安徽農村金融綜合改革研究*

張亨明

（安徽省社會科學院，合肥230051）

安徽農村金融綜合改革研究*

張亨明

（安徽省社會科學院，合肥230051）

近年來，農村金融體系實施了以豐富農村金融產品為內容、以提升服務水平為宗旨、以增強創新能力為手段的進階式改革，形成了嶄新的組織結構特征：其主體為農村合作金融機構、農業發展銀行和農業銀行系側翼、其他金融機構為補充，新的金融體系成為農村經濟發展的重要推手和保障。但新興農村經濟組織如農民產業合作社及中小企業貸款難的現象仍較為普遍，農村金融改革急需深層“破冰”。

農村金融；綜合改革；農村經濟發展

一、“十二五”以來安徽農村金融綜合改革的特征及成效

（一）安徽農村金融綜合改革的特征

1.農業保險服務新農村建設。一是農業保險“提標擴面”。2013年，全省中央政策性農險品種由“6+2”拓展為“7+3”，基本實現應保盡保；大力發展特色農業保險，目前已開辦大棚蔬菜、果樹、茶葉等41個特色農險品種。二是涉農保險創新發展。2013年，聯合省相關部門開展5市27個縣區的山區庫區農房保險統保試點工作。三是推進試點縣農村金融保險綜合改革。認真落實全國人大部署，配合地方政府做好農村綜合金融改革。基本形成了以中央政策性農險為主，特色農險和涉農保險全面發展的農業保險服務體系。

2.夯實金融服務網點。農村金融改革，離不開金融機構網點，尤其是便民服務網點的設立，安徽農村金融改革一年多來，大力發展城鎮化的“草根”金融，讓農村擁有屬于自己的銀行，為當地農民、農業和農村經濟發展提供全面、“合身”的金融服務，把縣農聯社變更組建為農村商業銀行、新增了村鎮銀行、新建金融機構網點和便民服務區，有利于擴大金融服務覆蓋范圍，為農村金融改革提供了便利的網點支持。

3.打造新的服務模式。針對安徽縣域經濟的特色和小微企業的特點，需要商業銀行創新產品，解決企業融資難、擔保難問題。徽商銀行依據金寨經濟特點，研發了“金徽通”信貸產品，大膽創新了擔保方式，采取優選“3～5”戶小微企業聯保的方式，相互提供連帶責任保證，并通過政府增信，為企業聯保提供“雙重”保障，該產品針對金寨企業需求，提供“助工、助農、助商、助業”四大金融服務，產品投入市場2個多月，圍繞產品，通過批量服務，就支持了14戶、2000多萬元信貸投放，有力地支持了金寨縣經濟發展。［1］

4.加大信貸投放力度。為加強金融機構信貸投放力度，每年都舉辦多場通過銀企對接會、聯誼會及新產品推介會，要求金融機構對地方經濟發展加大信貸投放力度，銀企對接會進行現場簽約，采取貸款意向類、投放類等形式，并且跟蹤對接會落實成果，要求對接會簽約落實率不低于80%。各家金融機構也按照年度制定了活動方案，開展一系列的金融服務活動，貫徹落實農村金融改革。

5.搭建銀企橋梁紐帶。為提高農村金融改革的成效，為企業提供便利的金融服務體系，商業銀行需要做好平臺建設，與政府有關部門，如經信委、農委、工商聯及擔保公司、合作社、協會等社會組織，建立常態長效的工作機制，定期或不定期進行信息交流，宣傳金融產品與服務，平臺機構向銀行提供了客戶需求、政府政策等信息，充分形成了良好的互動交流。通過平臺的搭建，有利信息通暢、資源共享，共同為企業提供服務。［2］

6.在全省創新開展規范化、標準化的金融服務室進村工作。設置專門場所布放ATM、存折補登機具，張貼自動取款機操作流程，擺放《金融服務手冊》等知識讀本。各個農村金融服務室所在各村部開辟農村金融綜合改革宣傳專欄，集金融知識宣傳、金融消費者維權、人民幣反假、征信為一體，初步形成可復制、易推廣的“農村金融模式”。

