溫州市個人信用評估體系構建與應用
——以市民卡為載體

溫州市發展和改革委員會課題組

溫州市個人信用評估體系構建與應用
——以市民卡為載體

溫州市發展和改革委員會課題組

信用是市場經濟的基石。溫州曾因信用而自豪，也因失信經受過慘痛教訓。信用重建是溫州當前面臨的一個艱巨的任務。個人信用是社會信用體系的重要組成部分。開展個人信用評估體系研究，不僅有利于溫州市個人信用信息系統建設也有利于完善全市社會信用體系。

建立科學的個人信用評估體系需要有好的載體。該載體一方面是個人信用信息來源，另一方面是個人信用評估結果應用的媒介。本研究選取市民卡為載體。截至2013年底，全市已發放市民卡434.2萬張。由于市民卡和社保卡“二卡合一”，因此市民卡記錄了全市400多萬市民的姓名、身份證號等個人基本信息。市民卡龐大的個人信息數據庫為溫州市建立個人信用評估體系提供了數據支撐。

評估指標選擇標準

誠實無欺。信用好的人應該說老實話、辦老實事、不弄虛作假、不隱瞞欺騙、表里如一。誠實無欺評判的是個人是否故意對客觀事實做出錯誤的敘述。

信守承諾。信用好的人應該能夠履行對他人的承諾，做到言而有信。信守承諾評判的是個人行為是否與其過去做出的承諾不符。

遵守規則。信用好的人應該遵守社會基本規則，在實現個體利益時，不損害他人利益和公共利益。遵守規則主要評判個人行為是否違反法律法規。

評估指標體系構建

個人基本信息，包括個人姓名、性別、身份證號碼、就業狀況、學歷、婚姻狀況、從業資格等信息。個人基本信息的主要功能在于身份識別，不列入個人信用評分。

失信指標選取，基于誠實無欺、信守承諾、遵守規則的公民信用評價標準，本研究選取了商務、社會服務、治安管理、交通管理、稅務管理、司法、重點人群和其他失信行為等八大領域的個人失信行為指標（見表1）。

個人守信及對社會貢獻指標選取，為了表彰守信公民和對社會做出巨大貢獻的公民，本研究選取了社會公益、社會貢獻、其他守信行為三大類指標作為加分指標（見表2）。

評估指標評分確立

模糊層次分析法。模糊層次分析法是將模糊理論與層次分析法結合起來構造的一種新方法，它將影響個人信用的各因素分解出來，建立遞階層次結構，通過分析各因素之間的相互關系以及對個人信用的影響程度的大小賦予重要性分值，構造模糊判斷矩陣。在對判斷矩陣進行模糊一致性檢驗的基礎上，最終確定各因素對總目標的影響權重。

個人信用評估指標賦值。失信指標的減分標準。重點人群具有職業特殊性，不具有普遍性，為了保證評分體系的普遍適用性，該領域的失信指標只進行記錄，不進行評分。設定失信指標的總分為1000分，具體減分項包括商務、社會服務、治安管理、交通管理、稅務管理、司法、其他失信行為等七大領域。

守信指標的加分標準。守信指標對應的加分項包括社會公益、社會貢獻和其他守信行為三大領域的13個指標。由于指標數量不同，為保持守信指標與失信指標評分上的一致性，經過計算守信指標總分應為失信指標總分的一半，即500分。

本研究邀請了溫州市咨詢、金融等行業專家根據各指標的重要性進行打分，構建判斷矩陣。在通過一致性檢驗的基礎上，計算各指標的權重。將各指標權重乘以基礎分，再進行微調得到個人信用評估指標評分表。

評估結果應用

（一）在市民卡領域的應用

當前，市民卡主要應用于社會公共服務領域和商務消費領域。前者主要包括公交、出租、公共自行車、圖書館、醫保預約掛號等公共服務；后者主要包括加油、保險、健身、旅游等市民卡簽約商戶消費。

個人信用評分在社會公共服務領域的應用設想。推進市民卡信用化，并在此基礎上實現市民卡社會公共服務功能差異化。當前，市民卡持卡人可享受乘坐公交車9折優惠，公共自行車租借押金300元、一小時內免費租借，圖書館免費借書5冊、保留時間25天等無差異化的社會公共服務。市民卡信用化實現后，信用評分高的市民將可以享受更大的優惠，如公交車乘坐8折優惠，公共自行車免費租借時間延長至3小時，圖書館免費借書增加至7冊、保留時間增至40天，醫保預約掛號優先等；相反，信用評分低的市民的將縮減市民卡原有服務的優惠力度。另外，信用評分低的市民在辦理公共自行車租借手續時將支付更高的押金。

表1 溫州市個人信用評估失信指標

表2 溫州市個人信用評估守信指標

個人信用評分在商務消費領域的應用設想。截至2014年1月，溫州市市民卡簽約商戶數量已達到392家，涵蓋汽車維修、美容、加油、保險、醫藥、旅游、超市、健身等十多個領域。個人信用評分在市民卡商務消費領域的應用可以從以下三個方面考慮：第一，市民卡公司可與簽約的商戶協商推出專門針對信用好的市民的優惠活動；第二，市民卡公司可與劇院、體育館、游泳館等文娛場所合作每年為信用好的市民提供免單的優惠；第三，繼續探索開拓市民卡小額透支功能，該功能實現后，信用好的市民在市民卡消費時將可以獲得一定額度的透支權利，而信用差的市民將無法享受這一服務。

（二）根據市民信用評分實施激勵政策和約束政策

對信用評分高的市民進行激勵。在行政事業性單位錄用、人才公寓、廉租房申請、政府招標等方面，在同等條件下，優先考慮信用評分高的個人。探索建立誠信基金，為信用得分高的市民提供的誠信獎勵金

對信用評分低的市民進行約束。將信用評分較低的市民列入個人信用黃名單和黑名單，作為日常監督檢或者抽查的重點，并在報考行政事業性崗位、福利、補貼和政府優惠申請、榮譽申請、評優、評先、政府招標等方面予以限制。對于在執業過程中失信較為嚴重的重點人群人員，采取相應的約束政策。

(三)其他領域應用

個人信用評估結果還可應用在招聘、金融、商務、個人交往等眾多領域。企業在招聘時可以要求求職者提供本年度個人信用報告，作為錄用參考。銀行系統可以將個人信用評估結果作為其信用評定的重要補充。合同簽訂雙方可將個人信用評估結果作為判斷的重要依據。另外，個人信用評估結果還可以作為“好市民”證明，用于人際交往中。

課題組組長：方勇軍；副組長：金浩；成員：陸劍鳴金宗來裘曉陳春成潘曉棟