論存款利率市場(chǎng)化對(duì)地方性中小銀行的影響

【摘要】按照金融市場(chǎng)化改革的方向，逐步建立以市場(chǎng)為主導(dǎo)、充分競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，提升金融機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展，利率市場(chǎng)化的改革成為我國(guó)重要的風(fēng)向標(biāo)。2014年周小川曾表示利率市場(chǎng)化在1到2年內(nèi)有望完成，按照“先貸款后存款，先長(zhǎng)期后短期，先大額后小額”的原則，2012年開始對(duì)存款利率制定1.1的浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，2015年央行已宣布了3次降息，并將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由1.2倍調(diào)整為1.3倍，再調(diào)整到1.5倍。

【關(guān)鍵詞】存款利率市場(chǎng)化 寬松貨幣政策 浮動(dòng)區(qū)間

一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)存款利率浮動(dòng)情況

當(dāng)前寬松貨幣政策，隨著存款利率市場(chǎng)化深入實(shí)施，各家金融機(jī)構(gòu)結(jié)合特色和優(yōu)勢(shì)，對(duì)存款定位不同的價(jià)格和浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，并呈現(xiàn)2種態(tài)勢(shì)：大型國(guó)有銀行對(duì)利率實(shí)行小幅的提升，甚至較之前不提升。二是地方性小銀行給予較高的浮動(dòng)范圍。

（2015年6月28日利率調(diào)整后成都地區(qū)的執(zhí)行情況）：

部分銀行最新存款利率表

二、存款利率市場(chǎng)化中地方性中小銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）地方中小銀行能夠與客戶建立長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)部分存款散戶有一定的吸引力

當(dāng)前農(nóng)戶資金、合作社資金也是銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，特別是城鎮(zhèn)拆遷的大量散戶資金，儲(chǔ)戶常選擇利率高的機(jī)構(gòu)。

（二）地方中小銀行能夠通過較高的存款浮動(dòng)穩(wěn)定客戶

特別在縣域或者市域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，客戶投資渠道有限，對(duì)存款收益特別看重。同時(shí)這些中小銀行對(duì)區(qū)域具有人熟、地熟、資源熟的優(yōu)勢(shì)，即使存款利率較國(guó)有銀行微微高出，也能夠不需花費(fèi)較多的人力、物力和財(cái)力，能吸引到客戶。

三、存款利率市場(chǎng)化對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)劣勢(shì)

（一）存款成本支出較多

根據(jù)上述圖表，最高和最低的利率差額，以10萬元存款為例，存款期限6個(gè)月的差額250元，1年期的差額340元，2年期的差額640元，因此客戶增加是以成本付出為代價(jià)的。

（二）高端客戶數(shù)量有限

雖然存款利率提升能夠獲得較多的客戶，但隨著市場(chǎng)金融產(chǎn)品的增加，客戶的金融需求不僅僅在一個(gè)區(qū)域，而是面向全國(guó)甚至國(guó)際，因此資金量大、結(jié)算廣的高端客戶仍愿意選擇國(guó)有大型銀行，對(duì)存款資金的收益期望值不大。

（三）綜合競(jìng)爭(zhēng)中不具備優(yōu)勢(shì)

實(shí)行存款利率浮動(dòng)后存貸款地方性中小銀行提高存款浮動(dòng)比率，是減少存貸利差收益為代價(jià)的，因此在中收占比較低情況下不具備綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、存款利率市場(chǎng)化地方性中小銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）多方位培育穩(wěn)定客戶

具體包括從服務(wù)提升方面對(duì)貢獻(xiàn)大、忠誠度高的客戶給予認(rèn)可并進(jìn)行更深入的金融服務(wù)；從產(chǎn)品服務(wù)方面以客戶需求出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，降低服務(wù)成本提高服務(wù)質(zhì)量；從以人為本的服務(wù)體驗(yàn)方面由營(yíng)銷業(yè)務(wù)調(diào)整為營(yíng)銷人，并定期收集客戶，適當(dāng)?shù)厮蜕侠碡?cái)服務(wù)、出國(guó)留學(xué)服務(wù)、融資服務(wù)等。

（二）采取多樣化的服務(wù)提升高端客戶占比

多樣化的服務(wù)包括服務(wù)產(chǎn)品的多樣化，增加銀行產(chǎn)品的種類；服務(wù)渠道的多樣化，不僅僅以柜面服務(wù)為主，還包括社區(qū)服務(wù)和移動(dòng)服務(wù)等；服務(wù)類型的多樣化，根據(jù)客戶創(chuàng)造價(jià)值提供不同的服務(wù)，包括理財(cái)服務(wù)、融資服務(wù)和額外的體檢、美容等增值服務(wù)。

作者簡(jiǎn)介：張秀萍（1976-），女，漢族，籍貫：四川雙流，研究方向：金融。