7.開展信貸產品和服務方式轉型建設。創新工具運用加快，工商銀行推出“國內發票融資”，農業銀行推出金穗“惠農卡”和“企業+基地+農戶”信貸模式，中國銀行推出國內融信融資業務，著力支持農業產業化龍頭企業發展。服務方式創新提速升級，農發行聯合安徽省信用擔保集團推出“富民興業”農戶擔保信貸計劃，實行“擔保機構+金融機構+政策性支農機構+龍頭企業+農戶”的“五位一體”信貸模式支持農戶發展。

8.開展各項金融配套扶持政策落實。認真改革和清理制約信貸增長的體制性和政策性障礙，因地制宜地制定配套措施和相關細則，牽引農村金融在新一輪扶貧開發中發揮更大作用。積極向上爭取扶持政策，給予改制的農村商業銀行存款準備金率按季上浮的優惠政策，增加農村商業銀行可用資金，加大對信用村、戶的信貸支持力度。提高對農村商業銀行差別準備金動態調整政策的容忍度，允許支持“實體經濟”的前提下，進行合意貸款管理。［3］

（二）安徽農村金融綜合改革的成效（以金寨縣為例）

金寨縣自實施農村金融綜合改革以來，農村金融機構種類和數量迅速增加，信貸總量持續增長，金融創新成效顯著，服務水平明顯提升，金融環境不斷改善，有力地促進了農民增收、農業增效和農村經濟發展，取得了明顯的經濟和社會效益。

1.組織體系不斷完善。通過機構改制、分設、增設分支機構網點，金寨縣金融機構種類更加豐富，體系進一步健全，初步建成以政策性銀行和大型銀行為主導，以農村商業銀行為主體，以新型農村金融機構為輔助，以村級金融服務室（站）、助農取款點為補充的農村金融組織體系。目前，該縣擁有農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、農村商業銀行、村鎮銀行和徽商銀行等銀行機構10家，營業網點70個，自助銀行網點17個，ATM機86臺。此外，該縣還組建了城鎮開發投資（集團）有限公司，安徽省信用擔保集團金寨分公司；國元農保公司在該縣設立了支公司和四個營業部，安徽省國資委在該縣組建了產權交易分中心，華安、海通證券分別設立了營業部，還新設了1家典當行。

2.服務水平顯著提升。改革啟動以來，金寨縣各銀行業金融機構先后投入基礎設施建設資金7000萬元，新增營業網點8個、自助銀行網點8個、ATM機52臺；新布設POS機1074臺，POS機總數達到1603臺；新建村級金融服務室21個、助農取款點384個，初步實現了基礎金融服務的村級全覆蓋，網點覆蓋率較改革前提高64.2個百分點。全縣發行銀行卡71.2萬張，實現人均一卡。目前，金寨縣每萬人擁有銀行服務網點2.39個，較改革啟動前增加0.91個，增幅61.5%，農村居民基本做到“貸款申請不出戶、存取現金不出村、匯款業務不出鄉（鎮）”。

3.信貸投放持續增長。改革以來，金寨縣各銀行業金融機構在重點項目、新型城鎮化、農業基礎設施建設、產業化龍頭企業等方面全面加大了信貸投放。2013年末，全縣貸款余額73.7億元，較上年增長34.4%，高于全市平均增幅14.6個百分點，增速由改革前的全市末位躍居首位；存量存貸比55.4%，較改革前提高5.7個百分點；增量存貸比54.9%，較改革前提高22.5個百分點。一年多來，金寨縣銀行業金融機構新增貸款36.6億元，有效緩解了當地企業和農戶融資難、融資貴問題。特別是在產業園區和城市建設上，依托縣城投公司、匯金公司平臺，與8家銀行對接了棚戶區改造等14個項目，達成融資意向31.5億元，2013年投放到位10.1億元，超過近10年融資之和。

