我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

王雨夏

【摘要】近年來，我國民間金融屢現(xiàn)各種“跑路”現(xiàn)象，造成十分惡劣的社會影響，現(xiàn)階段，有必要對我國民間金融的運(yùn)行進(jìn)行有效規(guī)范以發(fā)揮民間金融應(yīng)用的作用。本文主要對我國民間金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行了分析研究，這些問題主要表現(xiàn)在高利貸投機(jī)、缺乏管理、渠道不暢、破壞市場等幾個方面，然后根據(jù)這些問題提出了相應(yīng)的解決對策，望本文的研究有利于我國民間金融的有序進(jìn)行。

【關(guān)鍵詞】民間金融 正規(guī)金融 發(fā)展 現(xiàn)狀及對策

一、引言

已有的研究認(rèn)為信息不對稱是我國民間金融市場產(chǎn)生的根本原因，市場主體追求最大利益是金融市場割裂的主要成因[1]。民間金融在現(xiàn)階段對于我國社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展是非常必要的，正確處理民間金融組織與正規(guī)金融部門之間的關(guān)系有利于實現(xiàn)兩者之間的共同發(fā)展[2]。民間金融的存在不能只是簡單的認(rèn)為其是正規(guī)金融的缺陷導(dǎo)致的，其也不可能隨著正規(guī)金融的發(fā)展而消失殆盡；有關(guān)研究表明，一部分民間金融會由于我國金融資源的短缺而長期存在[3]。對于民間金融政府應(yīng)采取正確的態(tài)度，不應(yīng)一味的取締，而應(yīng)通過一定的對策來規(guī)范其發(fā)展，發(fā)揮其成本優(yōu)勢。

二、現(xiàn)階段我國民間金融存在的主要問題分析

作為一種融資方式，民間金融的風(fēng)險較高，近年來也表現(xiàn)出很多問題，現(xiàn)從六個方面對民間金融存在的問題進(jìn)行分析闡述[4]。

（一）高利貸投機(jī)

近年來，在我國的很多地區(qū)都出現(xiàn)了全民放貸的現(xiàn)象，這種放貸形式具有強(qiáng)烈的投機(jī)色彩，在一些地區(qū)已發(fā)展的相當(dāng)瘋狂，甚至與賭博式的借貸形式極為接近。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液便是金融的支撐，無可否認(rèn)集中大家的閑錢至某些專業(yè)人士手中會更大程度發(fā)揮資金的作用，但高利貸這種融資形式從根本上講是金融市場發(fā)展不健全的產(chǎn)物，對這種形式的資金沒有太大的需要。

（二）缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管

在我國并未制定嚴(yán)格的限制條款及制度對民間金融加以監(jiān)管，以往的監(jiān)管形式只是簡單的整頓和清理民間金融中的一些特殊現(xiàn)象，當(dāng)具體的事件或者案件處理完畢后便很少有機(jī)構(gòu)再對此進(jìn)行過問。因此，一直以來沒有對民間金融中的同樣問題制定嚴(yán)格的規(guī)范，也沒有具體的部門對這些機(jī)構(gòu)眾多且資金規(guī)模較小的民間金融組織進(jìn)行監(jiān)管。

（三）沒有形成暢通的渠道

在我國民間金融的借貸鏈冗長且各個環(huán)節(jié)聯(lián)系緊密，現(xiàn)階段沒有對這些環(huán)節(jié)形成公開化管理，造成資金的利用不足，管理不善。一旦民間融資的資金鏈條發(fā)生斷裂，由于沒有制定合理的預(yù)防機(jī)制，同時，缺乏完善的善后處理機(jī)制和救援機(jī)制，民間金融融資渠道便會受阻，出現(xiàn)很大的問題。

（四）破壞金融市場

與正規(guī)貸款的利率相比民間融資的利率要高很多，這種高利率會嚴(yán)重干擾金融市場的利率，對我國正常的利率市場秩序產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞，對資金價格造成一定的扭曲，同時對資金供求關(guān)系也會產(chǎn)生不良的影響。

（五）對小微企業(yè)造成打壓

對于一些小微企業(yè)而言，它們從商業(yè)銀行來實現(xiàn)融資往往很難，因此，絕大多數(shù)小微企業(yè)選擇通過民間融資的方式來籌集資金，這也給民間融資帶來了巨大的市場需要，使民間融資的市場利率水平不斷提高。有些企業(yè)經(jīng)營者便會向民間借貸市場中投入大量的資金來打壓小微企業(yè)的發(fā)展，這樣勢必會放緩實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

