汪超 花開資本市場

王碧清

在安徽省合肥市農墾大廈中，一位青春飛揚的年輕女子正在忙進忙出。這時，她的手機嗡嗡作響：她的客戶正在向她咨詢貸款的相關事項。她簡扼、干脆的回答傳遞了兩個關鍵詞：專業、嚴謹。而放下電話，她將要率組趕赴蚌埠所服務的公司，調查對方的經營情況、還款能力，以進一步落實近期著手的貸款項目。

她，正是合肥皖墾小額貸款股份有限公司信貸部副部長汪超。作為安徽農墾集團旗下市場化運作的新興公司，它與汪超有著共同的特性：年輕、有活力，有干勁兒、敢創新。

卓越與偶然的碰撞

2012年4月13日，合肥皖墾小額貸款股份有限公司（以下簡稱“皖墾小貸”）正式創立。在當時安徽省市金融辦“先后停批小貸公司”的大環境下，皖墾小貸籌備組依然積極準備，在省金融辦每次重啟審批時都第一時間申請。功夫不負有心人，這家由安徽省農墾集團有限公司發起，聯合安徽省國有資產運營有限公司、安徽省鹽業總公司等9家國有企業共同出資組建的股份制有限公司，終于在2012年4月1日收到批準成立文件。

而與此同時，已有兩年信貸工作經驗的汪超正在合肥另外一家小額貸款股份有限公司籌備處“獨挑大梁”、審項目、寫報告。

為了實現自己在更高平臺中歷練和成長的夢想，2012年9月，汪超報考了安徽省農墾事業管理局財務處管理崗位。經過層層選拔，汪超過硬的業務素質和豐富的行業經驗敲開了安徽農墾集團的大門，成為皖墾小貸信貸部的一名客戶經理。

“盡管每次放貸任務壓力都非常大，但是當你每放出一筆貸款后能夠順利收回，這是非常有成就感的。而且，能夠接觸各行各業的客戶，幫助他們解決融資難、走出生產經營中的短暫困境，這里也有無窮的樂趣。”汪超開門見山道出自己對信貸工作的熱愛。

汪超曾就讀于陜西師范大學經濟系，在研究生期間，便開始在典當領域摸爬滾打，她將理論與實踐相結合，創造了兩年半工作中沒有一筆壞賬的出色戰績。

來到皖墾小貸后，為了更快適應信貸崗位的職責要求，汪超通過書本、網絡、以及與曾經的同事溝通請教，將自己參與、負責的每一次項目風險都控制在最低。“風險源于細節”，力求完美的汪超不管項目貸款額度大小，都會同部門同事反復討論，積極提出風險質疑，如果遇到不確定、不清楚的法律疑問，她則立刻求教專業人士，全力撒網，做到胸有成竹、不放過任何一個風險點。

僅三個月時間，汪超被破格提拔為部門負責人。這種打破常規的晉升，既是對汪超能力的肯定，也是市場體制運行下、皖墾小貸的優勢與散發出來的活力，也展現了領導者不拘一格用人才的魄力。

信貸工作對人員專業素質和職業素養要求較高，汪超每次都會將自己與客戶之間的交流接觸記在隨身準備的筆記本上。最近，已經有家庭和寶寶的她正在利用閑暇時間準備中級經濟師、中級會計師考試。她說，“精力和時間都是擠出來的，只有堅持學習，才不會落伍”。

“拼命三郎”的農墾情結

皖墾小貸從成立之初，便秉持“服務三農、扶持中小”的宗旨，充分發揮農墾系統優勢，與農墾集團中的農業、房地產業“互相幫扶、合作共贏”。

提起汪超第一個接觸的農場項目，她不無感慨地陷入回憶：“說來挺有意思，我們2012年、2013年的平安夜都是在高速路上度過的，而這兩夜都是和農場的項目有關。”

