“小買賣”蘊含“大數據”：華夏銀行服務小微有新意

李克強總理日前指出，要大力推動大眾創業、萬眾創新，支持創新型企業特別是創新型小微企業發展，讓各種創新資源向企業集聚，讓更多金融產品和服務對接創新需求，用創新的翅膀使中國企業飛向新高度。

銀行作為各個行業資金血液的來源，是服務實體經濟，特別是小微企業的主力軍。近年來，商業銀行不僅在機制建設、產品體系等方面加大創新，還將互聯網大數據應用于小微客戶，為小微企業轉型發展提供強有力金融支持。

以華夏銀行為例，2015年上半年，該行小微企業客戶規模超過28萬戶，貸款余額占比接近23%；平臺金融、年審制貸款等品牌業務在緩解“融資難、融資貴”方面成果顯著，實現了服務實體經濟與自身創新發展的雙贏。

每年新增貸款三成

投向小微

2009年5月，華夏銀行積極響應政府及監管號召，立足自身發展定位，將小微企業作為著力點，提出“中小企業金融服務商”發展戰略。此后6年，外部環境多變，但華夏銀行堅持信貸規模向小微企業傾斜，每年新增規模不低于三分之一投向小微企業，連續5年實現“兩個不低于”監管目標。

2015年上半年，該行小微企業貸款客戶接近2，4萬戶，貸款余額接近2200億元，與2009年相比翻兩番；申貸率高達91%，高質量完成“三個不低于”監管目標。

在提出“中小企業金融服務商”戰略的同時，華夏銀行加快布局小微企業服務網絡，在總、分行成立小微企業專營機構一一中小企業企業信貸部。專營機構采用單獨的客戶評級體系、單列信貸規模計劃，建立專門客戶經理團隊，并堅持正向激勵機制，通過加大小微企業指標權重，充分調動小微企業服務團隊的積極性。目前，該行全部34家一級分行以及16家二級分行成立中小企業信貸部地區分部，超過2600名客戶經理穿梭于樓宇廠田，將服務延伸至客戶身邊。

為使服務重心下沉，華夏銀行于2014年在監管部門引導下，開始探索建立小微支行體系，2015年計劃在商圈、市場、園區等小微企業集中區域設立29家小微支行，作為綜合性支行的補充和延伸，建立起層次合理、分工明確的小微企業服務機構布局。

“O2O”特色產品體系

緩解“融資貴”

渠道為王、產品為先。華夏銀行針對小微企業“短、小、頻、急”的金融需求，建立起“O2O”（Offlinoto Online）特色產品體系，線上線下互聯互通、融資結算靈活組合、企業個人均可滿足。其中，針對小微企業融資難、融資貴的關鍵癥結，華夏銀行推出年審制貸款、POS網貸、十年期房抵貸等拳頭產品，切實做到了為小微減負，助推實體經濟發展。

華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群對記者表示，小微企業“融資貴”相當程度上來自于“轉貸難、轉貸貴”，對此，華夏銀行率先推出“年審制”貸款，最多可將融資期限分為三段，貸款到期前通過年審，無需歸還原貸款、無需簽訂新的借款合同即可自動進入下一融資時段。

截至2015年6月末，年審制貸款余額138.64億元，服務客戶3064戶，據測算，已為“年審制”貸款小企業客戶節省轉貸成本約1.55億元。

市場、餐飲等商業流通聚集數以千萬計的個體工商戶、小微企業，“小買賣”其實蘊含“大數據”。華夏銀行推出的POS網貸就是基于POS流水分析向客戶發放小額、信用貸款，在線操作、隨借隨還、按日計息、降低成本，恰好應了“流水生財”的彩頭。

為積極融入“大眾創業、萬眾創新”浪潮，華夏銀行為創業或再就業的小微企業量身推出“創業貸”。針對其資金不足、信用不全特點，與政府部門加強協作，提供信用方式創業貸款，提升扶持政策落地效果。同時，創新還款方式。針對創業初期客戶推出雙階段還款計劃，創業型客戶在第一階段可不歸還本金，第二階段按計劃還本付息即可。

“華夏銀行‘O2O產品體系現已包含21項特色產品，最長可達十年期的‘房抵貸、適合商圈市場的‘租金貸、線上線下均可操作的‘循環貸等特色產品無一不契合企業及市場需求，將金融資源使在了刀刃上。”盧小群介紹說。

同業首推“互聯網+平臺金融”計劃

華夏銀行緊扣互聯網發展契機，服務平臺經濟發展，于2012年同業首推“平臺金融”業務模式；2015年初，積極響應國家提出的“互聯網+”計劃，進一步實施“互聯網+平臺金融”計劃。經過3年的探索完善，“平臺金融”己升至5.0，集本外幣在線融資、跨行支付、電子對賬、現金管理在內的綜合服務體系日趨完善。

“平臺金融”，即運用互聯網將該行支付融資系統（CPM）與企業ERP、銷售或財務等系統對接，整合平臺客戶與其上下游、體系內的小微企業和個人客戶之間的交易信息，實現信息流、資金流、物流同步，使金融服務精準匹配企業需求，有效提高信貸資金使用效率。

“對于小微企業而言，‘平臺金融基于對交易信息分析，突破了銀企之間‘信息不對稱、擔保不充分融資難題；申請、放款、還款在線自助操作，隨借隨還，按天計息，相比到期還本付息的傳統模式，企業實際資金使用成本降低30%-50%。對于平臺企業而言，‘平臺金融在優化企業財務狀況、壯大產業鏈條的同時，相當于一個強大的現金管理工具，有效提升企業財務管理水平，由此實現大中小微各類型企業在互聯網時代中的共生共贏。”盧小群表示。

2015年6月末，上線運行的平臺客戶接近450戶，服務小企業客戶接近3.8萬戶，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業客戶多達85個。合作平臺覆蓋核心企業、市場商圈、大宗商品交易市場等，服務行業涉及現代物流、旅游、教育、三農、服裝鞋帽等20多個領域。

此外，華夏銀行還于2014年9月推出“華夏云繳費”。該業務支持在線收費、跨行支付、在線對賬、批量打印收據等功能，有效緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據工作量等問題。“云繳費”可服務于教育機構學雜費收繳、水電氣熱等公共事業繳費，市場管理方收租以及保障房租金、物業費、供暖費收取等，是科技金融惠民的有力舉措。業務開展以來，累計交易筆數接近12萬筆，累計繳費金額13億元。