新常態對商業銀行發展戰略的影響及應對策略

江晨櫻

（復旦大學 經濟學院，上海 200433）

基于微觀經濟領域分析發現，金融是經濟運作中的核心內容，在經濟新常態環境下依舊如此，同時也出現了一定的變化。特別是作為金融業主體的商業銀行，在新常態下出現了新的發展方向，從而逐漸形成銀行業的“新常態”。經濟新常態是后危機時代中國經濟發展的新變化，正好和中國“舊常態”相對應。目前新常態已經成為我國經濟的代名詞，同時也是我國經濟發展戰略制定的重要依據。對于商業銀行來講也必須要與經濟新常態相結合，探索新的發展戰略。

一、我國經濟新常態的理解

在2007年之前，我國經濟發展特征主要為：第一，經濟高速發展，每年GDP增長率均在兩位數；第二，通貨膨脹率比較低，能夠長時間內保持穩定物價；第三，資產價格上行壓力始終存在，原因包括固定資產投資發展過快、資本市場不完善以及對外貿易結構性矛盾突出等等。[1]自從2008年之后，在全球發生次貸金融危機之后，我國雖然沒有受到嚴重打擊，但是也由此發生了變化，經濟發展特征包括：第一，在大規模貨幣信貸擴張以及財政債務政策的影響之后，物價發生溫和膨脹，但是增長速度較慢，下行壓力比較大；第二，基于投資拉動的政府主導型經濟增長方式的影響下，投資邊際出現明顯產能下降，消費增長拉動不足，從而導致總體供給失衡；第三，產業和行業出現顯著結構分化，重化工產生過剩，例如鋼鐵、有色金屬等等，同時高端制造業以及現代服務業為代表的新型產業發展迅速。

綜上所述，在人口紅利、國際化紅利以及制度改革紅利等相關因素支撐下的經濟模式，導致我國經濟出現了前所未有的復雜局面，出現了“三期疊加”的階段性特點，同時因為受到世界經濟深度調整的影響，我國經濟在未來發展中想要保持持續穩定，就必須要構建正確的新常態觀念。[2]基于這些方面看出新常態主要有以下幾點：第一，經濟增速避免快速增長，回歸到潛在增長率；第二，轉變經濟發展理念，注重國家治理體系，強化基本經濟制度的完善，同時將市場配置決定作用充分發揮；第三，尋求新的動力促進經濟增長，逐漸告別以投資和出口拉動經濟的傳統模式，增加新動力主要是指：深化改革的內在動力、消費拉動以及創新發展所具有的內在驅動；第四，優化調整經濟發展結構。其中經濟發展一個重要的方向，就是通過產業轉型升級，顯著提升資源配置效率，從而實現經濟的可持續發展。所以在未來經濟發展過程中，一定要注重和舊常態不同的新理念和新格局，在發展過程中還需要不斷的掌握這種新常態，從而在長期實踐過程中探索出新常態發展路徑。

二、新常態對商業銀行發展的影響

我國經濟逐漸走上一個新的發展階段，經濟新常態也對我國商業銀行發展產生了直接影響，導致商業銀行的經濟環境出現較大變化。傳統發展空間受到影響顯著，同時不良貸款不斷上升，銀行風險管理也受到較大沖擊，粗放式經營模式已經不能促進商業銀行的發展，從而逐漸引導我國商業銀行進入到“新常態”發展階段。[3]