2012年12月23日，接到潘村湖農場5戶人家的貸款申請后，天蒙蒙亮，汪超便隨隊出發。由于信貸的省內區域限制，她們通常都是當天往返。盡管是農墾集團旗下的農場，皖墾小貸依然嚴格按照程序，從養殖戶、種植戶到農戶，團隊都一一認真調查。

其中，調查到一戶養殖鴿子的農場職工時，對方的鴿子養殖還在計劃當中。于是，汪超和她的團隊成員對這個項目進行了詳細的估算：從計劃養殖的鴿子數量、出籠期以及死亡率到生小鴿子的情況都詳盡分項列在調查報告中。關于種植糧食大戶的貸款，她們則會把還款時間設定在對方賣出糧食之后……在充分溝通了解了農場中需要貸款職工的經營情況、信譽情況后，汪超等人按照公司信貸環節為潘村湖提供了不同額度的貸款，并在通過貸審會審議后，提供月利率僅為1%的費率，支持幫扶系統內的農戶。

隨后，汪超等人做了信貸信息表格并印發至各農場，對系統內農業種植大戶開展調查，成功地支持了潘村湖、水家湖、東風湖農場等農田大戶以及蔬菜種植、禽類養殖等職工的貸款項目，2014年度共累計貸款100萬元，極大地促進了省農場百姓的致富增收。

另外，安徽省農墾集團所屬的房地產公司也會向皖墾小貸申請貸款，充分實現了資源的合理配置。“房地產也是資金密集型行業，比如通和易居時代、華東珠寶城項目，他們前期投資都比較大，我們之間就會按照程序資源共享，實現一個兄弟企業之間的良性互動。”

除了積極服務省農墾集團旗下的農場、公司，汪超還積極外出拓展客戶。每貸一筆款，都要經歷貸前調查、貸中審查、貸后檢查到貸款回收，每一個環節都會面臨不同的風險。而對于拓展外部客戶，貸前調查則是難度最高最重要的一環。為了獲得最真實、準確的信息，汪超會多渠道、竭盡所能調查客戶的信用狀況、經營信息。

“我們一方面要保證調查質量，一方面要盡量滿足客戶的需求，做好服務。如果有的項目資金緊張，我們會盡量和客戶溝通，縮短項目運作時間。所以加班是常事，但這都不算什么，做這一行，要求就是有抗壓能力。”

一次，項目審批的時間很緊，汪超剛剛完成貸前調查工作，便連夜留在辦公室里趕報告，初稿完成后，已經是凌晨兩點鐘。整棟大樓，只有她辦公室的燈還亮著。因為家離公司較遠，天也快亮了，她索性就睡在了辦公室。汪超語速頗快，笑著回憶：“現在想起那時還真挺瘋狂，我性子急，不喜歡拖拉。后來，我們家領導知道后和我說，‘這種情況不許再發生了。”她說，這是“我們家領導”，言語中毫不掩飾的是歸屬感與自豪。

“在加入皖墾小貸之前，我對農墾并不是太了解。而對農墾精神的感受則是來源于我們公司的領導以及接觸到的農場職工。其實，很多農墾人可以到外面謀求一份更高薪的工作，但每一個農墾人都愿意留在農場、留在農墾集團，因為他們對這片土地眷戀與熱愛，這里就是他們的家。這里人員的流動性要比其他行業低得多，這是一份留戀、一份熱情和一份責任。我覺得我很幸運能加入這個集體，有幸成為一個農墾人。”汪超的這番言語，字字肺腑。同是信貸行業，汪超所在皖墾小貸則更多的是企業與員工精神上的契合、情感中的共鳴。而正是這份集團即家，農墾人都是自家人的情感紐帶，使得上下員工一路共擔風雨、所向披靡。

試水排頭兵

皖墾小貸作為安徽省農墾集團在資本市場的重要試水，從成立初期便將資本安全放在第一位。從2012年到現在，盡管市場大環境整體下滑，多家小額貸款公司、擔保公司紛紛倒閉，但是皖墾小貸一直秉持“風險第一、效益第二”原則，穩扎穩打，“堅持規范化管理、培育優質客戶”打響了農墾經濟轉型升級漂亮的沖鋒槍，并逐步在金融領域嶄露頭角、突顯優勢。