4.金融創新成效初顯。金融機構結合實際大力開展金融產品和服務創新，創新開發出一批新的金融產品和服務方式。如農發行創新“擔保機構+金融機構+政策性支農機構+龍頭企業+農戶”貸款模式，建行和徽商銀行創新“助保金”、“金徽通”貸款新產品等。面向下崗再就業、農民工返鄉創業、巾幗婦女創業、大學生創業等，大范圍拓展小額擔保貸款方式。在普遍開展征信體系建設基礎上，對農戶發放無抵押小額信用貸款。運用信貸新產品支持了15個貸款項目，248戶小微企業，1.12萬戶個體工商戶，2.14萬戶農戶，累計發放各項貸款89.29億元。全面實施毛（元）竹、森林、育肥豬等政策性保險，創新開展農房保險，在2013年抗擊兩次特大洪災中發揮了重要作用。

5.有力助推地方經濟發展。各銀行業金融機構重點加大對特色農業、重點項目、主導產業、基礎設施、城鎮化、民生工程等領域信貸投放，有力支持了金寨縣經濟社會發展。2013年，金寨縣完成工業固定資產投資31.5億元，增長30%，新增規模工業22家，規模工業增加值23.6億元；新發展特色產業基地4.5萬畝，實現農業總產值30.8億元，實現社會消費品零售總額42億元，增長16.1%；實現生產總值80.2億元，財政收入6億元。

6.同步帶動農村扶貧開發。金寨經濟發展緩慢的一個重要因素是缺乏資金支持，特色農業一直難以擺脫小而散的自發狀態。通過實施農村金融綜合改革，創新林權、土地承包經營權抵押等金融新產品，擴大有效抵質押物范圍，激活了農村沉睡的資產資源，為扶貧開發注入了新動力。2013年，金寨縣銀行業金融機構共發放涉農貸款52億元，支持4戶企業成長為省級龍頭企業。在45個整村推進中，縣級投入扶貧資金1329.5萬元，實施產業扶貧到戶，帶動銀行貸款1.23億元，支持9034戶農戶發展種養殖項目，使5961戶貧困農戶實現脫貧。2013年，金寨縣共減少貧困人口2.7萬人。

7.有效促進農村居民增收。實施農村金融綜合改革，受益最大的是農民。實施改革以來，該縣積極推進信用體系建設成果應用，采取全額貼息方式大力發放農戶小額信用貸款4492萬元，為群眾發展生產、發家致富提供了有力支持。例如，農發行金寨縣支行由農戶作為實際用款人，發放貸款1000萬元，直接帶動農戶發展茶葉、油茶大戶80多戶、基地2.4萬畝。2013年，金寨縣農民人均純收入7104元，較改革前增長13.5%，成為近年來增長最快的年份之一。［4］

8.大力帶動全民創業就業。金寨縣以金融改革為抓手，積極破解資金難題，大力推動全民創業，促進民營經濟發展。銀行業金融機構通過擴大擔保貸款發放范圍，將專業合作社貸款額度提高至30萬元，將小額擔保個人貸款額度由2萬元提高到5～8萬元；通過創新小額貸款抵押擔保方式，在風險可控前提下，盡可能降低貸款門檻。2013年，全縣發放小額擔保貸款4169筆，金額3.99億元，是2012年的12倍，帶動新建農民合作組織1200家，新增個體工商戶4467戶、各類企業315家，全縣上下創辦實體、發展經濟的氛圍空前濃厚。

二、“十二五”以來我國農村金融綜合改革的經驗借鑒

（一）臺灣地區農地銀行的運作與借鑒

2007年，我國臺灣地區正式提出并開展“農地銀行”政策。農地銀行，是為提高農地流通，實現租賃、買賣農地的服務和信息平臺，主要是提供農業項目貸款融資、農業產銷經營、農地利用法令等咨詢服務，同時也起農地中介作用。

