商業車險改革，哪些變化值得關注？

王宇萌+楊雪

2015年3月，中國保監會發布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》（以下簡稱《方案》）。黑龍江省作為商業車險改革試點地區之一，自6月1日起，經營車險的保險公司全部開始銷售新的商業車險產品。據黑龍江省保監局提供的數據顯示，此次車險改革關系到我省300余萬車主的切身利益。

對于廣大車主而言，能從商業車險改革中獲得哪些好處，是大家最為關心的問題。為此，本刊記者邀請黑龍江省保險行業協會秘書長劉玉琦為讀者答疑解惑。

本刊記者：劉秘書長，機動車的強制保險和商業車險有什么不同？

劉玉琦：車險主要分為強制保險和商業車險。強制保險是依據國務院《機動車交通事故責任強制保險條例》開辦的，是我國目前唯一的一項強制保險。強制保險意在為道路交通事故受害人提供基礎賠償保障，死亡傷殘賠償限額11萬元，醫療費用賠償限額1萬元，財產損失賠償限額2000元。而商業車險是機動車輛所有者自愿投保的險種，可以為車主提供更為全面、更高額度的風險保障，是分散風險特別是解決大風險、大損失的一種有效手段。

本刊記者：為什么要進行商業車險改革？車主能從中得到哪些好處？

劉玉琦：對機動車消費者來說，這次改革為的是讓保費更貼近風險，讓價格更匹配服務，讓那些少出險、不出險的客戶保險費用降下來；讓少數駕駛習慣不好、經常出險的客戶的保險費用漲上去。從保險責任上看，新條款涵蓋了廣大機動車消費者經常遇到的風險，范圍更廣；從服務上，保險公司也會提供更多更好更貼心的服務，讓機動車消費者切身感受到保險買得值。

本刊記者：車主在購買商業保險時有哪些項目可供選擇？

劉玉琦：商業車險分為主險和附加險兩項。主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中的部分險種。附加險包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險、無法找到第三方特約險及指定修理廠險等。這些險種在設計上更為合理，更符合大眾需求，也有利于減少消費者在投保商業車險時的選擇困難。

本刊記者：保費高低一直是由購置新車的價格決定的。商業車險改革后，保費定價的依據有什么變化？

劉玉琦：此前，商業車險最低允許的折扣是七折，電網銷售的車險允許在此基礎上再優惠15%。本次車險改革后，各保險公司對一年不出險、兩年不出險和三年以上不出險的客戶分別給予不同的折扣優惠。綜合出險次數、汽車“零整比”等因素，各公司認定的“優質客戶”通過電網銷售渠道購買車險，最高可享四折多優惠。

本刊記者：我們注意到，此次商業車險改革的一個很大變化是車輛的保費金額與車輛“零整比”相關。該怎么理解“零整比”？

劉玉琦：所謂“零整比”，是指具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。具體來講，零件價格越高，零整比值就越高，保費就可能越高。也就是說，新車價差不多的兩款車，如果“零整比”相差很大，保費也會相差很大。因此，對于車主來講，采用“零整比”系數計算保費金額，能夠使其在保險事故中得到更合理的賠付，有利于足額補償、減少損失。

本刊記者：如果購買商業車險的車主上一年或上幾年沒有出險的話，再次續保有哪些優惠？計算依據是什么？

劉玉琦：此次商業車險改革引入一個“無賠償優待系數”的概念。所謂“無賠償優待系數”，是根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，由中國保險行業協會制定并頒布，并通過車險信息平臺統一查詢使用。

車險信息平臺查找結案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優待系數的計算依據。無賠償優待系數，連續三年不出險為0.6，連續兩年不出險為0.7，上年不出險為0.85；新車、上年出險一次或平臺有不浮動原因為1.0，上年出險兩次為1.25，上年出險三次為1.5，上年出險四次為1.75，出險五次及以上為2.0。

本刊記者：以往為舊車續保，仍要按新車價來投保——只要報車型，系統會按當時市場價自動測算保費。商業車險改革后，同一種車型，新車和舊車投保的價格標準是否會有所不同？

劉玉琦：此次商業車險改革，明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。也就是說，投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定，或根據其他市場公允價值協商確定。在投保車輛發生全部損失時，以保險金額為基準計算賠付。投保車輛發生部分損失時，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。簡而言之，開啥車交啥費。譬如，車主為估價8萬元的舊車投保，僅需按8萬元的估價繳納保費，而對應的最高賠付也是8萬元。

本刊記者：車主為車輛購買商業車險后，商業保險單是否即時生效？

劉玉琦：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。

本刊記者：假如我是一個投保車主，我的車被撞之后，對方拒不理賠怎么辦？

劉玉琦：本次商業車險改革中有一條規定：“如果汽車發生險情，保險公司可以先行賠付”。這種情況叫“代位求償”。如果車主投保了車損險，且發生了車損險保險責任范圍內的事故，事故責任明確，未得到責任對方的賠償，保險公司依據保險合同約定，可以先行賠付，然后由車主按照法律規定，積極配合保險公司向事故的責任方進行追償。也就是說，投保車損險的消費者出險后有三種申請理賠的方式，即向責任對方索賠、向責任對方的保險公司索賠以及代位求償。多種索賠形式為車主進行事故后續處理提供了方便。

本刊記者：我省商業車險改革后，保險的保障范圍有哪些變化？

劉玉琦：此次商業車險改革在保險的保障范圍方面，最明顯的改變是第三者責任險的責任保障范圍擴大——將被保險人（駕駛員）的家庭成員納入到第三者責任保險范圍，使“撞親不賠”成為過去；將冰雹、臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害造成的車輛損失也納入理賠范圍；考慮到營運車輛經常發生因急剎車而導致車上貨物與駕駛室碰撞的事故，還增加了“被保險機動車所載貨物、車上人員受到意外撞擊”的保險責任；另外，在被保險人駕駛證到期未審驗的情形下發生車輛事故，保險公司也會對其進行理賠。

本刊記者：在“互聯網+”的時代背景下，我省保險公司在提供服務方面有哪些創新舉措？

劉玉琦：據我個人了解，為方便私家車車主，有效緩解城市交通壓力，目前我省的一些保險公司已針對不涉及人傷、物損，損失金額在2000元以下的單方事故，及時推出了“在線微信理賠服務”。客戶可通過關注登錄相關公司的微信公眾號，實現在線報案、在線自助查勘。

本刊記者：在商業車險改革前已交保費的車主，是否可以申請直接變更為新的商業車險產品？

劉玉琦：不可以。依據合同原理，如果當事人依據法律的規定訂立合同，合同的內容和形式都符合法律規定，則合同一旦成立便會自然產生法律效力，投保時簽訂哪個條款，就按照簽訂時的條款文本約定內容執行，新舊條款不能相互替換。

本刊記者：作為業內專家，您對于車主投保商業車險能否給出一些提示和建議？

劉玉琦：可以。首先，作為車主應培養并保持良好的駕駛習慣，提高安全駕駛的自覺性，這也是車主的社會責任所在——既可以保障他人的生命財產安全，又能降低自己的出險次數，從而享受更多的續保優惠。其次，為確保保險人提示投保人閱讀投保條款，尤其是責任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律后果”的內容并簽名。最后，提請投保人如實履行告知義務。因為投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權解除合同。

本刊記者：謝謝您的解答！

劉玉琦：不必客氣！