管的難點與對策［J］.中國金融電腦，2012，（11）.