淺析家庭投資理財規劃的現狀和對策

郭文靜

[摘要]隨著我國社會經濟的快速發展，理財已經成為大多數家庭分配多余財富的首要選擇。因此，本文在系統闡述家庭投資理財概念和方式的基礎上，分析了當前我國家庭投資理財規劃的現狀，并提出了相應的解決措施，從而能夠為家庭投資理財提供一定的參考價值。

[關鍵詞]家庭投資理財；理財規劃；對策

一、家庭投資理財的概念及方式

1.1家庭投資理財的概念

隨著我國社會經濟的快速發展，人們創造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關注理財，家庭投資理財已經成為當前人們獲取經濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學、合理利用現代理財技術、手段，對家庭的財產進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財的一個重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應的經濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質量。

1.2家庭投資理財的方式

隨著我國科學技術的快速發展，推動著理財工具也得到了快速發展，越來越多的投資理財產品開始出現在我們日常生活中，極大滿足了不同家庭對投資理財的需求。下面我們就當前我國家庭投資理財的幾種方式進行詳細的探討。

（1）儲蓄

對于家庭來說，儲蓄是最傳統、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業技能和知識。

（3）國債

國債投資理財的受益不是很高，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風險能力低、理財思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國相關專業部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規模的信托資產，然后再由相關專業人員根據資產組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據出資的比例進行相應的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業的人員進行管理，進而能夠對潛在的風險進行有效分析、控制，而且資金規模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業知識進行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經濟回報。

二、我國家庭投資理財規劃的現狀

2.1居民家庭經濟收入差距較大

隨著近幾年我國社會經濟的快速發展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經成為影響我國社會穩定的重要因素。據相關統計表明，我國大多數居民處于平均收入水平以下，而且在市區最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結構非常不合理，高收入家庭數量少，但是卻占據著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質的問題。

2.2居民理財存在弊端

就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業獨立的法人，他們占據著企業較大的財富，因此經常會出現企業大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯系，例如，存款利率、國家發展規劃等相關“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發展，而這種“政策市”現象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當市場處于較為低迷狀態時，很多投資者都會認為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業的健康發展。

2.3居民缺乏有效的投資理財觀念

就我國當前的實際情況來說，我國家庭受到傳統觀念的思想影響比較嚴重，一直提倡勤儉節約，這就直接導致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農業大國，人們受到農業觀念的影響比較嚴重，這就直接導致更多的人愿意將自己的資產用于自己創業，幾乎沒有進行家庭投資理財的意識；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學有效的長期理財規劃，很容易受到周圍環境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學規劃的一個重要因素。

三、家庭投資理財規劃與對稱

3.1根據家庭差異性合理理財

不同家庭的經濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財的不是很多，他們更多地是將資產進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據自身的實際情況、興趣愛好合理規劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質量。

3.2注重生活理財和財產保全

人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發生，而使得多年積累的資產在短時間內被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經濟損失，進而影響到生活質量。另外，居民在投資理財時，還要有科學的生活理財規劃，在確保資產安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業以及醫療更方面協調好，確保在進行理財的基礎上，不影響生活方式，最終達到提高生活質量的最終目標。

3.3改變理財觀念

針對目前我國居民受傳統觀念影響比較嚴重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學合理的選擇。有些理財風險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據自身承受風險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產分配計劃。家庭理財一定要根據自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規劃，將自己的財產進行合理分配，按照相應的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經濟效益。

四、結論

綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經濟發展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據自身的實際情況，合理規劃理財，從而在獲取一定經濟利益的同時，也有利于我國市場經濟的健康發展。

參考文獻

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