國家助學貸款違約原因及對策：基于貸款主體的研究

劉潔

【摘 要】本文以助學貸款主體（高校、銀行、學生）為研究對象，從高校的教育和管理層面、銀行的機制和主觀能動性層面、學生的客觀和主觀層面對助學貸款違約情況進行了分析，并針對每種情況提出相應的解決對策。

【關鍵詞】助學貸款；違約；貸款運行主體

國家助學貸款是國家為完善我國高校資助政策體系，幫助經濟困難學生解決學習和生活問題，促進教育公平所采取的一項重大措施。從開辦以來，解決了很多貧困生的就學問題，但在其發展中也出現了問題，其中貸后違約現象尤為嚴重。

1 助學貸款違約的原因

1.1 助學貸款操作人—高校主體，在教育與管理方面的原因

1）部分高校開展資助工作時，忽略了資助的育人功能，沒重視學生的精神、心理和能力上的資助，以至于學生精神、能力、心理貧乏，這是助學貸款高違約率的一個重要誘因。

2）高校對助學貸款管理缺乏全程性。新生申請貸款時，學校很難準確了解他們家庭經濟情況和平時生活情況。貸款后期，學校缺乏有效的管理約束機制導致貸后管理缺乏有力的制度支持，學校在學生畢業后很難跟蹤他們的情況。

3）銀校之間合作效率低，高校未能協調銀行與學生的關系。高校由于繁重的教學任務、科研壓力等，未與銀行形成緊密的合作關系，沒形成銀校共同管理貸款的默契，加大了銀行與學生信息間的不對稱，銀行對貸款風險心存擔憂，客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。

4）高校對貸款宣傳力度不夠。高校主要在招生咨詢時向學生和家長宣傳貸款工作，在發錄取通知書的同時寄送宣傳材料，宣傳范圍狹窄、深度不夠。部分學生對政策和具體操作不了解，宣傳內容多限于助學貸款條件和額度，對貸款承擔的責任和違約的懲罰宣傳不夠。

5）高校學生資助工作力量單薄。現在依靠貸款完成學業的貧困生越來越多，但高校助貸人員卻沒增加，力量單薄。多數高校輔導員除了要負責貸款的資料審核、貸后管理等工作，還要處理日常的事務性工作，催貸僅靠輔導員，工作難度可想而知。

1.2 助學貸款委托人—銀行主體，在機制與主觀能動性方面的原因

1）助學貸款還款期限短、還款方式單一。國家助學貸款政策規定從簽訂合同之日起，7年之內必須還清貸款，期限較短，利率只一種。還款方式在2010年之前是用銀行卡，之后統一用支付寶，方式單一，不適應不同貸款學生的需求。

2）助學貸款方式失衡與信息不對稱。我國助學貸款包括高校和生源地兩種。高校貸款申請時，有的學生有意虛報真實情況。這種信息不對稱導致銀校在貸后管理方面存在困難，信息更新滯后。學生畢業后，很難掌握其去向，不能更新聯系方式。合約到期時，就很難通知其還款，導致違約。故高校貸款逐漸向生源地貸款過度很有必要。

3）風險防范機制不健全。助學貸款的風險主要來源于還款人的還款能力。根據現行的助學貸款制度，政府不提供貸款資金，完全由銀行出資放貸。面對風險，銀行只能自己承擔后果，國家助學貸款作為商業貸款模式，缺乏嚴格的風險控制機制。

4）銀行不重視助學貸款業務的管理。由于助學貸款單筆金額小，筆數多，貸款辦理、發放、催收等耗費的人力成本高，畢業生拖欠現象嚴重，故銀行放貸沒積極性。貸款資格審核時銀行沒參與，資格審核隨意性、可操作性大。催款時，銀行全權委托高校，未發揮其在貸款中的主體作用。

1.3 助學貸款申請人—學生主體，在客觀和主觀方面的原因

1）經濟收入水平低，缺乏足夠的還款能力。貸款學生都是貧困生，由于家庭收入低，再加上剛參加工作，工資收入偏低，除滿足日常開銷外，還要考慮家庭的溫飽問題。故，讓他們在短時間內償還貸款是有難度的，導致了客觀層面上的違約。

2）貸款學生誠信意識淡薄是貸款違約的主要原因。少數學生自貸款開始就抱有占國家便宜思想，填寫申請表時故意填錯或不填家庭聯系方式，到還款時候玩失蹤，手機聯系不上，家庭電話停機，QQ聯系不回復。這種主觀層面上的惡意違約也占有不小的比例。

3）對還款政策認識不到位。一些貸款學生曲解助學貸款性質，忽略了助學貸款是商業貸款。部分學生認為助學貸款不用抵押和擔保，還不還無所謂，助學貸款是特殊的政府補助，沒必要還款。正是由于這些認識上的偏差，影響了貸款的歸還。

4）對還款方法、金額、時間等具體規定不理解。貸款學生對還款流程及操作不熟悉，缺乏主動了解還款流程的積極性，未把還貸放在首位。有學生忘記每年還款日期和金額，出現拖延還款，還有的由于逾期罰息導致當年原本正好夠用的還款額不夠抵扣，從而造成違約。

