金融支持家庭農場發展情況分析

姜麗麗++仝愛華

摘要：對宿遷市宿城區30家家庭農場進行走訪，調查分析家庭農場的基本情況，對其信息管理情況、資金需求與來源、借貸資金、風險、農業保險等方面。在此基礎上給出金融支持家庭農場健康發展的針對性對策建議，主要包括提升家庭農場主綜合能力、增強家庭農場自身實力、完善家庭農場信息管理系統、打造政銀企三方合作平臺、加快涉農金融業務創新、優化信貸產品、引導規范民間借貸有序發展、大力推動政策性農業保險的發展、增加財政支持力度等，以促進家庭農場更好地發展。

關鍵詞：家庭農場；金融支持；資金；保險

中圖分類號： F323.9；F324.1文獻標志碼： A文章編號：1002-1302（2015）09-0493-04

家庭農場是指以農戶家庭為基本組織單位，家庭成員為主要勞動力，以適度規模的種植、養殖產業為勞動對象，從事規模化、集約化、標準化生產經營，并以本業收入為家庭主要收入來源，實行自主經營、自我積累、自我發展、自負盈虧和科學管理的農村經濟實體[1]。家庭農場作為新型農村經營主體之一，既具有家庭經營的優勢，又具備了適度規模、市場化經營特點，更加有利于推動現代農業的發展。從2013年開始，我國家庭農場如雨后春筍般得到快速發展，對土地、技術、資金、管理等生產要素進行優化組合，在這諸多要素中，資金具有引導其他生產要素配置的作用，也成為制約家庭農場健康發展的瓶頸因素之一。本研究通過對宿遷市宿城區30家家庭農場的金融需求及其特點、滿足情況及影響因素進行調查分析，并提出一些對策和建議來促進金融支持家庭農場更好地發展。

1宿遷市宿城區家庭農場發展概況

2014年我國中央一號文件中多次提到家庭農場，凸顯了大力發展家庭農場的重要性。宿遷市位于江蘇省蘇北地區，作為一個農業大市，非常重視家庭農場的發展。宿遷市于2013年出臺了《關于大力培育農業經營主體加快推進農業現代化進程實施意見》，宿遷市宿城區于2013年底在全市率先出臺了《關于鼓勵扶持家庭農場發展的意見》，明確了總體思路及發展重點。宿遷市宿城區家庭農場得到快速發展。截至2014年6月末，宿遷市宿城區經農業部門認定的家庭農場達542家，其中在工商部門注冊的為139家，具體情況見表1。

由表1可見，農業部門認定的種植類家庭農場家數雖沒有養殖類家庭農場家數多，但其注冊家數非常多，注冊率高達

56.90%；養殖類家庭農場占比在58.70%，但其注冊率僅為570%，注冊率偏低。種植型家庭農場包括糧食類、蔬菜類、園藝種植、林木等類型；養殖型家庭農場主要包括家畜、家禽及水產等類型。家庭農場的注冊類型主要有有限責任公司、合伙企業、獨資企業、個體工商戶4種組織類型，其中以個體工商戶占絕對主導地位。

2金融支持家庭農場的調查分析

本次調查采取問卷調查、走訪典型、召開座談會等形式，對宿遷市宿城區已注冊的30家家庭農場的基本情況、金融需求及滿足情況等進行深入調查，其中有限責任公司形式的家庭農場1家，獨資企業形式的家庭農場2家，其余27家均為個體工商戶形式的家庭農場。具體包括17家種植型家庭農場、11家養殖型家庭農場、2家種養結合型家庭農場。本次調查主要包括家庭農場的基本情況、信息管理情況、資金需求與來源、銀行貸款與民間借貸、風險、農業保險管理等主要方面。

2.1家庭農場的基本情況

2.1.1農場主的基本情況30位家庭農場主男性比例高達90%，只有3位女性，比例為10%。注冊農場主時按照中國人的傳統多數注冊男性，實際大多數是夫妻共同經營。家庭農場主年齡在40歲及以下的為6人，占20%；41～50歲的為16人，占比53.3%；50歲以上的8人，占比26.7%，可見家庭農場主以中年為主。從受教育程度看，家庭農場主受教育程度為高等的7人，占23.3%，中等的14人，占46.7%，初等的9人，占30%（表2）。

