亂象叢生如何甄別優質P2P平臺？

張婕

又到歲末跑路月，問題平臺“玩法”也出新花樣，想投身P2P理財的小白究竟如何避雷，甄選出安全優質的平臺呢？基本信息、風險控制和用戶體驗三大要素不可不看……

寒冬之下，一面是11月網貸成交數據再創歷史新高，一面是平臺密集爆雷，歲末跑路潮或卷土重來……

今年伴隨著政策利好支持，網貸人氣不斷攀升，成為越來越多的個人投資者資產配置的一部分，據第三方平臺網貸之家數據顯示，11月份P2P網貸行業貸款余額4005.43億元，較預期提前1個月突破4000億元大關，但與此相應的是，銀監會近期對“3M”金融互助社區以高息引誘投資者上當的行為進行了風險提示，面對冰與火的正反兩面，投資人該如何正常甄選平臺呢？

一看 基本信息：拼“爹”才會贏

通常，一家網貸平臺的基本信息包括，上線時間、注冊資本、公司背景和項目情況四部分。

上線時間

運行越久，風險控制能力就越強，據網貸之家數據顯示，截至目前，國內成立時間最早的平臺是拍拍貸，成立于2007年6月，其次是紅嶺創投和上海平臺諾諾鎊客，均成立于2009年。

注冊資本

平臺注冊資本決定了其的保障資金安全的能力。

投資者可通過查詢“全國企業信用信息公示系統（http：//gsxt.saic.gov.cn/）”，獲取企業真實注冊資本額。

公司背景

P2P網貸行業“拼爹”時代已經到來，為增強平臺實力，平臺紛紛采取抱上市公司大腿、引入國資企業增資入股、引入知名風投等方式，投資者可通過網貸平臺官網，第三方信息披露平臺等方式查詢。

目前，銀行系網貸平臺包括陸金所、自金所和超銀網貸等;上市公司系平臺包括好又貸、前海理想金融、投哪網、財加等近50家網貸平臺;國資系平臺有道口貸、民貸天下、開鑫貸、生菜金融等約55家平臺。

項目情況

P2P平臺產品大致可以分為小額貸款、企業融資貸款、票據理財、消費金融、典當業務等不同類型，通常情況下票據理財由于具有銀行或企業信用背書相對較為安全，而企業融資貸款則可以根據企業實力、所處行業發展情況，投資項目資金去向等因素對其進行風險判斷。

二看 風險控制 銀行托管更靠譜

資金管理

在今年監管政策出臺前，網貸平臺資金大多依托第三方支付機構，而隨著積木盒子正式接入民生銀行資金托管系統后，陸續有平臺與銀行洽談資金管理事宜。通常接入銀行資金托管更安全。

保障模式

平臺保障模式上，目前行業采用擔保公司、風險準備金、保險公司、小貸公司這四種模式，主流模式是與擔保公司合作模式和風險準備金模式。

三看 用戶體驗 投資成本別忽視

項目信批情況

相比銀行理財產品、信托產品來說，P2P網貸產品往往缺乏充分的信息披露數據，而這恰恰是投資人挑選項目的重要依據。

投資人查看信批數據，注意要從第三方征信數據、借款人基本信息、借款人信用檔案、借款項目拍照、借款文字描述、還款來源、相關合同協議圖片等方面進行查看。

投資費用

大多數平臺都不會對充值進行收費，相反為了獲客，目前許多網貸平臺都對新手注冊提供紅包和體驗標，特別是在平臺上線紀念日、法定假日等節點往往是“薅羊毛”的好時機。

提現手續費方面，目前部分平臺會根據提現數額收取一定比例的手續費，因此在投資之前，投資人可以通過撥打客服電話或在官網查詢的方式了解是否提現免費。

投資限制條件

相比銀行理財產品、股票、信托的理財方式，網貸投資門檻往往都可低至100元甚至更少。

但是，由于部分銀行限制了單日單筆轉賬額度，希望大額投資的投資者可能需多次或多日轉賬，相對麻煩。

在贖回數額方面，通常平臺不會對贖回金額限制，但到賬時間會有所差別，目前不少平臺都可以實現T+1到賬，而有些平臺則會在T+3個工作日內到賬，資金在途時間過長可能對投資收益產生影響。

資金流動性

相比余額寶等“寶類”活期理財產品，P2P網貸產品并不具有流動性優勢，而隨著越來越多的平臺推出債權轉讓功能，并逐漸降低時間和產品限制，網貸投資這一弊端也被逐漸彌補。

如果投資期限是6個月以上的產品，首先就需要關注這家平臺是否提供債權轉讓服務，然后，需要調查債權轉讓的時間與成本，舉個例子，若轉讓手續費為1%，投資者投標1個月后申請轉讓，原本期限為1年，年化收益率為12%，那么投資者1個月的實際收益率就會不足1%。第三，則要看看該平臺債權轉讓是不是活躍，如果債權轉讓成功率很低，大部分債權都得不到轉讓，那就要心中有數，投資前多加考慮。