2 助學貸款違約的對策

2.1 從高校的角度

1）不斷加強資助的育人功效。通過誠信教育、勵志成才教育、感恩教育等，引導學生樹立誠信意識，增強自立自強信心，精神上培養學生。通過勤工儉學和公益勞動等社會實踐，鍛煉貧困生的自主學習能力、就業能力、實踐能力和創業創新能力，能力上鍛煉學生。通過一系列心理幫扶措施幫助貧困生克服自卑、虛榮、嫉妒等不良心理狀態，心理上幫扶學生。

2）加大助學貸款、尤其是懲罰力度的宣傳。通過發放小手冊、開展助學貸款知識競賽等活動加強學生對助學貸款的了解。通過團日活動、宣講會等途徑進行系統的金融借貸知識教育，使學生樹立正確的借貸觀念，重視信用問題。在違約懲處方面，制定一套切實可行的失信懲罰機制，加大惡意違約者的失信成本，使貸款回收措施更有效。

3）銀行和學校密切合作，共建助學貸款雙贏機制。學校領導層應召開專題會議，研究制定相關政策。并由主管校領導親自走訪有關銀行，主動尋求合作，及時簽訂銀校合作協議。之后，積極配合經辦銀行開展助學貸款的發放和管理，共建助學貸款雙贏機制。

4）加強高校助學貸款的全程管理，完善誠信風險緩沖機制。強化父母等直系親屬在助學貸款中的作用，建立一套學校、銀行與貸款學生直系親屬的聯系制度。貸款前，學校約定學生的直系親屬在畢業后定期與銀行或學校聯系。離校前，召開還款確認會收集信息。如違約，學校研究違約原因，與學生直系親屬聯系，主動協助銀行催貸，努力提高還款率，有效防范和化解貸款風險，促進助學貸款的良性運轉。

5）建立誠信檔案，構建助學貸款誠信情況公開管理機制。學校把助學貸款管理納入學生檔案管理體系。貸款合同放入學生檔案，還清貸款后，由用人單位將貸款合同退出檔案，高校在建立畢業生檔案時，開辟學生誠信狀況的欄目，把誠信狀況作為考核學生的一項重要指標。并積極構建助學貸款誠信情況的公開管理機制，建立貸款學生數據庫，實現信息化管理，建立與貸款學生定期聯系機制。

6）進一步完善學生資助體系。高校應積極拓寬資助渠道，充分發揮獎、貸、困、補、減、勤的相互作用，減輕學生家庭經濟負擔。減少貸款學生人數和金額的同時，也降低了助學貸款的風險。同時，加大資助工作的投入和管理力度。

7）鼓勵貸款生畢業前提前還貸。助貸人員應在大學四年期間全程鼓勵提前還貸。并在大四畢業生離校前夕，召開還款確認會，強調還貸的重要性并演示還款操作流程。結合摸底調查，區分對象，有重點地動員有條件的學生提前還貸。

2.2 從銀行的角度

1）制定人性化貸款管理制度，改進服務質量。銀行通過網絡郵件、信函、培訓等方式宣傳貸款貼息方式、還款期限、還款流程等。24小時為貸款學生提供電話熱線、網絡平臺服務，提供便利多樣的還款渠道。通過人性化服務為想還貸的學生提供方便，也對欠貸學生進行跟蹤。

2）設計靈活多樣合理的還款方式和期限。銀行應允許大學生在畢業后根據自己的能力提供可行的還貸方案，建議適當延長還款期限，減輕學生還款壓力，建立“還款水平和收入水平掛鉤”的方法，可避免學生客觀違約。

3）建立助學貸款多樣化風險防范體系，發揮銀行貸后管理中的主觀能動性。學生畢業后，銀行實施嚴格的貸后風險監測，如發現學生不及時還款或不與銀行聯系，就立即進入追債階段。對工作單位不詳或不知去向者，立即與學生家庭聯系，由其父母提供學生的去向并督促其還款。如未見效，應立即凍結或停止其基本賬戶，收回貸款，必要時可訴諸法律。

4）從制度和技術兩個維度建立和完善征信系統，防范惡意違約。

2.3 從學生的角度

1）樹立良好誠信觀。國家助學貸款是信用貸款，對大學生誠信素質要求高。貸款學生必須主動加強誠信還貸的意識，主動了解貸款的相關政策和還款流程，積極償還貸款。

2）學習社會意識和責任感。大學生在接受國家和社會幫助的時候，要飲水思源，心懷感恩，積極承擔自己還貸的義務。在日常生活學習中，體現出自己的責任意識，并努力向外界傳達這種意識，為國家助學貸款政策走向正軌做貢獻。

3）合理定位，清晰就業觀。貸款學生大學期間在學好專業知識的同時，要通過各種途徑提高自身的綜合素質。當其具備了強大的就業競爭能力后，才能避免客觀違約原因。

【參考文獻】

[1]周春娟.大學生國家助學貸款違約現象原因分析及對策[J].文教資料，2011（12）.

[2]王菡菡.大學生國家助學貸款誠信缺失原因及對策探究[D].湖北：湖北工業大學，2013.

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