1.政策籌備、出臺與農地銀行運營。設立農地銀行的構想系臺灣地區2002年正式提出，經過多年的研討、規劃，2003年2月，臺灣地區修正通過《農業發展條例》，為農地銀行的開辦提供了法律基礎。“農委會”于2007年3月召開說明會，邀請各級農會總干事就農地銀行的政策、架構、內容等事項作了說明。同年8月14日，隨著《農地銀行之建置與推動計劃》出臺，農地銀行正式開張。2009年5月，“農委會”推出《“小地主大佃農”政策細化方案》，作為“小地主大佃農”政策的五大配套措施之一，意在強化農地銀行的管理服務功能，為大佃農提供低息經營貸款和長期承租農地無息貸款。

2.農地銀行政策的顯著效果。農地銀行政策普遍得到了臺灣地區基層農會的熱烈歡迎。到2012年底，參加農地銀行平臺的農會占全部臺灣農會的98.6%，達298家；登錄使用農地銀行網絡平臺進行農地租、售及法拍案件達16246筆，實際成交4325筆，新增貸款額5.1億元（新臺幣），農地成交量達1258公頃。大佃農耕作面積平均為8.4公頃，為臺灣平均臺農面積1.1公頃的7.63倍，大佃農政策惠及的經營規模達到8433公頃，大佃農平均年齡由先前的62歲下降為42歲，呈顯著年輕化發展態勢。臺灣地區的農地銀行及其服務和管理平臺，激發了租賃和買賣農地市場的活力。［5］

3.臺灣農地銀行政策對大陸的啟示。最近兩年，內地的四川成都、陜西楊凌、河南信陽、寧夏平羅和湖南的永州、瀏陽等地方，紛紛效仿臺灣地區農地銀行建立了功能和名稱類似的農村土地銀行，并在村一級建立了基層土地銀行監理會、理事會，由土地流轉農戶大會，選舉“兩會”組成人員。土地銀行主要的操作方式是零散地塊集中后再與農戶簽訂委托流轉協議，土地銀行找到龍頭企業或經營大戶后最終將土地貸給大戶農、合作社或農業中小微企業，將預存土地集中流轉出去，由土地受讓方支付土地租金，農業土地銀行將租金分發預存土地的農戶。在土地流轉過程中，農民、土地銀行、經營大戶或龍頭企業三方均有收益。農民入股土地銀行可定期獲得存地收入，土地銀行通過集中存貸獲得利潤，并將利潤按面積折算成股份，對股東進行分紅。

4.農地銀行的功能和法律地位。由于內地農村土地銀行的建立及業務開展還處在探索階段，從體制方面來觀察，內地農村土地銀行與村兩委及村土地流轉中介組織的人員組成、辦公地點相重合，職能也相重疊；從法律基礎上看，農村土地銀行多不具備獨立法人資格，無法到工商部門注冊登記，從而難以提供土地流轉中急需的金融服務；從業務功能角度來觀察，農村土地銀行目前還僅限于土地經營權的出租、收儲和轉包等服務，其他如法律咨詢、資金籌措、經營輔導、貸款、信息查詢等農民急需的管理與服務能力非常欠缺。［6］

（二）安徽金寨農村金融綜合改革的經驗

1.加強組織領導，確保改革強力推進。一是銀監會將金寨縣列為農村金融服務創新聯系點，成立了“農村金融綜合改革試點推進小組”，周慕冰副主席任組長、安徽銀監局主要負責人和銀監會有關部門為主要成員、保監會和人民銀行全部參加，保障了金融綜合改革的強有力領導。二是安徽省委、省政府成立安徽省抓金寨促全省扶貧開發領導小組。三是安徽銀監局牽頭成立安徽銀行業推進金寨縣農村金融綜合改革工作領導小組，負責各項工作的組織、督促、指導、協調落實。

