淺談巨災保險

姜欣 閔詩文

【摘要】 巨災保險是指對因臺風、海嘯、地震、特大風暴潮等不可抗力的自然災害形成的，有著能給人類帶來財產損失和危害生命，對國家的社會經濟能夠形成嚴重影響的風險進行風險轉移的保障。目前，巨災保險在國際上并沒有統一的定義說明，每個國家基本上都是按照本國的國情來對巨災保險進行定義的。由于各國的經濟水平、法律制度都存在著很大的差異，進而各國的巨災保險機制也會有所不同。本文對國外已經實施的巨災保險機制進行了簡單的概述，并對我國巨災保險體系的完善，提出了一些簡單的構想。

【關鍵詞】 巨災風險 需求 保險機制

一、引言

巨災風險是指對因臺風、海嘯、地震、特大風暴潮等不可抗力的自然災害形成的，有著能給人類帶來財產損失和危害生命，對國家的社會經濟能夠形成嚴重影響的風險。我國是一個災害種類多、分布面積廣泛、發生頻率高的國家，除了火山爆發災害外，我國幾乎有著所有的巨大自然災害。目前，我國主要是以中央政府為主導，地方政府積極配合的管理方式來治理巨大災害風險的，還未形成一系列完整的機制體系，但我國一直在積極地探索總結，2006年我國明確規定要建立國家支持的巨災保險體系。

2008年，我國四川汶川發生特大地震，給人民的生命和財產帶來了嚴重的損失，直接造成經濟損失達到8400多億元，近69227人死亡，17923人失蹤，373643人受傷。如何應對損失，僅僅依靠政府的幫助是遠遠不夠的。巨災保險是對巨災風險進行風險轉移的有效方式，是我們面對巨災的必要選擇。

二、巨災保險的需求

巨災保險的需求是保險需求的種類之一。保險需求是指在一定的費率水平上，消費者愿意而且能夠有能力購買的產品，巨災保險需求即消費者愿意而且能夠有能力購買巨災保險產品的需求。巨災保險需求分為微觀需求和宏觀需求兩種，微觀的巨災保險需求主要是從微觀的角度去分析的，考察了微觀主體間的相互關系，這不僅受到他們所在地的政治、經濟和文化的影響，還受到微觀主體自身投保意愿的影響。宏觀的巨災保險需求是從宏觀的角度分析的，強調的是整個國家的政治、經濟和文化對其的影響，一般情況下，各個微觀巨災保險需求的總和即宏觀巨災保險需求。

巨災保險需求與一般的保險需求有所不同，巨災保險需求有其自身的特殊性。在價格彈性方面，巨災保險需求比一般的保險需求更加缺乏彈性，與收入成反比，收入越高，對其購買的需求越少；在關注點方面，一般保險的需求通常面臨的是小概率大損失的風險，而巨災保險需求面對的則是極小概率卻有著極大損失的風險，因此巨災保險需求強調的是保險條款的責任范圍；在風險認識方面，目前一般保險產品已經進入了廣大人民群眾的家庭，有更多的人越來越了解一般保險產品，但對巨災保險產品還不夠了解，大家普遍認為巨災損失發生的概率很小，基本上是不會發生的。由此看來，大家對巨災保險需求的認識還遠遠不夠。

三、國外的巨災保險機制

1、日本的巨災保險體系

日本是一個地震災害頻發的國家，一共有270多座火山，其中有80多座火山是活火山，所以地震是日本巨災保險研究的主要方面，并且還形成了比較完整的巨災保險體系，有著豐富的經驗，對我國有著很大的借鑒作用。在20世紀中期，日本頒布了《地震保險法》，該法律明確說明要建立地震保險體系，讓政府和保險公司共同負責，有效地實現了政府和市場的結合。

日本還專門成立了組織具體推進和執行地震保險體系，例如：日本建立了地震再保險株式會社，對于保險公司所承保的地震保險，此會社將進行全額分保，他們根據地震險的保單，一部分留給自己，一部分分給原保險公司，還有一部分分給政府。

2、美國的巨災保險體系

（1）政府主導實施的巨災保險計劃。美國的自然環境情況和中國的有些類似，作為發達的資本主義國家，美國也常常遭遇巨災的威脅。因此，對于巨大災害，美國政府提出了一系列的巨災保險計劃，例如：聯邦農業保險計劃和洪水保險計劃。

（2）巨災風險與資本市場的結合。巨災有著極小概率極大風險的特點，可以通過再保險的方式對巨災保險的風險進行轉移。但是，美國的巨災再保險供給并不是很多，而消費者的市場需求卻不斷的增加，導致供不應求，價格急劇上漲，因此保險公司把資本市場作為巨災風險分散和轉移的方式。