表2家庭農場主的基本特征

特征數農場主年齡（歲）受教育年限（年）最大值6016最小值326均值46.39.7方差45.614.3

在所調查的30位家庭農場主中，從其前期經歷來看，務農的9人，占30%，做生意的10人，占比33.3%，從事土建的7人，占比23.3%，另外教師1人，村黨支部書記2人，農業技術員1人。由此可見，前期做生意及從事土建的轉為家庭農場主的較多，尤其在養殖類家庭農場主中比例更高，這與養殖類家庭農場前期投資較大有很大關系。家庭農場通過土地流轉進行規模化經營，前期投資如土地租金、高效農業大棚、現代化圈舍建設以及其他方面都需要大量投資，這部分投資主要靠家庭農場主前期的積累。做生意及從事土建的這部分農場主前期積累了大量資金，為投資家庭農場打下了堅實基礎。

2.1.2管理情況在管理方面，有限責任公司及獨資企業形式的家庭農場建立了較為完善的管理制度及財務制度，有利于經營成本及效益的核算，也便于從外部獲得融資。個體工商戶形式的家庭農場在管理方面，大部分家庭農場主一人負責農場的各項決策。隨著農場經營規模的逐漸擴大，這種“獨裁式”的管理方式將無法適應生產力和生產關系的快速發展，甚至阻礙農場的發展[2]。沒有建立完善的財務及管理制度，只是粗放的流水賬，不利于具體核算成本及收益，不利于外界了解其運營及財務情況，也不利于獲得外部融資。

2.1.3土地基本情況宿遷市宿城區在推動土地流轉過程中主要采取了租賃為主導的形式，大多數是以村集體為發包單位與家庭農場主簽訂土地租賃合同，還有以屠園鄉為代表的采取村-鄉鎮聯合推動土地流轉的方式，先由村組織做好農民土地流轉的協調工作，再由鄉鎮統籌分配給愿意租入土地進行適度規模化經營的家庭農場主。對確實想種地又不想申請家庭農場的農民，在不影響土地整體流轉的前提下，在邊角地區為其重新劃分耕地，既尊重了農民的意愿，又推動了土地的高效連片流轉。endprint

從土地流轉租期來看，租期絕大多數為10～15年。從土地租金來看，呈現出逐年上漲的態勢，以667 m2計，2010年土地租金大約為700元，2011年大約為750元，2012年大約為800元，2013年以800元、850元為主，2014年有的地方則高達900元，少數地理位置優越的租金達1 000元。租金大都采取了浮動的方式，有的約定每隔3年或5年上浮3%～10%不等，有的約定參考糧食收購價浮動，租金按雙方約定的糧食單位面積平均產量乘以當年的糧食收購價來確定。從租金的支付時間來看，普遍采取了先付租金后種地的做法。

調查中發現，有些家庭農場在簽訂土地流轉合同的時候，沒有明確土地的具體用途，由于種植苗木、花卉等經濟類農作物的收益要高于糧食類作物的收益，多數在土地租入后從事苗木、花卉、養殖等非糧化經營，導致糧食類耕種面積有所減少。并且還存在著一定的土地硬化、土壤質量有所下降等現象。

2.2家庭農場的信息管理情況

目前，各級農業主管部門已初步建立了家庭農場的信息管理檔案，記錄了有關家庭農場的基本信息。但在調查中發現，存在著一些雖已基本符合家庭農場的條件但尚未注冊的農戶家庭，同時還存在一些雖已注冊為家庭農場，但因虧損、拆遷等多種原因導致其經營中斷或改變了原來的經營類別等現象，并沒有在農業主管部門及時辦理變更登記。由于沒有完善的家庭農場信息管理系統，不利于銀行等金融機構了解家庭農場的全面情況，從而影響了貸款的審核及發放。

2.3資金需求與來源情況

2.3.1資金需求情況家庭農場通過土地流轉進行規模化經營，并積極引進農業新技術，所需要的資金量也大幅提高。有些想擴大生產規模的家庭農場主，其資金需求量有的高達上百萬元。種植型家庭農場的資金主要用于土地租金、農機購置、農藥和化肥等農用物資購買、雇工工資等方面；養殖型家庭農場的資金主要用于現代化的圈舍建設、幼崽購買、飼料購買、土地租金、雇工工資及防疫費用等方面；種養結合型的家庭農場資金主要用于土地租金、幼崽購買、飼料購買和雇工工資等方面。家庭農場對資金的需求期限長短不一，比如糧食種植型家庭農場其資金周轉期較短，資金需求期限較短；苗木、果木類家庭農場其資金周轉期較長，資金需求期限則長達3～5年；現代化養殖型家庭農場其圈舍建設、幼崽購置等前期投資較大，并且資金回籠期較長，資金需求期限也較長。

