第三方支付機構與銀行機構發展關系分析研究

張晶

摘 要：本文以第三方支付服務產業的發展現狀為主要線索，通過研究第三方支付機構與銀行機構支付服務之間的關系，發現第三方支付機構對銀行機構業務經營產生的相關影響，最終得出適合我國第三方支付機構與銀行機構發展的政策建議。

關鍵詞：支付機構；銀行機構；發展關系

一、研究背景

目前，我國第三方支付機構在支付產業中原則上提供資金支付的通道，為資金在虛擬世界中的轉移提供信用擔保服務。作為電子支付交易過程中的中介服務機構，第三方支付機構在為客戶提供支付服務結算業務時必須要借助銀行機構結算平臺代為辦理最終實物資金的結算。然而，現實業務中部分第三方支付機構的部分支付業務已經突破了這種經營限制，開始向傳統的銀行機構存、貸、匯業務滲透，與銀行提供的部分中間業務產生了一定重疊，對銀行的業務形成了一定的沖擊，并由此產生了與銀行的利益糾紛。

二、我國第三方支付機構對銀行機構業務經營的影響

1.第三方支付機構對銀行機構中間業務的影響

目前，銀行機構中間業務主要包括支付結算、承諾、擔保、代銷、咨詢等，其中支付結算業務是最核心的部分。然而，支付機構通過業務領域的不斷延伸，對銀行支付結算市場份額進行搶占，已然替代了銀行機構大量的中間業務。除未擁有實體賬戶介質外，支付機構自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。

2.第三方支付對銀行機構負債業務的影響

存款是銀行機構經營的命脈，更是其業務發展的前提和基礎。用戶可以通過銀行網銀、郵儲銀行匯款、預付卡等渠道為第三方支付賬戶充值，其已具備了實際上的“吸收存款”的能力。從存款所具備的“交易”、“預防”和“投資”三大功能看，目前支付機構能分流的資金還只是主要用于“交易”的活期存款，主要以第三方支付賬戶沉淀資金等形式存在。

3.第三方支付對銀行機構資產業務的影響

隨著金融脫媒趨勢的日益明顯，很多支付機構憑借對產業鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，開始嘗試為中小企業和商戶打造網絡融資平臺，并通過網商融資和網絡渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占銀行在中小企業信貸領域的市場份額。與傳統銀行機構更加關注于大型企業客戶不同，支付機構所提供的信貸融資等服務更加關注中小企業融資“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點，更能適應資本市場的需求，其競爭力和增長潛力巨大。

4.第三方支付對商業銀行客戶資源的影響

憑借著淘寶、QQ等廣泛的客戶基礎，方便快捷的支付方式，持續的產品創新與低價策略，第三方支付機構已快速積累了海量的客戶資源。這意味著，在我國銀行機構處于絕對壟斷地位的金融支付市場中，第三方支付機構已與商業銀行共享了龐大的客戶群。

三、支付機構與銀行機構支付服務比較分析

1.支付服務的同一性分析

（1）支付中介

支付中介是銀行機構和支付機構的基礎職能。具體是指二者都從事貨幣資金轉移的中介服務，利用現代化信息技術實現支付指令的交換和處理，以完成資金支付與結算的流程。支付中介職能的發揮，大大減少了現金的使用，節約了資金流通成本，加快了貨幣資金結算與周轉的速度，促進了社會經濟發展。

（2）信息中介

信息中介是銀行機構與支付機構的衍生職能。具體是指銀行機構和支付機構以龐大的客戶群體和強大的數據庫優勢，保存了客戶在支付過程中的海量信息，包括客戶身份、賬號信息、支付金額、支付類型、支付頻率等。

（3）資金積聚效應

銀行機構的資金積聚效應體現為客戶存款不斷累積，銀行以此擴大資產規模，若資產擴張速度過快、質量下滑等，將導致內部流動性不足和支付能力下降，進一步引發信譽危機，甚至出現擠兌或破產的可能。同理，支付機構的資金積聚效應體現為客戶備付金不斷沉淀，由于客戶備付金不屬于支付機構的自有資金，支付機構不得擅自挪用或支配，若支付機構違背客戶意愿，將備付金用于自身生產經營、墊付保證金、外借、高風險投資項目等。