（六）缺乏完善的風(fēng)險防范機(jī)制

民間融資的運(yùn)作形式大都以地緣和親緣為紐帶，也就是說大多數(shù)的民間融資是依靠熟人或親緣關(guān)系來進(jìn)行風(fēng)險防范的，這種方式會使法律約束力在民間金融中的作用小于道德約束力，大大增加了借貸資金回收過程中的風(fēng)險，給民間金融市場帶來了極大的安全隱患和不穩(wěn)定因素。

三、我國民間金融發(fā)展改革的對策分析

筆者認(rèn)為我國民間金融的發(fā)展完善應(yīng)從以下幾個方面入手：

（一）對高利貸放款行為進(jìn)行嚴(yán)格的約束和限制

現(xiàn)階段，我國有關(guān)部門應(yīng)采取嚴(yán)格的措施對民間借貸向高利貸化傾向進(jìn)行限制。要做到這一點(diǎn)首先應(yīng)對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，明確高利貸和影子銀行之間的界線；其次，應(yīng)充分發(fā)揮嚴(yán)格執(zhí)法的作用，對高利貸行為進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，通過法律法規(guī)和嚴(yán)格執(zhí)法對禁止高利貸行為。

（二）加強(qiáng)對民間金融平臺的監(jiān)管

通過一定措施嚴(yán)格監(jiān)管民間金融平臺，這樣不僅有利于其合法化、有效化運(yùn)行，并且有利于降低民間金融對宏觀經(jīng)濟(jì)和正常金融秩序的影響。要做到加強(qiáng)對民間金融平臺的監(jiān)管，首先，政府應(yīng)抓緊出臺有關(guān)的法律法規(guī)，對合法的民間金融機(jī)構(gòu)賦予相應(yīng)的市場地位，對非法集資和民間金融之間的區(qū)別進(jìn)行明確限定。其次，應(yīng)重視民間金融行業(yè)專業(yè)人員的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)技能和知識儲備。三是通過管理網(wǎng)絡(luò)對參加民間金融業(yè)務(wù)人員的個人信息進(jìn)行管理，并切實做到對其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

（三）對地方各級投融資體系進(jìn)行完善

應(yīng)鼓勵民間資本更多的流向中小金融機(jī)構(gòu)，如支持民間投資者建立小額貸款機(jī)構(gòu)、開設(shè)投資公司等，各級政府應(yīng)通過實際措施對其進(jìn)行支持鼓勵。其次，應(yīng)通過一定的措施暢通民間資金的投資渠道，實現(xiàn)對投資進(jìn)行專業(yè)化和社會化的管理，有效解決現(xiàn)階段存在的中小企業(yè)融資難問題。

（四）切實推進(jìn)利率市場化的步伐

由于現(xiàn)有的利率管制存在的弊端，在我國金融市場中市場利率與官方利率之間存在很大的差別，這從一定程度上降低了資金配置的效率，并產(chǎn)生了不公平現(xiàn)象。切實推進(jìn)利率市場化有利于真正實現(xiàn)利率的資金市場價格信號作用，同時，對資金有效配置也有積極的影響。

（五）完善小微型企業(yè)貸款政策

對于小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)采用較低的存款準(zhǔn)備金率，這樣有利于小型微型企業(yè)融資渠道的拓寬和暢通，應(yīng)完善場外市場和交易所市場的建設(shè)從而優(yōu)化小微型企業(yè)的融資環(huán)境，是民間借貸規(guī)范化進(jìn)行。

（六）建立完善的金融風(fēng)險控制制度

實現(xiàn)這一目的首先應(yīng)制定完善的工商登記制度，其目的是通過工商登記將其他企業(yè)與民間金融企業(yè)區(qū)分開來。其次，應(yīng)對民間融資制定和提供規(guī)范的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)文本，這樣可以從制度上對民間借貸進(jìn)行規(guī)范，是民間借貸合同化。三是對民間金融行為制定完善的風(fēng)險預(yù)防措施、危機(jī)處理程序以及法律責(zé)任追究制度。

四、結(jié)論

現(xiàn)階段，我國民間金融機(jī)構(gòu)正面臨著極大的競爭和挑戰(zhàn)，其發(fā)展過程中存在很多亟待解決的問題，鑒于此，政府有關(guān)部門應(yīng)采取有效的措施對民間金融行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，強(qiáng)化對民間金融行為的監(jiān)管力度，同時，對民間金融的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行完善，這些都有利于我國民間金融的良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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