3、歐洲相關國家的巨災保險機制

歐洲相關國家的巨災保險機制在實施的方式上大體可以分為兩種，一種是強制性巨災保險機制，其強制性是以法律為依據，對巨災保險進行嚴格的規定，把建立巨災保險基金作為多渠道風險分散和轉移的途徑，把擴展基本險保險責任作為銷售方式。另一種是非強制性巨災保險機制，也就是商業保險的保險責任在市場的銷售中已經覆蓋了巨災保險責任，消費者可以自行選擇購買的時間和方式。在承保的主體上大體可以分為三種，一是由國家承保，二是由商業的保險公司承保，三是由國家和商業的保險公司一起承保。

（1）英國的洪災保險體系。雖然英國的洪水災害并不是非常的嚴重，但在20世紀中期，就引起了英國政府的重視。20世紀60年代初期，英國在發生了好幾起巨大的洪水災害以后，英國政府開始關注防洪工程，還對非工程的措施也越來越重視，例如：英國政府同保險行業簽訂了一份協議，此協議為“君子協定”，該協定對政府和保險行業在發生災害期間各自所應該承擔的責任作了明確的規定，也就是說政府可以利用權力來建立一些防洪工程體系，使得保險的損失可以控制在能夠承受的范圍內；保險行業要向發生洪災的地區提供財產洪水保險，使得能夠給受災地區提供經濟的補償，這一制度的建立，給英國人提供了很大的保障。

（2）土耳其的巨災保險體系。土耳其也是一個地震頻發的國家，每次地震后都會給土耳其國民帶來嚴重的損失。因此，其政府認識到一定要建立巨災保險機制來減少災害給國家帶來的危害，2000年，土耳其政府成立了巨災保險基金，這也成為了發展中國家新的飛躍。土耳其的地震保險是由政府、商業保險公司和世界銀行一起經營的，政府通過法律的方式，強制性要求城市居民必須購買地震保險。

四、完善我國巨災保險機制的構想

1、明確建立巨災保險機制的思想

我國巨災保險機制的建立一直處在剛剛起步階段，其中一個重要的原因就是建立巨災保險機制的思想并不是很明確。在完善我國經濟體制的過程中，有些人片面地認為政府適當的退出會有利于經濟體制的完善，在這樣的思想下，完善巨災保險體系似乎就成為私營保險公司的事了。但從經濟學角度看，作為公共產品的巨災保險，是需要政府來予以管理的，政府要是退出，會對巨災保險體系的完善產生很大的阻礙。因此，我國應該明確建立巨災保險體系的思想，設立相應部門來有效地解決巨災保險機制的問題，同時還應該積極地引導社會群眾參與到巨災保險機制的建設當中。

2、加強政府部門的監管

巨災保險制度的建立是需要成本的，由于巨災保險有著極小概率極大風險的特點，因此巨災保險制度的成本可能會比一般制度的成本大。我們可以通過加強政府監督的方式，來有效合理地控制巨災保險制度的成本。

目前，在行政上，我國的保險行業是由國務院進行管理的，在業務上，是由保監會來直接負責并予以監督的，保監會作為國務院的一個直系事業單位，并不是行政單位，但是國務院授予其權利，同意保監會對我國的保險行業進行管理和監督。可是，保監會在我國并沒有形成一個完整的體系，不能充分發揮監督的職能，所以，未來我國應該加強政府部門的監管來減少巨災保險制度建立的成本。

3、制定并完善現有的法律法規

法律法規的建立和完善對完善巨災保險機制起著不可替代的作用。國外對巨災保險非常的重視，他們建立了許多法律條文，使得巨災保險能夠有法可依，他們的法律有許多地方值得我們借鑒，例如：美國洪水保險計劃、法國的《THE FRENCH NAT SYSTEM》、日本的《地震保險法》等。由此看來，國家建立的法律法規便成了巨災保險的法律保障。目前，國內對巨災保險風險的轉移能力還很有限，要想建立一套完整的巨災保險法律將會是一項很復雜的工程，它涉及的領域廣泛，因而我們需要有長遠的計劃，去一點一點完善我國的巨災保險體系。

4、加強我國與國外巨災保險的交流

要想更好地完善我國巨災保險的機制，就需要加強與國外的交流，不斷學習國外成熟的經驗，例如：英國的“君子協定”，此協定為其政府與保險行業簽訂的一份協定。該協定對政府和保險行業在發生災害期間各自所應該承擔的責任作了明確的規定，通過建立巨災風險共同分攤的機制，可以使政府和保險行業共同合作，有效減輕巨災所帶來的負擔，此協定對我國有著很大的借鑒意義。同時，各個國家的相關人士也應該經常一起探討和交流有關巨災保險的辦法，尤其需要交流關于巨災保險方面的成熟經驗。

在化解巨災風險方面，我國不要只局限在本國范圍內，而應該尋找一個更大的空間，才能夠更有利于分散風險，我們可以通過國際再保險的方式，來擴大我國分散風險的范圍。另外，我國也可以把本國的巨災風險以證券化技術的形式轉移到國際市場上，進而有效地分散風險。

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（責任編輯：張瓊芳）