2.3.2資金來源情況在所調查的30家家庭農場中，資金主要來源于家庭投入，其次為銀行貸款和民間借貸，少部分來源于賒銷和財政補貼，所占比重較低。17家種植型家庭農場資金來源呈現出多樣化的特點，家庭前期積累、銀行貸款、民間借貸均為主要來源。11家養殖型家庭農場的資金來源中家庭前期積累占主導地位，銀行貸款與民間借貸偏少（表3、圖1、圖2）。2家種養結合型家庭農場的資金來源完全靠家庭前期積累，沒有其他資金來源。

表3家庭農場資金的主要來源

資金來源頻次（家）比例（%）家庭投入（前期積累）30100.00銀行貸款1653.30民間借貸930.00賒銷413.30財政補貼1240.00

家庭農場的資金來源情況與家庭農場主的前期經歷有很大關系。所調查的家庭農場主前期經歷較為多元化，一部分長期務農，其前期積累相對較少，大部分都有借貸資金需求；一部分從基建、土建、做生意等其他行業轉為從事農業經營，其前期

資金積累較多，為現代化養殖、設施高效農業及大規模糧食作物的種植提供了大量的資金保障，對借貸資金需求較少。

從資金來源額度看，個別家庭農場的前期積累高達500萬元，少部分達300萬元左右，以幾十萬元的居多，前期積累差距較大；銀行貸款整體上額度不高，少數額度為60萬元，最少的僅為5萬元；民間借貸資金額度也不高，最高的為60萬元，最少的僅為5萬元（表4）。

表4家庭農場主資金額度基本特征

資金來源最大值（萬元）最小值（萬元）均值（萬元）前期積累50010100.73銀行貸款60516.83民間借貸6056.50

2.4借貸資金情況

在所調查的30家家庭農場中，16家有銀行貸款，9家存在民間借貸，借貸資金對家庭農場發展而言發揮著不可替代的作用。

2.4.1銀行貸款情況從貸款發放額度看，10萬元及以下的有7家，占比約為43.88%；30萬元的有1家，40萬元的有1家，50萬元的有4家，60萬元的有3家。貸款發放額度偏低，與部分農場主希望獲得的貸款額度有一定差距，銀行對發放家庭農場貸款較為謹慎。

從貸款銀行看，主要以農村商業銀行為主，達到了13家，占據了主導地位，這與農村商業銀行的網點設置、目標定位、國家的政策導向有關。其他商業銀行也參與到了家庭農場貸款的發放，但所占比例較低，資金更多投向了非農業貸款。

從貸款期限看，絕大多數以1年為主，達到了14家，1家貸款期限為9個月，1家貸款期限為3年。1年的貸款期限比較適宜糧食種植類家庭農場，但對于苗木、果木、養殖類家庭農場而言顯得偏短，因為這些家庭農場資金周轉期較長，一般為3～5年，希望貸款期限能長一些。

從貸款利率看，均比貸款基準利率有所上浮，上浮幅度在20%～100%不等，具體的貸款發放利率與擔保方式有關。表5中的利率為名義利率，由于銀行在貸款過程中還會留風險保證金，使借款人真正使用的貸款額度要低一些。并且還有一些擔保費、手續費、登記費、資產評估費、公證費等，導致實際利率還要更高一些，加重了家庭農場的融資成本。

貸款種類基本上無信用貸款，全部為擔保貸款。擔保貸款中保證貸款占據了主導地位，抵押貸款相對較少，這與家庭農場普遍缺乏有效的抵押物有關，家庭農場所擁有的土地承包經營權、農用機具等未能成為銀行所認可的有效抵押物。目前的抵押物主要以房產為主，兩證齊全的房產抵押利率低些，并比較容易獲得貸款，兩證不全的房產估值較低，貸款核定額度較低，利率偏高。保證人主要為公務員或事業單位工作人員，如果是農戶聯保貸款，則貸款額度偏低、利率偏高。擔保方式既有抵押又有保證人的貸款利率約為8%左右，只有保證人的貸款利率在11%左右。endprint

