中國互聯網征信的發展簡述

聊城大學教育科學學院　孔得宇

中國互聯網征信的發展簡述

聊城大學教育科學學院孔得宇

摘要：互聯網征信主要是通過采集個人或企業在互聯網交易或使用互聯網各類服務過程中留下的信息數據,并結合線下渠道采集的信息數據,利用大數據、云計算等技術進行信用評估的活動。作為傳統征信的有益補充,互聯網征信的發展將極大擴展征信體系的數據范疇,帶來全新的服務理念和先進的信息處理方式,推動傳統信用評分模式的轉變,進而對完善中國征信體系乃至社會信用體系發揮重要作用。

關鍵詞：互聯網；征信系統；發展

中圖分類號：F832.4

文獻標識碼：A

文章編號：1671-864X（2015）04-0043-01

一、中國互聯網征信發展現狀

第一，互聯網征信活動日益頻繁。一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網上交易的行為數據進行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業銀行，再經過深度挖掘和評估，形成對客戶的風險定價，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網貸平臺自建客戶信用系統，并用于自身平臺業務。三是以網絡金融信息共享系統、小額信貸行業信用信息共享服務平臺為代表的同業信息數據庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶信息，向加入該數據庫的P2P等機構提供查詢服務。

第二，互聯網征信平臺初具規模。一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發的網絡金融信息共享系統，日均查詢量達到2000次。二是北京安融惠眾征信有限公司創建的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺”有信用交易信息記錄的自然人信息主體數量突破100萬人。

二、互聯網征信和傳統征信的主要區別

從表面上看，互聯網征信和傳統征信似乎只是數據的獲取渠道不同，前者主要來自于互聯網，后者主要來自于傳統線下渠道，但是二者存在較大的區別，主要表現在以下四個方面。

第一，在數據范疇和內涵方面，傳統征信數據來自于借貸領域并主要應用于借貸領域，而互聯網征信獲取的主要是信息主體在線上的行為數據，包括網上的交易數據、社交數據以及其他互聯網服務使用中產生的行為數據等，而互聯網的行為軌跡和細節更多反映人的性格、心理等更加本質的信息，可以用來對信息主體的信用狀況進行推斷。

第二，在信用評價思路方面，傳統征信的思路是用昨天的信用記錄來判斷今天的信用。這就存在兩個問題，一是昨天信用記錄不好的人今天是否仍然是一個高風險者；二是對于過去沒有發生過信用記錄的人，如何判斷其信用狀況。對于第一個問題，互聯網征信所獲取的數據可以實時地反映個人的行為軌跡，并以此推斷個人相對穩定的性格、心理狀態和經濟狀況，進而推斷其未來的履約能力。第二個問題則引出了兩者的第三個差異。

第三，在覆蓋人群方面，隨著互聯網的不斷普及，征信數據范圍和來源渠道日益廣泛，同時互聯網技術的使用極大地降低了數據采集成本。因此，互聯網征信可以覆蓋到過去沒有信用記錄的人，利用他們在互聯網留下的信息數據作出信用判斷。

第四，在應用領域方面，互聯網征信因為數據來源、數據內涵、模型思路的不同，信用評價更趨于對人的一些本性的判斷，可以運用于借貸以外更廣的場景，生活化、日常化的程度更高，比如應用于租房、租車、預訂酒店需要支付押金或預授權等現實中非常常見的各種履約場景。

三、互聯網征信存在的主要問題

第一，信息標準和共享機制有待建立。一是當前個人和企業網絡信息采集標準、信用報告格式規范、征信服務標準等缺乏，制約了互聯網征信機構利用信息技術提高信息采集、加工和應用的效率。二是互聯網征信條件下的信息共享問題尤為突出，互聯網金融企業間的數據庫由于涉及企業的核心競爭力，在沒有建立起相應的利益激勵機制的情況下，大多不愿意共享。

第二，合法合規風險凸現。當前，互聯網征信活動存在違反《征信業管理條例》有關管理法規的法律風險。

第三，信息安全風險突出。互聯網征信對互聯網以及技術的依賴度更高，面臨的信息安全風險更加嚴峻。

第四，監管壓力和挑戰較大。一方面主要針對傳統征信業務的現場檢查和非現場監測手段和措施應用在互聯網征信上的效果可能會大打折扣。另一方面互聯網征信的監管不僅需要征信業務專業人才，還需要精通計算機、網絡通信等業務的復合型人才。

四、推動互聯網征信規范發展的建議

第一，建立健全信息標準和共享機制。一是支持互聯網金融龍頭企業根據互聯網征信的特征制定自身的信用信息標準。二是探索將符合條件的互聯網金融企業征信數據接入人民銀行征信系統，實現國家金融基礎數據庫信息在更大范圍內的共享利用。三是支持互聯網金融征信平臺建設，探索建立與金融信用信息基礎數據庫存在映射關系的互聯網金融征信系統。

第二，加強信息安全監管和信息主體權益保護。一是加大征信市場監管力度。二是明確互聯網金融征信的數據采集方式、范圍和使用原則，建立互聯網金融企業信息采集、使用授權和個人不良信息告知制度。三是大力推進身份認證、網站認證、電子簽名及數字證書等安全認證，落實信息安全等級保護制度。四是加強信息主體權益的保護，強化部門間合作，建立多渠道的個人信息保障與救濟機制，受理并及時處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權責任追究制度。

第三，完善互聯網征信監管。一是探索建立符合互聯網征信特點的監管方式和手段。二是加大征信監管人才引進力度，不斷充實監管隊伍，提高監管者的專業能力。三是強化監管的技術支撐，探索實施全流程監管。

參考文獻：

[1]袁新峰；關于當前互聯網金融征信發展的思考[J]；征信；2014年01期

[2]黃璽；互聯網金融背景下我國征信業發展的思考[J]；征信；2014年05期

作者簡介：孔得宇（1989.04-）,男,漢族,籍貫：山東省濰坊市,在讀研究生,聊城大學教育科學學院,應用心理學。