銀行業“零邊際成本”時代啟幕

鹿小鹿

近日，招商銀行宣布全面取消網上轉賬費用，標志著國內銀行業開始主動求變迎接“零邊際成本”時代。可以預見以轉賬支付為代表的飽受質疑的金融中間費用將會逐步降低甚至取消，這對于大眾來說無疑是件好事。

近日，招商銀行宣布進入“網上轉賬全免費”時代。自此，個人客戶通過招商銀行網上銀行、手機銀行APP辦理境內任何轉賬業務，包括異地和跨行轉賬，均享受零費率。

零費率讓人不禁聯想到杰里米·里夫金的“零邊際成本”理論，他在《零邊際成本社會》一書中預言，互聯網的大規模普及和深入人類生活，將促使許多領域商品與服務的生產銷售成本為趨近于零，商品和服務將趨于免費。

關于未來的預言和憧憬總是美好的，但路還是要一步一步地走。在當下中國，至少有一項成本橫亙在通往零邊際成本社會的道路上，那就是以轉賬支付為代表的金融中間費用。

這次招商銀行主動求變，取消網上轉賬費用，正式拉開了金融“零邊際成本”時代的序幕。

轉賬費，各行標準差距大

在此以前，轉賬手續費各行都是要收的，但收取方式和金額卻存在較大差異。

記者咨詢了幾家銀行的客服人員發現，銀行跨行轉賬收費標準主要分為兩大類。一類是按轉賬金額固定比例收取，但銀行會設置一個手續費的最高限和最低限。目前除了中行和農行的同城跨行轉賬業務外，其它商業銀行大多采取這種方式收費。另一類則是按轉賬金額所處的區間，收取一個固定手續費，如中行和農行的同城跨行轉賬。

雖說費用都不高，但仔細算下，差距并不小。下面將以中國銀行和工商銀行為例來計算下轉賬成本。

中國銀行實行按區間收取固定手續費的方式，1萬元以下（含1萬元）每次收取5.5元，1萬元以上每筆收取10.5元。工商銀行采取的則是固定比例收費方式，收取轉賬金額的1%作為手續費，同時設定最低限額1元/筆，最高限額50元/筆。

將具體數字帶入計算，就會發現差距。以轉賬5000元為例，選擇中國銀行需要支付5.5元的手續費，而工商銀行則需要50元，中間的差價有44.5元之多。額度較高選擇中行便宜，但小額的轉賬匯款則選用工行比較合適。若要轉賬100元，工商銀行只需要支付手續費的下限額度1元，而中國銀行仍要支付5.5元的費用，因此每100元就多出4.5元的額外費用。

由此可見，這些費用雖然不多，但卻存在較大的差距，對于經常有轉賬需求的人來講，有選擇地利用不同銀行的收費規定進行轉賬，可以節省出不少的費用。正是這種差距的存在，加劇了民眾對于銀行收取跨行轉賬費用的不滿，也給民眾造成了一種銀行漫天要價的錯覺。

轉賬成本在哪？

有不少人認為，銀行轉賬特別是網上轉賬僅僅是動動手指而已，除了人工和系統維護外，不需要什么其他的成本。但這個觀點是錯誤的，在跨行轉賬中，銀行也需要負擔不小的成本。

目前銀行的境內網上跨行轉賬交易，背后對接的渠道有兩種：銀聯和大小額支付系統。銀行需要為此類系統的使用支付費用，這也是銀行負擔跨行轉賬收費的直接成本。銀聯同城跨行轉賬按區間收費，異地跨行轉賬按金額比例收費，費用比較高；大小額支付系統則是通過中國人民銀行現代化支付系統實現，采取區間固定收費的方式，費用雖然比較固定，但可以通過較大的業務量攤薄成本，將單筆交易的平均成本大量縮減。

因此可知，銀行轉賬的直接成本雖然可以通過業務量來攤薄，但絕不是不少人認為的“無本生意”。

其實，對于目前的銀行業來說，網上跨行轉賬業務的直接成本可能不高，但間接成本絕不容忽視。銀行系統每日要涉及海量的交易金額，需要建立起與銀聯、人行對接的完善、穩定的系統。系統建立之后，維護費用也不是小數目，服務器的維護、專門人員的系統維護、系統的定期升級等產生的間接成本才是跨行轉賬的大頭。