（一）促進商業銀行風險管理理念的轉變

在經濟迅速擴張環境下，GDP的高速增長能夠為商業銀行業務發展及風險控制平衡，提供更大的選擇空間。這一階段商業銀行普遍為風險厭惡型，多以風險低、盈利高業務為主，同時風險管理模式必定也是單一型的。但是在新常態下，因為受到潛在增長率下降因素的影響，經濟增長速度開始逐漸下降，對各類金融業風險均有顯著增加。對于商業銀行來講，不良貸款率的增加是主要需要面對的問題。依照我國銀監會最新的數據顯示，到2014年6月我國商業銀行的不良貸款余額已經達到6 944億元，并且長時間連續增加，不良貸款率也顯著增加，和去年相比增長點已經達到0.88個百分點，和去年全面新增規模相比已經顯著偏高。隨著經濟增長率的逐漸降低，商業銀行經營發展也隨之難度加大，甚至已經出現虧損增加，而導致銀行無法將貸款收回。在這一環境之下，自然傳統的業務模式幾乎不見。如果國有企業和政府金融風險加大，傳統的“風險零容忍”理念必定要對商業銀行發展產生較大阻礙，因此轉變風險管理理念，已經成為商業銀行發展的重點所在。

（二）增長空間變小，同行競爭壓力加大

新常態的一個重點就是經濟增長速度的新常態，也就是從高速增長逐漸轉向中高速增長。在之后的經濟發展過程中，提高對于質量和效益的注重，傳統的粗放式及非理性經濟增長模式的商業銀行，在發展過程的高速度及高利潤時代已經一去不復返。[4]銀行業整體增長速度減緩已經成為新常態，凈利潤的增長速度有可能會降低到9%左右。總負債增速的大大降低正好和這一趨勢相符合。截止到2013年末，我國銀行業的負債總額已經達到141.18%，其中增幅達到12.99%，下降率達到4.8個百分點。同時從銀行業的信貸環境來看，信貸需求并未出現顯著增長。

圖1 2009—2014年6月我國銀行業不良貸款及不良貸款率統計

新常態另外一個重點就是結構調整的新常態，也就是逐漸從結構失衡逐漸實施優化實施再平衡，金融結構的新常態也就是進一步細化到金融領域，也就是將金融壟斷徹底打破，從而實現讓利實體經濟。[5]打破銀行業存在的壟斷局面，積極引入民營資本，加劇銀行業的市場競爭。同時在互聯網金融和綜合資產管理發展中，也出現了資金分流情況，利率市場化的逐漸發展也必定會進一步對負債資產管理發展提出更高的要求，這些因素也會進一步提高商業銀行的市場競爭激勵程度。在信貸管制逐漸放松下，銀行體系的競爭一開始從之前的數量競爭逐漸轉向價格競爭，從而進一步加劇了商業銀行的市場競爭。[6]

（三）轉型壓力顯著加大

新常態環境下，經濟轉型已經在逐漸深化，依照國際統計局2014年7月3日統計數據發現，2014年1月到5月，服務業的GDP增長率有顯著提升，已經達到49%，服務業在市場經濟發展中的拉動機制越來越明顯。依照發達國家的經濟發展經驗，和規模經濟為典型特征的工業制造業相比，服務業在發展過程中對于商業銀行的需求，更具有多樣化及專業化。所以商業銀行重視公司業務，輕視零售業務，注重資產擴張，忽視質量和效益提高，對資本成本FIP核算忽視的傳統模式和當前經濟發展模式已經嚴重不適應，如果在這種環境下依舊不積極尋找轉型發展方向，最終自然也就會遭到市場的拋棄。

（四）金融政策更加審慎

在我國經濟新常態宏觀經濟政策在定位中，徹底將之前的經濟“強刺激”擺脫，已經逐漸發展成為預調微調為主的新型宏觀調控模式。我國銀行業的金融政策也必須要和新政策要求相符，依照目前經濟波動發展新模式重新實施定位。[7]逐漸將“舊常態”中存在的凱恩斯主義需求實施轉變，發展成為需求導向型金融模式，并且在發展過程中將新結構主義融入到金融政策中，促進金融市場的預期重構，在金融政策制定中也更加注重審慎原則。特別是在《關于規范金融機構同業業務的通知》等一系列監督政策頒布的時候，能夠明顯看出國內對銀行業監管力度正在逐漸強化，這些也均會對商業銀行業務發展產生直接影響，對于商業銀行的健康發展，也會奠定堅實的制度基礎。