2.細化工作方案，明確改革目標責任。經過多批次調研、論證并征求意見，制定了農村金融改革推進計劃，明確責任，形成銀監會《金寨縣農村金融綜合改革方案》、省政府《金寨縣農村金融綜合改革實施方案》以及安徽銀監局關于推進金寨縣農村金融綜合改革工作的實施意見及實施細化表，各銀行按部門、人員、完成時間節點具體落實。

3.注重體系構建，推進整體實施。構建金融組織體系要完善農村金融機構機制體制建設，加大信貸投放力度要建立風險防控體系，創新金融產品要注重提升服務水平，構建銀行監管支持體系要著重強化信用、財稅、保險等支撐體系構建，加強農村金融基礎設施建設要注意普及農民的金融常識。在大力推進改革進步的同時，要注意總結經驗，評估改革成效。

4.注重組織協調，凝聚改革合力。以金寨縣農村金融綜合改革為例，改革涉及層級多、部門雜，各組織各部門各有分工、各司其職、溝通有效、協調配合，形成了強大的改革合力。一是爭取多方金融政策支持，最終形成了由銀監部門牽頭，保監部門、人民銀行、金融辦全面配合的多方支持態勢。二是統一口徑、統一步調。通過向上匯報，由銀監會和省政府出臺協調改革的具體實施方案。三是取得地方黨委、政府支持，由政府協調稅務、財政、工商部門出臺扶持政策，營造良好的金寨縣農村金融綜合改革外部環境。

5.跟進配套制度，務求改革取得實效。為確保改革推進的有效性，相繼研究出臺系列配套制度。一是建立并實施監測督查制度。對金寨縣新增各類存、貸款，新設服務網點及產品服務創新等主要改革發展指標實行按月監測；對實施方案落實情況進行按季督查，及時發現、解決工作中的問題。二是制定了《金寨縣銀行業差異化監管政策實施意見》，鼓勵新增存款駐留本地、科學掌握存貸比、合理確定中小微企業和農戶貸款不良率等19項差異化監管政策。［7］

三、安徽農村金融改革的問題及對策

近年來，安徽經濟快速發展，已經成為中部崛起的重要力量，但安徽農村地區經濟相對落后，農村金融改革存在很多問題。2012年6月，時任全國人大委員長吳邦國視察金寨時，明確指出進行農村金融改革。通過二年多的時間，安徽及金寨農村金融改革取得了一定的成效，對安徽農村地區起到了示范作用。結合安徽農村金融改革，分析安徽農村金融改革存在的主要問題，對安徽農村金融改革提出相應對策：

（一）安徽農村金融改革存在的主要問題

1.相關金融政策缺失，產業結構不合理，缺少核心企業帶動發展。農村金融組織面臨的主要問題是農村金融政策不完善，農村互助金融組織的法律基礎不明確，在農村金融活動中缺乏具體實施的制度安排和與之相配套的法律法規。如：小額貸款公司，他們只能在工商部門注冊登記，根本無法拿到銀監部門的金融準入證。這就造成了銀行監管部門、人民銀行等金融主管部門無法對口開展相應業務指導和監管服務。2013年度，安徽縣域一二三產結構比為22∶42∶36，平均縣域規模以上企業不足，大型企業較少，縣域產業結構中大型工業企業明顯缺乏，沒有形成核心企業產業鏈發展效益。

2.社會信用環境基礎較差，農村金融體制問題十分突出。安徽縣域大部分分布在農村地區，不少人住在山區，據了解，平均縣域近70萬人，有近40萬人住在山區，由于山區交通閉塞，很多地方金融知識沒有得到普及，對信用意識不強，整體社會信用環境基礎較差。農村現有的金融體制實際上是一種從農村獲得凈儲蓄的機制，抽著農民的水，澆著城市的田。大量持續的農村資金流出，極大地削弱了農村經濟發展的信貸基礎。而現有的農民互助經濟組織自有資金規模小，業務量較為有限，離廣大農戶及農民的實際金融需求差距較大。而他們賴以依靠的小額貸款公司其資金來源主要為注冊資本金，總量極為有限，資金不足帶來的后續問題十分嚴重。［8］

