老買航空意外險(xiǎn)？你out了

勞新穎

很多出門在外的“空中飛人”都會(huì)購(gòu)買航空意外險(xiǎn)，一次花20元，購(gòu)買保額40萬(wàn)元的航意險(xiǎn)。很多人疑問(wèn)，每次坐飛機(jī)都要買20元航空險(xiǎn)，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險(xiǎn)？

10月31日，一架載有224人的俄羅斯客機(jī)在埃及墜毀，機(jī)上人員全部遇難，其中最小的遇難者只有10個(gè)月大，整個(gè)俄羅斯陷入了悲痛之中。

空難的結(jié)局慘痛而又觸目驚心，任何人沒有辦法預(yù)測(cè)旦夕禍福，在“猛于虎”的災(zāi)難面前，我們除了心痛惋惜還會(huì)提醒自己：應(yīng)該買保險(xiǎn)。

不過(guò)，很多人疑問(wèn)，每次坐飛機(jī)都要買20元航空險(xiǎn)，是不是太不劃算了？有沒有更劃算的航空險(xiǎn)？

坐一次飛機(jī)買20元保險(xiǎn)很糾結(jié)

很多出門在外的“空中飛人”都會(huì)購(gòu)買航空意外險(xiǎn)，一次花20元，購(gòu)買保額40萬(wàn)元的航意險(xiǎn)。

目前市場(chǎng)上的航空意外險(xiǎn)可以分為短期航意險(xiǎn)和1年航意險(xiǎn)。短期航意險(xiǎn)保費(fèi)較低，保障期有1天、3天、7天、15天等時(shí)間可選，投保人可以自行選擇保險(xiǎn)生效日；而一份綜合類的交通意外險(xiǎn)的保障范圍不僅涵蓋了飛機(jī)，還將火車、輪船、汽車、地鐵等交通工具都納入了保障范圍。除此之外，交通工具意外險(xiǎn)保障期相對(duì)于航空意外險(xiǎn)保障期長(zhǎng)，且更具彈性，短則數(shù)天，長(zhǎng)則數(shù)月甚至一年，投保人可以根據(jù)自己的行程計(jì)劃有針對(duì)性地選擇。

在北京金融街工作的劉女士就對(duì)此感到疑惑。因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)的緣故，劉女士出差在外的時(shí)候不多，算下來(lái)一年會(huì)出差四五次。劉女士告訴記者：“出差次數(shù)不多，我覺得買1年期的航空意外險(xiǎn)并不合適，但是如果每一次都花幾十元購(gòu)買交通意外險(xiǎn)，1年下來(lái)也不少，不知道如果直接購(gòu)買一份綜合交通意外險(xiǎn)是不是更劃算？”

不如買綜合類交通意外險(xiǎn)

北京大童保險(xiǎn)服務(wù)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人尹在明告訴記者，劉女士一年出差次數(shù)不多，在這種情況下，購(gòu)買綜合型交通意外險(xiǎn)比較合算。以某保險(xiǎn)公司推出的一款綜合意外險(xiǎn)為例，這款保險(xiǎn)保費(fèi)為100元，承保期限為一年，針對(duì)交通意外事故的保障額度是10萬(wàn)元。雖然這款保險(xiǎn)的保額沒有航意險(xiǎn)高，但是保障范圍的廣泛也不是單保航空的航意險(xiǎn)所能比的。

記者登錄淘寶平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，綜合型交通意外險(xiǎn)的種類比較繁多，其中1年期保險(xiǎn)的保障金額低則幾十元，高則上百元不等，當(dāng)然保額也不一樣。以華安保險(xiǎn)的一款綜合意外險(xiǎn)為例，這款保險(xiǎn)涵蓋了多種交通工具，其中針對(duì)飛機(jī)意外傷害的保額是20萬(wàn)元，火車、公共交通工具、出租車、長(zhǎng)途公共汽車、輕軌、輪船等10種交通工具的保額為10萬(wàn)元，保費(fèi)為每年28元；保額為50萬(wàn)元的飛機(jī)意外、20萬(wàn)元的其他交通工具意外以及10萬(wàn)元的私有汽車意外傷害險(xiǎn)和10萬(wàn)元公務(wù)汽車意外傷害的保費(fèi)為每年88元。可見，綜合型交通意外險(xiǎn)的保費(fèi)隨著保額的變大而增長(zhǎng)。

北京中意人壽保險(xiǎn)公司資深保險(xiǎn)人孫筠女士告訴記者，是購(gòu)買航意險(xiǎn)還是綜合交通意外險(xiǎn)，投保人要根據(jù)根據(jù)自身情況合理選擇。偶爾乘坐航班的旅客可以考慮購(gòu)買一次性涵蓋航班延誤責(zé)任的航空意外險(xiǎn)，而經(jīng)常乘坐航班的商務(wù)人士，則可以購(gòu)買保障全年的航空意外險(xiǎn)。如果出差次數(shù)不多，那么購(gòu)買一份交通意外險(xiǎn)，更合適一些。

