湖北省洪湖市農(nóng)戶個人金融服務(wù)需求及其均衡調(diào)查研究

馬玉羚 周 格 周亞捷 杜校天 劉 靜 楊建星

(湖北經(jīng)濟學(xué)院，湖北 武漢 430205)

一、引言

“三農(nóng)”問題是中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展最為核心的問題之一。但長久以來，農(nóng)村金融卻成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，而農(nóng)村金融發(fā)展滯后很重要的一點則是農(nóng)村金融供求雙方的不匹配造成的資源優(yōu)化配置效率低下導(dǎo)致的。在我們進行調(diào)查的洪湖市也存在著這樣的問題，基于此，我們希望能調(diào)查當?shù)剞r(nóng)民的真實金融服務(wù)需求狀況，幫助金融機構(gòu)了解農(nóng)民對金融服務(wù)的切實需求，探討農(nóng)村金融體系中存在的突出問題，以期用理論知識來幫助當?shù)卣约敖鹑跈C構(gòu)改善農(nóng)村金融實際問題。

二、洪湖市農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從2014年的貧困人口規(guī)?？刂茢?shù)據(jù)表可以看到，截至2013年末洪湖市現(xiàn)有貧困農(nóng)戶22103戶，貧困人口74524人，脫貧形勢不容樂觀。農(nóng)村中的青壯年大量外出打工，在外務(wù)工者占全市總?cè)丝诘奈宸种?。與此同時，農(nóng)戶的融資需求量大，雖然正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率相對較低，但是審批時間長、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過民間信貸來補充，不得不忍受高息貸款之痛。湖北農(nóng)村金融形勢不容樂觀。一方面，洪湖市在2013～2014年實行了一系列的惠農(nóng)政策，在湖北省農(nóng)村體系中流轉(zhuǎn)的資金數(shù)額是不低的，同時，這些政策發(fā)揮了一定的作用，但洪湖市農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠低于全國水平，該市農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴重。

三、農(nóng)戶個人金融服務(wù)需求及其均衡的實證分析

(一)數(shù)據(jù)來源

我們?yōu)榱朔治龊笔∞r(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求問題，設(shè)計了相關(guān)的問卷，在洪湖市的三個村，發(fā)放了總共500份問卷，最后實際收回的有效問卷為475份。問卷的內(nèi)容主要包括農(nóng)戶家庭年均人收入、被調(diào)查者文化程度、對現(xiàn)有金融服務(wù)滿意程度、每年對借貸資金的需求、貸款交易成本等。通過閱讀文獻以及對調(diào)查問卷的設(shè)計，我們整理出了如下農(nóng)戶對金融服務(wù)滿意度的指標如下：

表1 金融服務(wù)滿意度的指標

(二)模型設(shè)定

要分析調(diào)查地金融服務(wù)需求與供給之間的關(guān)系，我們想到凱恩斯的有效需求理論，有效需求是指商品的總供給價格和總需求價格達到均衡狀態(tài)時的社會總需求，有效需求是有效供給的基礎(chǔ)和前提。具體到本研究，政府以及金融機構(gòu)的金融服務(wù)供給只有建立在農(nóng)民的真實感受和現(xiàn)實需求之上才是有效的供給。因此，農(nóng)戶對現(xiàn)有金融服務(wù)的滿意程度可以反映出政府以及金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融服務(wù)供給是否充足。

為了研究湖北省農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求之間的關(guān)系，我們建立了農(nóng)村金融服務(wù)供需矩陣模型(見圖1)。

(三)主成分分析

1.數(shù)據(jù)的處理。由于我們在設(shè)計調(diào)查問卷中設(shè)置了一些主觀性指標并對其進行賦值，分為1分(很不滿意)、2分(不滿意)、3分(一般滿意)、4分(比較滿意)、5分(十分滿意)，從而對主觀指標進行合理量化。

2.確定數(shù)據(jù)是否適合主成分分析。使用SPSS進行KMO和Bartlett檢驗，KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)測度值為 0.630，Bartlett球形度檢驗(Bartlett-Meyer-Oklin)是對自變量之間的獨立性進行檢驗，其中Sig值0.000小于0.05，結(jié)果顯著，相關(guān)矩陣不是單位矩陣，存在共同因素，也說明適合做因子分析。