3.金融機構信貸投放不足，農業產業化得不到資金保障。安徽縣域經濟總量較低，僅有幾家國有商業銀行設立網點，并且在金融改革前，金融機構對縣域總體信貸投放較低，2013年度，安徽縣域金融機構新增信貸平均投放不到10億元，這與安徽縣域經濟發展的資金需求是不匹配的。由于信貸服務嚴重滯后，金融資金供求嚴重失衡，農民資金互助合作社因運而生，以服務社員、促進農業增效、農民增收和農村發展為宗旨，吸納社員股金、互助金和發放融通資金，對農業發展、農民創業增收起到了較好作用。

4.國有商業銀行在農村的機構不斷萎縮，金融機構較少，網點數量不能完全覆蓋經濟發展的需求。隨著國有商業銀行在農村地區的分支機構和營業網點大量撤并縮減，其他金融服務還沒有發展起來；農發行作為唯一的農業政策性金融機構，僅僅承擔糧棉油收購等信貸業務；目前，農村的金融服務實際上由農商行在唱“獨角戲”，而農商行從體制到機制都還未理順。在安徽農村金融改革之前，安徽縣域平均3836平方公里，僅有5～6家銀行金融機構，安徽縣域經濟比較分散，不少鄉鎮都聚集了小微企業，但金融機構網點數量少，很難滿足這些小微企業發展的金融需求。

5.金融服務產品單一，難以滿足農村城鎮化的多種需要。隨著農村經濟的發展，急需注入大量資金，雖然各級財政能適應這種需求不斷加大了支農的力度，促進了農村經濟社會的發展和基礎設施條件的改善，為農民帶來了不少的實惠。然而各商業銀行由于自身的管理機制和服務權限的制約，對農村信貸總規模呈逐年減少的趨勢，農民貸款難問題日益突出。安徽縣域的金融機構所開展的業務基本局限于傳統的存貸匯，對于小微企業擔保難、融資難等亟待解決的問題缺乏有效措施。多樣化的金融需求，是農村金融改革，促進安徽縣域發展的重要需求。

6.我省縣域金融改革工作，涉及面廣、工作量大，需要投入大量人力物力，又無成熟經驗可供借鑒。目前，存在的主要困難一是體制瓶頸的制約，主要體現在縣域金融機構貸款審批權限、審批程序、貸款容忍度、抵質押物等方面的權限較小，主要集中在上級銀行；二是政策瓶頸的制約，主要體現在現行相關農民土地和房屋確權、處置等方面的政策規定難以突破，流動性不強。這些因素，制約了我們關于創新抵質押貸款模式、增加農民資產性收入、增加融資總量的部分設想。這些問題一定程度上影響了我省農村金融改革工作的深入推進。［9］

（二）安徽農村金融改革的對策

深化農村金融綜合改革，提高農村金融服務水平，需要各級政府、金融監管和金融機構等各方面共同努力，形成推進改革的工作合力，要按照農村金融綜合改革的總體目標持續推進各項改革措施，進一步促進當地金融服務協調發展。安徽農村金融改革正在迅速開展，對金融機構提出了新的要求，根據安徽農村金融改革的現狀，現對安徽農村金融改革提出幾點對策。

1.進一步加強政府的推動作用。要結合安徽縣域實際，研究出臺新的扶持政策，不斷完善金融可持續發展的外部環境。要不斷整合優化各類支農金融資源，完善配套政策，建立健全農村信貸擔保機構和擔保方式，安排一定額度的扶助資金用于農戶貸款貼息；要加快產業園區大型企業引進工作，積極培育合格的信貸投放主體；要加快推進產權交易中心建設，為穩妥審慎推進“三權”抵押創造外部條件，幫助解決抵押擔保難問題；要加快建立風險補償和激勵機制，激發金融機構的內生動力，實現良性互動、多方共贏的工作局面；要積極推進政策性農業保險發展，擴大保險覆蓋范圍，將部分重點農產品納入政策性農業保險范圍。

