第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺消費者權(quán)益保護(hù)對策

李響

【摘要】目前，我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在的主要問題是法律地位亟待確認(rèn)，消費者的合法權(quán)益面臨的風(fēng)險越來越大，如交易安全風(fēng)險、知情權(quán)受限、糾紛解決困難等。我國應(yīng)借鑒規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的經(jīng)驗，在建立健全法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管、引導(dǎo)加強(qiáng)自身建設(shè)和引入競爭機(jī)制等方面完善消費者權(quán)益保護(hù)制度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 消費者權(quán)益保護(hù) 法律規(guī)制

【中圖分類號】D912.29 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的概述

第三方網(wǎng)絡(luò)支付。第三方網(wǎng)絡(luò)支付是一個新興的概念，是在傳統(tǒng)的電子支付模式中引入第三方機(jī)構(gòu)建立的第三方支付平臺，由該第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金的保管和清算費用的電子支付模式。中國人民銀行在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對“網(wǎng)絡(luò)支付”進(jìn)行了定義，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

本文討論的第三方網(wǎng)絡(luò)支付是網(wǎng)絡(luò)支付公司利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)集成向網(wǎng)絡(luò)商家和消費者提供的貨款代收代付的中介服務(wù)，主要包括：充值、提現(xiàn)、貨到付款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、即時到賬服務(wù)等。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺是為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供服務(wù)的平臺，是連接網(wǎng)絡(luò)商家、消費者和金融機(jī)構(gòu)的中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)代管網(wǎng)絡(luò)商家和消費者交易資金。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺具有以下幾個特征：

第一，連接各方的中介。第三方網(wǎng)絡(luò)支付主要涉及到網(wǎng)絡(luò)商家、消費者、金融機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺四方。一般來說，消費者通過網(wǎng)絡(luò)購買了網(wǎng)絡(luò)商家的商品后，將交易資金暫時轉(zhuǎn)移至第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺保管，待收到貨物或達(dá)到自己的目的后，由第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺支付給網(wǎng)絡(luò)商家。其中，金融機(jī)構(gòu)在該交易過程中的主要功能是貨幣資金的支付和清算;第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺在交易過程中起到一個快速便捷的中介作用。第二，交易資金的代管機(jī)構(gòu)。為確保交易的安全性，消費者通常將資金轉(zhuǎn)移到第三方交易平臺，由該平臺暫時保管消費者的資金。待消費者和網(wǎng)絡(luò)商家達(dá)成一致，資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在整個交易中主要起擔(dān)保作用，自身并不承擔(dān)交易的風(fēng)險。第三，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺是互聯(lián)網(wǎng)+的一種創(chuàng)新形式，將金融創(chuàng)新和現(xiàn)代通訊技術(shù)有機(jī)融會，將傳統(tǒng)的面對面交易變?yōu)榫€上交易，降低了購物成本和運營成本。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位。2010年以前，我國一直沒有明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位，也缺少相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范。學(xué)術(shù)界對如何規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺研究較多，對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位卻鮮有涉及。有學(xué)者將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺定性為非銀行性金融機(jī)構(gòu)，還有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)將第三方支付的法律地位應(yīng)界定為合同一方當(dāng)事人。多數(shù)的第三方支付機(jī)構(gòu)通常在用戶協(xié)議中將自己界定為中介機(jī)構(gòu)。2010年中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺界定為非金融機(jī)構(gòu)。這是我國以立法的形式第一次明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律地位。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

我國規(guī)范第三方支付領(lǐng)域效力最高的法律文件是中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》。它的發(fā)布實施終結(jié)了我國在第三方支付領(lǐng)域沒有法律規(guī)范的局面，有利于加強(qiáng)對第三方支付的監(jiān)管力度，有效地保護(hù)了消費者的合法權(quán)益。

支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。另外，該辦法還在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位、消費者權(quán)益保護(hù)措施以及規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)協(xié)議等方面做了具體規(guī)定。這些規(guī)定的出臺，有效地防止了第三方支付平臺挪用或者侵占消費者預(yù)付資金的情形出現(xiàn)，保護(hù)了消費者資金的安全和其他合法權(quán)益。隨著第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的深度發(fā)展，消費者的合法權(quán)益面臨著更大的風(fēng)險挑戰(zhàn)。

交易安全風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)信息中心的調(diào)查報告顯示，消費者對交易安全最為關(guān)心。交易安全可以分為賬戶安全和過程的安全兩種。