2014年，皖墾小貸從100多家金融機構脫穎而出，榮獲安徽省小額貸款公司信用評級“AAA級”。汪超說：“雖然我們規模不是最大的，但從制度、風控、人員培養上，我們已經進入到第一梯隊。”

從皖墾小貸成立初期，集團領導便提綱挈領——“風控第一、規范操作、打造國有品牌優勢，可持續發展”。皖墾小貸公司的信貸流程不斷規范，詳細規定了貸款項目初審標準、貸前調查報告、風險控制報告、貸后檢查記錄報告、項目風險應急處置預案、信貸項目操作流程圖等相關制度，并將方案具體落實到每一個員工身上，嚴格把控項目、法律以及操作風險。

“我接觸過很多小貸公司，目標定得非常高，甚至只是趨利。當然，我們也有目標，但卻適度，是根據市場和自己公司而定。這樣才能把國有品牌的競爭力體現出來。每一筆項目無論多急都要按照流程進行，寧愿少賺一點，也要控制好風險。”正是皖墾小貸的不功利、不冒進、不盲目，才能一步步看得遠、走得穩。

同時，集團領導也給予小貸公司極大的包容度，允許小貸公司摸索、犯錯。每一筆放出去的貸款都有收不回的可能性，領導們理解信貸工作的風險，鼓勵汪超等人在遵循原則、制度的前提下膽大心細。

“我始終認為，一個好的團隊不在于數量的多少，而在于心的方向。”汪超說，“我曾經工作過的環境是獨立化運作，由職業經理人帶隊，而在皖墾小貸，同樣有明確的績效考核，但是這邊領導、同事都是你的家人，遇到壓力，他們會比你扛得更多。”

2014年的臘月二十九，過年的氛圍正濃，行人都在匆忙采辦年貨，汪超等人卻在外地催收逾期的款項，她的領導也會陪著她們一起加班。“在皖墾小貸，你不會是一個人在戰斗。”

除了在制度上的嚴格把控、上下一心的團結協作，皖墾小貸也注重人才的培養。皖墾小貸提出“建立學習型團隊，建設有農墾特色的企業文化”路線，鼓勵汪超等業務骨干參加公司培訓與自我學習相結合。公司先后派汪超等人參加省小貸協會舉辦的信貸管理人員培訓班、市金融辦舉辦的高管人員業務培訓班等學習交流，還專門聘請資深律師舉辦《小貸公司法律風險防范》法律知識培訓。

“現在整個市場環境比較嚴峻，我們領導最近又提出了‘流程再造，梳理我們前三年的信貸流程，挑出不完善的地方，進一步修改。打鐵需要自身硬，這樣才能應對市場風險。現在皖墾小貸面臨最大的挑戰就是市場風險防御，所以我們提出了‘順勢而為、規模總控。”

到2015年10月9日，汪超加入皖墾小貸整整三年，而皖墾小貸也已經三歲了。從成立之初面臨壓力，到如今在金融領域形成良好的口碑，皖墾小貸一路都在探索、成長。汪超說：“我們不再慌張，我們更冷靜、更從容也更有信心了。最初我們是摸著石頭過河，現在橋已經搭好了。農墾改革的方向其中一條是去行政化。在皖墾小貸，我們遵循市場化，自己開拓客戶、面對客戶、面對經營風險。這既是挑戰，更是機遇。金融是滲透在各個產業當中的，國有企業改革必然會尋找新的利潤增長點，它涉及到一個多元化的發展。我希望將來可以有更加專業化的墾區銀行。現在農墾集團把金融作為一個試點，皖墾小貸就是探索農墾系統產業資金與金融資本雙輪驅動發展的排頭兵，并且是培養人才的排頭兵，積累經驗的排頭兵，為進一步打造以農業板塊為主體、金融服務業板塊為補充的多元投資格局積蓄力量！”