買保險走出這些誤區

張靖

購買保險要根據自己的實際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

現如今，雖然保險已經成為不少家庭每年的定向開支，但是在購買的過程中很多消費者仍受不少“舊思維”的桎梏。

誤區一：孩子是家庭投保重點

“望子成龍，望女成鳳”，是當前不少家庭的普遍觀念，從孩子出生起，家長就想給孩子最好的成長環境，優先選擇為孩子投保、準備教育金。而作為家庭頂梁柱的大人，卻往往被忽略。家庭投保，孩子和父母的投保比例究竟應該如何？

相關專家介紹到，風險管理中，有一條最重要的原則是，首先管理的是那些發生幾率低，但發生后損失較大的風險，所以在家庭面臨的主要風險中，意外、重大疾病對家庭的未來損失是最大的。

顯而易見，相對孩子而言，沒有父母時家庭的損失更大，因為父母是家庭的收入來源和精神支柱，如果切斷了收入來源，之后的生活將無法繼續。所以，在家庭投保時，首先應考慮父母的保障，父母保障全面，就是對孩子最大的保障。其實這也是對孩子最大的照顧和愛。

誤區二：買多份就能賠多份？

隨著投資者保險意識的增強，不少投資者用多次、重復投保來希望獲得更高的保險保障。那有哪些常用險種可以疊加給付？有哪些保險即使重復購買，也并不能獲得更高賠償？

相關專家介紹到，投資者如果希望通過多次、重復投保來獲得更高的保險保障，要選擇人身險相關的產品，比如意外險、壽險以及重疾險，這些保險產品可以疊加給付，不受公司的影響，也不存在重復投保的問題。

對于意外險來說，只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故，對應的賠償金或身故金都是可以疊加的，但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防范道德風險，一般保險公司會規定購買限定數額。

而醫療保險屬于費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額的額度內，按實際支出的醫療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫療費額度。即使是多投保，最多也只能在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫保或其他渠道的報銷額度，然后才對剩余部分進行再報銷。所以，醫療險沒有必要通過重復投保獲得高額賠償。

誤區三：車險有全險嗎？

“我買的是全險！”這是一句經常出現在車主嘴邊的話。很多選擇了“全險”的車主總是認為凡是車輛受損都可以找保險公司理賠。那買車必須要買全險嗎？買了全險，就能全賠嗎？

平安產險北京分公司資深保險人徐濤解釋道：“在我接觸和理解的車險中，是沒有‘全險’這個概念的。而社會上通常意義上所謂的‘全險’，實際上是指包含了交強險、車輛損失險、第三者責任險、不計免賠等主要險種的組合。買‘全險’與全責賠償是兩個截然不同概念。”

“全險”會誤導客戶，由于客戶對條款的不了解，會誤認為全險就等于所有損失金額保險公司都可以全額賠償。保險公司之所以強調按責賠償，主要就是基于責任原則，否則會鼓勵當事人在事故發生時，不能積極地控制損失，或者引發道德風險和保險欺詐，導致不當獲利，這無疑與保險的補償功能是相違背的。

誤區四：帶病一定不能投保？

在過去，“帶病投保”一直被認為是一種騙保行為，但相比普通人，身體有恙的病人對保險保障的需求更為渴望。那消費者在投保時，是否完全不能投保？

保險專家介紹到，對于帶病投保的消費者，并不一定完全不能投保，保險公司會根據已有疾病及其并發癥進行評估，進行加費、保險責任約束，當然也可能會拒保，消費者要主動寫明病史，幫助保險公司進行評估。

誤區五：不為保障為投資？

近年來，買保險不為保障為投資成了一些消費者的投資觀。那保險產品中保障功能和儲蓄理財功能應該如何平衡？保費低、不返還的消費型保險是否真的“雞肋”？

事實上保險的保障功能和理財功能相輔相成。普通理財產品不具有保障功能，而保險理財則有死亡保險的保障功能。所以，消費者可以選擇普通理財產品進行儲蓄理財，選擇保險理財產品提供風險保障。

一般來說適合的才是最好的。如消費型壽險，一般保障期是一年，保費低保障高，適合經濟收入不高的人群和參加工作時間不長、收入不穩定的年輕人。消費型健康險更適合收入水平較低，希望以最低保費獲得較高保障的消費者，尤以剛參加工作的單身人士居多，需要積累資金為成家立業作準備，可以通過投保年交保費較低、保險期短、利于靈活調整的消費型健康險來實現未雨綢繆。所以，消費者在挑選消費型產品時，要結合自身實際有所側重。

誤區六：“雙十定律”一成不變？

隨著人們保險意識的增強，“雙十定律”被普遍用于家庭理財建議中。家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。如今很多收入過低的家庭，認為自己并沒有如此多的資金來投保。“雙十定律”應該如何理解、如何運用？

資深保險人解釋到，關于“雙十定律”人們的看法是不同的，有的人認為沒有錢不能買保險，但有的人卻認為沒有錢更需要買保險。那么“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢？

任何事情并不是一成不變的，當然有保障意識的人覺得越多越好，但是購買保險也要根據自己的實際情況來定，不能盲目地追求高保額，一定要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

買保險不是多少錢的問題，如果覺得壓力大你可以買消費型的，一年一兩百塊錢；如果覺得沒壓力可以選擇每個月儲蓄型的，既不會給自己帶來壓力，同時資金也會進行返還。買不買保險不是口袋決定的而是由腦袋決定的。