賬戶安全。這是第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺和消費者最關(guān)心的話題。近期由第三方支付引起的賬戶的安全性問題正在凸顯。一部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺由于受資金、技術(shù)的限制，平臺建設(shè)的技術(shù)漏洞比較多，使得不法分子能夠輕易的侵入第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺。也有一部分平臺自身建設(shè)不健全，人員管理不到位，以至于出現(xiàn)許多內(nèi)部人員輕易竊取、侵吞了消費者的預(yù)付資金。另外，有的平臺在成立伊始就懷有不良目的，利用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，騙取消費者的資金;或者由于經(jīng)營不善造成平臺倒閉，消費者預(yù)付資金也無從追索。面對上述風(fēng)險，有的第三方支付平臺推出了全額賠付保險制度，但這并不能真正保護(hù)消費者的資金安全。一旦發(fā)生資金被盜或者資金丟失的情況，都要求用戶提供證明，這些證明一般對于用戶來說難以取得，最終賠付也就不了了之。

過程安全。許多第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺在對用戶，特別是網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行開放注冊時未盡到全面的審查責(zé)任，致使許多不良的網(wǎng)絡(luò)商家利用第三方支付平臺實施詐騙活動，損害了消費者的合法權(quán)益。還有的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，未經(jīng)消費者的允許，擅自泄露用戶的信息用于牟利，致使消費者的個人信息泄露，嚴(yán)重影響了消費者的個人生活，侵害了消費者的隱私權(quán)，情況嚴(yán)重的可能會造成用戶在交易時發(fā)生損失。

知情權(quán)受到限制。由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付的虛擬性和線上交易的特點，消費者的知情權(quán)經(jīng)常受到限制。比如，注冊支付寶的時候，一般都是彈出10厘米見方的網(wǎng)頁協(xié)議，且字體較小，使消費者無法靜下心來完整讀完服務(wù)協(xié)議，因此可能會錯過一些對自己不利的表述。這種公告方式限制了消費者的知情權(quán)。

糾紛解決困難。《消費者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了消費者維權(quán)的幾種方式，如與經(jīng)營者和解、有關(guān)組織調(diào)解、向消費者協(xié)會投訴、仲裁以及向人民法院提起訴訟等。但是，第三方網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境下消費者合法權(quán)益受到損害時，這幾種方式不能簡單套用。這是因為交易具有虛擬的特征：網(wǎng)絡(luò)商家和網(wǎng)絡(luò)消費者直接在線上進(jìn)行交易，并不直接面對面的發(fā)生關(guān)系。一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)商家和消費者之間發(fā)生消費糾紛的情況，消費者難以掌握雙方交易的有關(guān)證據(jù)。2014年新修訂的《消費者權(quán)益保護(hù)法》并沒有考慮到網(wǎng)絡(luò)消費的特殊性，致使消費者缺乏特定的權(quán)利救濟(jì)途徑。

沉淀資金的利息歸屬難以界定。網(wǎng)絡(luò)消費者在網(wǎng)上進(jìn)行購物時，在沒有收到貨物之前，并不直接將貨款打到網(wǎng)絡(luò)商家的賬戶上，而是借助第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，將貨款打到第三方，由第三方進(jìn)行暫時性保管。待消費者收到貨物并驗收合格后，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺將貨款直接轉(zhuǎn)付給網(wǎng)絡(luò)商家。在這個過程中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺暫時保管的預(yù)付資金就是沉淀資金。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將其稱為“客戶備付金”，并明確規(guī)定其不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金。在實際操作過程中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般是在服務(wù)協(xié)議中用格式條款強(qiáng)行與消費者達(dá)成一致，迫使消費者放棄對沉淀資金利息的所有權(quán)。

依據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，提供格式條款的一方在合同中利用格式條款免除、減輕自己的責(zé)任或者排除另一方權(quán)利、加重另一方義務(wù)的，該條款無效。因此，包括支付寶在內(nèi)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，在用戶服務(wù)協(xié)議中所規(guī)定的類似條款均屬于無效條款，也就是說沉淀資金的歸屬權(quán)理所應(yīng)當(dāng)歸消費者所有。但是法律對此并沒有明確規(guī)定。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護(hù)的域外考察