三、新常態環境下的商業銀行發展戰略重構

我國商業銀行在新常態模式下的內外環境均已經出現新的變化，從而逐漸形成了商業銀行發展“新常態”。這些不管是對商業銀行經營理念、業務模式，還是客戶空間、風險管理、產品形態以及發展模式等均會產生直接影響。商業銀行想要在新常態下穩定發展，就必須要立足當前、放眼未來，明確戰略發展目標，從而制定全新的發展戰略決策，以應對新常態發展形式和需求，主動適應，為實體經濟的發展提供更好的服務。

（一）制定全新戰略目標

在新常態市場需求推動之下，商業銀行實現發展戰略的轉變是必然趨勢，同時也是商業銀行培養新動力的主要途徑。[8]對于商業銀行來說，保持“舊常態”條件取得長期發展已經不可能，必須要將其戰略發展決策實施調整，尋找新的發展優勢，實現銀行業的轉型發展，從而構建新的金融工具，提高金融企業的服務質量。在此過程中一個重要的方面是堅持問題導向，基于商業銀行發展中的制約因素和主要業務著手，依照新常態發展需求培育新業務，尋找新的發展動力，從而實現轉型和發展兩者的良好互動，基于數量增長轉向質量提升發展，逐漸從之前的風險激進型轉向風險穩健型，基于傳統的同質化競爭創新發展為差異化競爭，促進商業銀行從一開始的粗放型增長模式成功轉向內涵式的發展目標。

（二）重構商業銀行組織架構

組織架構是企業專業轉向的基礎條件。商業銀行的組織架構其開始于“總分行”制，之后逐漸發展成為“總分行+利潤中心/事業部”的“條塊結合”組織架構。組織結構的轉變可以將其看作是我國商業銀行在發展過程中的不斷探索結構。[9]但是對“總分行制”和“事業部制”對比發現，這種混合型組織結構也存在兩點問題，其中第一是金融業務和制造業、非金融機構存在差異，沒有明確的產品邊界，所有產品幾乎上都在“資金中介”、“信用中介”兩大功能下構建，所以不同產品之間適宜進行融合但是并不能夠拆開。在國際上銀行業通常是構建三到四個事業部，但是我國普遍存在六七個，在目前更具有增加的趨勢。對職能過分的細化，只是進一步增加產品之間的堡壘，最終結果也就是創新產品數量越來越多，但是在市場上具有強大競爭力的產品卻不多；第二是在分行中，沒有設立專門的人力資源支持總行各事業部，這樣條和塊的執行均落在網點和客戶經理身上。在資源基礎有限的情況下，分行執行者在產品選擇中，回報是第一考慮因素。換一個角度來看，必然容易引發總行各事業部之間的內部資源競爭，最終也就會導致部門主義和短視行為的出現。

從以上這些情況來看，商業銀行組織架構重構已經是重中之重，基本思路則如下：第一，將所有部門均集中分成兩類，分別為營銷部門和非營銷部門，對于營銷部門，則將其事業部簡化到三到四個，例如可以將其分為零售、資金交易、對公以及私人銀行等等；對于非營銷部門，比如說人力部門、財務部門以及風險管理部門等等，應該盡可能的實施集中化解改革。第二，分行建立專門部門，以和總行各事業部對應，非營銷部門可以將其大部分功職能上交，全部資源均逐漸向營銷傾斜。這些設計對于新常態下商業銀行的發展優勢主要集中在兩點：首先，能夠將各部門的職能邊界進一步明確，各部門之間的產品沒有過多的交叉，同一個部門中也能夠將各種資源均實施集中，從而發揮良好的協同效應；其次，集中化改革能夠將其運營成本顯著降低，同時顯著提高各部門的運營效率，促進人力資源配置的優化。[10]

