遼寧省農村金融發展存在的弊端及原因分析

曹惠平 遼寧省興城市市政管理處

遼寧省農村金融發展存在的弊端及原因分析

曹惠平 遼寧省興城市市政管理處

農民收入的增長離不開農村金融的支持，完善的農村金融體系對于改善農民的收入有著極其重要的作用。

農村金融 農民收入

農村金融以為農村經濟的發展服務為宗旨，必然也有它自己機構、制度、工具等，在信用活動的進行中，使貨幣能夠在農村地區順暢的流通，同時使農民也能接觸到證券，信托，保險等這些新的領域。

一、我國農村金融發展現狀

（一）農村金融機構數量迅速增加、組織形式多樣化

據銀監會統計，截止到2011年底，我國農村銀行類的金融機構具體情況如下：212家農村商業銀行，190家農村合作銀行，2265家農村信用社。新型金融機構的情況為：635家村鎮銀行、10家貸款公司以及46家農村資金互助社，另外僅有1家郵政儲蓄銀行。截止到2012年9月底，我國農村商業銀行增加為337家，農村合作銀行和農村信用社分別降為147家和1927家，郵政儲蓄銀行數量未變。新型金融機構數量都有所增加，其中村鎮銀行增加為800家，貸款公司增加了4家，農村資金互助社增加了3家。

（二）農村金融機構的存貸款額提高

截止到2010年年末我國涉農貸款為131769.1億元人民幣，其中農業貸款23043.7億元，農村貸款高達98040億元，農戶貸款為26043.2億元。2011年年末我國涉農貸款為146016億元人民幣，比上年增長了11.4%，其中農業貸款24436億元，同比增長11.2%，年末農業貸款不良率為7.5%，比上年年末下降1.8個百分點。農村貸款121469億元，同比增長24.7%，從受貸主體看，貸款需求最旺盛的是農村企業特別是中小企業貸款，增速明顯高于全部農村貸款增長水平。農戶貸款比上一年增長了19.1%，達到31649億元。從貸款用途來看農戶貸款余額主要生產經營，所占的比例為83.3%，消費僅占6%。農業存款由2009年的14568.32億元增加為2011年的20410.15億元。農戶儲蓄額也有所增加，2009年為49277.61億元，2011底農戶儲蓄增加為70672.85億元，增加了43個百分點。

（三）農村金融機構的資產規模擴充、收益增加

由于我國農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行的相關數據容易找到，本部分就以這些金融機構為主要說明對象，這三家金融機構的資產總規模和稅后利潤增長情況見表2-1所示，從表中可以看出，農信社的資產規模和稅后利潤在這三家金融機構中是最多的，顯示出來其在農村的重要地位，但農商行的資產規模由2007年的6097億元增長到2011年的42527億元，增長了4.98倍，其稅后利潤由2007年的42.8億元提升為2011年的512.2億元，增長了9.97倍，，都是這三家金融機構中增長最快的，這與前面分析的農村金融機構向商業化轉變相符。

二、我國農村金融發展弊端的原因分析

（一）農村金融機構發展不平衡，農民貸款受限

我國農村金融機構按組織形式分包括正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構包括農村信用社，農業銀行，農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等，政府在其中起了主導作用。非正規金融機構包括合作基金會、政府小額信貸組織、農戶資金互助合作組織、合會、臺會、地下錢莊、典當行等。在農村地區開展與農業和農民相關的業務，滿足不了一些國有銀行實現其利潤最大化的目的，從而使其逐漸退出農村領域。而農業發展銀行只是開展一些政策性業務，對支持農民生產有限。

相對正規金融，非正規金融在對貸款對象進行資格審查時具有信息優勢，當成員違約時會喪失土地、名譽等，這些隱性約束比法律約束更有效。事實上，民間信用組織已占據了我國農村金融市場較大的比例，并且越來越大。雖然這種借貸行為在農村地區較普遍，但其缺乏正式的組織形式。許多情況下由于其在資金規模上、法律上、秩序上、制度上和支付問題上存在缺陷，往往得不到官方的認可，因此經常受到政府的打擊和制約，很多這樣的民間組織都轉入到地下進行活動，使得其發展有限，為此農民的貸款來源也會減少。

（二）農村金融機構經營狀況不佳

由銀監會的數據可知，近些年來看農村金融機構的不良貸款率均高于大型商業銀行和城市商業銀行的不良貸款率，在這里以農村商業銀行為例與其他商業銀行作比較，見表1。而且資本充足率不高，抵御風險能力差。農村金融機構在盈利方面也是很不理想，自2007以來農村金融機構的稅后利潤雖然逐漸提高，但其盈利能力相對于其他商業銀行仍處于較低狀況。

表1 不良貸款率比較 單位:

在國有商業銀行大量撤出農村地區后，農信社便占據了主導地位，使得金融市場缺乏競爭，另外，農信社服務落后、負債多、產權結構不清楚，難以發揮其在農村的作用。

（三）農村金融機構發展滯后

金融機構開展的業務活動大部分也都是以盈利性為目的的，然而由于農村經濟發展落后于城市，在農村市場開展金融業務就不如在發達的城市地區獲得的收益多，農村金融機構為此就轉移到能獲利較大的發達地區開展業務活動。而且在農村地區發放貸款的過程中會產生許多問題，例如管理能力、貸款回收情況等，阻礙了農村金融機構在農村地區增加開設網點的意愿。再有農民對金融產品的需求相對城市來說仍然較少，農民和微小企業較青睞的主要還是一些存貸款的業務活動，他們中很少有人會購買一些新的理財產品，或對金融產品的風險性、收益性等就缺乏了解，新的金融產品在農村市場的發展幾乎是空白的，這又造成了農村金融發展滯后。

［1］王瑩.我國農村金融發展與農村經濟增長關系的研究［D］.西北大學.2009年 ：1-8.

［2］王志強.孫剛.中國金融發展規模、結構、效率與經濟增長關系的經驗分析［J］.管理世界，2003年，（7）:13-20.

［3］溫濤.中國農村金融風險生成機制與控制模式研究［D］.西南農業大學.2005