淺析商業銀行金融創新中的風險防范與控制措施

文/王媛

一、商業銀行金融創新中存在的金融風險

(一)信用風險

銀行最重要的就是信譽問題，沒有信用的商業銀行是生存不下去的，商業銀行的每一款金融產品，都是銀行整體信譽與產品信譽相互綁定在一起的，二者都不可缺失。但是與傳統的貸款、儲蓄業務來說，金融產品存在較高的信譽風險。因為金融產品相對自由，杠桿性強的特點，一些監管制度不完善的商業銀行容易出現信息不對稱的問題，為銀行帶來威脅。

(二)技術與操作風險

隨著經濟的不斷發展，科學技術的不斷進步，現代信息技術已經率先走進商業銀行。而金融創新依賴于信息技術的應用，沒有完善的電子信息系統金融創新工作很難開展。如果商業銀行存在信息系統不完善的情況，或者自身的信息系統存在風險，就會導致商業銀行受到損失。目前，社會發展迅速，信息技術更新換代快，這會造成兩方面的問題，一方面信息可能存在失密，失真、被盜竊等問題，另一方面，對工作人員的要求也會也來越高。對于更新的信息技術，業務人員需要快速掌握和熟練應用，否則也會給商業銀行帶來風險。

(三)項目開發失敗的風險

項目失敗一般是因為以下因素：項目沒有進行科學的可行性論證、技術運用不到位或者技術存在缺陷、對金融市場調研不充分、市場認識不足等。實行金融創新，就一定會伴隨失敗的風險，這是必然定律。

(四)管理風險

金融創新對商業銀行的內部管理要求十分嚴格，如果沒有完善的內部管理和高效的內部控制制度，很難成功實施金融創新。就目前商業銀行的發展情況來看，一些銀行缺乏監督反饋機制，內部控制不健全、配套政策不完善的問題，這些問題不僅是銀行的潛在風險，影響銀行的收益，也會阻礙金融創新的實施。銀行過于重視搶占市場，而忽略內部管理建設也是存在問題之一，為銀行帶來嚴重的風險，影響商業銀行的長遠收益。

二、金融創新對金融風險的作用

(一)金融創新可以分散風險

通常情況下，將同一單位的金融資產、金融產品、金融工具等同質地分成若干等分或不等份，可以將風險分散，達到降低風險的目的。另一種常用的風險分散方法是，通過對金融產品、金融工具、金融方法與金融手段等創新，將同一單位的金融資產分攤到多個金融產品之上，然后再將風險分攤到不同的金融市場或多個金融產品上，從而降低風險。銀行也可以通過不同的組合配置，將風險分散，將一種較大的風險轉變為多股較小的風險。或者一種風險有多個主體分散承擔，也能起到降低風險的作用。

(二)金融創新可以轉移風險

轉移風險的概念簡單來說，就是將某一風險的承擔著，通過創新方式，將風險轉移給另一個承擔著，從而擺脫風險。采用風險轉移是因為一方面原風險承擔者可能無法承受這種風險，必須轉移，另一方面從風險接受者的角度來說因為自身實力強大，能夠不畏懼這種風險，從而追求高收益，所以愿意接受被轉移來的風險。通常采用這種風險轉移方法時，原風險承擔著會給風險接收者一定報酬，或放棄一些權利來獲得無風險或小風險的穩定收益。一般情況下，使用金融創新對風險分散時，常常伴隨著風險轉移，但是與風險分散的情況不同的是，根據不同的需要，進行風險轉移分散，也可以將分線轉移與某一承擔著身上，使風險更集中。

(三)金融創新可以轉化風險

所謂的風險轉化，就是將一種風險轉化為另一種風險，改變原有風險的形態。一般來說，風險來源、風險發生的概率、風險的組合結構、風險期限的長短、風險的承受主體和風險的損失大小等方面是風險構成的幾大要素。而金融創新就是對風險構成要素進行改變，重新組合等方式，將一種量度的風險轉化為另一種量度的風險，從而為銀行的金額機構留出預防風險的余地，提高收益。一般說來，轉化風險屬于廣義上的風險轉移，但是二者還在一定可區別的不同，例如風險轉移著重于風險的空間轉移，即風險的承擔者變了，但風險的形態沒有變化，而轉化風險是作用于風險本身，風險形態、種類、量度變了，但是風險承擔主體沒變。這是二者的區別。