美國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護(hù)制度。美國沒有將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺納入銀行的監(jiān)管體系，但同時執(zhí)行了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管制度，加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的監(jiān)管。第一，在消費者備付金管理上，要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須將消費者的預(yù)付資金存放在聯(lián)邦存款保險公司規(guī)定的銀行，并為消費者購買存款延伸保險，保險費用由消費者預(yù)付資金在銀行生成的利息支付。第二，在消費者交易安全保護(hù)上，規(guī)定了消費者免責(zé)的條件，限定需要承擔(dān)責(zé)任時應(yīng)負(fù)擔(dān)的最高損失額。第三，在消費者知情權(quán)保護(hù)上，要求第三方支付機(jī)構(gòu)要定期采取特定的方式披露本機(jī)構(gòu)的有關(guān)業(yè)務(wù)信息，具體披露內(nèi)容由法律進(jìn)行規(guī)定。對不按照規(guī)定的時間、內(nèi)容和形式披露有關(guān)信息的，要承擔(dān)相應(yīng)民事和刑事責(zé)任。第四，審查第三方支付用戶協(xié)議的內(nèi)容，防止出現(xiàn)對消費者不利的條款。

英國第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護(hù)制度。英國也沒有將第三方支付機(jī)構(gòu)納入銀行監(jiān)管的范疇。但英國將第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)定為與存款銀行相近的機(jī)構(gòu)，其必須接受英國金融服務(wù)管理局的嚴(yán)格監(jiān)管，在備付金管理、消費者交易安全保護(hù)、消費者知情權(quán)保護(hù)以及消費者隱私權(quán)保護(hù)等方面做出了更為嚴(yán)格的規(guī)定，這些對于保護(hù)消費者的合法權(quán)益更具有實質(zhì)性的意義。

美英經(jīng)驗總結(jié)及啟示。美國和英國對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費權(quán)益保護(hù)經(jīng)驗可以總結(jié)為以下方面：第一，法治體系完善。美國和英國均制定了完善的法律法規(guī)，有據(jù)可循。一旦出現(xiàn)消費者合法權(quán)益受侵害的情形，消費者能夠依據(jù)完善的法律法規(guī)及時得到救濟(jì)。第二，加強(qiáng)監(jiān)管。雖然美國和英國未將第三方支付機(jī)構(gòu)納入銀行體系進(jìn)行監(jiān)管，但是都一直沒有放松對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，均在保護(hù)消費者合法權(quán)益的前提下，采取了一系列的監(jiān)管措施，如采取延伸保險、保證金制度等。第三，用戶協(xié)議審查。通過審查第三方支付用戶協(xié)議的內(nèi)容，以防止出現(xiàn)對消費者不利的條款，有效地維護(hù)了消費者的合法權(quán)益。

第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺下消費者權(quán)益保護(hù)制度的完善

為了更好維護(hù)消費者的合法權(quán)益，推進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的發(fā)展，我國可以在借鑒國外經(jīng)驗基礎(chǔ)上進(jìn)行制度完善。

建立健全法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺監(jiān)管、維護(hù)消費者合法權(quán)益的基礎(chǔ)。目前，中國人民銀行制定了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但是至今為止，在國家法律、法規(guī)層面尚未出臺規(guī)范第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的法律文件。在維護(hù)消費者合法權(quán)益方面，新修訂的《消費者權(quán)益保護(hù)法》也未明確第三方網(wǎng)絡(luò)支付中維護(hù)消費者合法權(quán)益的方式和舉措。可以從下幾個方面進(jìn)行完善：第一，消費者保障險制度。參考域外經(jīng)驗，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺在商業(yè)銀行開立備付金賬戶產(chǎn)生的利息，用以購買消費者保障險這類強(qiáng)制險，確保消費者資金賬戶的安全。同時設(shè)定最高的賠付限額和支付比例，防止消費者保障險制度濫用。

第二，特別保證金制度。為防范于未然，最大限度上維護(hù)消費者的合法權(quán)益，可以在企業(yè)申請第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時，要求企業(yè)根據(jù)營業(yè)地的范圍、經(jīng)驗?zāi)Ｊ降龋U納數(shù)額不等的特別保證金。在營業(yè)狀況發(fā)生重大改變的情況下，保證金可以適度補(bǔ)繳或者退回。

