許多金融產品專門設計來坑害消費者
——專訪廣東省金融消費權益保護聯合會秘書長

｜本刊記者/李鵬煒

許多金融產品專門設計來坑害消費者
——專訪廣東省金融消費權益保護聯合會秘書長

｜本刊記者/李鵬煒

可以說，許多金融風險的產生，問題就出在產品本身的設計上。部分金融機構原來在設計產品時，就是為了更高的獲取高額的獎勵或者是報酬所產生的。

攝影：涂仲伲

2015年5月作為國內率先成立的省級金融消費權益保護社團組織，廣東省金融消費權益保護聯合會（以下簡稱“聯合會”）從2014年底成立之初就受到社會各界的關注。

2015年5月，聯合會秘書長張勁，與本刊記者甫一見面，就花了很大的功夫談了2008年的那場金融危機。在他的眼里，這是一個很有價值的“反面教材”。從這本教材里，他讓我們看到了金融風險的根源是金融消費者保護的缺失，也讓我們看到了金融消費權益保護有多么迫切。

很多金融消費問題跟基礎知識不夠普及和及時也有關系，如果老百姓對金融機構和金融產品的了解能夠更早一些，更深一些，或許對自身的權益保護會更有利。

金融基礎知識要“從娃娃抓起”，廣東省金融消費權益保護聯合會特別強調金融通識教育，并已經在廣東地區試點進入課堂，進入國民教育序列。用張勁秘書長話說就是，“風險自擔條款是建立在消費者明白什么是風險的基礎上”。

消=《消費者報道》 張=張勁

建立非訴訟第三方調處機制

消：作為一個新成立的金融消費保護組織，成立聯合會的背景是？

張：最大的背景是保護金融行業消費者比起其他的行業更為迫切。

應該說，2008年金融危機爆發的一個重要原因就是對金融消費者的保護不夠。以往我們說金融風險，都盯著看哪個機構經營不善或者不良貸款嚴重。但這次突然間發生危機，就是濫用金融衍生產品導致的，即銀行不問消費者有沒有工作能力、償還能力，就可以抵押貸款。當貸款者一次一次還不了款，投資者就會對產品乃至機構喪失信心，危機就來了。

這種迫切還體現在金融服務的普遍性上。大多數服務可能是某一階段對待某個類型的人，但是金融幾乎跟所有的人隨時發生關系，它是整個現代服務業的支付基礎。你去哪里購物、看病，都可以刷卡支付；你或許不炒股不買基金，醫保社保也會伴你終身。

金融產品本身又具有很強的專業性。不要說一般的老百姓，就是我們自己也不一定能全部搞清那么多的衍生工具。很多金融產品，有時候各大銀行一天就能出200多個。這就容易被一些從業人員為追求高報酬、獎勵，誘導消費者。

侵害了消費者利益之后，消費者就會用腳來投票。這一投票，就會產生一個系統性的風險。從一個產品開始影響到一家機構，進而影響整個金融系統甚至國家經濟。從這個意義來講，必須要加強金融消費者的權益保護。

消：那么，聯合會目前能從哪些方面保護金融消費者利益？

張：對消費者來講，如何提高他們的金融知識水平，抗擊認識風險的能力？我們希望像美國一樣，把金融知識教育納入到國民教育系統里面。我們提出從小學三年級開始一直到大學畢業，每個公民每年都有一兩個學時的金融知識課程。依靠我們的會員和志愿者，目前我們已經在廣東的肇慶等地區開展試點。

另外一個就是投訴。現在各個機構都有自己的投訴平臺，對老百姓來講，平臺大多有些不方便。我們就在牽頭打造一個統一的平臺，統一的電話號碼，比如12363。同時，把所有金融機構都納入一個大數據庫，能夠分析出問題集中在哪個行業，哪個產品，哪個環節。

再一個是調處。出現問題怎么辦？靠金融機構去解決，肯定是能談就談，談不成就走法律程序。可是金融消費糾紛有許多其實不需要到法院去解決，或者不是非黑即白的案件。

所以必須要有一個更為便捷，或者說更容易解決問題的機制。照國際成功經驗，就應該組織一個非政府的非訴訟第三方的調處機制。這種形勢下，我們從2012年開始陸續在江門、惠州做試點，推廣這個工作。

產品激勵機制導致違法行為

消：您剛才提到了要建立統一的投訴平臺，能不能給我們分享一些數據，了解問題集中在哪些領域？

張：就我們12363投訴平臺來看，2015年第一季度接到來電咨詢712件，解答率100%。金融消費投訴349件，辦結324件。涉及銀行機構的投訴最多有296件，占比84%。證券業2件，保險業29件，第三方支付機構22件。

從投訴類型來看，銀行業主要集中在服務質量、信用卡業務、存款業務、貸款業務和理財業務。其中銀行業投訴最多的就是服務質量，占比57%，信用卡業務排在第二，比如說逾期透支收費，克隆卡這些方面。

就廣東省而言，投訴地區比較多的是佛山、惠州、珠海和陽江。從投訴辦結處理情況來看，轉金融機構的有305件，辦結280件。也就是說，通過這種方式轉辦、督辦等方式，90%都可以解決。除了投訴處理中的之外，調處44件，成功38件，成功率86%。

消：近年來新型金融業務和金融機構不斷涌現，問題也層出不窮，請問您怎么看待這些風險？

張：可以說，許多金融風險的產生，問題就出在產品本身的設計上。部分金融機構原來在設計產品時，就是為了更高的獲取高額的獎勵或者是報酬所產生的。這也是為什么，我們現在要強調建立追究責任甚至終身追究責任方面的制度。只要你的法律法規不夠健全，這種為了取得高額利潤不擇手段的行為很難避免。

激勵機制往往部分導致了一些違法行為。所以我們現在希望銀行在整個金融服務上轉變經營理念，加入金融消費權益保護的要素。從設計產品開始，到合同條款、銷售的程序等等，都要注意保護金融消費權益。而不是說，專門設計一些用來坑害金融消費者的產品。