農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)“借新還舊”管理

所謂“借新還舊”，是指債務(wù)人原有貸款在到期后不能正常清償?shù)那闆r下，農(nóng)信社又與借款人重新簽訂借款合同、以新貸款償還舊貸款的行為。長期以來，由于“三農(nóng)”貸款的高風(fēng)險性以及農(nóng)信社內(nèi)部管控不夠嚴(yán)密，導(dǎo)致“借新還舊”行為在農(nóng)信社內(nèi)大量存在。從表面上看，“借新還舊”降低了信貸風(fēng)險，但實質(zhì)上“借新還舊”弱化了貸后管理以及借款人的誠信意識，不利于農(nóng)信社的健康發(fā)展。為此，農(nóng)信社應(yīng)積極加強(qiáng)“借新還舊”管理。

一、“借新還舊”危害深遠(yuǎn)。

（一）積累信貸風(fēng)險。“借新還舊”主要是從以下幾個方面增加了信貸風(fēng)險：一是延長了貸款期限。辦理一次“借新還舊”，相當(dāng)于給原來的貸款增加了一倍的貸款期限，而隨著貸款的期限增長，借款人的健康、經(jīng)營狀況等影響還款的重要因素的不確定性進(jìn)一步加大。二是錯過了最佳催收時期。貸款到期不能按期歸還，說明借款人的還款能力已出現(xiàn)一定的問題，此時仍為借款人辦理“借新還舊”，待借款人還款能力進(jìn)一步惡化，農(nóng)信社有可能“顆粒難收”；三是掩蓋了貸款的真實質(zhì)量。辦理“借新還舊”后本來已到期的不良貸款轉(zhuǎn)變成了正常貸款，雖然從表上掩蓋了貸款的真實身份，但實際并沒有降低其風(fēng)險隱患，同時給領(lǐng)導(dǎo)層的管理和決策到來了誤導(dǎo)。

（二）不利于社會誠信環(huán)境的建設(shè)。農(nóng)信社如若經(jīng)常為借款人辦理“借新還舊”，容易給借款人帶來一種只要按期支付少量的利息，農(nóng)信社的貸款可以長期占用，不須歸還的錯覺。久而久之，即便借款人有還款能力，也不愿意歸還農(nóng)信社的貸款。最后在社會上形成了一種借信用社貸款無須歸還本金的共性認(rèn)識，不利于社會誠信環(huán)境的建設(shè)。

（三）淡化信貸員的責(zé)任意識。“借新還舊”極大地降低了信貸員收回到期貸款的難度，有了這個捷徑，信貸員再也不用勞心費力地去加強(qiáng)貸后管理，極大地增強(qiáng)了信貸員的惰性。這種惰性一旦形成，在信貸員隊伍中將會產(chǎn)生“收與不收一個樣、干好干壞一個樣”的錯覺，不僅貸后管理將進(jìn)一步流于形式，信貸員將的責(zé)任意識也將進(jìn)一步削弱。

（四）易發(fā)操作風(fēng)險。辦理“借新還舊”時，由于信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，對法律法規(guī)的了解不夠深入，容易忽略補(bǔ)充相關(guān)手續(xù)，而致使保證和抵押失效。如：未要求原保證人重新簽訂擔(dān)保合同，保證人不再承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任，使得原本的保證貸款轉(zhuǎn)變成了信用貸款；抵押貸款到期后，僅僅更換了抵押合同，而并未到登記機(jī)關(guān)重新辦理抵押登記，致使抵押無效。

二、“借新還舊”不能搞“一刀切”。

雖然“借新還舊”存在著許多的弊端，但依然不能簡單地一禁了之，這主要是因為農(nóng)信社服務(wù)主體的特殊性。農(nóng)信社百分之九十以上的貸款都投向了“三農(nóng)”，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險性，使得涉農(nóng)貸款極易受到外部環(huán)境的制約，從而增加涉農(nóng)貸款歸還的不穩(wěn)定性因素。因洪澇、瘟疫等自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)異常而不能正常歸還貸款的現(xiàn)象大量存在，一旦禁止“借新還舊”這種到期貸款處理模式，不僅會使信貸員畏于發(fā)放涉農(nóng)貸款，打擊服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，同時在發(fā)生較大面積的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營異常時，將使得農(nóng)信社不良貸款集中爆發(fā)。為此，農(nóng)信社不應(yīng)簡單地禁止“借新還舊”，而應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)管理，讓“借新還舊”走上健康發(fā)展的道路。

三、應(yīng)完善“借新還舊”機(jī)制。

（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻。在風(fēng)險可控的前提下，對生產(chǎn)經(jīng)營正常、借款人還款能力沒有弱化等符合“借新還舊”的情形進(jìn)行明確規(guī)定，讓信貸員嚴(yán)格按照準(zhǔn)入條件辦理“借新還舊”手續(xù)。同時，“借新還舊”準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)明確規(guī)定哪些情況不能續(xù)辦，對那些已喪失還款能力的情形，應(yīng)明確規(guī)定不予“借新還舊”。

（二）嚴(yán)格操作程序。一是現(xiàn)金歸還貸款。借款人原貸款到期后，原則上要使用現(xiàn)金先歸還老貸款，經(jīng)信用社審查認(rèn)為符合“借新還舊”條件，再在3—5天內(nèi)為原借款人辦理“借新還舊”手續(xù)。二是重新辦理相關(guān)手續(xù)。信用社為借款人辦理“借新還舊”手續(xù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照現(xiàn)有流程重新簽訂信貸合同，重新辦理保證、抵質(zhì)押手續(xù)。三是由聯(lián)社統(tǒng)一審批。對辦理“借新還舊”的借款人，應(yīng)當(dāng)由聯(lián)社統(tǒng)一審查、嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)防二次貸前調(diào)查流于形式。

（三）明確責(zé)任劃分。對于原貸款包收信貸員與辦理“借新還舊”的信貸員不是同一人的，應(yīng)科學(xué)劃分相關(guān)責(zé)任。辦理“借新還舊”手續(xù)是由于貸款到期后不能正常收回，原則上應(yīng)由原包收信貸員承擔(dān)主要責(zé)任，但也不應(yīng)當(dāng)將所有責(zé)任全部劃分給原包收信貸員，對經(jīng)聯(lián)社審批符合辦理“借新還舊”手續(xù)的貸款，經(jīng)辦信貸員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)20%-3096的管理責(zé)任，以防止出現(xiàn)“新官不理舊賬”的現(xiàn)象。

（四）加強(qiáng)管理，嚴(yán)控風(fēng)險。辦理“借新還舊”的貸款其風(fēng)險要高于首次辦理的貸款，信貸員應(yīng)強(qiáng)化管理，加強(qiáng)監(jiān)測。一是建立“借新還舊”臺賬，為經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層提供決策支持。二是開展定期檢查，定期查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，并對借款人的還款能力進(jìn)行分析評估，及時發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險，對借款人還款能力出現(xiàn)狀況的應(yīng)第一時間進(jìn)行催收保全。三是嚴(yán)格督促借款人按時歸還利息，一旦借款人出現(xiàn)不能按時歸還利息的情況，應(yīng)立即查明原因并采取相關(guān)措施。

（文/李述智）