江蘇省高郵農(nóng)商行：實(shí)施“4+3+2”舉措 提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量

今年以來(lái)，面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)壓力及信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控的嚴(yán)峻形勢(shì)，高郵農(nóng)商行以做實(shí)信貸基礎(chǔ)工作為抓手，嚴(yán)格信貸差異化分類管理，夯實(shí)信貸“三查”基礎(chǔ)，做實(shí)做細(xì)“陽(yáng)光信貸”，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

排查摸底，差異化管理劃分“四類”。一是4月份組織客戶經(jīng)理對(duì)全轄單戶50萬(wàn)元以上（含）的存量信貸客戶進(jìn)行逐戶分析，實(shí)地調(diào)查認(rèn)證，依據(jù)客戶所處行業(yè)發(fā)展周期、經(jīng)營(yíng)狀況、信用評(píng)級(jí)、現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)特征等情況，將客戶劃分為支持類、維持類、壓縮類和退出類四個(gè)類別。二是優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，加大“三農(nóng)”、小微投放力度，優(yōu)先支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，截至目前，涉農(nóng)貸款達(dá)8676戶、余額71.33億元，分別比年初增加2033戶、5.73億元；小微企業(yè)貸款2610戶、36.89億元，分別比年初增加121戶、4.82億元；對(duì)列為壓縮類和退出類的信貸客戶，實(shí)行名單制管理，明確跟蹤管理責(zé)任人，制訂風(fēng)險(xiǎn)處置方案。三是加大信貸風(fēng)險(xiǎn)考核，明確信貸客戶劃分分類責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)處置管理責(zé)任人，對(duì)客戶分類過(guò)程中隱瞞風(fēng)險(xiǎn)造成分類不準(zhǔn)確的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問(wèn)責(zé)，對(duì)“減、退”類客戶，一戶一策制定處置方案，細(xì)化時(shí)間表和壓降額度，管理責(zé)任人定期跟蹤落實(shí)，確保方案執(zhí)行到位。

夯實(shí)基礎(chǔ)，精細(xì)化管理做實(shí)“三查”。一是做好貸前盡職調(diào)查，堅(jiān)持“雙人四眼”，關(guān)注客戶還款意愿和第一還款來(lái)源，做深做細(xì)“陽(yáng)光信貸”，做實(shí)農(nóng)戶走訪、信息建檔、流程簡(jiǎn)化，掌握農(nóng)戶第一手真情實(shí)況。二是逐步推進(jìn)信貸流程改革，實(shí)施事業(yè)部制改革，分設(shè)“調(diào)查崗、審查崗、審批崗”；對(duì)信貸業(yè)務(wù)會(huì)辦制度執(zhí)行情況及信貸合同文本規(guī)范性情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查，明確網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人為信貸業(yè)務(wù)會(huì)辦制度執(zhí)行第一責(zé)任人，嚴(yán)查會(huì)簽代替會(huì)辦、逆程序會(huì)辦、假會(huì)辦等流于形式的行為。加強(qiáng)合同法、物權(quán)法等法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，熟練掌握相關(guān)法律和業(yè)務(wù)知識(shí)，把好貸款合同文本審查關(guān)。三是提升貸后管理水平，從7月開始，組織前中后臺(tái)開展轄內(nèi)單戶1000萬(wàn)元及以上大額貸款貸后檢查，逐戶、逐筆進(jìn)行檢查。

雙向檢查，規(guī)范化管理強(qiáng)化“二分析”。一是規(guī)范統(tǒng)一貸后管理檢查方法，通過(guò)內(nèi)部資料、賬戶檢查及外部核查，檢查辦貸手續(xù)、辦貸運(yùn)作流程、制度執(zhí)行等是否存在違規(guī)行為，查看客戶內(nèi)部賬戶流水，檢查貸款資金流向、企業(yè)回籠狀況及民間融資情況，雙人現(xiàn)場(chǎng)走訪查看客戶真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。二是重點(diǎn)檢查信貸檔案管理及貸款運(yùn)作等內(nèi)部情況，核實(shí)對(duì)各項(xiàng)資料是否收集齊全、準(zhǔn)確、真實(shí)，財(cái)務(wù)報(bào)表是否及時(shí)更新等。三是結(jié)合客戶不同時(shí)期的三費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、稅費(fèi)）和工資進(jìn)行縱向?qū)Ρ龋瑱z查銷售額與往年比是否正常，應(yīng)收賬款的結(jié)構(gòu)及賬齡，原材料庫(kù)存、產(chǎn)品銷售是否正常等，分析借款人的發(fā)展前景。橫向分析同業(yè)借款人的發(fā)展水平，掌握客戶所在行業(yè)的變化特點(diǎn)及客戶的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。

（文/張斌）