做小微企業創業創富的金融引擎

為解決小微企業的經營面臨的諸多融資難、找保難的問題，青島農商銀行持續加大對小微企業的支持力度，積極拓展小微金融服務范圍，不斷探索支持小微企業創新的金融服務模式，努力做小微企業創業創富的金融引擎。

當前，在經濟下行的壓力下，小微企業的經營仍面臨諸多困難，融資難、找保難的問題尤其突出。作為立足城鄉、服務城鄉的地方性金融機構，青島農商銀行積極貫徹落實政府、監管機構要求，持續加大對小微企業的支持力度，積極拓展小微金融服務范圍，不斷探索支持小微企業創新的金融服務模式，努力做小微企業創業創富的金融引擎。截至2015年8月末，青島農商銀行各項貸款940億元，其中小微企業貸款484億元，占比51.53%。

內塑機制，打通小微金融服務綠色通道

從總行層面，青島農商銀行專門設立了小微企業金融服務管理部門，同時按照矩陣式管理原則在各管轄支行設立專門的小微企業管理部門以及服務機構。在全轄，該行建立起人員充足的小微金融服務團隊，同時在現有小微金融服務網點全覆蓋的基礎上，不斷探索研究設立特色化服務機構，目前全行349個營業網點中有276家網點開展小微企業金融服務，建立起了多層次、全覆蓋的小微企業服務網絡。

對內，青島農商銀行自2013年起將小微企業金融服務作為專項指標進行考核，并進行費用傾斜，以提高全轄服務小微企業的積極性。同時，通過合理確定小微企業不良貸款的容忍度，建立了小微企業“申請、受理、調查、審查、審批、風險控制”的全程綠色通道，針對小型微型企業融資特點、借鑒信用工程優勢建立“一次核定、隨用隨貸、周轉使用、總額控制”的授信、審批、用信機制，全面提高信貸服務小型微型企業意識和效率。

在利率定價上，青島農商銀行根據小微企業利潤情況，遵循風險收益相匹配原則，合理確定利率浮動幅度，努力降低小微企業融資成本，切實解決了小微企業“融資貴”的問題。

創新產品，有針對性地解決小微企業融資難

為有針對性地解決小微企業的融資難題，青島農商銀行與青島市經信委、青島市地稅局、青島市科技局等部門合作創新，推出了“技改貸”、“稅貸通”、“鑫科貸”等特色產品。

“技改貸”是青島農商銀行針對企業開發新產產品、老產品升級換代、降低物耗能耗等擴大生產能力而需采用新技術、新工藝、新設備、新材料發放高效的專項貸款。為達到企業獲得技改貸款貼息的時間要求，該行派專人按時調度支行與各地技改企業的對接情況，確保技改金融服務的推進和落地。企業對技改政策不了解，青島農商銀行就會同膠州、平度、萊西等支行舉辦多期政銀企對接技術改造融資服務連心橋會，邀請經信委專家開展技改企業金融扶持政策解讀講座，讓企業和客戶經理深入了解政策特點，推進技改項目早開工、快建設、早投產。2014年，青島農商銀行共支持技改項目25個，授信余額4.47億元，約占全市技改項目的40%；2015年以來，又為26家企業授信4億元。

“稅貸通”業務以稅務部門提供的企業納稅信用記錄為基礎，在納稅人授權的前提下，青島農商銀行登錄青島地稅自主研發的涉稅信息查詢平臺，查詢授權納稅人的納稅情況。該行綜合考慮企業年納稅額、業務成長性、規模及效益等因素，確定符合業務準入條件的誠信納稅企業。農商銀行對此類企業提供一定額度的短期授信業務，并在信貸審批效率、資金供應、產品設計、利率優惠等方面給予優先支持。這種通過納稅信用取得商業信用的融資新模式有效破解了企業融資難的“瓶頸”。同時，銀行通過納稅信息能準確掌握企業的經營狀況，使放貸更加安全合理，提高風險防范能力，實現了銀企雙贏。據了解，已有18家誠信企業通過“稅貸通”獲得青島農商銀行的信貸支持，授信額達到8.14億元。

“鑫科貸”可有效化解科技型企業缺乏抵質押物的融資難題，同時通過銀政合作打破信息不對稱，通過風險保證金機制化解銀行信貸的潛在風險。在“鑫科貸”科技金融模式的推動下，青島農商銀行先后與萊西、李滄、開發區、黃島、市南、平度、即墨等區市科技局和第三方擔保公司合作，以風險承受比例20%、信用放大比例10倍的合作條件組建了多個科技金融信貸風險準備金池，支持科技金融平臺推薦企業77家，授信余額12.66億元。2015年7月22日，青島農商銀行科技金融的創新步伐再次加快。該行與青島市知識產權事務中心達成戰略合作，合作期間計劃預留30億元信貸規模專項支持“千帆計劃”入圍企業的專利權質押融資。

此外，青島農商銀行還率先開辦了第三方監管動產質押貸款、海域使用抵押貸款、林權抵押貸款、未來貨權融資、“理財產品質押保函”業務、上市公司股權質押貸款等創新小微企業融資業務；積極拓展保理、保兌倉、保函業務，2015年以來共辦理三保業務23筆，授信金額12.9億元。靈活豐富的融資模式，有效破解了島城小微企業的融資難題。

德國技術，為小微企業創業提供金融引擎

一直以來，缺少抵押物、經營管理不規范、財務制度不健全是小微企業難以獲得銀行信貸支持的重要原因。青島農商銀行在做小微企業金融服務工作調研時發現，雖然各金融機構積極搭建銀政平臺，幫助小微企業解決擔保難題，但仍無法完全滿足小微企業需求。在這一背景下，該行積極轉變小微金融服務觀念，引進德國微貸技術，成立微貸中心，著力破解小微企業因擔保能力不足產生的貸款難題。

微貸中心是青島農商銀行以德國微貸技術為支撐，為滿足島城個體經營者和微小企業主快速融資需求而專門設立的貸款機構。其充分汲取了德國IPC公司在流程設置、人員選拔、服務理念和產品研發等方面的先進經驗，推出了以企業現金流為判斷貸款償還能力的主要依據、以企業成長性和發展前景為重要參考因素的“微笑貸”系列產品，涵蓋了信用類、保證類、抵押類貸款等各方面。微貸技術的運用有效破解了小微企業財務制度不健全、經營管理不規范、抵押物不足的融資難題，為小微企業發展提供了充足的資金保障，成為小微企業創富過程中最高效便捷的融資渠道。

除產品模式的獨樹一幟，在客戶服務上，青島農商銀行微貸中心亦轉變思路，進行了規范和創新。對客戶經理提出了“三不一要”服務原則，即不喝客戶一杯水，不抽客戶一支煙，不拿客戶一張紙，服務要“快、易、好”，此舉減輕了創業中小微企業的負擔，同時提升了客戶體驗，為微貸中心贏得了良好的社會口碑。為方便客戶辦理業務，微貸中心還先后開通了網站和微信公眾平臺兩種創新的貸款申請渠道，客戶提出的貸款申請信息通過上述渠道直接發送到相應微貸分中心，并由分中心后臺聯系客戶，大大縮短了貸款申請流程，節約了小微企業融資的時間成本。

目前，微貸中心已在城陽、即墨、李滄、原膠南、黃島、平度、萊西、市南、膠州開設了9家，支持企業700余家，貸款余額1.2億元，授信客戶涵蓋了服裝、工藝品、煤炭、陶瓷、五金、建材、餐飲、娛樂、機械、住宿、養殖、汽車等多個行業。endprint