2.支付服務的差異性分析

（1）起源不同

銀行是貨幣經濟發展到一定階段的必然產物，隨著貨幣兌換—貴金屬保管—貨幣經營的過程應運而生，繼而從事存款、貸款、支付、投資等業務；支付機構是新興經濟發展到一定階段的產物。隨著信息技術和計算機網絡的應用越來越廣泛，現代經濟的新生力量—電子商務催生了對電子支付的巨大需求。

（2）業務定位不同

銀行的利潤來源較多地依賴于利率管制，盈利模式為存貸利息差和傳統中間業務，而支付業務僅處于基礎性和輔助性的地位。因此，支付業務非銀行的主營業務，但卻是支付機構的主營業務，并且支付機構還將支付觸角逐漸延伸到銀行的中間業務、表外業務等。

（3）服務對象與支付特點不同

銀行機構的服務對象比支付機構范圍更廣，只是各自的重心不同。銀行機構的服務對象主要集中在大中型企業之間B2B的交易模式中，支付業務金額大，主要采取匯票、本票、支票等具有信用創造功能且較為安全的支付工具；支付機構主要通過服務于電子商務企業以及產業鏈相關企業和個人客戶，解決其B2C、C2C的交易模式，明顯具有單筆交易數額小、交易頻率高的電子商務支付特點。

（4）產品設計思路不同

銀行機構的支付產品是在非常嚴格的內控環境下研發的，更加注重產品的安全性和風險控制。而支付機構具有更敏銳的市場洞察力和靈活的產品適應能力，因此在確保安全的前提下，支付機構更加注重客戶體驗感，尤其是支付產品的便捷性和創新性。

（5）賬戶開立數量不同

在傳統的電子商務模式中，電商企業需要在多家銀行開立結算賬戶。而在新興的電子商務模式中，由支付機構在各家銀行開立若干個結算賬戶，而電商企業只需要在一家銀行開立一個賬戶，然后通過支付機構實現資金跨行轉移和清算。

（6）擔保

銀行機構提供的服務僅僅是順暢交易的支付過程，并不介入買賣雙方的交易過程。而在新興的電子商務模式中，支付機構除提供支付服務外，還可以利用其商業信用，為電子商務交易提供擔保功能，為買賣雙方解決信息不對稱的問題。

（7）到賬時間及沉淀資金

在電子商務活動中，銀行機構的支付一般是T+1日即可到賬，沉淀資金數額有限。但在提供擔保的支付機構支付模式中，驗貨之前貨款先由支付機構代為監管，一般會超過T+1日才能到賬，會形成大量的沉淀資金。

四、政策建議

1.明確銀行機構和支付機構的邊界

建議在銀行和支付機構間建立適當分類，匡定邊界，確定“銀行做大客戶，第三方支付做中小客戶”的方向，推動形成B2C和C2C市場上第三方支付在前端，商業銀行在后端的格局，允許有限度交叉。明確各自市場定位后，應進一步明確銀行機構和支付機構的政策導向，以便于兩者能夠更精準投入資源，從而帶動支付服務市場整體健康向前發展。

2.嚴控風險促進支付服務市場成熟

建議進一步明確監管規則和執法力度，以相對嚴格的監管措施促進支付服務市場，特別是對支付機構的監管力度，加大違規行為的經濟成本，遏制當前過度競爭的突出問題，以公平公正的執法著重防止出現“劣幣驅逐良幣”的問題。

3.加強支付機構的政策輔導

建議在“鼓勵創新、規范發展”原則的貫徹上做到“兩手抓、兩手硬”，以嚴格監管為基礎，平行加強支付機構的政策輔導，引導支付機構以合法合規為展業基石。通過內部控制和技術手段實現支付工具和渠道安全可靠，保障備付金資金安全和客戶信息安全。同時，通過深化行業細分，拓展行業應用，提高核心競爭力，避免同質化競爭。

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