表5家庭農場銀行貸款情況

家庭農場額度

（萬元）貸款銀行期限利率

（%）擔保方式抵押保證人農場一60東吳村鎮銀行1年11√農場二50民豐銀行1年9√√農場三30建設銀行1年7√農場四10民豐銀行1年11√農場五50民豐銀行1年8√√農場六10民豐銀行1年12√農場七5民豐銀行1年11√農場八10民豐銀行1年10√農場九60東吳村鎮銀行1年11√農場十50民豐銀行1年9√√農場十一60江蘇銀行9個月8～9√農場十二10蘇州銀行1年7～9√√農場十三40民豐銀行3年12√√農場十四5民豐銀行1年11√農場十五50民豐銀行1年12√農場十六5民豐銀行1年11√

2.4.2民間借貸情況民間借貸相對銀行貸款而言，具有方便、快捷、靈活等優點，在需要資金周轉的時候不少家庭農場主選擇了民間借貸。在所調查的30家庭農場中9家存在民間借貸，借貸額度為5萬元的有3家，15萬元的有2家，20萬元的有2家，50萬元、60萬元的各1家。民間借貸運作不夠規范，有些只有1張借條作為借貸憑證，有些連借條也沒有，存在一定的糾紛隱患。有些是親朋好友之間的無息借貸，有些是私人間的放貸，利率偏高，大多為15%，有些達到了20%，推高了家庭農場的融資成本（表6）。但如果家庭農場遭遇風險面臨損失時，就會面臨較大的還款壓力。

表6家庭農場民間借貸情況

家庭農場金額（萬元）利率（%）農場一5無息農場二6015農場三2020農場四2015～20農場五1515～20農場六5無息農場七1515農場八5015農場九515

2.5家庭農場所面臨的風險情況

家庭農場面臨的風險較大，主要包括自然風險、養殖風險及市場風險。種植型家庭農場面臨的自然風險及市場風險較為突出。糧食類、經濟作物類農作物生長受天氣影響都較大，比如干旱、洪澇、高溫、寒冷等均會影響到農作物的產量及質量，嚴重時會造成大幅度減產。由于糧食有統一的國家收購價，相對于糧食作物而言，經濟類農作物的市場風險更為突出，價格波動幅度較大，有時低至保本價以下，導致家庭農場主遭受較大的損失。

養殖型家庭農場面臨的養殖風險及市場風險較突出。養殖類農場主最怕養殖期間出現疾病、疫情等風險，比如豬流感、禽流感讓養殖農戶損失慘重。養殖類家庭農場所面臨的市場風險也同樣十分突出。其中以生豬價格波動較為明顯，自2013年以來，飼料成本居高不下，而生豬行情一直低迷，導致不少散戶放棄了養豬。

2.6農業保險情況

目前，糧食類家庭農場基本上都購買了政策性農業保險，一定程度上轉移了自然風險，但存在補償程度偏低的問題，使家庭農場主的實際損失僅得到了部分補償。目前糧食類農作物主要依據物化成本確定保險金額，667 m2的保額為500～600元，沒有涵蓋土地租金、人力成本等，所確定的保險金額較低，導致賠付率較低。養豬類家庭農場大都購買了母豬、育肥豬保險，其他養殖型家庭農場購買的農業保險偏少，一部分農場主曾購買了保險，后因賠償較低等原因，導致農場主不愿再購買保險。水產類保險產品較為缺乏，目前新增了一些水產養殖類農業保險，但尚未普遍推廣。并且，普遍存在保險理賠時間較長等問題，使得風險并沒有通過保險得到有效轉移。