孫筠認(rèn)為，綜合交通意外險(xiǎn)的保障范圍廣，保障時(shí)間長(zhǎng)。機(jī)上與機(jī)下時(shí)間的人身意外都能提供保障，航意險(xiǎn)能保障的就僅包括在乘客踏入飛機(jī)艙門到飛機(jī)降落走出艙門之間的時(shí)間。總體而言，綜合交通意外險(xiǎn)的保障更全面，包括了飛機(jī)、火車、地鐵、輕軌、出租車等各類公共交通工具。費(fèi)用方面，40萬(wàn)元一年期的交通工具意外險(xiǎn)，保費(fèi)才不到40元。如果投保人追求高保額，可選擇多買幾份保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)理賠可以疊加。

消費(fèi)型PK返還型 哪個(gè)劃算？

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上交通意外險(xiǎn)的類別包括消費(fèi)型的和返還型的。返還型類似于儲(chǔ)蓄，到期時(shí)還保費(fèi)。投保人最長(zhǎng)繳費(fèi)10年，可獲得20～30年的保障，保額高達(dá)100萬(wàn)，期滿后按照約定返還所交保費(fèi)。消費(fèi)型的交通意外險(xiǎn)的保費(fèi)則較低，一般只需一年交納幾十元至數(shù)百元，就可保障一年，保額一般在數(shù)十萬(wàn)元。

“同是交通意外險(xiǎn)，究竟選哪個(gè)種類比較好呢？”記者身邊的朋友小陳最近挑保險(xiǎn)挑得有點(diǎn)犯愁。因?yàn)榻?jīng)常出差，小陳想投一份交通意外險(xiǎn)，但是一咨詢才發(fā)現(xiàn)，是選擇消費(fèi)型交通意外險(xiǎn)還是選擇返還型意外險(xiǎn)著實(shí)糾結(jié)。

“如果購(gòu)買消費(fèi)型的險(xiǎn)種，保費(fèi)便宜，不過(guò)如果保險(xiǎn)期內(nèi)沒有發(fā)生事故，錢就打了‘水漂’了。返還型意外險(xiǎn)，保費(fèi)較貴，但是保額較高，沒有出險(xiǎn)，到期后能拿到本金和利息。兩種類別哪個(gè)更好呢？”小陳充滿了不解。

因人而異選擇保險(xiǎn)

很多投資人反映，市場(chǎng)上還是消費(fèi)型的交通意外險(xiǎn)多，返還型的則相對(duì)較少，所以對(duì)返還型的交通意外險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上存在著一定的模糊性。孫筠介紹說(shuō)：“其實(shí)返還型交通意外險(xiǎn)的種類也比較多。現(xiàn)在很多公司都有，只是沒有在淘寶上銷售。”

孫筠以中意人壽一款名為“百萬(wàn)身價(jià)計(jì)劃——百萬(wàn)護(hù)駕”的交通意外險(xiǎn)為例進(jìn)行介紹，此款保險(xiǎn)需要每年交1455元，交滿10年，保障期長(zhǎng)達(dá)30年，期滿后返還投保人1.6萬(wàn)元。其中自駕車、公共交通工具方面的保額是100萬(wàn)，民航班機(jī)保額則高達(dá)200萬(wàn)。此外，還包括健康保障計(jì)劃，交通工具內(nèi)的意外醫(yī)藥保障每年保額為1萬(wàn)，累計(jì)10萬(wàn)元。

中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司的資深保險(xiǎn)人金洪告訴記者，返還型的保險(xiǎn)也分為兩類，一類是只返保費(fèi)，另一種是帶分紅性質(zhì)的。如果投保人選擇帶分紅性質(zhì)的保險(xiǎn)，著眼點(diǎn)在分紅收益上也未嘗不可。一方面有利息，一方面也可以得到保障。在他看來(lái)，返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)沒有太大區(qū)別。消費(fèi)型的保險(xiǎn)一年交幾百元，保費(fèi)并不高，但是返還型的保險(xiǎn)，交滿10年機(jī)會(huì)成本太大，并且有的保險(xiǎn)保障期過(guò)后返還的只是本金，沒有分紅收益。

至于購(gòu)買消費(fèi)型的保險(xiǎn)好還是返還型的保險(xiǎn)好，金洪解釋到，二者究竟孰優(yōu)孰劣不能一概而論，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)沒有好壞之分，只有適不適合之分，保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)也是如此，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同的狀況下適用于不同的人群。如果是年輕的投保群體，可以選擇以消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保費(fèi)低，保額高，具有一定的吸引力；但是對(duì)于收入較高、購(gòu)買保險(xiǎn)的同時(shí)偏重于有投資需求的人而言，購(gòu)買返還型分紅收益的交通意外險(xiǎn)可以成為選擇。