個人征信的前世今生

你相信自己能夠免首付開走一輛汽車嗎？只要支付一個月的工資就能住進別墅？這是真實發生在征信體系成熟的歐美國家很常見的消費模式，良好的信用可以神奇地行使與貨幣等同的“功能”。

“征信”記錄個人過去的信用行為，由獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，是依法采集、客觀記錄、依法對外提供信用信息服務的一種活動。在美國，征信業已有170多年的歷史，征信制度早已作為一種正規的信息交換和分享機制，成為美國商業信息基礎設施的重要組成部分。相關信用信息不僅僅作為金融機構發放個人消費信貸的主要參考，更成為商場向顧客發放購物卡，租賃公司考察個人用戶，公用事業公司開通服務的參考，甚至成為雇主了解應征者品行的重要依據。

上世紀80年代后期，為了適應企業債券發行和個人房貸、車貸的需要，中國人民銀行開始建設征信系統。而大多數中國人對于“信用”的概念仍然停留在經濟學的課本上。很多人第一次對自己的征信記錄有深刻領悟，或許還是辦理個人房貸到了最后一步，發現自己有信用卡逾期還款記錄，購房行為慘受影響。

如今，個人征信的應用已經日益深入。也許今后，你的一次網購評價，一次滴滴叫車，一次網上訂餐，甚至是社區便利店的網購訂貨都可能成為影響你信用的一次記錄。