3.確定主成分個數(shù)。從SPSS的解釋方差表中可以看出第一主成分的特征值為3.137，方差貢獻率為26.140%；第二主成分的特征值為1.951，方差貢獻率為16.258%；第三主成分的特征值為1.716，方差貢獻率為14.303%；第四主成分的特征值為1.557，方差貢獻率為12.978%。前四個成分的總方差貢獻率達到69.679%，貢獻較大，同時根據(jù)選取主成分的原則——即特征值大于1，在本研究中，提取四個主成分，這四個主成分均是原來的十二個因素的線性組合。

4.確定各主成分的權(quán)重。從SPSS結(jié)果中的成分得分系數(shù)矩陣中可以看出，上述提取的主成分均是原來的十二個因素的線性組合。其中，成分1主要由貸款、儲蓄、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)以及手續(xù)費五個因素組成，其得分分別為 0.183、0.238、0.225、0.218、0.202；成分2主要由惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品以及金融知識宣講力度三個因素組成，其得分分別為0.377、0.391、0.353；成分3主要由服務(wù)態(tài)度、從業(yè)人員綜合素質(zhì)兩個因素組成，其得分分別為0.239、0.216；成分4主要由網(wǎng)點分布、支付結(jié)算環(huán)境兩個因素組成，其得分分別為0.291、0.315。該結(jié)果與對相關(guān)系數(shù)矩陣的分析結(jié)果相吻合。

5.主成分命名。從本研究的調(diào)查問卷出發(fā)，以我們在分析數(shù)據(jù)時所得到的相關(guān)結(jié)果，我們將上述的主成分1命名為“主營業(yè)務(wù)因子”，它包含了貸款、儲蓄、銀行卡業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)以及手續(xù)費，這些因素中絕大多數(shù)屬于金融機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)，當?shù)剞r(nóng)戶與金融機構(gòu)的接觸也大多源于此；同時，我們將主成分2命名為“宣傳因子”，它包含了惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品以及金融知識宣講力度三個因素，農(nóng)戶對惠農(nóng)特色業(yè)務(wù)以及理財產(chǎn)品的辦理大多基于當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的宣傳和農(nóng)戶對風險的承受能力，故可將其命名為“宣傳與心理承受因子”；另外，我們將主成分3命名為“服務(wù)因子”，它包含了由服務(wù)態(tài)度、從業(yè)人員綜合素質(zhì)兩個因素，可以設(shè)想，如果從業(yè)人員的素質(zhì)不夠高，那么該人員的服務(wù)態(tài)度也會差強人意；最后，我們將主成分4命名為“環(huán)境因子”，它包含了網(wǎng)點分布、支付結(jié)算環(huán)境，可以認為，如果網(wǎng)點分布的地理位置不好，那么環(huán)境也不會使人滿意，如所處位置距離居民區(qū)較遠、所處位置周邊環(huán)境差等等。

(四)樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的滿意度及需求度測評

1.樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的滿意度測評。在數(shù)據(jù)處理中，為了便于統(tǒng)計分析，使測量活動變得清楚、明確，我們進行了數(shù)據(jù)的標準化和賦值。滿意度是比較滿意和十分滿意的人數(shù)之和占總?cè)藬?shù)的百分比。我們根據(jù)主成分分析得出的各主成分中的各因素的得分系數(shù)作為權(quán)重，計算了各個主成分的綜合滿意度并將其排序，得到的結(jié)果如下表所示。

表2 樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的滿意度統(tǒng)計情況

2.樣本農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)的需求度測評。在對此進行測評時，我們?nèi)匀徊捎昧松鲜鰳藴驶唾x值的方法，將樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求程度量化為5級：不需求、不太需求、一般、比較需求、迫切需求，分別為 1、2、3、4、5分，然后統(tǒng)計各級被選擇的頻次，需求度是比較需求和迫切需求的人數(shù)之和占總?cè)藬?shù)的百分比?？梢缘玫较卤怼?/p>

表3 樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求度統(tǒng)計情況

(五)湖北省洪湖市農(nóng)村金融需求與供給的均衡分析以及初步結(jié)論

將上文中樣本農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)的滿意度和需求度的排序代入已構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)供需的均衡矩陣，得到下圖(圖2)。