（三）強化風險管理能力

在新常態環境下，經濟增長速度減緩也就進一步增加了企業的市場競爭壓力，為了能夠確保企業的長期穩定發展，經營者就不得不選擇從事一些高風險業務，這些因素也進一步強化了商業銀行的信貸風險，在商業銀行發展中不良貸款和不良貸款率均會對銀行產生嚴重打擊。所以在金融風險不斷強化的環境中，需要全面實施風險管理機制，加大關于銀行資產質量和風險收益率水平的關注，全面管理銀行的市場風險、信用風險、流動性風險以及操作風險等等，對各種風險實施優化組合，以此提高銀行的全面管理質量。

1.制定風險管理戰略和風險管理政策。始終堅持全面風險管理戰略方向，加大關于管理政策制定及實施的關注，依照商業銀行的實際發展情況，合理進行市場定位，對自身風險偏好實施全面考慮，以此制定相應的中長期風險戰略，并完善相應的風險管理措施，能夠對于銀行風險和效益實施平衡。

2.構建完善的風險管理模型。在識別風險基礎之上，強調風險的量化及模型化。基于強化內部風險管理數據積累，構建我國商業銀行通用共享的數據庫。同時重點構建內部評級體系，進一步促進商業銀行風險管理的專業化及規范化發展。

3.強化文化建設，提高風險管理人員綜合素質。堅持文化導向，構建專業風險管理隊伍，引導風險管理人員構建穩健經營理念，提高風險管理人員的責任意識。強化銀行員工的教育培訓工作，積極引導風險管理在日常工作中貫徹風險管理意識，為商業銀行發展構建一支專業化水平高的現代化風險管理隊伍。

（四）樹立創新理念，堅持創新發展

在新常態經濟環境下，創新已經成為各個企業發展的主要動力。在金融行業發展中創新同樣也是重中之重。商業發展模式只有和經濟發展趨勢相契合，堅持創新發展，才能夠將傳統的信貸規模理念逐漸推翻，促進商業銀行的轉型升級。首先，堅持需求導向創新。基于市場需求導向的銀行業創新，才能夠促進銀行業務的長期發展，以此有效體現創新的價值。在新常態經濟時代，居民收入均有顯著提升，從而促進了個人消費的迅速發展，商業銀行對消費信貸業務和個人理財業務大力發展，同時開展零售型業務，才能夠對市場需求有效滿足，從而在激勵的市場競爭中占有一席之地。[11]其次，創新激勵約束機制。基于產品和服務創新角度，借助于創新激勵模式吸引人才，構建完善的約束機制及賞罰機制，促進商業銀行管理體系的逐步完善。另外，在發展中堅持以價值創作為核心，構建相應的創新評價機制，促進商業銀行的創新持續性發展。最后，提高創新流程體系的科學性及合理性。在銀行管理體系中，必須要基于“以客戶為中心”理念，提高產品管理的標準化進程，強加創新基礎建設。對產品和服務流程的創新管理進一步完善，最大化的減少市場需求分析到市場推廣時間，促進創新型產品的發展的同時，進一步加大力度實施產品服務推廣。同時在新形勢下商業銀行也要對互聯網思維進行充分應用，實現金融服務的無網電化、業務模式垂直化以及消費支付移動化等等，可以在業務層面上借助于互聯網技術實施操作流程優化和改善，以此對銀行業務流程再造有效實現，從而和未來互聯網金融發展需求相契合。

四、結語

經濟增速減緩計劃，體制改革難度大，經濟結構實施優化升級，經濟政策實現轉型調整，我國經濟在長期高速發展之后，已經逐漸步入新常態發展時代。經濟新常態發展的出現必然也會對金融業產生影響，從而促進商業銀行新常態的形成。我國商業銀行只有依照市場經濟發展需求，從之前的舊常態逐漸發展到新常態，改善之前和現代經濟發展不相符的因素，盡可能早的制定全方位策略，以此對商業銀行業市場核心競爭力顯著提升，才能夠促進商業銀行更好地為實體經濟發展提供服務。

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