金融民工創業記

李飛云

網上不時曝出P2P企業跑路或P2P出了什么問題等負面新聞，而微貸網卻能保持持續良性發展，并不斷得到風投青睞，其奧秘正如其創始人兼CEO姚宏所說的：自律自控，堅持走標準化之路。

自律自控

微貸網于2010年籌備，當時因為互聯網產業化程度不高，沒有好的服務提供商，開發軟件復雜，直到2011年7月8日微貸網才成立，當年8月8日正式上線。姚宏說，現在，類似平臺企業一般最多準備三個月，少則一個禮拜就能上線。

2012年，微貸網轉型做汽車抵押貸款，2014年獲得兩次風投，如今第三輪B輪也在洽談當中。今年微貸網的交易量已經達到150億左右。在國內P2P平臺中，可謂典范。

姚宏介紹說，“我們是全國第一家轉型做汽車抵押貸款的平臺，當時在P2P做信用貸款，后來我們轉做車貸貸款，在國內超過上萬家平臺當中，我們堅持做自己的特色。比如，在沒有監管的情況下，首家倡議成立投資人監督委員會，就是自律平臺，目前還在進行，這在全國有一定的借鑒意義?！?/p>

目前，微貸網注冊用戶不到30萬，但轉化率很高，“因為微貸網一直都是靠口碑營銷，所以20多萬投資人都是慕名而來，現在已經幫助5萬多位小微企業主解決融資難的問題，同時也為20多萬投資人取得2萬多億的現金收益，”介紹中，姚宏頗顯自信，在全國，微貸網的網點已經覆蓋了14個省份，其大本營在浙江。

“互聯網金融，其本質是金融，核心就是找到優質借款人，讓借款人得到服務的同時也要把錢還掉”，姚宏分析說，微貸網一直非常重視資產端的建設，要建網點，保證公司可持續發展，保證投資人的利益得到保障，“也讓其他第三方包括政府不替我們擔心”，因此，微貸網做了很多防范，也做一些風控，“去年跟銀行合作簽訂了協議，風險準備金差不多100萬，到目前為止超過3000萬，所以風控能力風控水平還是保持不錯的?！?/p>

P2P行業從大的資產分類有兩種，一個信用貸款，一個抵押貸款。信用貸款包括純信貸款，還有針對不同群體，如有針對學生的，以及消費金融貸款。抵押貸款有股權抵押、汽車抵押、藝術品抵押、房地產抵押，還有所謂的供應鏈?！拔覀冏龅盅嘿J款時選擇做車貸，也做了一些調研，當時，傳統金融機構到目前為止二手車銀行基本上不做，那我們就做金融民工，銀行看不起，銀行看不上，銀行覺得非常麻煩的，我們來做，我們做銀行的補充者。”姚宏如此自我定位。

推標準化

汽車是動產，開來開去到處跑，如何做標準化？怎么樣做到可擴張？怎么樣做到可復制？微貸網為此做了一些實踐。

姚宏將標準細分，列出產品標準化、風控標準化、服務標準化和自律標準化。

產品標準化。對二手車價值進行評估，以價格將它固定，至于價格參考有很多方面，一是參考互聯網平臺數據，有對接有接口，跟二手車的車商做一個架構；還有一個期限，二手車貸款都是短平快，借款周期相對比較短，需求很快，針對這些特點做一些標準，滿足貸方需求?！爸灰斕焯岢鲑J款，微貸網保證當天放款，前提是產品要達到我們的標準。”姚宏回憶說，“當時這個行業沒有人做，也沒有模仿對象，收費也非常不統一，客戶也常有疑惑，只能邊做邊探索。”

風控標準化。微貸的核心是風控，風控分貸前、貸中、貸后處理。貸前是看人看車，實際上所有借款人都要去線下門店進行面審、面談，了解客戶的需求，了解客戶的真實用途，有些人來借款時后面帶了一群人，可能在外面欠了好多錢。還有評估車輛，前期看中的車需要門店、店長和團隊業務人員當場去看，門店有一個車輛評估，車輛評估價格有統一的系統，車況包含有沒有出過大事故，有沒有被撞過等信息。通過車輛評估，更清楚車的實際狀況，審查通過之后做一個安全措施，所有車在這里做貸款都要做一些防范；貸中全國實施統一管理，全國不管杭州還是廣東，全國所有分公司，對接總部，業務集中制，審核全部在總部實施，審核分幾點：一個審核車，通過車耗信息，通過違章記錄去看這個人的行動軌跡；另外審核保險，有負責報修，有沒有大修。還有通過通話，通話人員要清楚貸款的用途，得到這些信息后再篩減，怎么樣做到快速反應的同時不能放過一個壞人。

“另外公司有一個信貸工廠，通過各種信息驗證之后，包括跟第三方服務合作，篩選出一批高風險的用戶，把高風險的用戶排除在外，如果覺得非常大，就不能開走，通過質押，分布性裝了防范系統，這對后期找到被監管人有非常大的幫助，以及確保每一輛車確實是本人所有。”姚宏道，將風控細節流程化，確保程序到位。

服務標準化?！耙恢币詠韨鹘y金融機構總是把存款人當做大客戶，把貸款人不當回事，我們做了一個調整，全國分公司的做法，首先邀請客戶都到我們店里，到各個分公司來談、來聊有沒有貸款需求。”姚宏稱，他們將貸款人作為主體，并主動發出邀請，獲取各種需服務信息，還告訴貸款人有各種可能性，“對借款簽合同30幾個項目要講清楚，要簽字。”當然，P2P只有借款人沒有投資人也不完整。“我們每年會邀請部分投資人到杭州來簡單聚會，讓大家提出想法和意見，還有每個月會舉辦線下見面會，怎么樣讓借款人更快更放心找到我們，讓投資人知道我們在干什么，知道微貸款怎么運轉?！?/p>

自律標準化。從2010年做P2P開始，各種跑路的負面新聞不絕于耳，姚宏認為，這個行業最大的風險是道德風險，到目前為止沒有出現服務風險，因此，微貸網設立企業內部督導，類似紀委檢查部，主要針對員工的職業操守，金融行業最怕內外勾結，通過各種渠道進行核查，所以對于員工操守問題，對于下面分公司有沒有按照公司的貸款流程審批流程也做了核查，也有一個監察部門，“這個部門，除了不監督我之外，所有人都被監督，到目前為止還沒有發現特別惡劣的事情，也沒倒賣公司利益的行為?！?/p>

此外，姚宏倡議成立的投資人監督委員會，每年8月進行換屆，會長只能當一年，每年60%都是新成員，維護投資人利益，而不是微貸網的利益。有些甚至是投資界大佬，他們有自己的專業，各行各業的人都有，這也是作為行業自律的標準化。姚宏說，投資人監督委員會跟微貸網沒有任何關系，成員來自全國各地。

全國現在做車貸公司有1000多家，車貸貸款量突破5千億，已經形成一個巨大的產業，確實需要一個行業監管和行業標準。