3金融支持家庭農場發展的對策與建議

為了更好地通過金融支持來推動家庭農場的健康發展[3-4]，針對調查中所發現的一些問題提出以下對策建議。

3.1提升家庭農場主綜合能力，增強家庭農場自身實力

調查中發現，家庭農場主的綜合能力直接關系到家庭農場能否可持續發展。綜合能力較高的家庭農場主具有現代化的管理意識，更易于接受新產品、運用農業新技術，更易于獲得及時的市場信息，并采用多樣化的、現代化的銷售手段，使得家庭農場的整體經營效益較好，也有利于獲得金融支持。因此，相關農業部門可組織家庭農場主參加培訓，開展農業職業教育和技能培訓，進行技術、管理、政策、銷售等全方位的培訓與交流，以提升家庭農場主的綜合能力，從而帶動家庭農場不斷發展壯大，增強家庭農場自身實力，為獲得金融支持打下良好的基礎，以實現家庭農場主綜合能力的提升、家庭農場的良性發展及金融支持三者之間的良性互動。同時，加強相關部門的溝通協調，不斷完善家庭農場的相關扶持政策，比如完善工商登記、土地、農業技術服務、財政補貼等相應的扶持政策，以推動家庭農場的可持續發展，提高家庭農場自身實力。

3.2完善家庭農場信息管理系統，打造政銀企三方合作平臺

為了更好地規范家庭農場的發展，需要對家庭農場實行動態管理，對已注冊的家庭農場要定期考察其經營情況，及時發現其所面臨的一些問題，對一些停止經營的家庭農場要及時注銷。家庭農場經營類別發生改變的要及時加以變更登記。把家庭農場的實時動態情況，比如家庭農場主的個人信息及信用狀況、家庭農場的經營類別、規模、經營效益、資金需求情況、參加農業保險情況等相關信息納入家庭農場的信息管理系統，實現政銀企三方信息共享，為打造政銀企三方合作平臺打下堅實的基礎。同時為銀行等金融機構為家庭農場提供金融支持提供決策參考信息。

3.3加快涉農金融業務創新，優化信貸產品

目前，家庭農場獲得銀行大額度、低利率貸款的主要瓶頸是缺乏有效抵押物。因此應在土地承包經營權確權頒證的基礎上，推動土地承包經營權抵押貸款，大型農機具抵押貸款、倉單質押貸款、應收款質押貸款等多種形式的貸款。同時，進一步優化信貸產品，根據家庭農場的規模及效益情況，設定差別化的貸款額度。根據家庭農場經營類別的不同，資金周轉期限的不同合理確定貸款期限，比如糧食種植類家庭農場的資金需求短期貸款即可滿足，而苗木、果木類及現代化養殖類家庭農場的資金需求期限較長，更適宜3～5年的貸款。在利率上，盡量在基準利率基礎上略微浮動。

3.4引導規范民間借貸有序發展endprint

民間借貸作為農村正規金融的有效補充，由于其所具有的靈活性、便捷性，在滿足家庭農場資金需求方面發揮了不可替代的作用。因此應在政策層面引導規范民間借貸有序發展，保護民間借貸雙方的合法權益。引導民間借貸在形式上更為規范，減少糾紛隱患，以更好地支持家庭農場健康發展。

3.5大力推動政策性農業保險發展

農業保險在有效分散和轉移家庭農場所面臨的風險方面發揮著重要作用。但由于還存著保險金額偏低、賠付率較低、保險產品偏少、理賠時間較長等問題，影響到了家庭農場主參保的積極性。因此應大力推動政策性農業保險的發展，一方面，提高保險金額，使保險金額不僅涵蓋物化成本，還要涵蓋一定的租金成本及人力成本，從而提高保障程度；一方面，增加農業保險產品類型，擴大保障范圍，并大力宣傳、推廣新增的農業保險產品；另一方面，提高農業保險理賠效率，縮短理賠時間。設立家庭農場快速理賠通道以及引入保險公估等措施，簡化投保、理賠手續，破解查勘定損困境[5]。同時，針對一些大的自然災害所導致的巨額損失，積極推動農業巨災保險及再保險的發展。從而提高家庭農場主參加農業保險的積極性，更好地發揮農業保險分散農業風險的積極作用。

3.6增加財政支持力度

為了更好地發揮金融支持家庭農場發展的作用，需要進一步增加財政支持力度，發揮兩者的協調配合作用。適度增加面向家庭農場的各項財政補貼；提高財政貼息幅度，降低貸款利率，降低家庭農場的融資成本；提高財政保費補貼比例，促進農業保險的健康發展。同時，把各項財政補貼公開化，以提高財政支持的透明度，讓家庭農場主及其他新型農業經營主體清楚有哪些農業財政補貼，也有利于各界對財政資金使用情況進行監督，提高財政支農資金的效率。

參考文獻：

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