圖2 農(nóng)村金融服務(wù)與供給均衡矩陣輸出結(jié)果

從圖2中，可以得出以下結(jié)論：落在A區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對此類金融服務(wù)需求高，但政府以及金融機構(gòu)的供給量低，農(nóng)戶滿意度很低。此類金融服務(wù)存在較大的缺口，政府以及金融機構(gòu)可以提供更多的此類服務(wù)；落在B區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對此類金融服務(wù)需求高，政府以及金融機構(gòu)的供給量也高，農(nóng)戶滿意度很高。此類金融服務(wù)處于較好的均衡狀態(tài)，若要改善該區(qū)域的金融服務(wù)，則更需要注重的是質(zhì)量而非數(shù)量；落在C區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對此類金融服務(wù)需求不高，但政府以及金融機構(gòu)的供給量也不高，農(nóng)戶滿意度不高。此類金融服務(wù)的供求雙方的行動意圖都很弱，但不一定代表處于有效均衡狀態(tài)，即使在某一點處于平衡，也屬于低水平的平衡，并不具有長期穩(wěn)定性，也不利于農(nóng)村金融的長期發(fā)展；落在D區(qū)域的金融服務(wù)種類：農(nóng)戶對此類金融服務(wù)需求低，但政府以及金融機構(gòu)的供給量高，農(nóng)戶滿意度很高。據(jù)此，政府和金融機構(gòu)可以維持甚至適當減少該類金融服務(wù)的供給。通過對均衡矩陣的分析，我們可以看到政府以及金融機構(gòu)進一步加大金融服務(wù)供給的優(yōu)先順序：①A區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當是優(yōu)先供給的，并且在加大供給的同時強化對農(nóng)戶相關(guān)金融知識的普及；②B區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當保持當前的供給數(shù)量，并提高服務(wù)質(zhì)量，可以通過金融創(chuàng)新來實現(xiàn)；③D區(qū)域的金融服務(wù)應(yīng)當在保證有效供給的前提下，適當減少在該方面的資金、人力投入；④對于C區(qū)域的金融服務(wù)，提供該服務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)合理估計周圍農(nóng)戶對該金融服務(wù)的需求量，注意控制成本。

四、相關(guān)對策

根據(jù)上文的調(diào)查研究結(jié)論，我們有針對性地提出了以下政策建議：

(一)推動農(nóng)村金融貸款服務(wù)的發(fā)展

應(yīng)加大農(nóng)業(yè)貸款比重。農(nóng)村金融機構(gòu)機構(gòu)要根據(jù)洪湖市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點，重點加強對農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試點等項目的支持，全面滿足農(nóng)業(yè)信貸的需求，不斷增大農(nóng)業(yè)貸款比重。貸款流程公開透明。由上面統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，洪湖農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)競爭處于不充分狀態(tài)，農(nóng)村金融機構(gòu)的主動服務(wù)意識缺乏，同時農(nóng)民對信貸的流程也知之甚少，為了獲得農(nóng)業(yè)貸款，一些農(nóng)民只能提升自己的貸款標準來迎合金融機構(gòu)貸款要求，一些達不到貸款標準的農(nóng)戶慢慢開始拉攏貸款經(jīng)辦人，貸款業(yè)務(wù)流程公開透明，可以使農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)貸款流程中的權(quán)利和義務(wù)。

(二)地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融扶持力度

制定適應(yīng)當?shù)厍闆r的金融法規(guī)。地方政府應(yīng)從制約農(nóng)村金融發(fā)展的角度出發(fā)，完善農(nóng)村金融服務(wù)中貸款、擔保等業(yè)務(wù)的法規(guī)，從根本解決農(nóng)民貸款抵押擔保物不足的問題。堅持配合金融機構(gòu)進行金融惠民服務(wù)。地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的財稅政策扶持力度，對農(nóng)村信用社和具有支農(nóng)方向的金融機構(gòu)實行稅費減免政策，并提供貸款利率補貼資金，同時加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算快速發(fā)展，確保這些金融服務(wù)在洪湖農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。

(三)大力開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

改善創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村金融機構(gòu)可以增設(shè)EPOS機、ATM機等設(shè)備降低人工服務(wù)成本，在農(nóng)村地區(qū)大力推行網(wǎng)上銀行、電話銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，讓農(nóng)民更加便利地獲得金融服務(wù)。鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為了加深農(nóng)村金融服務(wù)的深度和廣度，農(nóng)村金融機構(gòu)要開發(fā)適合農(nóng)業(yè)特征的產(chǎn)品，逐步將城市金融服務(wù)中的代理、保管、信息咨詢等新產(chǎn)品盡快推廣至農(nóng)村金融中。

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