近幾年，隨著互聯網技術的發展和銀行轉型升級的推進，傳統銀行業開始更加注重信息化建設和數據集中、計算機體系建設，這使得網上跨行轉賬的間接成本大大降低，到了一個銀行可以承擔的程度。這次招商銀行選擇取消網上跨行轉賬手續費，就是主動承擔交易產生的直接、間接成本，從而吸引顧客資金的方式來獲取更多的資金沉淀收入，達到以成本收益抵消成本的效果。

主動求變還是被動革新

招商銀行這次取消網上轉賬手續費可以說是銀行業內的主動求變，但聯系互聯網金融的發展現狀，也有人認為這是銀行業的被動革新。

作為互聯網支付的領軍者，支付寶早已實現了移動端轉賬“0”手續費，并因此成為了不少人網上轉賬的首選。這讓銀行淪為通道，難以準確跟蹤資金去向，因此銀行的免費策略也是吸引客戶回到銀行端進行轉賬匯款的手段之一。

可以說支付寶等第三方支付平臺確實對各大銀行的網上銀行產生了一定的沖擊，但還沒有到需要被動革新的程度。

首先，支付寶的免費僅僅針對的移動端客戶，使用電腦進行轉賬的仍需要交納一定費用。其收費標準為2小時到賬費率0.2%，次日到賬費率0.15%，均為2元起步，25元封頂。參照銀行轉賬的收費標準，支付寶的費用可以算得上網銀轉賬中的中高水平了。

其次，支付寶轉賬的時效性較差。支付寶轉賬有“轉賬到銀行卡”和“提現到銀行卡”兩種形式。其中“提現到銀行卡”是支付寶所力推的，可以通過支付寶賬號這一中間渠道，實現轉賬“0”手續費。但這一方式耗時較長，本質是通過時間交換手續費的方式，達到“0”手續費的目的。而“轉賬到銀行卡”雖然時效性較強，但由于要通過第三方渠道，相較網銀轉賬較長，不能實現實時到賬，難以滿足有強時效性需求客戶的需要。

最后，支付寶無論功能多么強大，從本質上來看還是一個支付平臺，不能實現對賬戶信息的分析和監控。作為一個支付平臺，支付寶無法獲取使用者的賬戶信息，不能讓用戶對當前銀行賬戶情況有所了解，用戶甚至連賬戶余額都無法掌握，更不要提復雜的賬戶信息分析了。

因此，招商銀行宣布全面取消網上轉賬手續費，雖然不能排除互聯網行業的影響，但更多的還是銀行業內的主動求變。

全面革新已經開啟

對于這次招商銀行取消網上轉賬手續費，不少人并不感到驚奇。其實，銀行業已經進行了不少前期地準備和嘗試。自從李克強總理多次強調降低商業銀行收費后，銀監會就多次下文調研收費和清理不規范收費，這也加速了各大銀行降低轉賬費用的步伐。逐步取消網上銀行和手機銀行轉賬手續費已經成為了業內的共識。

銀行電子渠道轉賬匯款交易優惠甚至免費已經是大勢所趨，多數銀行都采用“優惠期”的說法來行“免費”之實，“優惠期”到期就續，屢見不鮮。而在招行宣布網銀、手機銀行轉賬匯款免費之前，興業銀行網銀和手機銀行同行同城、異地，跨行同城都已經實現了免費，據離全渠道免費只差跨行異地匯款一步。手機銀行則走得更為向前，中行、民生、中信、華夏等都已經實現了同行、跨行轉賬全免。

盡管沒有實現全部免費，但各大商業銀行還是給網上轉賬提供的較大的折扣。當前，各大商業銀行都給予了網絡轉賬柜臺轉賬的五折左右的優惠，以吸引更多的客戶進行網絡轉賬以節省成本。在未來，不排除會有更多的銀行全面取消網上轉賬手續費。

從目前的情況看，銀行業“零邊際成本”時代已經啟幕，行業已開始主動革新，迎接新時代，可以預見以轉賬支付為代表的金融中間費用將會逐步降低甚至取消，這對于大眾來說無疑是件好事。