第三，責(zé)任追究制度。一是明確消費者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。一般來說，消費者若想成為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)用戶，必須在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺上進(jìn)行注冊，并同意事先制定好的用戶服務(wù)協(xié)議，才能使用第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺所提供的服務(wù)。基于此，消費者和第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺便建立了服務(wù)合同關(guān)系。建議國家在立法時進(jìn)一步明確消費者與第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的關(guān)系為民事上的合同關(guān)系。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺基于民事合同關(guān)系應(yīng)對消費者承擔(dān)消費者隱私權(quán)的保密義務(wù)、資金賬戶安全的義務(wù)和介入幫助解決消費者和網(wǎng)絡(luò)商家之間買賣糾紛的義務(wù)。而消費者基于民事合同關(guān)系，一旦合法權(quán)益受到損害，可以依據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，要求第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺承擔(dān)侵權(quán)或違約責(zé)任。二是探索運用刑事手段打擊涉嫌危害第三方網(wǎng)絡(luò)支付中消費者合法權(quán)益的行為。針對非法入侵第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺侵吞、挪用消費者備付金或者泄露消費者個人隱私，造成嚴(yán)重后果的，可以由最高人民法院以發(fā)布司法解釋的形式進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格追究危害消費者合法權(quán)益行為的法律責(zé)任。

第四，沉淀資金利息的歸屬權(quán)。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將消費者的預(yù)付資金稱為“客戶備付金”，并明確規(guī)定其不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金，對其是歸于消費者還是網(wǎng)絡(luò)商家的卻沒有進(jìn)一步明確。針對沉淀資金利息的歸屬權(quán)問題，建議采納域外的經(jīng)驗，將利息分為兩個部分，一部分轉(zhuǎn)入上文提及設(shè)立的消費者權(quán)益保障基金中，另一部分用來為每名消費者購買消費者保障險。這既解決了沉淀資金利息到底歸屬誰的問題，又為維護(hù)消費者合法權(quán)益提供了資金基礎(chǔ)。

加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的監(jiān)管。第一，調(diào)整第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的許可制度。目前，獲取第三方網(wǎng)絡(luò)支付資格的機(jī)構(gòu)有如支付寶、微信支付類資金雄厚的企業(yè)，但也有部分企業(yè)實力不強(qiáng)，資金力量薄弱的小企業(yè)，這些小企業(yè)的存在，大大增加了侵害消費者合法權(quán)益的風(fēng)險。因此，建議國家將中國人民銀行制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中的部分內(nèi)容上升為法律或行政法規(guī)的層面。這一方面解決了網(wǎng)絡(luò)支付許可制度違反《行政許可法》的問題，另一方面在全國上下推進(jìn)簡政放權(quán)的大形勢下，為嚴(yán)格第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺許可提供法律依據(jù)。同時，可以規(guī)定第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的審批機(jī)構(gòu)為中國人民銀行省級分行，不必由中國人民銀行親自把關(guān)審批，以減輕第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的審批壓力。

第二，嚴(yán)格審查用戶服務(wù)協(xié)議。一是由第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定用戶服務(wù)協(xié)議的示范性文本，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)參照執(zhí)行;二是實行第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)用戶服務(wù)協(xié)議的備案制度，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)參照監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的示范性文本，制定出臺符合自身實際的用戶服務(wù)協(xié)議后，應(yīng)及時向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重點審查用戶服務(wù)協(xié)議是否有增加消費者義務(wù)、減輕自身應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任的條款。

第三，加大執(zhí)法力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照出臺的法律法規(guī)，建立健全第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺侵害消費者合法權(quán)益的投訴舉報和執(zhí)法巡查制度，加大對第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的執(zhí)法力度，切實做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺加強(qiáng)自身建設(shè)。第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要定期檢查第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的系統(tǒng)漏洞，及時引導(dǎo)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺采用先進(jìn)的電子集成技術(shù)，嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)支付漏洞，防止黑客入侵。第二，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺要加強(qiáng)對工作人員的管理，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和制定嚴(yán)格的管理制度，防止出現(xiàn)員工內(nèi)外勾結(jié)損害消費者合法權(quán)益情形的出現(xiàn)。第三，要采取多環(huán)節(jié)制約、多人負(fù)責(zé)的模式，保護(hù)好消費者的基本信息，防止用戶隱私權(quán)泄露。

引入第三方網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)行業(yè)競爭機(jī)制。有競爭才會有發(fā)展。目前，之所以第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在損害消費者合法權(quán)益的亂象，就是因為在第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域缺乏有效的競爭，存在一家或多家獨大的問題。我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域，占據(jù)優(yōu)勢的企業(yè)經(jīng)常利用自己在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中的壟斷地位，擅自增加消費者的義務(wù)，減輕自身的責(zé)任。因此，為維護(hù)消費者的合法權(quán)益，可以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積極引入行業(yè)競爭機(jī)制。

（作者單位：湖南大學(xué)法學(xué)院）

責(zé)編 /張曉