(四)金融創新可以消除風險

眾所周知，在金融行業風險具有普遍性，所以對風險是無法根本消除的，但是可以通過金融創新將風險轉移或對風險進行轉化，將某一風險承擔者的風險轉移或通過轉化將原有的風險形態消除。但這種消除風險方式只是相對的，風險從根本上并沒有被剔除，而是被轉化了另一種威脅較小的形式。

三、商業銀行金融創新過程中風險防范的具體措施

(一)強化風險管理理念，規范金融創新的體制

金融創新一定存在風險，這是必然的，無法改變的。所以商業銀行必須充分認識和提前預料這些風險，并且眼光要放長遠，不能為短期的眼前利益所迷惑，要結合商業銀行長期發展的戰略目標進行金融創新。這就要求銀行的管理人員和決策者樹立風險管理意識，充分進行市場調研，規范金融創新體制，回避風險。同時，商業銀行在營銷過程中，要結合銀行的長遠利益進行取舍，不能貪小利而失大局。最后，商業銀行還要規范體制，建立健全科學合理的金融創新制度，有步驟，有流程的進行金融創新，從而結合市場和政策方面的影響，進行金融創新。

(二)金融創新要適應業務流程再造的要求

科學的風險管理組織架構是風險管理發揮作用的關鍵因素，而風險管理的組織模式又是以商業銀行的業務流程為基礎的。如果我國金融創新不適合業務再造流程，往往就會造成層次多、權力集中的問題發生。同時銀行金融創新要摒棄傳統計劃經濟的不利影響，要面向市場，按照銀行自身的的業務特點圍繞盈利中心進行業務流程的再造，同時，銀行傳統的風險管理模式也應當改進，建立使用當前市場和金融體系的風險管理模式。銀行的金融創新只有適應業務流程再造，才能實現與業務的緊密結合，從而達到金融創新的目的。

(三)合理利用信息系統技術

金融創新依賴于信息系統的運用，商業銀行可以利用信息系統可以及時獲取信息，從事實現高效管理，為決策提供便利。但是，商業銀行必須及時升級信息系統，保證信息系統安全，才能達到減小金融創新風險的目的。通常，對風險評估依賴于一手資料的真實與有效，如果資料失真，不僅影響金融創新工作的實施，也會影響商業銀行的其他業務，給銀行帶來巨大損失。所以，商業銀行在保證信息系統完善的情況下，建立預警系統，對資料進行分析評價后，發現的風險問題要及時提出規避措施，從而保障金融創新業務的順利進行，減少銀行的風險威脅，提高銀行的整體利益。

(四)培養和引進專家型人才,發展中堅力量

在金融行業中，金融創新與傳統的銀行業務有本質的區別，具有較高的技術性和復雜性,沒有高質量的技術人才是無法完成金融創新工作的。 銀行從事金融創新工作的人員必須重視金融產品的研發管理、交易管理和風險管理，而且要具有熟練的業務能力。所以，銀行必須重視對金融創新的培養。

21世紀發展之最終競爭力是人才的競爭，金融市場也一樣，高素質人才是金融創新發展的基礎，銀行必須堅持自主培養與引進來相結合,培養一支具有理論知識又有實踐豐富經驗的，熟悉國際市場運行規則,了解我國金融市場發展特點的專業人才隊伍，才能提高銀行的競爭力，促進銀行的金融產品創新。

四、結語

金融創新不僅在國內商業銀行廣泛運用，同時也是國際金融發展的潮流。但是金融創新伴隨著金融風險，二者存在一定的辯證關系。商業銀行若想高質量的實施金融創新政策，必須樹立風險管理理念，規范創新制度。雖然商業銀行金融創新是一把“雙刃劍”，但是我國商業銀行在探尋金融創新的同時只要注意相應的風險防范，就能規避風險的，獲得較高效益。

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