2.更新觀念，構建城鄉聯動策略。搭建城鄉聯動發展的觀念，避免就農村談農村、就城區談城區，將兩者割裂開來的誤區。通過橫跨城鄉的產業鏈發展建立起城鄉間隱形的橋梁，比如，在安徽縣域銷售的茶葉，是由農村種植、采摘、制作、運輸，縣城家電、酒等品牌代理商在農村設立的經銷網點銷售，這些都是典型的城鄉產業鏈。金融機構可以積極營銷或從存量客戶中篩選出符合國家產業政策、有實力、有信譽的優質核心客戶，以該客戶為原點，向前或向后尋找上下游客戶。通過這種“1+n”營銷模式，不僅能促進城鄉共同發展，還有利于全面了解客戶，有效防范信貸風險。［10］

3.全方位強化監管引導。監管部門要創新監管手段和工作方式，引導金融機構加強風險管理，提升風險管控能力，確保信貸資金進入實體經濟。要繼續加強資本市場和保險市場建設，大力發展擔保機構、貸款專營機構等組織，積極推動縣域各類金融業態協調發展。要督促金融機構落實不良貸款容忍度、新增存款一定比例用于當地等差異化監管政策，有效增加全省縣域信貸投放。要引導金融機構及時調整信貸結構，加大對現代農業、糧食生產、新型農村經營主體和新型城鎮化建設的支持力度。要推動全省縣域銀行業金融機構大力發展普惠金融和民生金融。

4.充實改革內涵。通過加強農村金融組織創新，帶動和促進農村金融產品和服務創新。繼續深化農行“三農”事業部制改革，引導其重點支持農村企業和縣域發展。繼續擴大大型銀行對縣域機構的授權，進一步創新產品服務，優化信貸流程，適當增加信用貸款，有效擴大抵押擔保范圍，增加有效信貸供給，加快縣域內資金的周轉速度，提高資金使用效益。涉農銀行業機構要著力打造服務“三農”專業化服務組織，大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。加強銀行業金融機構營業網點、基礎業務、基本制度的規范化建設，促進合法、合規經營。

5.創新宣傳，普及社會信用基礎。商業銀行通過走進街道、社區和專業市場宣傳金融知識，開展“征信業管理條例”宣講、“反假幣知識宣傳”等，為當地居民及中小企業主講解金融知識，有針對性地向公眾普及金融知識，解疑釋惑，提升大眾金融安全意識，有效防范社會上假借金融機構之名進行有關犯罪活動。各家金融機構都要開展相關活動，不僅僅宣傳銀行相關金融產品，更要普及農村金融知識，為企業打造和維護良好的信用環境。充分發揮農村金融主力軍作用，全面實現全省農村地區金融服務全覆蓋，讓農民享受“零距離”金融服務。

6.優化金融環境。地方政府要充分發揮主導作用，將農村信用體系建設納入新農村建設的總體規劃，切實加以推進。加大打擊惡意逃廢銀行債務行為，營造良好的農村金融生態環境。持續加強金融知識宣傳教育，深入推進送金融知識宣傳活動，廣泛宣傳金融政策，普及金融知識，提高民眾的金融認知力，提升金融消費者的自我權益保護能力。搭建政府部門、金融機構、企業、農戶經常交流的平臺，幫助對接和解決企業、農戶的融資需求。農村金融機構要秉承“立足城鄉、服務大眾”，“面向三農、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位。［11］

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（責任編輯秋實）

F832.35

A

1001-862X（2015）05-0036-006

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安徽大學農村改革與經濟社會發展研究院協同創新基金。本文由中國人民銀行六安市中心支行、安徽省保監局、鳳臺縣金融辦提供數據及部分資料，在此表示感謝。

張亨明（1963—），安徽肥東人，安徽省社會科學院研究員，主要研究方向：產業經濟、技術創新。